Путь банкротства. Как должнику защитить свои интересы и при этом не сойти с ума?
- -
- 100%
- +
© Олег Соболев, 2024
ISBN 978-5-0059-7119-7
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
Предисловие
Эту книгу я начал писать с начала пандемии короновируса. За эти два года изменилось многое. Потрясения общества стали сильнее, а инфляция выше. На нашу страну свалилось еще больше санкций стран запада, началась специальная военная операция, прошла мобилизация. По данным ЦБ РФ размер долговых обязательств вырос в довольно существенных размерах. По статистике в России стало 21 млн. должников, а размер долга превысил 3 трлн. руб.
В 2014 году после введения первых санкций против России странами запада, законопроектом о банкротстве граждан занялись очень плотно. В итоге законопроект был принят и должен был вступить в силу в июле 2015 года. Однако в связи с техническими сложностями срок его вступления отложили на 1 октября 2015 года. Таким образом, я получил возможность заниматься любимым делом и помогать людям в их непростой финансовой ситуации.
До октября 2015 года возможность банкротства была только у индивидуальных предпринимателей. Если по личным долгам физ. лица кредиторы входили в дело через включение в реестр кредиторов, то «списывали» и эти долги. Многие кредиторы эту ситуацию прочувствовали и в банкротство предпринимателей по долгам как физического лица не входили, чтобы долги не могли были быть списаны.
С 1 октября 2015 года эта ситуация поменялась. Фактически банкротство индивидуальных предпринимателей упразднили. Теперь если предприниматель входит в банкротство, то его статус Индивидуального предпринимателя прекращается, а сам человек банкротиться как физическое лицо с последствием запрета быть зарегистрированным как индивидуальный предприниматель на три года после банкротства.
За время моей работы в банках и консалтинговых компаниях я увидел, что многие люди и бизнесмены имеют долги, выступают поручителями бизнеса, которым они управляют. В определенный момент они становятся неплатежеспособными. В этот момент у должника возникают вопросы о том, как справится с этой ситуацией и выйти из нее достойно. Одним из способов решения финансовых проблем является банкротство. Об этом явлении мы и поговорим в этой книге.
Что такое банкротство? Банкротство – это ситуация, при возникновении которой должник не в состоянии за один платеж погасить все свои долги, даже в случае учета всего его дохода и продажи всего его имущества. При этом, большинство должников за решением финансовых проблем обращаются к юристам. Задача юриста подстраховать должника, а в некоторых случаях все сделать вместо него. Однако не у всех имеются деньги для оплаты услуг юриста.
Я изучил имеющуюся на рынке литературу и не увидел такую, которая могла бы помочь должникам самостоятельно решить свои финансовые проблемы через банкротство. Безусловно, есть ряд книг, которые непременно стоит изучить для составления полной картины. Но, многие книги приводят лишь академические знания, которые больше подходят юристам или же студентам учебных заведений юридической направленности. На рынке литературы очень мало прикладных (настольных) книг, где основной целевой аудиторией являются люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, и большинство из них поверхностны.
К сожалению, должники, которые пытаются решить свои проблемы самостоятельно, обладают фрагментарными знаниями. Они получили их в сети интернет или на бесплатных юридических консультациях.
Чтобы хоть как то это изменить я решил завести небольшой блог на дзен.ру под названием «Путь банкротства». Там я выложил много практических статей. По обратной связи я понял, что статьи работают, а люди получают ответы на свои вопросы. Поэтому я решил объединить их в эту книгу. В каких то моментах я их дополнил, а некоторые и вовсе переделал, так как в рамках блоггерской статьи всего не расскажешь.
Каждая глава книги – отдельная юридическая консультация, которая даст должнику порядок действий в той или иной ситуации, да и вообще позволит понять – что такое мир банкротства, с «чем его едят» и как достичь в этой сфере своих целей.
Считаю, что она будет полезным настольным источником информации, документов и мотивации, даст людям силы решить все свои финансовые сложности. Надеюсь, что мои советы помогут людям защитить себя, свои семьи от гнета долгов, защитить свое имущество и сохранить нервы.
Так вот, цель этой книги – чтобы свободных от долгов людей стало больше, чтобы каждый прочитавший ее знал, как вести себя в той или иной ситуации при решении своих финансовых проблем. И неважно есть ли ресурсы оплатить услуги юриста или адвоката. Она поможет не свернуть с верного пути и достигнуть поставленной цели.
В этой книге будет описан системный и последовательный порядок прохождения банкротства, самостоятельно или с помощью юристов, рассмотрены ситуации в различных сферах жизни человека (семья, наследство, работа и т.д.) через призму банкротства.
Следуйте ее рекомендациям шаг за шагом, каждый день и я гарантирую, что у Вас точно получится стать свободным от долгов.
Нужно понимать, что в банкротстве нет золотого стандарта, а эта книга – не инструкция к тому, как поступать, хотя она и содержит много конкретных шагов поведения должника. Поэтому, несмотря на то, что Вам будет предложена примерная схема поведения в той или иной ситуации, я все же рекомендую обратиться к юристу, который специализируется именно на вопросах банкротства, для того, чтобы рассмотреть особенности именно вашей ситуации и разработать именно под неё индивидуальную стратегию. При этом если сложность ситуации не запредельная, то стандартная схема поведения, изложенная в этой книге, поможет достичь желаемого результата без участия юристов.
Также я хочу Вас предупредить.
Запаситесь терпением. Банкротство это длительная процедура. Минимальный срок ее прохождения – 6 месяцев, а максимальный – не ограничен.
Подготовьтесь к конфликтам. Банкротство это конфликтная процедура. К Вам будут претензии от кредиторов (банки, коллекторы и т.д.), возможно, от финансового управляющего. Конфликты будут и в личной жизни, в том числе и в семье. Вместе мы научимся с этими конфликтами справляться.
Результат не гарантирован. Увы, но решение принимает судья. Судья – человек со своими эмоциями, настроением и проблемами. Судье как человеку свойственно ошибаться. Но есть вышестоящие суды, которые решение судьи могут исправить. В этой книге я расскажу, как донести правильно до суда свою позицию. Уверен, что суд, выслушав Вас, примет справедливое и законное решение.
Финиш не так далеко как кажется. С одной стороны банкротство это длительная процедура, а с другой все происходит молниеносно быстро. Поэтому нужно быть готовым к вызовам и своевременному реагированию на изменение ситуации здесь и сейчас.
Ну и самое главное. Готовьтесь быть свободными от долгов. Готовьтесь к тому, что с Вас никто больше ничего не будет требовать, звонить по несколько десятков раз в день. Готовьтесь к тому, что к Вам не придут приставы и не заберут последнее имущество и деньги. Готовьтесь начать новую экономическую жизнь. Как показала практика многим людям довольно сложно принять новую реальность.
И наконец, я всегда готов вас поддержать и помочь советом. Совет будет для Вас совершенно бесплатным. Но дать я его смогу в свободное от работы время. Если Вам будет что-то непонятно в книге, то можете смело задавать свои вопросы по контактам, которые будут указаны в книге. Я обязательно все прочту и помогу Вам разобраться с непонятным вопросом.
Вместе добиваться успехов на пути банкротства легче. Вы можете подружиться со мной в моих социальных сетях, ссылку на которые я дам в конце книги. Там вы будете получать материалы, которые помогут вам грамотно пройти процедуру банкротства.
Законодатель в законе о банкротстве предусмотрел два вида банкротства физических лиц – судебное банкротство и внесудебное банкротство через МФЦ. Об этих видах пойдет речь в этой книге.
Приятного чтения, приступим!
Раздел 1. Что такое банкротство? Когда оно наступает? Какие критерии нужны для банкротства?
Глава 1. Участники дела о банкротстве Виды банкротства. Критерии для банкротства
У банкротства в России есть два вида – судебное и внесудебное. В каждом из этих видов имеются свои особенности, участники, критерии и условия. О них мы поговорим.
1.1 Судебное банкротство
Банкротство через суд могут инициировать кредиторы в лице различных юридических лиц (ООО, АО, ПАО, банки, МУПы, ГУПы и т.д.), уполномоченный орган (налоговая инспекция), любые физические лица, сам должник (физическое или юридическое лицо). Гражданство или статус резидента России никак не влияет на статус в деле о банкротстве.
Рассмотрим подробнее:
а) С заявлением о банкротстве обращаются кредиторы физического лица.
В ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее закон о банкротстве) указано для всех кредиторов два обязательных ценза:
– размер задолженности не менее чем 500 000 рублей (основной долг и проценты).
Размер долга, за исключением требований налоговой инспекции, банков и кредитных организаций, должен быть подтвержден решением суда, вступившим в законную силу. Решение суда может быть вынесено мировым судьей, районным (городским) судом, арбитражным судом или третейским судом. При подтверждении задолженности третейским судом необходимо обязательно пройти процедуру получения исполнительного листа в соответствующем суде (суд общей юрисдикции или арбитражный суд).
В последнее время набирают популярность так называемые медиативные соглашения, исполнительные надписи нотариуса, а также судебные приказы.
– указанные требования не должны исполняться должником в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено законом о банкротстве. При этом три месяца считаются не с даты вступления в силу решения суда, а с даты выставления итоговой претензии или требования о погашении долга.
В ст. 7 Закона о банкротстве установлено, что для банков и налоговой инспекции необязательно иметь вступившее в силу решение суда. Должнику обязательно должно быть направлено требование о выплате всей суммы долга и должник должен данное требование получить. При этом цензы по сумме долга и сроку просрочки все равно сохраняются.
Отвечу тут и на самый популярный вопрос: Если на дату подачи сумма долга больше 500 000 руб., а к судебному заседанию часть долга оплачена и сумма стала равна 499 000 руб., то введут банкротство или нет?
Ответ. Да, в этой ситуации банкротство будет введено. Дело в том, что суды устанавливают сумму задолженности на дату обращения кредитора в суд, а не на дату фактического рассмотрения заявления кредитора.
Поэтому если должник не желает возбуждения дела о банкротстве, то ему нужно обязательно погашать долг полностью (если заявление о банкротстве кредитора принято судом к производству), или частично (основной долг и проценты, если стало известно о намерении кредитора обратиться с заявлением о банкротстве).
Пени, штрафы и иные неустойки не учитываются при определении признаков банкротства, поэтому их платить необязательно.
Кроме того, есть особенности банкротства юридических лиц и граждан, имеющих статус индивидуального предпринимателя. В соответствии со ст. 7 закона о банкротстве, кредитору, прежде чем обратиться с заявлением о банкротстве в суд, придется сделать публикацию на сайте «Федресурс» (ЕФРСФДЮЛ) за 15 дней до даты обращения в суд. Эту норму законодатель указал для информирования должника, кредиторов и будущих контрагентов должника о том, что в отношении должника будет подано заявление о банкротстве.
б) С заявлением о банкротстве обращается сам должник.
В ст. 213.4 закона о банкротстве указано два варианта возможного банкротства граждан через суд. При наступлении первого варианта у должника возникает обязанность, а при наступлении другого право подать заявление о банкротстве в суд:
– обязанность наступает при сумме долга от 500 000 руб. и просрочке 3 месяца (пункт 1). Причем такая обязанность наступает в срок 30 дней, после того, когда должник узнал или должен был узнать о том, что наступили эти обстоятельства.
Если не соблюсти эту обязанность, то есть риск быть привлеченным к административной ответственности по ст. 14.13 п.5 КоАП. Ответственность по данной статье небольшая – штраф от 1 000 до 3 000 руб., за повторное нарушение (п.6) штраф до 5 000 руб. Однако, если обратиться к ст. 213.28 закона о банкротстве можно выяснить, что в результате привлечения к такой ответственности долги могут быть не списаны перед всеми кредиторами. Поэтому выбора у людей, которые подпадают под данные критерии в части того банкротиться или нет, в данной ситуации нет.
Если по каким-то причинам у гражданина нет желания банкротиться, но имеется долг больше 500 000 руб. при просрочке 3 месяцев, то ему нужно подать формальное заявление о своем банкротстве но так, чтобы его оставили без движения, а после вернули должнику. Тогда формальная обязанность будет выполнена и ответственности по ст. 14.13 КоАП не будет.
– право на подачу заявления о банкротстве наступает при любой сумме долга. Наличие просрочки оплаты долга тут не имеет значение. Важно суметь доказать суду, что должник предвидит, что в будущем не сможет исполнять свои обязательства в полном объеме и имущества будет недостаточно для погашения всех долгов.
В этом моменте многие юристы-менеджеры делают ошибку, говоря своим потенциальным клиентам о необходимости того, чтобы долг составлял 500 000 руб. и обязательно была просрочка в три месяца. Если должник не достигает суммы в 500 000 руб., они предлагают оформить некие расписки, чтобы «раздуть» размер долга. Суды на такие моменты смотрят очень плохо и такие «махинации» приводят к неосвобождению от долгов. Я связываю этот момент с тем, что сумма услуг юристов уже сейчас стоит от 150 000 руб. и при сумме меньше 500 000 руб. юристам просто невыгодно или неинтересно заниматься этим делом.
Судебная практика также разрешает банкротиться с небольшой суммой. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 №45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» в пункте 11 установлено:
«при реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и недостаточности имущества у должника. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет».
С учетом положений этого постановления Пленума ВС РФ, судебная практика (например, дело №А12—49036/2017, №А55—2002/2017 и т.д.) пошла по пути того, что обращаясь с таким заявлением в суд, должник должен доказать:
· наличие денежных обязательств, срок исполнения которых наступил, т.е. долг должен быть реальным.
· невозможность исполнения денежных обязательств (выплата долга) с учетом жизненных обстоятельств должника (например, сокращение на работе, получения инвалидности 1 и 2 группы и т.д.);
· неплатежеспособность (хотя бы по одному из признаков);
· отсутствие имущества (общая стоимость имущества должника должна быть меньше размера задолженности);
· отсутствие перспективы получения в будущем достаточных для исполнения обязательств денежных средств.
При этом в практике очень много дел, где в признании банкротства (введении одной из процедур банкротства) отказали или дело прекратили при долге меньше 500 000 руб. Изучив их, я пришел к выводу, что большинство граждан в данных делах не доказали невозможности осуществлять платежи и погашать долги. Должники в этих делах были трудоспособны, имели стабильную зарплату, имущество или проводили сделки по продаже своего имущества, предвидя свое банкротство, по сути, злоупотребляя своими правами.
Если дохода нет, долги менее 500 000 руб., то гражданин вправе пройти процедуру банкротства через суд. В моей практике были дела, где вполне успешно списывали долги от 200 000 руб.
По срокам просрочки оплаты платежей в три месяца. Необязательно выжидать три месяца, чтобы пойти на банкротство. Должнику необходимо будет доказать суду потенциальную невозможность исполнять свои обязательства в ближайшем будущем.
При долге менее 500 000 руб. у людей есть выбор – ждать пока наступят определенные события (например, выйдет срок подозрительности для оспаривания сделки (от 1 до 3 лет), накопятся финансы для оплаты банкротства) и потом обращаться в суд с заявлением о банкротстве.
При наличии долга менее 500 000 руб. у людей есть выбор. Банкротиться бесплатно через МФЦ или банкротиться через суд. О банкротстве через МФЦ мы поговорим дальше.
1.2. Внесудебное банкротство через МФЦ
С 1 сентября 2020 года в закон о банкротстве введены нормы, регулирующие процедуру внесудебного банкротства, которая позволяет списывать физическим лицам долги бесплатно в упрощенном порядке через МФЦ.
Эта процедура регулируется параграфом 5 главы 10 закона о банкротстве (подробнее на нюансах остановимся в отдельном разделе книги). Ее может инициировать только сам должник. Конкурсные кредиторы, уполномоченные органы таким правом не обладают.
Рассмотрим критерии внесудебного банкротства:
– размер задолженности должен составлять от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. В этой сумме учитываются основной долг, проценты, пени, штрафы и неустойки и исполнительный сбор.
– долги должны пройти полный цикл взыскания в общем порядке, т.е. кредитору необходимо обратиться в арбитражный суд, суд общей юрисдикции» или мировой суд, а после с долгами должен поработать судебный пристав-исполнитель. При этом после работы приставов исполнительное производство должно быть окончено именно по ст. 46 пункт 1 подпункт 4 ФЗ «Об исполнительном производстве» (на языке юристов актом невозможности взыскания). Также не должно быть других активных исполнительных производств. Данный ценз введен потому, что МФЦ не обладают полномочиями определения финансового состояния должника, в то время как его финансовое положение могут определить приставы.
В этом правиле есть три исключения: а) если должник пенсионер и срок исполнительного производства идет более одного года; б) если должник является получателем детских пособий и срок исполнительного производства идет более одного года; в) если исполнительное производство длится более семи лет. При этом у гражданина не должно быть дохода выше прожиточного минимума и имущества. Все это должно подтверждаться справками с СФР, приставов, работодателя и т.д.. В этих случаях не нужно будет ждать пока приставы окончат исполнительное производство.
– процедуру внесудебного банкротства проводит МФЦ. Для этого должнику нужно будет собрать документы (Паспорт, ИНН и СНИЛС), и обратиться с соответствующим заявлением. После поступления заявления сотрудник МФЦ проверит наличие оконченных по пп.4 п.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее закон об исполнительном производстве) и отсутствие действующих исполнительных производств в банке данных на сайте судебных приставов или наличие соответствующих исключений. Если все в порядке, то сотрудник МФЦ опубликует информацию о возбуждении внесудебного банкротства в ЕФРСБ.
– кредиторы, указанные гражданином в заявлении, получат возможность направлять запросы об имуществе должника в госорганы. Но только после размещения информации о банкротстве в ЕФРСБ. Если кредитор сам найдет имущество и доходы у должника, которые были «спрятаны», то он может перевести все дело в суд и реализовать это имущество через финансового управляющего.
Таким образом, исходя из критериев банкротства, кредиторы и уполномоченные органы могут инициировать только судебное банкротство при условии, что будет иметься долг в размере 500 000 руб. и будет просрочка в три месяца. Инициировать внесудебное банкротство они не могут, однако, у них есть право обратиться в арбитражный суд с заявлением о судебном банкротстве гражданина (при выявлении имущества или дохода у банкрота, а также сделок, которые можно оспорить в судебном порядке).
Глава 2. Плюсы и минусы судебного банкротства физических лиц
В интернете на различных ресурсах юристы давно уже написали множество плюсов и минусов процедуры банкротства физического лица. В большинстве своем они приходят к выводу, что основной плюс – списание долга, а минусы указаны в ст. 213.30 Закона о банкротстве.
Я как практик в этой сфере решил выделить те плюсы и минусы, которые выявил сам в процессе работы.
Плюсы банкротства:
– отсутствие необходимости общаться либо иным образом соприкасаться с коллекторами.
Как только потенциальный банкрот выходит на просрочку, банки передают его дело в работу коллекторам. Они работают с должником по «своим нормативам и правилам» – звонят должнику, чаще с угрозами; обещают описать имущество; отобрать детей и т. д. Так работают не все коллекторы. После принятия ФЗ №230 от 03.07.2016 г. (в народе ФЗ о регулировании коллекторской деятельности) (далее ФЗ №230) данная деятельность стала более урегулированной, была введена административная ответственность взыскателям (ст. 14.57 КоАП), установлен порядок и частота общения с должниками.
В ст. 7 ФЗ №230 был установлен прямой запрет коллекторам взаимодействовать с должником после признания его банкротом. Более того, после признания должника банкротом коллекторы должны общаться только с финансовым управляющим, так как имуществом и деньгами должника может распоряжаться только он.
Таким образом, должник после введения в отношении него процедуры банкротства получает возможность направлять коллекторов к финансовому управляющему со спокойной совестью.
К коллекторам в плане ответственности приравнены банки и МФО. Таким образом, к ответственности по ст. 14.57 КоАП могут быть привлечены и они.
– возможное списание долгов и возможность начала экономической жизни с чистого листа.
Если грамотно подготовиться и пройти процедуру банкротства должник практически наверняка освободится от обязанности платить свои долги, в том числе по долгам ЖКХ и налогам. При этом он получает возможность начать новую экономическую жизнь, сможет снова работать и получать зарплату в полном объеме, приобретать имущество, брать кредиты (нужно будет сообщить о пройденном банкротстве), открыть бизнес.
– снижение психологической нагрузки и в результате этого сохранение своей семьи и в некоторых случаях жизни.
После введения судом процедуры банкротства с должником перестают работать взыскатели и коллекторы. Должника никто не будет беспокоить для напоминания о долгах. Очень много историй, когда разрушаются семьи или люди добровольно уходят из жизни из-за наличия долгов. Получая режим «тишины», должник получает время и возможности спланировать свою будущую жизнь. При этом он понимает, что его имущество и доходы никто после процедуры банкротства забрать не сможет.
– должник сможет приобретать имущество, в том числе принимать наследство.
При наличии долгов и работы судебных приставов у должника начинают арестовывать имущество. Так же есть риски и того, что будет арестовано имущество, которое должник получит в наследство. С прохождением банкротства эти риски уходят. Имущество никто не арестует и не продаст.
Минусы банкротства:
– испорченная кредитная история.
Увы, но долги и прохождение банкротства остаются в кредитной истории. Согласно ФЗ «О кредитных историях» эта информация в кредитной истории будет находиться 7 лет. При этом, по истечении 7 лет, кредитная история будет «очищена», но в системе ЕФРСБ и кад.арбитр.ру сведения о пройденном банкротстве все равно сохранятся.
После банкротства должнику в ряде банков будет очень сложно получить кредиты и займы. Нужно учитывать, что согласно ст. 213.30 закона о банкротстве, должник не вправе брать кредиты и займы без сообщения о своем банкротстве. При этом если он об этом не сообщит, то в будущем в случае повторного банкротства такой кредит списан не будет.
Многие МФО и банки продолжают начислять проценты и штрафы по уже списанным кредитам. Более того эти данные ими направляются в БКИ для указания их в кредитной истории. В связи с этим должник должен после банкротства поработать с каждым БКИ, чтобы установить в своей кредитной истории сведения о банкротстве и о списании долгов.