Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

субЪект и обЪект

Хочу я сильно управлять деньгами.

Я субъективен или как?

Я ждал зарплату с этими мечтами,

Вот получу и праздновать пойду в кабак.

Еще куплю себе кроссовки,

Приставку новую хочу,

И шины новые шиповки

Я для охоты оплачу.

Но тут семья понабежала:

Жене на платье, сапоги.

Еще за маникюр мне счет прислала

И за кружú для мелюзги.

Всем оплатил, и даже не всех средств лишился.

Возможно, жизнь не так плоха.

Остатком сам распорядился.

Внес плату за кредит и долг за ЖКХ.

Даже на такую букву как твёрдый знак нам есть, что сказать. Сегодня будем говорить о субъектах и объектах в финансовых взаимоотношениях.

И так сначала немного теории от искусственного интеллекта.

Субъект в экономике/финансах = Активный игрок: тот, кто решает, действует, владеет, рискует и стремится к экономическим целям (домохозяйства, фирмы, государство, инвесторы, банки).

Объект в экономике/финансах = Предмет деятельности/ отношений: то, на что направлены действия субъектов (товары, услуги, ресурсы, деньги, ценные бумаги, имущество, риски, денежные потоки).

Сегодня мы сделаем акцент на системе управления деньгами и финансами. То есть как субъект (человек) управляет объектом (денежными средствами).

Если вам кажется, что в экономической системе координат есть человек, есть его денежные средства и он ими управляет, то вы заблуждаетесь. Всё не так просто и не так прямолинейно. Давайте разбираться. Наш разбор мы построим на разных социальных группах (все социальные группы и модели поведения в них являются утрированными и не ставят целью обидеть кого-то или тем более оскорбить), чтобы наглядно показать яркие различия между ними с точки зрения подходов к управлению финансами, а также продемонстрировать, кто и что являются субъектом и объектом в исследуемых правоотношениях.

1. Школьник или студент

Субъект – лично под влиянием других

Объект – как уже подаренные, так и ещё не подаренные деньги родителей, бабушек, дедушек и других родственников.

Человек уже взрослый, осознанный, за плечами 3 года среднего образования или две пересдачи в высшем образовании. Поэтому может взвешенно и самостоятельно принимать решения о том, что нужно купить:

– такой же электросамокат как у Паши из пятого «Б»;

– такой же набор ведьмочек, как у Алины из соседнего подъезда;

– последняя модель смартфона, чтобы был как у всех в классе.

Никакого давления, никакого принуждения, полная свобода действий – именно такие слова должны быть написаны на каждом конверте, который дарят взрослые своим детям и внукам.

Дети – умные создания, и как правило умнее, чем мы о них думаем. Ещё не ушли далеко в прошлое уроки математики, где их учили «Три пишем, два в уме». Точно такой же трюк они проделывают с подаренными деньгами. Это означает, что там, где получили три, есть шанс получить потенциально все пять. Это приводит нас к следующим топ советам для этой группы людей:

– жалостливые глаза, как у кота в Шреке, в среднем увеличивают размер получаемых денежных средств на 30-50%;

– когда хотите что-то купить, то можете смело свои сбережения умножать на два – ведь родственники всегда своей кровинушке добавят;

– не рассказывайте никому о том, сколько у вас есть средств в распоряжении, чтобы никто вдруг не подумал о том, что их уже слишком много и можно больше не дарить – источник наполнения ваших средств не должен никогда иссякать.

2. Работающие одиночки

Субъект – окружение

Объект – ваши и кредитные деньги

Вот наконец-то вы получили все необходимые дипломы. В зависимости от характера и процесса обучения либо прошли все круги образовательного ада, либо подошло к концу самое прекрасное и беззаботное время жизни.

Вне зависимости от эмоций (боль в сердце или долгожданная радость) вы наконец-то слезли с шеи родителей и начинаете автономное плавание.

Если раньше ваши желания ограничивались игрушками, шоколадками, модными аксессуарами, то теперь вам придётся закрывать весь спектр жизненных потребностей. Но не переживайте, ваше окружение, в том числе новое среди коллег на работе, вам подскажет:

– какую одежду можно покупать, а что банальщина и прошлый век;

– где принято питаться: бургерами в местном фастфуде или вы все за здоровое питание, супчик в столовой или фуагра в соседнем мишленовском ресторане, сэндвич с шоколадками за рабочим местом или ваш шеф веган, поэтому другая еда в офисе просто запрещена;

– расскажут, как вы проводите досуг: по пятницам в барах или утром в субботу на стадионе; в музеях или тематических клубах; за просмотром сериалов или исследуя бескрайние просторы земного шара;

– вам подскажут, где лучше найти квартиру, чтобы удобнее добираться до работы, дадут контакты бригады рабочих и вообще по наследству передадут всех профи, кого уже пропустила через себя половина офиса.

Теперь работа – ваше всё. Она через мягкую, а иногда и не очень мягкую силу проникает во все сферы вашей жизни.

В этой ситуации отбиться от коллектива – это последнее, что вам нужно, и чего нужно максимально избегать. Поэтому вот вам топ три совета в этой ситуации:

– соглашайтесь на любые предложения, подписывайтесь под каждой авантюрой;

– если не хватает средств, возьмите кредит, у вас же теперь стабильная работа, поэтому вы спокойно его погасите;

– никогда не занимайте у коллег – это подорвёт вашу репутацию в коллективе, а ещё может спровоцировать будущие конфликты, которые приведут к тому, что вы уйдёте с работы, в которую так много вложили.

3. Домохозяйка

Субъект – самолично

Объект – деньги мужа, ВСЕ ДЕНЬГИ МУЖА.

Могут быть абсолютно разные причины, по которым женщина не работает и сидит дома: от ухода за детьми в декрете до сознательного выбора такого образа жизни супругами. Вне зависимости от исходных данных у всех подобных ситуаций есть одна общая черта – домохозяйки точно знают, куда нужно потратить деньги и распоряжаются ими на 100% самостоятельно. Безусловно, в денежный периметр входят не только свои средства, которые как правило очень ограничены, но и все средства мужа и ближайших родственников.

В одной детской сказке вместе с зайчиком в одном маленьком домике поселилась медведица. Когда зайчик изготовил морковный пирог, она его целиком съела. На возражение зайчика, что она даже не оставила ничего ему, и что она могла бы сама себе приготовить, медведица возразила.

– Ты хорошо готовишь, а я хорошо ем. Мы отлично дополняем друг друга.

Вот так же и в роли домохозяйки вы должны хорошо дополнять со второй половинкой друг друга. Один хорошо зарабатывает, а второй хорошо тратит.

Традиционные топ три совета:

– не дайте вашему мужу даже опомниться и подумать о том, что у него есть какие-то свои финансовые приоритеты, распишите его расходы на год вперёд;

– подпишитесь на все магазины и маркетплейсы, чтобы не пропустить ни одну скидку;

– создайте чувство вины во второй половинке: на фоне того, что вы одна отвечайте за всё хозяйство в семье, а это не только не ценят, но и выделяют на это совсем мало средств.

4. Работающий глава семьи

Субъект – кто угодно, кроме себя

Объект – свои деньги (которые уже не свои)

Если человек работает в поте лица, а ещё порой и ни на одной работе, то у него совершенно не остаётся времени, сил и желания искать, куда потратить деньги.

Сначала вы отдаёте на аутсорс жене покупку продуктов и бытовой химии в дом. Далее идут сфера вашего досуга, подарки родным и близким, одежда и мелкая бытовая техника. Со временем даже самые крупные расходы: машина, квартира, семейный отдых будут планироваться в одном центре принятия решений. Безусловно, сначала пройдя верификацию и одобрение в женских чатах.

Вы скажете, что это ужасно, но многие работающие люди возразят вам, сказав, что это очень и очень удобно ни о чём лишнем не думать, Порой вас попросят выполнить механические команды: погулять с собакой или выкинуть мусор. Уже после этого диван, телевизор и подключённая к нему приставка полностью в вашем распоряжении.

В этом случае ваша главная задача, чтобы во всех тратах семьи как-то учитывались и ваши интересы. Кстати, иногда вы можете ошибаться насчёт своих интересов, поэтому чаще советуйтесь насчет них со второй половинкой, чтобы вас оперативно ориентировали.

Топ три совета:

– нет смысла строить карьеру и сильно больше зарабатывать, всё равно ничего из этого не достанется вам, а уйдет в распоряжение вашей семьи;

– чтобы настроить гармонию в семье, заранее договоритесь со второй половинкой, как вы будете давать ей в распоряжение свою зарплату: отдадите свою карточку или будете просто переводить все деньги сразу после получки;

– не рассказывайте никому на работе про схему управления вашими финансами, не вызывайте у других чувства зависти.

5) Работающий глава семьи (похитрее)

Субъект – сам от момента получки до прихода домой / звонка от жены

Объект – то, что успел урвать

Следующий случай можно назвать подвидом предыдущего или его разновидностью. В этом случае глава семьи является более хитрым, а может более жадным, а может более разносторонним, а может более эгоистичным, а может ещё много кем другим. Каждый случай индивидуален и какого-то общего критерия нет.

Объединяет их одно – в день зарплаты сразу после её получения надо успеть купить что-то себе:

– новый спиннинг или надувную лодку для рыбалки (потом скажите, что коллеги подарили);

– сезонный абонемент на матчи любимой футбольной команды (потом можете сказать, что выиграли в лотерею на сайте фан-клуба);

– целую упаковку шоколадных батончиков, а может два блока любимой газировки или чего-то еще вредного, что не одобряют в вашей семье (просто не приносите домой, оставьте на работе).

Список можно продолжать и продолжать, зависит от интересов конкретного человека.

Даже людям похитрее не помешают топ три совета:

– заранее придумайте, откуда у вас появится та или иная вещь – легенда должна быть правдоподобной и безопасной;

– нужные товары должны заранее лежать в вашей корзине на сайте покупок, чтобы было достаточно одного клика и нескольких секунд для оплаты после получения зарплаты;

– если покупаемые вещи вы будете приносить домой, то лучше делать это не в каждом месяце, чтобы не вызывать подозрения.

6. Пенсионер

Субъект – службы ЖКХ и врачи

Объект – деньги государства

Мы очень подробно разбирали пенсии на букву «П». Кто забыл, можете перечитать ещё раз.

Здесь можно только добавить, что пенсионеры уже по сути ни за что не отвечают: размер пенсии устанавливает и индексирует государство, а учитывая, что основную долю расходов занимают коммунальные платежи, а также первоочередные расходы как продукты питания или медикаменты, в этой ситуации пенсионеры просто являются как проводники денег от государства до организаций ЖКХ, супермаркетов и аптечных сетей.

В этом примере лучше всего транслируется крылатое выражение: «Бог дал, Бог взял».

Какие советы можно дать в этой ситуации с точки зрения субъекта и объекта финансовых отношений?

Топ три совета по традиции:

– сильно можете не экономить, все сэкономленные деньги могут быть экспроприированы впоследствии внуками;

– так как от ваших действий практически ничего не зависит, то можно расслабиться и получать удовольствие;

– если можно устроиться на две работы, то может есть вариант получаете несколько пенсий? Узнайте, вдруг прокатит.

P.S. Банкротов совмещает в себе черты многих из описанных групп: пытается самолично распоряжаться всеми средствами своей семьи на свои личные цели, надеясь на их безлимитное пополнение в подарочном стиле, желательно от государства. Рублев сам зарабатывает, имея различные источники дохода, при этом не только эффективно управляют ими, но и обеспечивает всех членов своей семьи необходимыми финансовыми ресурсами. Это позволяет чувствовать себя в состоянии абсолютной финансовой независимости.

инфоцЫгане

А судьи кто? Все знают эту фразу.

Она все актуальна даже 200 лет спустя,

Но мы не предаемся здесь прекрасному рассказу,

Другую тему с вами предпочтя.

Кто наш учитель? На кого равняться?

Мы учимся всю жизнь, но у кого?

Хочу я мыслями по этой теме обменяться

И рассказать историю про гуру одного.

Маэстро скромно называет коучем себя,

А злые языки зовут инфоцыганом.

Со встречи первой он в себя влюбя,

Является для нас по жизни талисманом.

Он учит нас как стать успешным,

Проблемы помогает разрешать,

И те, кто был по жизни безутешным

Вдруг научились счастье замечать.

Да, не бесплатно. Да, мы платим много.

Но разве знания даются просто так?

И миллион не жалко мне для педагога,

Ведь без него богатым мне не стать никак.

Я чувствую, что начинаю раскрываться.

От лекций, марафонов есть большой эффект.

И начинает даже мне порой казаться,

Что прокачал я эмоциональный интеллект.

Об этом поделился с коучем догадкой.

Он солидарен был со мной во всем.

Ментально я богат и вот она разгадка,

А деньги в жизнь мы скоро призовём.

Снова обратимся к помощи искусственного интеллекта, чтобы немного освежить в памяти термин «Инфоцыганство» для тех, кто с этим термином не сталкивается регулярно.

«Инфоцыгане» – это резко негативное, метафорическое название для мошенников или недобросовестных «гуру», которые зарабатывают деньги, продавая ложные надежды, бесполезную или сильно переоцененную информацию в интернете, преимущественно через соцсети и онлайн-курсы.

В то же время, как вы знаете, в интернете много качественных и полезных онлайн курсов. Сегодня мы с вами будем разбираться, как отличить реально полезный курс от инфоцыганского.

Первый критерий.

Если вы нашли онлайн-курс, который ставит своей целью научить вас быть богатым, то доверять можно только тем коучам и менторам, которые сами прошли этот путь или олицетворяют собой богатую и счастливую жизнь, к которой вы стремитесь.

Вряд ли научить тому, как зарабатывать свыше миллиона в месяц может человек, записывающий свои видео из комнаты в коммуналке, которую он делит ещё с двумя другими бедолагами. В этом случае хочется спросить: «Что ж твои курсы не помогли самому себе?»

Поэтому ищем только тех, у кого в социальных сетях красивая жизнь, фото с дорогих мест с машинами и наличными деньгами. Думаю, лишний раз вам не нужно объяснять, как отличить реально богатого человека от рядового проходимца.

Вы можете спросить: «Зачем богатому вообще всё это надо? Зачем ему надо рассказывать о каких-то практиках другим людям?» Ответы могут быть прозаичнее, чем кажется:

– такими преподавателями выступают, как правило, филантропы по жизни, которые добившись чего-то для себя, хотят принести пользу еще и обществу;

– приятно быть богатым, но не менее приятно жить в богатом окружении, поэтому обучая вас, такие люди вводят вас в свой круг и формируют вокруг себя группу единомышленников;

– для многих возможность обучить чему-то полезному других сродни новому вызову в своей карьере: сегодня это обучение вас, завтра это построение совместного стартапа с нуля, а послезавтра формирование закрытого клуба для поиска новых духовных практик.

Вы сами поймёте, что как только достигните желаемого уровня материального обеспечения, у вас появится потребность передать эти знания окружающим.

Второй критерий.

Все знают, что хорошие вещи не могут стоить дёшево: вкусная и полезная еда, качественная современная техника, надёжный долговечный ремонт.

Точно такой же принцип работает и в отношении образовательных программ. Обучение в топовых вузах страны по качеству образования и по цене несоизмеримо с курсами в колледже уездного города.

Онлайн обучение, если оно реально включает какие-то уникальные практики, не будет дешёвым. Дорого = качественно. На 500 рублей вам никто Америку не откроет, поэтому не ведитесь на курсы, которые обещают золотые горы за бесценок.

Кроме того, высокий ценник исключает, что на курс придут немотивированные люди, которым будет не жалко, если их вложения не окупятся. Нахождение внутри команды единомышленников, которые хотят получить результат на каждый вложенный рубль – это одна из составляющих успеха подобных курсов.

Третий критерий.

Участие в подобного рода курсах – это не просто обучение в привычном смысле этого слова, а введение в закрытый клуб единомышленников. Это не просто тусовка по интересам, а билет в красивую жизнь. Это не просто курс, который можно закончить и через год забыть о том, чему учили, не встретив больше никогда своих наставников, а постоянное продолжение практик, интенсивов и марафонов. Это не просто онлайн-платформа с записанным видео или регулярными вебинарами, а доступ в закрытые чаты и возможностью тет-а-тет пообщаться с коучами.

Думаю, что разница не просто понятна, но и очевидна. Поэтому вы легко сможете отличить настоящие курсы с золотой информацией от шарашкиной конторы.

Четвертый критерий.

Первое впечатление нельзя произвести дважды, поэтому обращайте внимание на то, что и как говорят менторы на предлагаемых курсах. Например, услышав от них следующие слова вы сразу поймёте, что эти люди не живут в общепризнанных рамках, выходят за границы традиционного мышления и предоставляют доступ к тем знаниям, которые вы не найдёте в обычном доступе: «стратегия», «менталитет миллионера», «пассивный доход», «нетворкинг», «трансформация», «энергия денег» и т.п.

Следите за словами, сами речевые обороты скажут о людях больше, чем они хотели бы донести. Культурного и образованного человека отличает умение говорить языком Пушкина, высококлассные наставники говорят духовно-просвещённым языком мецената инфлюенсера.

Пятый критерий.

Последний, но от этого не менее важный критерий – ориентироваться на мнение людей. Единственный нюанс: мы не будем смотреть на отзывы в комментариях, ведь давно известно, что отзывы в основном оставляют недовольные пользователи, из-за чего многими платформами отзывы модерируются. Кроме того, невозможно достоверно понять, где пишет живой человек, а где бот. Поэтому для нас важны отзывы и мнения тех людей, кто голосует деньгами, а не пустыми словами.

У настоящих и крутых курсов всегда места быстро разбирают, они разлетаются как горячие пирожки. Если вы видите подобные надписи, то они для вас как верификатор ценного востребованного курса:

– ТОЛЬКО 3 МЕСТА ПО СУПЕР-ЦЕНЕ!

– АКЦИЯ ПО СНИЖЕННЫМ ЦЕНАМ ЗАКАНЧИВАЕТСЯ ЧЕРЕЗ 10 МИНУТ!!!

– ЭТО ПОСЛЕДНИЙ НАБОР В ЭТОМ ГОДУ!

В этой ситуации вам остаётся только одно – успеть подать заявку. Очень часто на подобных курсах оплата требуется не сразу и может быть произведена частями. Поэтому не переживайте: с финансовой точки зрения всё прочитано и никакой нагрузки это не принесёт.

Что делать, если не будет быстрого результата на курсах, особенно с первого раза? В первую очередь, надо признать, что такая ситуация может произойти, и это очень важно понимать. Именно поэтому есть дополнительные пять правил, помогающие нам преодолеть первые трудности и дойти до конца в обучении.