Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов

Благодарности

В первую очередь я хочу поблагодарить тех, без кого книга скорее всего, не увидела бы свет. Это Александр Белановский, Светлана Шевченко, Надежда Мучникова и Роман Масленников. Без их примера самоотдачи на тренингах, я бы не привел свои знания в систему, не восполнил пробелы и продолжал бы хранить накопленные навыки и опыт в себе. Я, наверное, никогда не решился бы их вынести на суд читателей.

Также хочу выразить благодарность тем у кого я учился и стал таким какой я есть сейчас: Максиму Крючкову, Дмитрию Демину, Ольге Васимовой, Дмитрию Магировскому, Евгении Кузнецовой, Валентину Баранкину, Юлии Зверевой и Светлане Грачевой.

«Один человек всегда сумеет договориться с другим. Слава коррупции!»

Авралом об стол

«Никогда не берите отпуск. Зачем он вам? Если работа не доставляет удовольствия, значит, вы работаете не там, где нужно».

Дональд Трамп

Однажды у меня на работе случился АВРАЛ. Вот именно такой, как в тексте – огромный, жирный и казавшийся бесконечным. Я вскакивал затемно, мотался по всей области сутками. Если я добирался домой, то кулем валился на кровать, что-то вяло прожевав из приготовленного родными, чтобы снова вскочить ни свет ни заря. И это повторялось снова и снова без всякого просвета. Выходные отличались от будней только длиной пробок, в которых приходилось стоять в течение дня. Понятно, что все оставшиеся дела я забросил, поскольку остальную реальность помимо производственных задач воспринимал выборочно, словно в тумане. И результат такой однобокой жизни не замедлил сказаться.

Мои соседи – не без злорадства – получили за меня уведомление о величине моего долга. Они даже разработали предложение, что готовы погасить задолженность за уступку им моей квартиры. И даже сейчас, когда все давно позади, мозг отказывается точно припомнить конкретную сумму, но это теперь и не важно.

Тут я принял бесповоротное решение, которое, тем не менее, даже с течением времени мне представляется правильным – уволился с работы и целиком посвятил время разрешению всего клубка накопившихся проблем.

Пошло все далеко не так быстро и просто, как хотелось. Было все и многочасовые сидения в судах, и общение с судебными приставами, и походы в прокуратуру. А я все ходил и ходил по инстанциям…

Однажды зимой я вышел из прокуратуры с одним из ответов и, прислонившись к стене, стал изучать содержание, чтобы спланировать свои дальнейшие действия. И вот углубившись в чтение, я почувствовал, что происходит что-то не то, а именно – с меня медленно и неотвратимо сползали брюки. Я по жизни достаточно худой и всегда был уверен, что объем мой может только увеличиться от чрезмерного сидения за компьютером, но жизнь внесла коррективы. Я подумал, что от волнений и забот, возможно, недостаточно затянул пояс, но, увы! Ремень был застегнут на самую крайнюю дырочку. И дальше его можно было затянуть, только проковыряв новую.

И именно в таком моем в чем-то комичном положении ко мне пришла победа!

Именно полное погружение в проблему позволило мне создать свою систему досудебного решения многих проблем. Ее основные части я, как оказалось, отрабатывал в течение многих лет своей жизни с тем, чтобы наконец случай заставил привести ее в порядок, отбросить все лишнее, проверить в действительно экстремальных условиях и оформить ее в законченном виде, в котором и представляю в данной книге.

Как создавалась система

«Будем сами дуть в свои паруса!»

Эта история началась во время моей поездки в Великий Новгород. Я погулял по берегам реки Волхов, посмотрел на восстановленные памятники архитектуры, а потом отправился в музей, чтобы увидеть знаменитые берестяные грамоты, которые остались со времен Новгородской республики.

И вот какую интересную грамоту я там увидел. В частном письме на бересте было зафиксировано мировое соглашение между двумя лицами, гражданами этой Новгородской республики. То есть, уже даже в XIII веке в России существовали мировые соглашения. Люди были приучены к тому, чтобы решать мирным путем вопросы, связанные с имущественными и другими долговыми спорами.

Интересно, что это явление получило в дальнейшем свое развитие. В частности, в XVIII веке сначала готовились проекты, так называемых, уставов о банкротах. Но они имели рекомендательный характер. А уже в 1800 году был принят, наконец-то, настоящий банкротский устав. И в нем было четко записано, что процедура банкротства может закончиться в любое время, если будет достигнуто примирение сторон. При этом было вполне достаточно, чтобы мировое соглашение заключили между собой должник и наиболее значимые кредиторы. Согласие всех кредиторов даже для этого не требовалось.

И эта возможность мирного урегулирования различных споров продолжалось и развивалось в России вплоть до 1917 года. Затем у нас, правда, эти вопросы несколько ограничились. Это было связано, в первую очередь с тем, что после революции все частные отношения (в частности, отношения между гражданином и кредитором) были существенно изменены и ограничены. У нас прерогатива стала для публично-правовых отношений, в том числе и в гражданских делах.

Мировые соглашения были оставлены только для самых мелких небольших гражданских дел. Но время шло, и к настоящему моменту имеются все возможности решать вопросы исключительно путем проведения грамотных переговоров, без привлечения судов. Более того, в настоящий момент суд готов отказать в приеме дела к рассмотрению, в частности, между кредитором и заемщиком хотя бы по той простой причине, что не производились никакие досудебные или внесудебные рассмотрения. Если сторона, подающая иск, не доказала, что она уже самостоятельно предприняла все возможные ходы, для того чтобы решить этот вопрос положительно.

Вообще же, возможность решить вопрос мирным путем происходит непосредственно от римского права. Во времена Римской империи появилась возможность заключить такое мирное соглашение.

Нет необходимости подробно обсуждать все возможности, связанные с историей мировых соглашений. И я не собираюсь цитировать подходящие места из Библии, со времен древней Греции и прочих источников, а перейду сразу к тем людям, которые внесли существенный вклад в развитие этих вопросов. В первую очередь, я бы хотел упомянуть некоторых конфликтологов, которые развивали проблему разрешения социальных конфликтов.

Одним из первых я хотел бы упомянуть того, с кем у нас, выросших в Советском Союзе, связаны основой как социологии, так и экономики, а именно, с Карлом Марксом. Он считал, что конфликты связаны, прежде всего, с борьбой добра и зла, и обусловлены борьбой классов. То есть, он не спускался до частных вопросов, связанных с возможностью того, что отдельные конфликты можно решить на уровне отдельного субъекта и отдельно взятого спора. Но эта мысль, не решенная в вопросах классической социологии и политэкономии, всё равно развивалась. Идеи продолжали двигаться вперед.

В этом вопросе мне особенно хочется отметить Ральфа Дарендорфа, который четко сформулировал основные проблемы, связанные с конфликтами, а именно то, что конфликты как внутриличностные, внутригрупповые, межличностные и внутригосударственные неизбежны и универсальны. Эти конфликты невозможно ликвидировать, а надо урегулировать. Поэтому усилия каждого гражданина, каждого человека, направленные на урегулирование тех отношений, которые вызывают у него конфликт, являются очень важными и вполне осуществимыми. Точнее говоря, единственно правильными и возможными.

Более того, любое создание специализированных организационных структур по Дарендорфу для решения таких вопросов неизбежно ведет к эскалации конфликтов, к их усилению, а отнюдь не к разрешению. Поэтому вопрос о том, что каждый человек должен предпринимать усилия к решению возникших у него конфликтов самостоятельно, со временем только усиливается.

И недаром в американской социологии, которая является в этом вопросе более развитой, есть даже специализированный термин, который называется альтернативное разрешение споров. И оно как раз и говорит о том, что большинство споров необходимо пытаться решать, не используя судебную систему, не обращаясь по каждому вопросу в суд, а только благодаря тому, чтобы задействовать, так называемые, примирительные процедуры, в том числе, и самое главное, инициируемые самими сторонами – участниками конфликта.

Мне очень хочется отметить ещё одного знаменитого россиянина. Это государственный деятель, ученый и историк, знакомого нам по «Истории государства Российского», Николая Карамзина. Он составил в свое время рескрипт к министру юстиции того времени, в котором отметил, что огромное большинство конфликтов связаны именно с тем, что они возникают из заблуждения тех, кто вступает в тяжбу или неясно понимает свои права. И это, мне кажется, очень важно.

Именно с неясным понятием о правах и обязанностях связано моё вступление в вопросы об урегулировании конфликтов путем досудебных и внесудебных разбирательств. Первым удачным опытом такого рассмотрения явился для меня вопрос о получении справедливой жилплощади взамен изымаемого частного владения, которое было у меня на правах наследуемого домовладения. И в этом вопросе я сразу увидел то, что вопрос этот был решен внесудебным путем, потому что это конкретное взаимодействие между организацией, которая планирует произвести застройку на моем участке и мною, как владельцем этого домовладения. И вот, благодаря тому, что я грамотно задействовал процедуру примирения, мне удалось сделать практически невозможное, как первоначально считали многие в округе, я практически получил «луну с неба». А именно: строители возвели половину нового дома на участке до занимаемого мною дома. Потом в этой части одна из квартир была предоставлена мне. Я в нее переехал, и только затем дом был достроен на месте моего бывшего дома. Это даже можно четко видеть по цвету проложенных кирпичей при строительстве этого дома.

Затем мне удалось направление по мирному разрешению вопросов развить и урегулировать в тех лабораториях, которыми я руководил. Это было связано с закупкой оборудования и химических реактивов. В результате таких переговоров я всегда получал не самый дешевый прибор или химикат (априори с непонятным качеством и неясными перспективами), а именно тот, который нужен был мне для выполнения конкретных задач по анализу качества нефтепродуктов.

Затем я стал этот вопрос применять и в других областях и получал положительные результаты. В том числе, в полученной мною квартире до срока была переложена кровля. В результате этого у меня перестало подтекать в любые, даже самые сильные, дожди, в мою квартиру перестала течь вода. У меня в подъезде появилась плитка и стали огорожены цветники. Для цветников была завезена плодородная земля. Вместо того, чтобы превратить двор в одну большую площадку для стоянки автомобилей, дом обзавелся новой детской площадкой, которую нам пожертвовал губернатор области, в нем появились цветы. Таким образом, дом стал привлекателен не только для его жителей, но и для всех окрестных детей, мам и пенсионеров.

Более того, я решил, что этот подход можно использовать и шире, в результате чего стал применять свои локальные знания, для того чтобы помогать людям по кредитам и займам. Это тоже совершенно аналогичные вопросы, связанные с решением конкретных взаимоотношений между заемщиком (конкретным гражданином) и частной конкретной организацией, являющейся банком-кредитором. Оказалось, что и здесь все мои методы также применимы.

Более того, благодаря тому, что я познакомился с замечательными и опытными тренерами, такими как Светлана Шевченко и Александр Белановский, я сумел из своих разрозненных приемов и методов создать более обширную, широкую методику. Она помогла мне уже не только делать что-то для себя, для своих соседей, для окрестных детишек и их родителей, а уже в более широком смысле, для всех кредиторов и заемщиков. Таким образом, каждый конкретный гражданин может начать отстаивать свои права:

♦ не имея высшего образования в юриспруденции,

♦ не имея огромных ресурсов для привлечения адвокатов,

♦ не обращаясь постоянно в суд и не превращаясь в фактически отрицательного персонажа типа сутяги, готового жаловаться на каждый чих.

Именно для этих людей, я считаю, будет очень полезна данная книга. Она дает практические навыки, которые можно непосредственно использовать в каждой конкретной ситуации.

Безусловно, я буду ориентироваться в книге именно на те вопросы, в которых я и ученики сумели добиться успеха. А именно, в области взаимодействий, связанных с жильем, с эксплуатацией придомовых территорий, а также с урегулированием вопросов поставки и решением вопросов с кредитными договорами, картами и тому подобными долгами и займами.

И если у вас есть возможности и силы для того чтобы:

• проверить это на своей практике,

• чтобы убедиться в том, что эти методы действительно работают,

• что в них нет ничего необыкновенного, сложного,

• что они не связаны ни с какими запредельными затратами или с освоением неподъемной горы литературы,

именно для этих людей и предназначена моя книга.

Все другие книги, которые я видел, связаны с двумя возможными ответвлениями.

– Первое – это сугубо специализированная юридическая литература, где даются конкретные советы по конкретной юридической ситуации.

– И другое – это вопросы чисто психологического взаимодействия и возможностей, связанных с самооценкой, с тем, чтобы заявить о себе и начать двигаться вперед.

Но я предлагаю тот путь, который прошел сам. Путь, который доказал свою производительность, который доказал то, что это можно делать не только в моем случае, но и во многих других вариантах. Этот путь доказал уже свою действенность и показал, что это возможно, что это не сложно. И для него не нужно ни больших ресурсов, ни больших затрат, а только желание, только видение конкретного результата и небольшая помощь, которая будет вам оказана в следующих главах этой книги.

Безусловно, здесь есть свои секреты, есть вещи, которые неочевидны, которые идут вразрез с тем, что нам привычно и что нам знакомо. Но нужно взять и просто напросто сделать первый шаг, поверить и получить результат. И уже по этому результату судить о том, подходит вам это или не подходит, можно применить это в вашем случае или нельзя. Я, в свою очередь, сделаю всё для этого возможное.

Почему удобства быстро превращаются в проблемы

«Если четыре причины возможных неприятностей заранее устранены, то всегда найдётся пятая».

4-е следствие закона Мерфи

С кредитами и кредитными картами я впервые столкнулся не лично, а в беседе с коллегами по работе. Они начали использовать кредитки для того чтобы сделать покупку понравившейся им вещи, не дожидаясь дня зарплаты. То есть, фактически, первым положительным примером, когда действительно кредитная карта очень удобна, были именно возможности перехватить некоторую сумму до зарплаты при том условии, что сразу же, в первое получение денег эта сумма покрывалась. Притом существовал беспроцентный льготный период и никаких реальных проблем, кроме удобств, такое явление не имело. И конечно, здесь самое главное было в том, чтобы четко соблюдать дисциплину.

Но именно первая и основная проблема с кредитами и состоит в том, чтобы полностью себя дисциплинировать и четко распределять свои денежные средства. То есть, любое первое получение денег в первую очередь должно идти на погашение кредита. И это очень сложно увидеть, что реально можно распорядиться только малой толикой полученной заработной платы, а остальное должно уйти на погашение долга в объеме, который положено. То есть, тут же взять и отложить все деньги, потребные для оплаты долгов по кредиту и только затем использовать оставшиеся деньги. Это сделать подчас бывает очень трудно. И это ещё одна большая проблема. Более того, она становится ещё более острой, когда накладывается ещё на несколько вариантов.

Например, у меня был удивительный случай, когда я решил поощрить сотрудника за его многолетнюю работу, пошел и выбил для него прибавку к зарплате. Причем прибавка была довольно приличная. И я собой довольно-таки гордился, что хотел, так сказать, подчеркнуть, чтобы человек почувствовал свою значимость, чтобы он стал работать ещё лучше, ещё ответственнее. И что же у меня получилось на выходе? Получилось как раз всё с точностью до наоборот, потому что он эту сумму вообще не почувствовал. То есть, она существовала, как реальная увеличившаяся циферка в выписке по зарплате, но самой по себе прибавки денег он совершенно не ощутил, потому что, естественно, он взял и всю прибавку тут же истратил на то, чтобы погасить свой долг. Но это мы берем простые случаи, хотя и здесь уже возникают проблемы.

Гораздо больше проблем возникает с течением времени, потому что не всё так легко и просто. И именно удачный опыт первых кредитов, которые, как мы видим, довольно небольшие и связаны именно с тем, чтобы что-то там перехватить, чтобы взять какую-то там понравившуюся вещь в магазине в рассрочку и, не напрягаясь, ее там оплатить. Совсем другое, когда таких сумм становится больше или когда сами суммы становятся более значительные. Тогда всё зависит от стабильности доходов. Как говорится, всё хорошо, когда это не становится основным расходом и не ударяет по остальной жизни. То есть тогда, когда некоторые излишки бюджета расходуются на покрытие кредита. И совсем другое получается в тот момент, когда что-то происходит в жизни, и уже нужно выбирать, нужно смотреть, как со всем этим справляться, как дальше двигаться и как гасить долги за кредиты.

Поэтому следующая проблема, которая очень важна, связана именно с тем, что тупо нечем платить. Это могут быть какие-то действительно реальные необходимые траты или уход со стабильной, хорошо оплачиваемой работы, или же уход на пенсию, или что-то ещё непредвиденное и незапланированное, связанное с расходом средств.

Вот это действительно реальная проблема, и она влечет за собой следующую. Потому что вдруг хочется, чтобы как по мановению волшебной палочки всё вернулось к до кредитному состоянию. Вот как бы было хорошо, если бы удалось закрыть глаза, махнуть волшебной палочкой и вернуться в то блаженное состояние, когда не надо было думать о долгах, а всё, что ты зарабатывал, всё, что у тебя было, ты мог тратить по своему усмотрению.

Но здесь важно отметить, что даже если действительно удастся доказать, что договор является по сути незаключенным, что он отменяется, никуда не денется у человека возврат всей суммы долга и процента за пользование этим кредитом. Пусть даже те проценты, которые были назначены, признаются несправедливыми, слишком большими, то всё равно остается тот процент, который будет определен, и который всё равно придется вернуть. И это очень большая проблема, с которой психологически человек сталкивается фактически всегда. Другое дело, что не всегда он себе в этом признается.

И самым простым, но далеко не самым хорошим, надежным, эффективным является желание как-то спрятаться и куда-нибудь исчезнуть из поля зрения банков. Более того, периодически возникает информация и в интернете, и на консультации у юристов, что есть срок исковой давности и вот, если он прошел, банк уже ничего с вами сделать не может.

И безусловно, вероятность такой возможности существует. Она связана в первую очередь с тем, что как в любом большом организме и механизме, в банке не всё, в конечном счете, настроено идеально. Вторым моментом является то, что банк очень хочет получить от нерадивого заемщика как можно большую сумму и, бывает, излишне долго дожидается, прежде чем предъявить требование к оплате. Да и банальное разгильдяйство сотрудников тоже не надо скидывать со счетов.

Но даже из самого перечисления моего этих возможностей уже видно то, что это скорее гипотетические возможности, они являются скорее счастливыми случаями, какими-то отдельными проявлениями, исключениями, только подтверждающими общее правило, что в целом вероятность данных явлений очень и очень незначительная.

Ещё одной проблемой, непосредственно вытекающей из первоначальной, является то, что начинают такого заемщика донимать с помощью звонков, письменных сообщений, SMS и электронных писем. В общем, по всем тем каналам, о которых он сообщил при заключении своего кредитного договора, при предоставлении информации в банк, когда ему очень хотелось получить этот договор.

И здесь сразу можно почувствовать в глубине этих проблем всю бесперспективность предыдущего пути, потому что вся та информация, которая была предоставлена, будет задействована в полном объеме. То есть, это и престарелые родители, которых волнуют, лишает покоя происходящие события. Это и звонки в самое неподходящее время, в том числе в вечернее, утреннее и ночное. Это и обращение к работодателю. Это обращение, в конце концов, к службе взысканий долгов.

Такие моменты с лихвой перекрывают все плюсы, которые надеется использовать человек, пытаясь скрыться. Да, может быть, самого заемщика и трудно будет найти, но всегда найдутся слабые звенья, те, воздействия на которые будут бить ещё сильнее, и они станут ещё большей проблемой для должника. В конце концов, он будет готов на то, что лучше пусть он один будет нести весь груз ответственности, чем кто-либо другой.

И даже смертью самого заемщика всё это не заканчивается. Если кто-либо вступил в наследство, то унаследовал от покойника не только жилплощадь, вещи и что-то подобное, но и долги. Поэтому совершенно неожиданным образом могут для человека всплыть и совершенно неизвестные ему долги и требования их вернуть, и, соответственно, решение совершенно чужих проблем.

Также к решению чужих проблем относятся и требования к посторонним людям, которые в свое время под влиянием дружбы и каких-то других оказанных услуг, могли стать поручителями. А со временем, после того, как сам должник скрывается, ещё делает какие-то действия или потерял работу, неожиданно появляется банк. Он обращается с требованием вернуть кредит, который фактически не принадлежит человеку (который он не брал), о котором он, вполне возможно, мог и забыть.

И здесь ещё возможен близкий момент, связанный с тем, что даже в самом простом варианте иногда в анкетах требуется указать контактное лицо, которое вообще никаких своих действий не предпринимало для того, чтобы заемщик получил свой заем. То есть, не был ни его поручителем, ни наследником, ни родственником, а просто был указан, как контактное лицо. Для него вдруг неизвестно по какой причине появляется необходимость думать о возврате чужого кредита. Пусть, конечно же, с него никто не может потребовать возврат долга, но всё равно беседы и все эти сложности абсолютно точно не радуют это самое «контактное лицо».

Следующей проблемой, на которой я хотел бы остановиться, является проблема, будем говорить, добросовестного плательщика. Человек взял себе кредит и думает, что раз он всё добросовестно выполняет (четко делает погашение в те дни, как ему выдан график платежей, всё видит, своевременно предоставляет всю информацию, то есть, полностью добросовестно исполняет все условия договора), то он ожидает такого же ответного шага и от банка.

Подсознательно он чувствует, что если он всё делает хорошо, если он всё время старается делать всё в точности по договору, то и банк сделает то же самое, что и он. Что у него договор полностью соответствует законодательству и что он сделан не только для того, чтобы предоставить заемщику кредит, но и учтет его права. То есть, он заключен не только для удовлетворения его потребности, но ещё и для уважения его, как стороны в договоре. И каково же бывает разочарование, когда открываются глаза и видно, что на самом деле всё не так. И это связано в первую очередь, с той проблемой, которая возникла ещё во времена Советского Союза.

В то время у нас сложилось четкое впечатление, что все основные структуры являются государственными. И так же точно государственным является и банк. Поэтому взаимоотношение с тогда называемой Сберкассой было совершенно другое. То есть, ей реально верили, на нее полагались, и в ответ она действительно в какой-то степени обеспечивала и защищала права человека, который к ней обратился.