Разумное страхование. Актуальные рыночные практики

Страхование – это услуга по защите имущественных интересов при наступлении определенных негативных событий в рамках зафиксированного периода за счет финансовой компенсации понесенных убытков в обмен на установленную денежную сумму.

А также…

Страхование – это процесс формирования, администрирования, развития и распределения компенсационного фонда на случай определенных негативных событий для минимизации потерь его участников за счет их взносов.

Я не смог выбрать одно лучшее определение. Они дополняют друг друга, поскольку для полноценного понимания страхования нужен взгляд с разных сторон. С одной стороны, это услуга, которую мы приобретаем, но также это захватывающий процесс управления нашими средствами, чтобы при наступлении негативных событий мы получили ожидаемую компенсацию. Этот процесс – неотъемлемая часть жизни общества в стремлении к защите своих имущественных интересов, он формирует целую экономическую отрасль и собственный рынок.

Страхование, к сожалению, не защищает от самих негативных событий, оно не может снизить вероятность их наступления, его задача заключается в уменьшении финансовых потерь при наступлении этих событий. Главная особенность страхования в том, что приобретается защита от некоего гипотетического события в будущем, которое может никогда не наступить, но влияние которого может быть критическим, и тогда страхование сослужит добрую службу.

Консолидация

В основе страхования лежат статистика и математика. Статистика дает нам историческую справку о том, какие происходят негативные события, с какой частотой и с какими последствиями, а математика говорит о числе необходимых участников события, чтобы спрогнозировать величину потенциальных потерь среди этих участников.

Сейчас статистические модели превратились в модели больших аналитических данных, которые предсказывают изменение частоты, тяжести страховых событий и потерь на основании множества независимых факторов.

Страховщику не имеет смысла пытаться застраховать один, но очень большой объект и существовать только за счет этого, поскольку в случае страхового события он не сможет покрыть убыток – даже если будет формировать фонд в течение нескольких лет. Его задача – собрать взносы с определенного числа участников, чтобы объем полученных финансовых средств компенсировал убытки участвующих лиц, и при этом часть средств направить на развитие фонда и управление им, а в идеале еще и сформировать прибыль.

Сторона, компенсирующая потери, старается заключить как можно больше соглашений на компенсацию схожих, но независимых событий. Это необходимо, во-первых, для формирования денежной массы для компенсаций этих потерь, а во-вторых, для увеличения информационной базы схожих объектов и событий, которая позволит делать более качественные прогнозы количества таких событий и финансовых последствий.

Нельзя возместить ущерб от пожара дома, если с пяти домовладений собрали по одному проценту от стоимости каждого. Компенсационный фонд должен превышать объем потенциальных потерь его участников.

Зачем нужно страхование

Клиенту:

Потеря жилья, средств к существованию, транспорта, ключевого оборудования и т. п. может стать невосполнимой для любого человека и бизнеса. Но если распределить такие потери одного клиента на несколько тысяч участников, ущерб станет практически незаметен. И поскольку людям тяжело самоорганизоваться, требуется третья сторона для построения этого процесса.

Продавцу:

При хорошей статистической базе, адекватном менеджменте и разумном подходе к управлению своими рисками и инвестициями страхование – это понятный, предсказуемый и прибыльный бизнес, который отвечает запросам его акционеров.

Страхование с нами давно и надолго, это один из незаменимых инструментов финансового рынка. На мой взгляд, общество относится к нему с незаслуженной неприязнью, но я надеюсь, что развитие всевозможных тематических информационных источников и появление качественных материалов позволит это изменить. У меня лично большие надежды на эту книгу.

Условия взаимодействия между сторонами фиксируются в письменной форме в виде договора или полиса страхования.

В одних видах страхования полис одновременно является договором страхования, в других видах полис и договор дублируют друг друга. Наконец, в рамках одного договора может быть выпущено несколько тысяч полисов.

Договор страхования – это документ, в котором зафиксированы условия передачи финансовых рисков одной стороны другой в обмен на оплату страховой премии.

Ключевой навык в страховании – умение читать договоры. Этот навык крайне необходим, он в равной мере ценен как для юридических, так и для физических лиц – и крайне редко встречается. Уверен, что вопросов о ценности навыка не возникает, так как в случае убытка заинтересованные стороны обращаются именно к договорам, чтобы посмотреть, как они работают и покрывают ли событие.

Я хочу рассказать историю из жизни.

В мой первый год работы на крупного страхователя я читал договоры, не выпуская из рук учебников по страхованию. Сказать, что я изучал и учебники, и договоры до буковки, – не сказать ничего. Чем меньше я понимал тот или иной вид страхования, тем тщательнее я его изучал. То, что мне не очень нравилось в договорах, предлагал изменить. В мой первый заграничный полис страхования имущества и убытков от перерывов в производстве я предложил внести 37 правок, и все их принял опытнейший главный андеррайтер страховой компании. Я так и не понял, почему он так легко на все это пошел, но в дальнейшем благодаря этим правкам компания получила страховые выплаты в несколько десятков миллионов евро.

Моя любознательность после этого случая окрепла еще сильнее. Я больше не боялся показаться некомпетентным и взял в привычку синхронизировать понятийный аппарат перед сделкой – лучше показаться глупым, чем упустить из виду что-то важное. Я всегда задаю уточняющие вопросы, если мне что-то непонятно или есть вероятность разночтений (кстати, забавно наблюдать реакцию важных людей, занимающих высокие посты, когда уточняешь значение базовых понятий).

Мало купить страховку – нужно понимать, что ты покупаешь.

Читайте договоры страхования!

Правила страхования

Хочу обратить ваше внимание, что правила страхования – это неотъемлемая часть договора. Относитесь к ним как к части любого договора страхования, в которую вынесены наиболее часто встречающиеся условия по данному виду страхования. Пожалуйста, не ленитесь изучать правила страхования – в моей практике бóльшая часть страховых споров была вызвана разночтениями правил. Бывает так, что сотрудники страховых компаний сами не знают этих правил и без всякого злого умысла допускают из-за этого ограничения покрытия, отсутствующие в договоре, но зафиксированные правилами.

Если правила страхования противоречат договору, то положения договора имеют преимущественную силу, что также должно быть зафиксировано в договоре.

Участники договора

Страхователь – физическое или юридическое лицо, приобретающее услугу защиты его имущественных интересов при наступлении определенных договором страхования негативных событий.

Страховщик (страховая компания) – юридическое лицо, предоставляющее гарантию компенсации определенных договором финансовых потерь. Страховщик осуществляет сбор средств с клиентов, формирование компенсационного фонда, его администрирование и осуществление компенсационных выплат.

Застрахованный – физическое или юридическое лицо, чьи потенциальные потери покрываются условиями договора страхования. В корпоративном страховании (страховании бизнеса) страхователь и застрахованные часто не совпадают, так как компания часто страхует своих сотрудников. Также, например, родители могут страховать детей, а дети – родителей.

Выгодоприобретатель – лицо, получающее возмещение при наступлении страхового случая. Отличается от застрахованного, например, при страховании жизни или страховании ответственности. Кредитор также может выступать выгодоприобретателем при страховании инвестиционных проектов, которые он финансирует, или при ипотеке и автокредите.

Элементы договора страхования

Объект страхования – то, что подлежит страховой защите. К объектам страхования может относиться имущество, потенциальные обязательства компенсации причиненных убытков, жизнь и здоровье.

Срок страхования – период, в рамках которого действуют положения договора страхования. Стандартный срок страхования – год. Тем не менее существуют как договоры страхования на очень ограниченный период – допустим, в несколько дней (вероятно, бывают договоры, заключенные на несколько часов, например для страхования ограниченной перевозки), так и многолетние договоры.

Риск (страховой риск) – возможное событие, негативно влияющее на объект страхования. Важно, что последствия этого влияния могут быть выражены в виде финансовых потерь. Именно от них защищается страхователь.

От рисков необходимо отличать угрозы. Так, мы страхуемся не от огня как такового, поскольку огонь может и не принести никакого ущерба, – мы страхуем потерю имущества в результате пожара.

Еще хочу обратить ваше внимание, что договоров от всех рисков не существует. Договор «от всех рисков» – это потрясающий маркетинговый ход страховщиков, который отличается от договора «от поименованных рисков» почти так же, как наполовину полный стакан отличается от наполовину пустого. В договоре «от поименованных рисков» отдельно выделены страхуемые риски, а в договоре «от всех рисков» выделены, наоборот, исключения. Такое покрытие представляется более широким, но каждый случай индивидуален, и чтобы точно понимать, что именно покрывает страховой договор, его необходимо тщательно изучить. В любом случае убедитесь, что в договоре указаны наиболее актуальные для вас риски.

Исключения – определенные события и (или) их последствия, которые не покрываются в рамках договора страхования.

Страховая сумма – согласованная участниками договора страхования денежная оценка последствий реализации застрахованных рисков. Если страховая сумма не определена на основании отчета оценщика, рыночной стоимости, балансовой стоимости и т. п., то она определяется путем субъективной оценки страхователя и договоренностей со страховщиком – поскольку нельзя, например, точно определить размер максимальной потенциальной претензии или стоимость человеческой жизни.

Лимит – максимальная сумма компенсации в рамках одного страхового случая или договора. Лимит по договору, как правило, равен страховой сумме. Лимит по случаю может и не быть зафиксирован в договоре.

Выделяются также агрегатный и неагрегатный страховые лимиты. Агрегатный страховой лимит – это совокупный лимит ответственности страховщика по договору. Если определен агрегатный лимит, страховщик может осуществить несколько выплат в рамках договора, но их общая сумма будет ограничена этим лимитом. Неагрегатный лимит – это лимит по случаю, он не ограничивает ни числа, ни суммы всех выплат со стороны страховщика по договору.

Сублимит – это тот же лимит, но в рамках выделенных событий. Например, может быть выделен сублимит по отдельным рискам и (или) территориям страхования.

Франшиза – граница, определяющая начало ответственности страховщика по выплате страхового возмещения. Франшиза может быть зафиксирована в деньгах, в процентах или во времени. Употребляются также равнозначные понятия «собственное удержание» или «собственное участие» страхователя (см. рис. 1.1).

Использование франшизы позволяет отсечь незначительные для вас убытки от страховых случаев и таким образом снизить стоимость страхования.

Франшиза бывает условной и безусловной (см. рис. 1.2). При расчете выплаты безусловная франшиза вычитается из любого страхового события в полном объеме. Условная франшиза не влияет на размер выплаты, она является индикатором: убыток меньше условной франшизы не выплачивается, а убыток больше условной франшизы выплачивается в полном объеме.

Рис. 1.1. Схематическое изображение франшизы в деньгах, процентах и днях

Рис. 1.2. Расчет выплат при использовании условной и безусловной франшизы

Страховая премия – денежная сумма, которую страхователь (покупатель услуги) обязуется внести страховщику в рамках договора страхования в обмен на гарантию компенсации определенных финансовых потерь. Невнесение страховой премии в определенные договором сроки, как правило, влечет расторжение договора.

Тариф – процентное отношение страховой премии к страховой сумме.

Стоимость страхования регулируется за счет корректировки условий страхования и конкуренции.

Страховой случай – негативное событие, произошедшее в результате реализации страхового риска, зафиксированного в договоре страхования, и заявленное страховщику с целью компенсации возникших финансовых потерь.

Определения – согласованная интерпретация наиболее важных терминов и понятий, встречающихся в договоре. Определения отдельно выделяются в договоре, чтобы не было разночтений в толковании понятий между участниками.

Дополнительные условия определяют обязательства сторон договора при наступлении тех или иных событий – например, кто и как должен действовать при наступлении события с признаками страхового случая, в каких случаях и в какой форме сторонам необходимо уведомлять друг друга, как вносятся изменения в договор страхования, каналы коммуникации и т. п.

К дополнительным условиям относятся также условия расторжения договора или полиса страхования. Наиболее часто встречаются следующие:

● несвоевременная оплата премии;

● ложные данные, предоставленные сторонами при заключении договора;

● выплата лимита возмещения по договору;

● расторжение договора по инициативе страхователя или страховщика.

При добровольном расторжении необходимо заблаговременно уведомить другую сторону, но следует учесть, что перерасчет страховой премии, как правило, происходит не в пользу инициатора расторжения.

Каждое условие договора критически влияет на возможность получения возмещения и его размер при наступлении негативных событий.

Страховое покрытие

Страховое покрытие – совокупность условий договора страхования, определяющих периметр ответственности страховщика в рамках данного договора с учетом застрахованных рисков, срока страхования, территории страхования и прочего.

На рисунке 1.3 страховое покрытие показано в виде зеленого участка – это реализация определенных событий с финансовым ущербом в рамках между франшизой и страховым лимитом. Обратите внимание, что страховщиком покрываются не все риски и не в полном объеме.

Рис. 1.3. Страховое покрытие относительно возможного ущерба

Я выделил это понятие, потому что оно не встречается в договорах страхования, но это устойчивый и очень часто используемый на рынке профессиональный термин.

Рекомендации

При необходимости договоры страхования требуют актуализации. Например, нельзя, застраховав автомобильный парк, постоянно менять машины, сохраняя покрытие для всех имеющихся автомобилей без уведомления страховщика. То же самое с имуществом, сотрудниками, обязательствами и т. п. – вы должны сообщать страховщикам любые данные, относящиеся к изменениям объекта страхования, и прочую информацию в соответствии с договором страхования.

Необходимо знать не только о том, что застраховано, но и о том, что не застраховано. Так, при общей формулировке «имущество нашего торгового центра застраховано» важно понимать, например, – застрахован ли бой стекла градом при убытке в 200 000 руб.?

Для ответа на этот вопрос нужно знать:

● включено ли стекло в застрахованное имущество (объект страхования);

● покрывается ли договором повреждение стекол (риски);

● превышает ли ущерб собственное удержание (франшиза);

● вписывается ли причиненный ущерб в рамки возможного возмещения и нет ли отдельного ограничения на стекла (лимит).

Проверьте себя, ответив на наиболее актуальные для вас вопросы:

● Покроет ли ваш страховой полис ущерб при ДТП с участием автомобиля Aurus?

● Заплатит ли страховщик, если автомобиль побьет градом?