Заметки частного инвестора. Деньги и инвестиции

Если вы не получили выигрыш в казино или грандиозное наследство, не нашли сокровища Флинта, то вам потребуется копить средства для достижения ваших целей. Копите, и рано или поздно у вас появится капитал. «Почему бы не взять кредит?» – спросите вы. Но ведь, как известно, чужие деньги мы берем на время, а отдаем свои и навсегда. К тому же все кредиты и долги рано или поздно приходится возвращать. В наши дни стоимость кредита возросла, поэтому процентная выплата может оказаться больше самой суммы займа. Тратить свои накопленные деньги будет куда спокойнее, безопаснее и в какой-то степени правильнее.

Кто лучше копит деньги: мужчина или женщина?

По данным исследований банка ВТБ и центра Profi Online Research, которые проводились в 2022 и 2023 годах, мужчины копят деньги чуть успешнее, чем женщины. Так, 24% женщин держат вклады в банках или «под подушкой» для целей туризма и путешествий, но только 17% мужчин считают такие расходы разумными.

В остальном мужское и женское финансовое поведение похоже: примерно половина опрошенных (и мужчин, и женщин) копят на покупку недвижимости и ремонт. Мужчины больше денег тратят на электронику, тогда как женщинам больше интересна бытовая техника. Главные соблазны женщин – косметика и салоны красоты. У мужчин в топе – хобби и игры.

Впрочем, есть и такой факт: в последнее время все больше женщин тратят деньги на электронику, компьютеры и ноутбуки, а мужчины постепенно догоняют женщин по тратам на салоны красоты.

Способы накопления

Хороший способ накопления – тот, который не дает вам соблазнов потратить все деньги сразу.

В России 25% мужчин и женщин копят деньги на конкретные цели: чаще всего это покупка машины, квартиры, дома, бытовой техники или мебели. Способов накопления много и все они разные. Самое главное, чтобы выбранный способ был комфортным для вас. Расскажем о самых популярных.

История Алены, офис-менеджера. «Составляю бюджет в день зарплаты». Я пишу сумму, которая приходит на карту в определенный день, и расписываю траты на разные цели. Пишу на листочке и вешаю его на виду. Условный пример: 5000 р. – отложить на поездку в Сочи, 3000 р. – на учебу, 5000 р. – на одежду, 3000 р. – на транспорт и т. д. Так у меня расписано на несколько месяцев вперед (и аванс, и зарплата). По-другому у меня не получалось копить, ведь я транжира. В итоге я покупаю только то, что мне действительно необходимо. Коплю на отпуск в сентябре и пока из своего бюджета не выбиваюсь. Из специальных сервисов для экономии пользуюсь «Едадилом», чтобы смотреть, есть ли в магазинах рядом какие-то акции и скидки, и inShopper – приложение возвращает часть денег за покупки в обычных супермаркетах.

История Николая, инженера. «Откладываю для инвестиций на фондовом рынке с целью создания подушки безопасности». С каждой зарплаты откладываю минимум 10 000 рублей на индивидуальный инвестиционный счет. Это позволит в следующем году получить небольшую прибавку к самому счету. Деньги, зачисленные на счет, вложены в облигации. На дивиденды от облигаций я снова куплю облигации, и так по кругу. Если получаю премию, то тоже отправляю ее на инвестиционный счет. Пока все идет успешно. Надеюсь, через 5 лет накопить 1 млн рублей.

Копилка или хранение «Под подушкой»

Самый простой способ хранения (хоть и не очень выгодный) – накопление наличных денег «под подушкой». Деньги в копилке не приумножаются, обесцениваются. В данном случае потерей определенной стоимости мы платим за надежность хранения. Физически это может быть накопление денег в сейфовой ячейке в банке, копилке и пр.

Самое сложное в накоплении – не сорваться! Как объяснил Шломо Бернаци на своем выступлении на TED*: «Человек предпочитает сиюминутное удовольствие, а не долгосрочную выгоду. Держите себя в руках, помните о вашей заветной цели. На поддавайтесь соблазну потратить накопленную значимую сумму на другие цели».

История Максима, IT-специалиста с зарплатой выше 100 тыс. рублей:

«Снимаю квартиру в Питере – треть зарплаты уходит на оплату жилья. Но иногда еще до зарплаты могу остаться почти без денег, так как совершенно не умею обращаться с ними. Нашел один выход – сделал автоплатеж на другую карту на вклад. Зарплата приходит на Сбер, оттуда 30% сразу уходит на вклад в „Тинькофф“, и снять нельзя 3 месяца (потом можно продлить), и процент по вкладу начисляется. Коплю на поездку в Америку, сейчас на вкладе больше 250 тыс. руб. Еще пользуюсь CoinKeeper’om для учета трат, так как он заносит автоматически мои траты по банковской карте. К счастью, наличкой почти не пользуюсь, а то и ее бы вносить приходилось».

История Ирины, репетитора:

«Откладывать 10% дохода хуже, чем экономить на кофе».

Я фрилансер и получаю деньги каждую неделю, в среднем 10—12 тысяч. Я откладывала примерно 10—15%, а остальное расходовала. Моей финансовой целью был сноуборд к зиме – это примерно 28 тысяч рублей. Когда появилась эта цель, метод дал трещину – денег стало не хватать на себя и пришлось придумать новый способ копить. Когда мне хотелось купить очередную чашку кофе, накатывало желание зайти в кино, или по дороге домой купить красивый блокнот, или полакомиться малиной в несезон, я спрашивала себя: «Это сейчас тебе действительно нужно?» И если мой честный ответ был «нет», то я откладывала сумму, которую потратила бы на кофе, кино и ягоды. И так, суммами по 200—500 рублей, накопления стали расти гораздо быстрее, чем даже когда я сохраняла 15% дохода. За месяц накопила на 4 тысячи рублей больше. И за 3 месяца купила сноуборд. Еще один плюс такого подхода – это бо́льшая осознанность в покупках в целом. Я поняла, как много уходит просто в никуда, на всякие сиюминутные «хотелки».

*TED Conferences LLC (Technology, Entertainment, Design) – американская медиаорганизация, которая публикует выступления онлайн для бесплатного распространения под лозунгом «Идеи, которые стоит распространять». TED был задуман Ричардом Солом Вурманом, который совместно с Гарри Марксом основал его в феврале 1984 года как конференцию; она проводится ежегодно с 1990 года. Ранний акцент TED был сделан на технологиях и дизайне.

Поэтапное накопление

Начните копить с минимальной суммы в 50—70 рублей, а на следующую неделю увеличьте вклад на ту же сумму, т.е. это уже 100—140 рублей, затем 150—210 рублей и так далее.

Способ весьма эффективный, т.к. вы всегда будете знать, сколько денег уже отложено в копилку, и есть возможность подстроить стратегию под цель и свои возможности. Все отчисления в копилку заранее известны – можно планировать расходы. Все довольно просто. Для этого можно завести отдельный счет и переводить деньги туда. Некоторые банки предоставляют возможность не снимать деньги в течение определенного срока. Для накопления такие счета очень полезны.

История блогера Vernyy138 с сайта pikabu.ru «Пожелайте мне удачи»:

Блогер решил откладывать с помощью автоматических систем обработки платежей каждый день на рубль больше, чем в предыдущий день, начиная с 1 рубля. По расчетам блогера – через месяц его капитал будет 496 рублей, через год – 66 795 рублей, через 2 года – 266 815 рублей, через 3 года – 600 060 рублей, через 4 года – 1 066 530 рублей. В таком случае только дисциплина и наличие денег для очередного перевода помогут блогеру Vernyy138 достичь успеха. Пожелаем ему удачи.

Возьмите у себя кредит

Психологический ход, предложенный финансовым экспертом Дэвидом Рамси. Он очень удобен тем, кто не так давно брал кредит и привык отдавать какую-то сумму банку.

Если по бюджету выплаты сильно не били и вы уже к ним привыкли, то продолжайте выплачивать кредит, но уже… самому себе. Так, почти не меняя привычного образа жизни, вы сможете собрать крупную сумму. Зачем отказываться от полезной привычки, которая у вас уже выработалась?

Валерий, менеджер. Валерий отличается ответственностью и пунктуальностью. Он недавно погасил кредит на машину, который выплачивал последние 5 лет. Он привык отдавать банку часть зарплаты. Руководство регулярно выплачивало Валерию премию, т. к. он хороший работник. Валерий решил откладывать на отдых на Кипре сумму, равную той, которую он платил за автомобиль. Учитывая, что жизненный уклад Валерия не поменялся, регулярное откладывание денег на выбранную цель не составило для него сложности.

Представьте, что бонусов и премий нет

Многие сейчас работают на премию, которая составляет большую часть оклада. Но если вы получаете фиксированную ставку, а бонусы и премии – ее малая часть, то сложите их в кубышку.

Антон, менеджер по продажам: «Моя мечта – путешествие в Непал к подножию Эвереста». Антон работает в сфере торговли строительными материалами. Его трудовой договор предусматривает как базовую ставку, так и выплату премий по результатам работы. Антон принял решение приложить максимум усилий на работе, чтобы все заработанные премии регулярно откладывать на поездку в Непал. Т. к. поездка большая и сложная, то подготовка документов, снаряжения и оборудования займет много времени. Антон планирует отправиться в поездку следующим летом.

«Сам себе налоговик»

Эта стратегия похожа на самокредитование, но чуть хитрее. Установите для себя фиксированный налог с каждой покупки, например, 10%. Если вы сделали покупки на 1000 рублей, положите 100 рублей «под подушку». Накладывать налог на все не стоит, лучше только на конкретные товары. Например, алкоголь, сигареты, игры и т. д.

Владимир регулярно с друзьями посещает спортивные бары и рестораны. Помимо посещений увеселительных заведений Владимир с друзьями увлекается активным отдыхом и велотуризмом. Старый велосипед Владимира его не устраивает, и он поставил себе цель – купить новый современный велосипед. Владимир установил для себя правило, что раз в месяц сумму, равную 20% от всех трат на рестораны и бары, которую он понес в течение месяца, он будет откладывать на отдельный счет-копилку для покупки нового велосипеда. Для того чтобы не забыть о своем обещании, Владимир поставил себе напоминание на телефон и установил для этого день – последняя суббота месяца.

Сколько откладывать?

На вопрос, сколько откладывать, однозначного ответа нет. Есть рекомендации – не менее 10% от дохода. Вы можете определить эту сумму для себя самостоятельно. Главное, чтобы оставшихся денег вам хватало для жизни в привычном режиме. Не стоит устанавливать слишком высокую планку и откладывать много, это будет вас угнетать. Но не откладывайте и слишком мало, иначе не будет эффекта, а отсутствие результата может вас разочаровать. Накопление не должно быть обузой, приносить тревогу и дискомфорт, но должно быть обязательным к исполнению.

Читатель может спросить: а можно ли накопить быстро? Ответ – нет. К сожалению, этот процесс может занять месяцы или даже годы. Набирайтесь терпения, не торопитесь, быстрых результатов не будет. В первое время вам будет казаться, что все это напрасно и вы вообще зря в это ввязались. Но это не так. Подобную ситуацию можно сравнить с началом движения большого и тяжелого грузовика с прицепом.

Вам, как и водителю, предстоит пройти этот старт. В начале пути будет казаться, что вы стоите на месте, несмотря на то что все делаете правильно и прикладываете массу усилий. Все еще ничего не происходит? Здесь главное – не сдаться, не опустить руки. Наберитесь терпения. Рано или поздно вы сдвинетесь с места и начнете движение. Главное – не делать резких движений, не рвать с места. Быть внимательным, проверять каждый шаг. Помните, что накопление должно быть комфортным, а в конце пути вас ждет очень приятный бонус – достижение ранее поставленной цели. Поверьте, оно того стоит.

Пожалуй, главное качество, которое вам понадобится для достижения успеха при накоплении, – это самодисциплина. На этом поприще никто, кроме вас, вам не поможет, не сделает эту работу. Только вы сами. Не поддавайтесь на соблазн внезапной приятной покупки или желания потратить уже накопленное, как только соберется более-менее значительная сумма. Помните о целях, которые вы себе поставили!

Как сказано выше, чтобы начать накопление денег, нужно выполнение двух условий – принять решение и быть дисциплинированным. Принятое решение не позволит вам отступить обратно, а дисциплина – свернуть с выбранного пути. Это под силу любому, однако не каждый достигает результата. Еще раз повторю: несомненно, соблазнов на пути много, но помните об основной цели. Проверяйте, в какой части пути к ней вы находитесь. Это поможет не отступить от намеченного маршрута.

Довольно наглядно (в виде художественного произведения) методы накопления были описаны в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейтона {1}. В этой книге автор в форме рассказов повествует нам о ситуациях, в которых мы побывали или можем оказаться в будущем. Хоть в книге и приведены истории о жителях Древнего Вавилона, актуальности они не теряют и в современном мире. Книга читается легко и интересно. Возьмите с собой маркер и стикеры, чтобы отметить ключевые моменты, оставить закладки.

Вспомните, как большие грузовики начинают движение. Сначала водитель осматривается, можно ли начать движение, нет ли помех для этого, свободен ли путь впереди. Потом он жмет на газ и двигатель начинает работать на больших оборотах. Двигатель рычит, много пыли, дыма, шума. Двигатель работает на повышенных оборотах, но машина все еще стоит на месте. Такой рев двигателя продолжается некоторое время, машина все еще стоит на месте, но спустя несколько секунд начинается медленное плавное движение вперед. В это время водитель особенно внимателен, смотрит по сторонам, наблюдает за ситуацией, за остальными участниками движения. И спустя некоторое время вливается в общий поток машин.