Богатый малыш. Книга о развитии эффективного финансового поведения для детей и их родителей

Глава 1. Богатство и бедность

Одним теплым летним вечером в небольшом дворе, где обычно играла гурьба детей, было тихо. На скамейке под развесистым тополем бабушка приглядывала за своим малолетним внуком. Он хотел стать водителем и ездить на большом самосвале, совсем как отец соседского мальчишки. Поэтому в песочнице мальчик не строил замков или башен, он копал каньон песчаного карьера, по лабиринту которого мог бы ездить его игрушечный самосвал.

В сухом песке что-то блеснуло, и в ладони мальчика оказалась самая настоящая монетка. Даже Монета, на которую можно было купить хоть и небольшое, но очень вкусное мороженое.

Мальчик огляделся, чтобы поделиться своей радостью, но, кроме бабушки, во дворе никого не было. Он тут же рванул с места и уже через секунду показывал ей свою находку:

– Бабушка, бабушка! Посмотри, я денег заработал! Этого хватит, чтобы купить мороженое?

Бабушка, щурясь, покрутила блестящую находку внука. И, удостоверившись, что это действительно деньги, а не какая-нибудь пробка или мусор, сказала:

– На мороженое хватит. Но ты ошибаешься. Ты не заработал деньги, а всего лишь нашел. Чтобы заработать деньги, нужно с утра и до ночи работать на заводе, как твой отец!

Мальчик вырос. Был усерден в учебе и затем в работе. С утра и до ночи. Но денег у него нет.

* * *

Деньги – вечная тема, которая так или иначе касается каждого из нас. Даже если мы не хотим о них думать и говорить, деньги постоянно привлекают наше внимание каждодневными потребностями, ценниками в магазинах, напоминаниями о регулярных платежах. Операции с деньгами – это повседневная рутина, ничем не отличающаяся от приготовления пищи или вождения автомобиля. И точно так же требующая соблюдения определенных правил, знания небольших секретов и, конечно, осознанной практики.

У любого человека наступает момент, когда нужно брать ответственность за свои финансовые решения. И очень жаль, если осознание такой ответственности приходит через жизненные потрясения: потерю имущества, здоровья, дохода, жилья. Через унижение и – самое больное – потерю веры в будущее и в себя.

У каждого из нас – у лучших друзей, ворчливого соседа, близких и дальних родственников, словоохотливых коллег по работе, успешного сокурсника, у меня и у вас – свой опыт обращения с деньгами и свое отношение к ним. Если всех нас собрать вместе и спросить о лучшем рецепте богатства, то наш спор никогда не утихнет. Потому что в основе идей финансового благосостояния будут лежать разные ингредиенты: связи, удача, наследство, личные качества, доступные одним и совершенно недоступные другим.

Если были бы универсальные советы, как стать богатым, то мы с вами уже давно наслаждались бы богатством, а в мире не было бы неравенства доходов, при котором 2% населения нашей планеты владеют половиной всех материальных благ.

Известные идеи богатства крайне логичны и действительно ценны. С ними нужно знакомиться, а потом действовать. Потому как работает то, что работает. И у каждого человека это что-то свое. Эти идеи отвечают на вопрос «что делать?», но, к сожалению, не всегда имеют ответ на более сложный вопрос – «как?».

Давайте представим, что мы едем зимой на автомобиле по прекрасной асфальтированной дороге. Наш автомобиль случайно или по нашей неопытности занесло, и мы съехали в рыхлый снег на обочине, никто не пострадал. Что будет для нас лучше? Что нужно сделать?

Конечно, всем очевиден ответ: нужно вернуться на дорогу, чтобы оказаться на твердом покрытии и продолжить свой путь.

Но как?! Расчищать, толкать, ждать помощи? Машина застряла, у нас нет лопаты, сейчас вечер, а мы на отдаленном шоссе.

Такое случается и в жизни с деньгами, когда хорошие люди оказываются на обочине, скованные обстоятельствами, без возможности встать на твердую почву и вернуться на свой путь.

Около полувека назад психолог-исследователь Мартин Селигман проводил эксперимент по формированию условного рефлекса на высокий звук у собак. Для этого использовался небольшой, но чувствительный удар током, который испытывали собаки, сидящие в клетке, сразу после звукового сигнала. После нескольких повторений клетки открыли, ожидая, что животные, боясь удара током, выбегут сразу после сигнала. Но вопреки ожиданиям они начинали скулить и ложились на пол клетки, готовясь принять электрический разряд. Они боялись условного звука и ждали удара током. Могли покинуть клетку, но не делали этого. То есть научились быть беспомощными. Позже этот эксперимент был повторен с людьми, только вместо тока применялся шум. Подавляющее большинство участников эксперимента, сталкиваясь с тем, что не могут повлиять на травмирующие факторы, оставляли попытки что-то изменить, даже если такая возможность появлялась. Под гнетом обстоятельств люди учились быть беспомощными.

Наш современник, голландский историк и мыслитель Рутгер Брегман, посвятил много времени исследованию причин бедности. В итоге он пришел к необычному заключению: люди бедны, потому что им не хватает денег. Несмотря на каламбур, в этой теории есть своя правда. Люди, которым недостает денег на удовлетворение базовых потребностей, не могут накапливать, инвестировать, обучаться, чтобы сменить профессию и получить возможность зарабатывать больше. Даже если у них такая возможность появляется и они сталкиваются с риском (а бизнес и инвестиции – это всегда риск), то, однажды потерпев неудачу, они не хотят больше рисковать и мирятся со своим положением, как в эксперименте с выученной беспомощностью. Три основных инструмента повышения благосостояния – накопление, инвестиции и образование – для них становятся недоступными.

Есть еще одна сторона в нехватке денег. Психолог Принстонского университета Эльдар Шафир и гарвардский экономист Сендил Маллайнатан провели ряд экспериментов, где обнаружили, что нехватка денег у людей приводит к снижению уровня интеллекта примерно на 10—15 пунктов. Это соизмеримо с состоянием человека после бессонной ночи или утренним мышлением после вчерашнего чрезмерного употребления алкоголя. Шафир объясняет это тем, что наш мозг в решении повседневных дел похож на компьютерный процессор. Если ему дать слишком много задач, то он начнет ошибаться и в конце концов зависнет. У людей с дефицитом денег, кроме привычных повседневных задач, появляются дополнительные: где найти подработку, на что купить обувь ребенку, что делать со сломанным холодильником? Этот вывод хорошо иллюстрирует комедийный фильм 80-х годов с Эдди Мерфи «Поменяться местами», где обеспеченный человек оказывается без денег и привычного образа жизни и начинает вести себя так, как будто всегда был бедным.

Иногда отдельным людям везет: они жили в бедности, но им выпал счастливый лотерейный билетик или досталось наследство. О вчерашней бедности можно не думать, а наконец-то зажить так, как этого хотелось долгие годы. И даже в этом случае немногим удается сохранить и приумножить капитал. Чаще всего обладатели выигрышей возвращаются к своему прежнему уровню жизни. Потому что сформированные привычки в период дефицита денег продолжают действовать и тогда, когда требуется другое поведение. Именно наше поведение является причиной богатства или бедности.

Богатство и бедность – абстрактные понятия, о которых нельзя говорить наверняка. В конце концов, мир не черно-белый.

Извечный вопрос: сколько денег нужно, чтобы считаться богатым?

По этому поводу есть много мнений. Кто-то полагает, что богатый человек – тот, чей капитал больше миллиарда, другие утверждают, что достаточно нескольких миллионов, и т. д. Эта шкала разнообразна и не очень точно отражает суть богатства.

Многие люди становились миллионерами, сами того не подозревая. Я впервые стал миллионером, когда учился в военном училище, это было в 90-е, когда наша страна с болью перестраивалась на рыночную экономику. Была весна, мы сидели на скучной лекции о чем-то, что в жизни вряд ли бы пригодилось. Зашел командир и велел нам с приятелем получить по автомату АК-74 с патронами и переодеться в гражданское. Нас отправили сопровождать женщину, училищного казначея, в банк, чтобы получить деньги на зарплаты. Когда мы вернулись и ей нужно было открыть стальную дверь кассы, она дала мне подержать пакет с четырьмя вакуумными упаковками, в каждой из которых было по 500 тысяч рублей. Примерно 40 секунд я был миллионером.

Если семья живет в роскошном особняке, купленном в ипотеку, имеет единственный источник дохода от бизнеса, акции которого находятся в залоге у банка, богата ли она? Станет богатой, когда будет выплачена ипотека, появятся другие источники дохода и акции вернутся из залога. Но в данный момент она в ситуации, когда любое неблагоприятное и даже случайное событие может разрушить этот карточный домик. Это как если бы вы собрались в долгое путешествие и взяли с собой ровно столько денег, чтобы хватило на поесть и на такси. Возможно, все пройдет гладко, но, скорее всего, потребуются дополнительные средства, чтобы оплатить расходы в непредвиденных ситуациях.

Изобилие материальных ценностей и ресурсов, превышающих потребности человека, свобода жить и действовать так, как пожелаешь, не подвергая свой образ жизни риску, и есть богатство.

Стоит отметить дополнительное условие богатства: уровень жизни человека должен превышать средний уровень жизни в конкретной локации, в стране или в мире.

Как известно, цель определяет средства, и для каждого человека и семьи это может быть разная сумма.

В этом смысле описать бедность гораздо проще, несмотря на привязку к уровню жизни. По аналогии с определением богатства бедность – это материальное, финансовое, социальное и психологическое состояние, в котором человек не может удовлетворить свои базовые потребности в питании, здоровье, образовании, справедливой оплате, труде, жилье и т. д.

Портрет бедного человека описывался многими исследовательскими организациями и включает в себя разные причины бедности, такие как особенности страны, наследование и уровень экономики. Мы пренебрежем всеми факторами, которые мало зависят от конкретного человека, и обратим внимание на те, которые касаются поведенческих шаблонов.

• Наличие вредных привычек, существенно влияющих на здоровье и восприятие человека обществом, таких как регулярное употребление алкоголя и наркотиков.

• Асоциальное поведение, не позволяющее выстраивать устойчивые социальные связи, и, как следствие, отсутствие поддержки знакомых, коллег, друзей и родственников.

• Неправильное питание и вредные пищевые привычки, обусловленные перееданием, повышенным употреблением сахара, скудным рационом и влияющие на тонус и общее состояние здоровья.

• Безразличное отношение к своему здоровью, что повышает вероятность раннего появления хронических заболеваний и, как следствие, ведет к потере трудоспособности, а также увеличению затрат на здоровье.

• Плохое образование и низкая квалификация, не позволяющие быть конкурентоспособным на рынке труда и в самостоятельных коммерческих проектах.

• Ориентация на доходы в виде социальных пособий, случайных заработков, помощи от родственников. Поиск трудовой занятости с приоритетом минимальной ответственности и трудовых усилий над доходом.

• Слабая финансовая дисциплина, эмоциональные покупки и приобретения, которые не влияют на жизнь и здоровье, а также не улучшают образ жизни.

• Годовые расходы больше годовых доходов. Жизнь «от зарплаты до зарплаты». Предпочтение кредитов перед накоплениями. Отсутствие роста накоплений и активов, что не позволяет улучшить уровень жизни.

• Принятие бедности как нормального жизненного состояния. Отсутствие регулярных и продолжительных действий по исправлению ситуации. Выученная беспомощность.

Шаблоны поведения, которые присущи бедным людям, можно разделить на четыре группы.

Первая группа связана со здоровьем. Начиная от скудного рациона, когда организм недополучает полезные питательные вещества, и заканчивая чрезмерным употреблением алкоголя, который изнашивает организм. От здоровья зависят работоспособность и ясность мышления, а значит, и доход. К тому же слабое здоровье требует от человека существенных затрат, если он хочет получить качественную медицинскую помощь. Поэтому важно поддерживать свое здоровье, правильно питаться, соблюдать режим сна и отдыха, заниматься спортом.

Вторая группа факторов связана с социальным поведением и способностью эффективно взаимодействовать с окружением. Во-первых, со своей семьей, потому как это самые близкие люди, они зависят от нас, а мы – от них. Трудности легче преодолевать вместе, а не по отдельности. Важно поддерживать дружеские отношения с коллегами, соседями и просто знакомыми – худой мир всегда лучше хорошей войны. Важно держать слово, быть надежным человеком для своего окружения. Просить о помощи, когда она действительно нужна, и помогать, когда помощь попросили. Среди богатых людей есть те, кто получил богатство не волей случая и не через наследство, а собственным трудом. Если заглянуть в ежегодный рейтинг самых богатых людей по версии журнала Forbes, то там можно увидеть важную закономерность. Вверху списка, меняясь из года в год местами, находятся всем известные фамилии богатейших людей. Но если посмотреть ниже или даже в конец списка, то вы увидите незнакомые фамилии, капитал которых относится к тем же компаниям, к каким относятся капиталы самых богатых людей. Первые и вторые состоят в одной команде, тот, кто богаче, их лидер. Дело в том, что одному человеку заработать миллионы трудно, гораздо проще это делать в команде с профессионалами, на которых можно положиться. Важно поддерживать и развивать социальные связи, быть лидером или человеком, которого хотят включить в команду.

Третья группа факторов связана с образованием и квалификацией, сюда же стоит добавить личные качества. Хорошее образование дает больше шансов найти высокооплачиваемую работу и быть конкурентоспособным на фоне других выпускников аналогичных учебных заведений. Качественное образование влияет на размер стартового дохода, а также на профессиональный потенциал, скорость адаптации к новым задачам и, конечно, наличие полезных связей. Руководитель обычно относится лояльней к подчиненному, если он окончил ту же альма-матер. Выпускники учебных заведений с качественным образованием легче получают карьерное продвижение, и со временем их университетские знакомства могут пригодиться. Регулярное профессиональное совершенствование также важно, так как делает человека лучшим в своем деле. А значит, востребованным и высокооплачиваемым. Если человеку не нравится его работа, то он склонен воспринимать ее как временную и не совершенствуется в ней, останавливается на текущем уровне квалификации, закрывая для себя возможность финансово расти и снижая свою конкурентоспособность. Личные качества формируются у нас под влиянием окружающей среды и нашего выбора. Иногда они помогают достигать жизненных целей, а иногда нет. В любом случае следует поработать над их развитием, начинать никогда не поздно.

И четвертая группа факторов включает финансовое поведение человека, основанное на недостаточности знаний о финансах и на выученной беспомощности в отношении денег и богатства. Что делает человек, который продолжительное время живет в условиях дефицита денег, получив неожиданный доход? Чаще всего направляет эти деньги на решение какой-то бытовой проблемы, которое откладывалось из-за нехватки финансов. Или тратит все на то, чтобы порадовать себя, думая, что больше таких подарков долго не будет. Такой выбор повторяется из раза в раз, заставляет мириться с дефицитом денег и отказываться от своей мечты. Хотя разумным выбором было бы начать накопление или направить эту сумму на повышение квалификации или смену профессии, чтобы зарабатывать больше.

Бедность заставляет человека действовать определенным образом, учит его быть беспомощным, отказываться от возможностей и жить одним днем. При этом именно финансовое поведение является стержнем богатства, с помощью которого можно нарастить капитал в любых, даже самых неблагоприятных условиях. Все эти факторы мы рассмотрим в книге и научим нашего малыша эффективному финансовому поведению.

В этом нам будет помогать очень важный мотив, который даст нам терпения и сил, сведет на нет все вероятные споры, примирит наши самые бескомпромиссные позиции о том, как стать богатым, – это наши дети. Мы все хотим, чтобы они жили лучше нас, чтобы были счастливы, здоровы, ни в чем не нуждались и прожили долгую интересную жизнь.

Давайте поменяем парадигму, свой взгляд на богатство наших детей, давайте научимся не быть бедными. И начнем прямо сейчас!

Глава 2. Чему мы хотим научить малыша?

Прежде чем приступить к обучению, полезно сформулировать цель или хотя бы определить направления обучения ребенка, все же наш подход должен быть системным. Так мы точно будем знать, на что обращать внимание малыша, и из повседневных задач, таких как покупка в магазине или планирование расходов на следующий месяц, сделаем полноценные упражнения по формированию эффективного финансового поведения.

В основе роста благосостояния лежат три составляющие: самодисциплина, накопление и инвестиции. Дополнительно к ним нужно отнести здоровье и образование, о которых мы уже говорили в предыдущей главе. Хотя эта книга и посвящена финансам, а не образованию и здоровому образу жизни, стоит сказать несколько слов и о них.

Нужно понимать, что хорошее здоровье не приносит значимых денег и не гарантирует повышения дохода, но осознанная поддержка здоровья повышает работоспособность и снижает траты на медицину, что особенно заметно с возрастом. Поэтому нужно обращать внимание на сбалансированность питания, сна и физических нагрузок с ранних лет и до глубокой старости – этот вклад непременно принесет дивиденды в виде отличного самочувствия и долгих лет жизни.