Энциклопедия банкротства

Меня зовут Антон Михайлов. Я руководитель компании «Банкрот-Сервис». С 2017 года я помогаю людям законно избавляться от долгов. За эти годы мы спасли от долгов тысячи человек. Эта книга — результат нашего многолетнего опыта. Уверен, что она поможет и вам на пути к вашей финансовой свободе.

Обычно те, кому нужна помощь, слышат фразу «Я вас понимаю…». Часто так говорят совсем без повода. Да, процедуру знают многие, как правильно писать заявления — тоже. Но я действительно вас понимаю.

Я был должником долгих 11 лет. Я хорошо помню, каково это — когда нечем платить, когда звонят из банков и сколько трудов порой нужно, чтобы сохранить имущество. А параллельно еще уделять внимание семье и строить бизнес. Так что каждая история наших клиентов — это отчасти и моя история тоже.

Но обо всем по порядку.

Первые кредиты: иллюзия легких денег

Свой первый кредит я взял в 2005 году. Тогда я был студентом и учился в родном Архангельске на финансовой специальности. Как сейчас помню, деньги были нужны на подарок девушке — мобильный телефон.

Кредиты постепенно плотно вошли в нашу студенческую жизнь. Мы брали займы один за другим, тратили деньги легко и не задумываясь. С заработков гасили долги или… брали новый кредит, и все начиналось по новой. Тогда это казалось нормальным.

После института я начал строить карьеру в финансовом секторе. Работал в банках, страховых компаниях. И вот в 2011 году я решил открыть свой бизнес.

Партнер-мошенник и первые миллионы долгов

В те годы в России начали развиваться МФО, и я решил организовать свою микрофинансовую организацию. Деньги для бизнеса, конечно же, я занял в банке.

У меня был партнер. Он работал в службе безопасности банка и должен был отвечать за безопасность в моей МФО. Я доверял ему. Как оказалось, зря.

Его схема была проста: он искал людей, которых якобы проверял, и одобрял им займы. Часть денег они отдавали ему за «услугу», остальное забирали себе и исчезали.

Тех денег, которые возвращали честные клиенты, не хватало, чтобы бизнес оставался на плаву. Поэтому я брал новые и новые кредиты.

Но всему приходит конец. Махинации моего партнера вскрылись, а банки перестали выдавать займы. Так я потерял бизнес, а взамен получил 4 миллиона долгов в 10 разных банках.

Первые просрочки и закон «О банкротстве»

Сначала я пытался рассчитаться с долгами: отдавал заработанное, брал кредиты под поручительство родных и близких, занимал… В 2014-м гонка кончилась.

Я до сих пор помню, как впервые не смог расплатиться кредитной картой. Помню первый звонок от банка. Помню свои объяснения. Оказаться в шкуре должника оказалось невыносимо, но, думаю, вы и без меня это знаете.

Однако не зря говорят, что человек ко всему привыкает. К 2015 году я уже спокойно реагировал на звонки коллекторов. Я научился не платить и защищаться от приставов. Было очень нелегко: у меня родился сын, семья очень переживала за меня и за наше общее будущее.

И вот в конце 2015 года выходит закон о банкротстве граждан. Финансово-правовое поле в очередной раз изменилось, по стране начали открываться фирмы, помогающие людям пройти процедуру банкротства.

Одна из таких компаний принадлежала моим друзьям, и они пригласили меня к себе работать. Сфера оказалась близка мне со всех сторон: у меня было финансовое образование и соответствующий опыт работы, к тому же я знал о долгах все на собственном опыте. И я согласился.

Свое дело: как должник стал спасать должников

Работа кипела. Я начал с азов: проводил консультации, подписывал соглашения, объяснял нюансы процедуры, готовил заявления, подавал их в арбитражные суды. Параллельно занимался маркетингом и запуском новых офисов.

В какой-то момент руководство компании решило сделать франшизу и продавать ее в другие города. Тогда же я решил, что такой путь не даст мне развития, к которому я стремился.

Я понимал, что готов строить свой бизнес, чтобы помогать людям законно избавляться от долгов. Но проблема была одна — я сам еще был должником. И мне в то время закон о банкротстве помочь не мог: квартира была в ипотеке, механизмов для защиты такого имущества не существовало, я боялся ее потерять. Для запуска собственного дела нужен был инвестор.

Через некоторое время нашлись люди, которые поверили в мои знания и опыт. Поверили в меня.

И вот осенью 2017 года я сел на поезд и приехал из Архангельска в Москву, а оттуда в Калугу. Один. Без страховки. И 7 сентября зарегистрировал юридическое лицо и взялся за работу.

Трудный путь к успеху: география финансовой свободы

Старт был нелегким. Многому приходилось учиться, знакомиться с новым рынком, с новыми людьми, с процессами. Так создавался внутренний капитал уверенности и отношения к делу, к жизни.

Но по финансовой части начались проблемы. Деньги заканчивались, аренду я платил с задержками. Внутри крутилась мысль: «Все, придется возвращаться домой».

И вот в январе 2018-го раздается стук в дверь. Заходит один старый клиент, который подписал договор еще осенью, а потом пропал. Он сказал: «Я решился. Давайте банкротиться». И положил на стол 25 тысяч рублей.

Сумма не огромная, но для меня этот момент стал переломным. Не финансово — морально. Кто-то сказал мне «да» в самое тяжелое время. Значит, можно и нужно бороться.

Мы начали агрессивную рекламу: расклейки, листовки по почтовым ящикам. В марте 2018 года все ожило. Появились клиенты и новые партнеры, уверенность крепла. Дело пошло.

Мы открыли офисы в Обнинске, потом в Липецке. Липецк, кстати, оказался непростым для продвижения дела городом, и офис там просуществовал недолго. Но сломить нас это уже не могло.

К 2019 году у нас уже были офисы в Королеве, Балашихе, а позже — в Москве. Я нашел партнеров, с которыми мы открыли отделения в Электростали, Орехово-Зуево, Раменском, Сергиевом Посаде, Серпухове и Коломне.

Сейчас в компании около 55 человек, и это не просто сотрудники, а команда, где каждый на своем месте.

Как я избавился от своих долгов

Признаюсь честно, уже выручив огромное количество клиентов, я достаточно долго оставался злостным должником. Банкротство мне опять не подходило: я стал руководителем бизнеса, а банкротство лишило бы меня моего дела.

Можно было бы сделать директором другого человека. Но мне этого не хотелось. Может быть, история с первым бизнесом сыграла свою роль, не давала сдаваться. У всех свои слабости. Я, например, с трудом делегирую обязанности. Помню даже, как сам собирал шкафы и до сих пор подключаю новые компьютеры.

И я решил договориться с кредиторами. За эти годы многие банки, которые выдавали мне кредиты, закрылись. Долги перешли к коллекторам. И я взял телефон и стал звонить всем, к кому перешли мои долги, и договаривался, обсуждал проценты и сроки, вел переписку. Ну и, наконец, закрывал долги.

Может показаться, что такой способ легче и проще банкротства. Но чтобы пройти этой дорогой, мне понадобился весь мой опыт и шесть лет напряженных переговоров.

Настоящее: новые истории, блог и эта книга

Сегодня я и мои коллеги продолжаем спасать людей. У всех своя история, но одна боль — долги. Но мы знаем, как им помочь.

На момент написания этих строк мы уже списали долги на 7 207 157 939,31 рубля. Уверен, когда книга выйдет и попадет к вам в руки, эта сумма значительно увеличится, а свободных от долгов людей станет еще больше.

Вернемся немного назад, в 2018-й. Тогда мы завели видеоблог, где стали делиться историями наших клиентов, финансовыми обзорами и инструкциями по работе с задолженностями. Сейчас там уже больше тысячи видео, в том числе и огромное количество отзывов от людей, которым мы сумели помочь.

И вот я решил, что нужна книга. Не очередная безликая брошюра или рекламный буклет, а полноценный справочник, наполненный живыми примерами и понятными инструкциями. Без лишней юридической терминологии, написанный простым языком и аккумулирующий опыт. Мой и моей команды.

Эту книгу вы сейчас и держите в руках или читаете с экрана монитора или смартфона.

Долги — это часть нашей финансовой жизни, и почти каждый сталкивается с ними так или иначе. Иногда они появляются внезапно: из-за проблем со здоровьем, несчастного случая, потери работы или обмана со стороны мошенников. Иногда причиной задолженностей становится низкая финансовая грамотность, зависимости или ошибки в распределении ресурсов или планировании.

В этой части мы разберемся, как понять, какие долги реально поддаются контролю и списанию, как справиться с финансовыми проблемами и перестать быть их заложником, чтобы вернуть себе спокойствие и свободу.

Откуда берутся долги и что с ними делать?

Все мы постоянно что-то должны. Оплачивать коммуналку, закрывать ипотеку, платить налоги… Даже 1000 рублей, которые занял у соседа до получки, надо вернуть.

Это называется обязательства. Если человек справляется с ними, то все хорошо. Но в жизни бывает всякое, и может произойти так, что платить становится нечем. Так обязательства превращаются в долги.

Причины личного финансового кризиса не так важны. Сценариев может быть множество, но старт у истории всегда один. Если максимально упростить, то путь должника можно представить следующим образом.

1. Сначала все в порядке. Возможности соответствуют обязательствам или превосходят их. Потом наступает кризис. Человек пытается решить проблему. Если он все делает правильно или ему грамотно помогают, то он медленно возвращается в исходное состояние. Это наилучший вариант.

2. Но не всем удается пройтись по краю бездны. Если должник совершает ошибки, то теряет контроль. К падению в финансовую пропасть может привести, например, попытка спрятаться от кредиторов, игнорирование проблемы или новые кредиты.

3. Затем наступает прозрение. Становится ясно, что нужен надежный и законный способ выбраться из ямы. Например, банкротство.

Обычно к нам обращаются на этом этапе. Если вы, изучая эту схему, понимаете, что она про вас, но контроль еще не потерян, — не тяните!

4. Далее идет восстановление. Процесс это длительный, и после его завершения стоит учитывать ошибки прошлого. Иногда, вместо того чтобы начать новую жизнь после банкротства, соблюдая финансовую грамотность и осмотрительность, люди постепенно забывают о том, с какими проблемами пришлось столкнуться, и вновь оказываются в долговой яме. Тогда путь должника превращается в замкнутый круг.

Разделим все возможные долги на две части: те, которые можно списать, и те, что нельзя.

Долги, которые можно списать

Довольно большая категория, с которой может столкнуться любой человек:

— банковские долги: кредиты, кредитные карты;

— долги перед МФО;

— долги перед физлицами по расписке;

— долги по текущим платежам (ЖКХ, связь, аренда), возникшие ДО подачи заявления о банкротстве.

Эти задолженности можно списать с помощью процедуры банкротства. Однако для этого, помимо всего прочего, должник должен доказать, что они возникли без злого умысла. Если кредитор докажет в суде, что деньги брали без намерения возвращать, например, предъявляя поддельные справки о доходах, то такие долги не спишут.

Пример из практики

Мужчина обратился в наш офис в Королеве, когда его общая задолженность перед несколькими банками превысила 6 млн рублей. Как оказалось, по части этих кредитов он предоставлял поддельные справки 2-НДФЛ — через брокера. То есть он сам прекрасно понимал, что это были фальшивые документы.

Когда началась процедура, все кредиторы включились в реестр.

И представители одного из банков сказали: «Вы предоставили поддельные справки, вы мошенник, и по этому кредиту списания не будет».

В итоге мы списали ему более 3 млн рублей, а 2 млн остались за ним.

Он, конечно, был недоволен. Пришел в офис и начал возмущаться: «Как так? Почему вы не списали весь долг?!»

Мы спокойно ответили: «Мы тебя предупреждали с самого начала. Это раз. А во-вторых, мы все равно списали тебе большую часть долгов. Ты получил результат, который был возможен в твоей ситуации».

Долги, которые нельзя списать

В эту категорию попадают обязательства, которые имеют высокий социальный приоритет и затрагивают интересы других людей или государства.

В числе долгов, которые нельзя списать в процедуре банкротства:

— алименты на детей или нетрудоспособных родственников;

— компенсация вреда здоровью или жизни, а также морального ущерба;

— зарплата или выходные пособия работникам, если должник ИП;

— неуплаченные налоги, штрафы, сборы, если доказано «злостное уклонение»: сокрытие доходов, активов.

Эти обязательства так или иначе придется выполнять в любом случае, даже если вас признают банкротом.

Пример из практики

В Орехово-Зуево у нас был клиент, который попал в аварию и получил инвалидность. Он даже передвигался с трудом, работать не мог, платить по кредитам было нечем.

Поскольку виновником ДТП был он, на нем оказалось еще 400 тыс. долга за причинение вреда, которые нужно выплатить пострадавшим. Этот долг списать невозможно, несмотря на утрату трудоспособности банкрота.

Что такое долги с обеспечением?

Долги с обеспечением, или залоговые долги, — это обязательства, связанные с конкретной вещью, объектом. Например, ипотека или автокредит — это обязательства, выполнение которых обеспечено квартирой и машиной соответственно.

Такие долги вызывают огромное опасение у должников. Никому не хочется потерять ипотечное жилье, за которое уже внесена половина платежей.

Положение таких долгов неоднозначно. С одной стороны, кредитор имеет приоритетное право получить деньги от продажи именно этого имущества. Проще говоря, квартиру отберут, продадут, а деньги отдадут банку.

Мы уже вскользь упоминали, что банкротство — это не единственный способ избавиться от долгов или облегчить свою участь. Банкротство — самый мощный, но сложный инструмент. И прежде чем его применять, стоит оценить весь арсенал.

Каждый из способов имеет свои особенности, и о каждом из них можно было бы написать отдельную книгу. Так что подробно останавливаться на них не буду, лишь отмечу главные нюансы, чтобы помочь вам определиться с выбором.

Несудебные способы избавиться от долгов

Это простые методы выправить ситуацию. Их можно попробовать в самом начале, когда проблема только назрела.

Кредитные каникулы: пишете заявление в свой банк, чтобы при потере дохода получить законную отсрочку по платежам на срок от одного до шести месяцев. Это позволяет временно остановить выплаты, снизив нагрузку. Для получения каникул общая сумма займов не должна превышать установленного лимита. Например, сумма потребительских кредитов не должна превышать 450 тысяч. Рассчитывать на каникулы могут люди, чей доход снизился минимум на 30%, а также те, кто живет в зоне, где была объявлена чрезвычайная ситуация. Отдельно кредитные каникулы предусмотрены для мобилизованных граждан. Кроме того, возможность попросить каникулы должна быть учтена в договоре.

Реструктуризация: идете в банк и просите пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок или снизить платеж.

Рефинансирование: берете новый кредит в том же или другом банке, чтобы одним платежом закрыть несколько старых. Такой ход позволяет опять же изменить условия погашения долгов: снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, продлив срок выплат.

Мировое соглашение с кредиторами: договариваетесь с каждым кредитором о скидке или о комфортном графике.

Судебные способы

Если простые решения не сработали, кредиторы подали в суд, то можно попробовать запросить рассрочку или отсрочку исполнения судебного решения.

После того как суд вынес решение о взыскании долга, до начала работы приставов должник имеет право подать в тот же суд заявление о предоставлении рассрочки.

Так суд может установить посильный ежемесячный платеж или дать дополнительное время, а главное — защитить должника от резких действий приставов. Но это не списывает долг, а лишь дает возможность установить удобный график для его выплаты.

Какой способ решения долговой проблемы вам стоит рассмотреть?

Теперь у вас должна сложиться полная картина путей выхода из личного финансового кризиса.

Чтобы понять, куда двигаться, честно и трезво ответьте себе на вопрос, я предлагаю вам пройти тест, который поможет определить, какие варианты урегулирования долга стоит изучить применительно к вашей ситуации.

Начните с вопроса 1. Выбирайте один ответ и следуйте указаниям после него. Записывайте номер вопроса и букву ответа, например: **1А → 2Б**. Затем найдите своё сочетание в ключе в конце теста.

**1. Сможете ли вы со временем полностью погасить долг, если условия выплат станут удобнее?**

— **А.** Да. У меня есть доход, и я смогу расплатиться, если уменьшить платежи, увеличить срок или снизить сумму долга. → **Вопрос 2.**

— **Б.** Нет. Дохода не хватает, и я не вижу реальной возможности расплатиться. → **Вопрос 3.**

**2. Что помогло бы вам погасить долг?**

— **А.** Договориться с нынешним кредитором о меньшем ежемесячном платеже или более длительном сроке выплат. → **Переходите к ключу.**

— **Б.** Получить новый кредит на более выгодных условиях и за его счёт закрыть действующий. → **Переходите к ключу.**

— **В.** Договориться с кредитором об уменьшении суммы долга и выплатить согласованную сумму. → **Переходите к ключу.**

**3. Какое утверждение лучше описывает вашу ситуацию?**

Если вы уже использовали перечисленные судебные способы, выбирайте ответ **В**.

— **А.** Суд уже вынес решение о взыскании долга. Я хочу получить возможность исполнить его позже или выплачивать долг частями. → **Переходите к ключу.**

— **Б.** Я сомневаюсь в законности договора с кредитором и хочу выяснить, можно ли его оспорить в суде. → **Переходите к ключу.**

— **В.** Я уже обращался в суд, чтобы получить отсрочку, разрешение платить частями или оспорить договор с кредитором. → **Вопрос 4.**

— **Г.** Ни один вариант не подходит или я не знаю, какой выбрать. → **Переходите к ключу.**

**4. Чем закончилось обращение в суд?**

— **А.** Проблема решена: долг погашен или его выплата стала для меня посильной. → **Переходите к ключу.**

— **Б.** Проблема осталась: я по-прежнему не могу расплатиться с долгами. → **Переходите к ключу.**

— **В.** Рассмотрение ещё идёт или результат пока нельзя оценить. → **Переходите к ключу.**

**Ключ: что означают ваши ответы**

**1А → 2А. Реструктуризация долга**

Вам стоит изучить возможность изменения условий у текущего кредитора: например, увеличения срока выплат или уменьшения ежемесячного платежа.

**1А → 2Б. Рефинансирование**

Вам стоит изучить возможность погашения действующего кредита за счёт нового, с более подходящими условиями.

**1А → 2В. Соглашение с кредитором об уменьшении долга**

Вам стоит рассмотреть переговоры о скидке: какую сумму кредитор готов принять и на каких условиях согласится урегулировать оставшуюся задолженность.

**1Б → 3А. Рассрочка или отсрочка исполнения решения суда**

Вам стоит изучить возможность изменения порядка исполнения решения. Рассрочка означает выплату частями, отсрочка — перенос исполнения на более поздний срок.

**1Б → 3Б. Проверка оснований для оспаривания договора**

Следующий шаг — разобраться, есть ли правовые основания оспорить договор с кредитором и как это может повлиять на задолженность.

**1Б → 3В → 4А. Найденный способ помог**

По вашим ответам, долг уже погашен или появилась возможность его выплатить. Если выплаты продолжаются, ориентируйтесь на действующие условия и график.

**1Б → 3В → 4Б. Оценка возможности банкротства**