Максимы. 33 грамотных шага к финансовому благополучию

От автора

В данном тексте я описываю свой подход к управлению личными финансами.

Ровно 10 лет назад, в августе 2013 года, я обнаружил, что мне не хватает денег до зарплаты. Это было связано с тем, что я стал жить не один, и это резко изменило соотношение текущих доходов и расходов. Оказалось, что я к этому был не готов. Мне пришлось одолжить небольшую сумму у начальника. Тогда я решил, что приложу все усилия к тому, чтобы у меня больше никогда в жизни не возникла подобная ситуация.

Я начал изучать финансовую грамотность и стал постепенно вырабатывать подход, которым и хочу поделиться. Думаю, многие элементы из этого подходы хорошо известны многим, а для кого-то открытий будет больше.

На данный момент мой подход (я называю его TriUnity) позволил мне 10 лет жить без долгов, регулярно создавать сбережения, не бояться «черного дня», не бояться размера государственной пенсии, оплачивать интересующее меня обучение и выходить на годовую доходность выше депозитной.

Надеюсь, что описанный подход может оказаться полезным для создания благосостояния.

ВВЕДЕНИЕ

Три вида капитала

Одним из важнейших аспектов финансовой грамотности, на мой взгляд, является понимание того, что грамотный путь к индивидуальному благосостоянию заключается в управлении тремя видами капитала: текущим, резервным и инвестиционным. Разделение имеющегося капитала на три этих вида и определение похода к каждому из них является первым шагом на непростом пути. И в отличие от игры «Умники и умницы», идти придется сразу по трем дорожкам: красной текущей, желтой резервной и зеленой инвестиционной.

Текущий капитал я обозначаю красным цветом, поскольку его наличие имеет критическое значение, без него человек не может самостоятельно удовлетворить свои базовые потребности, а зависимость от других в таких вещах как питание или крыша над головой, это категорически неприемлемый риск для грамотного человека.

Резервный капитал я обозначаю желтым цветом, поскольку он позволяет чувствовать себя достаточно приятно, уверенно, без страха, но его плоды явно не столь велики, чтобы их можно было бы назвать большим состоянием. Настоящее финансовое благополучие достигается только на зеленой дорожке.

Инвестиционный капитал я обозначаю зеленым цветом, именно здесь лежит успех. Итак, сформулируем первую максиму (принцип, следуя которому, я бы хотел, чтобы все тоже так делали).

Максима №1: Разделяй капитал на три вида: текущий, резервный, инвестиционный.

Цели капиталов

Каждый из трех выделенных видов капитала имеет свои цели.

Цели текущего капитала:

– Удовлетворение потребностей сегодняшнего дня

– Создание сбережений

Цели резервного капитала:

– Защита текущего капитала

– Удовлетворение потребностей завтрашнего дня

– Создание инвестиционного капитала

Цель инвестиционного капитала:

– Преумножение личного капитала

Как можно видеть, цели трех видов капитала не равнозначны, это нарастающие цели, а путь к благосостоянию – это путь от малого к большому. Достигая одну цель, мы открываем новую, но достигнутая должна остаться с нами навсегда. Этот набор целей иерархичен, это лестница, на которой опасно перепрыгивать через ступеньки: сначала нужно уверенно стать на ступеньки управления текущим капиталом, затем резервным, и лишь на самой вершине находится ступенька инвестиций, которые преумножат имеющийся капитал до уровня высокого благосостояния.

Периодически я встречаю людей, которые пытаются заняться инвестированием или предпринимательством, не имея «подушки безопасности» и, более того, даже никогда не задумывавшиеся о том, чтобы управлять своими средствами по какой-либо системе или хотя бы вести учет доходов и расходов. Они загораются какой-либо инвестиционной идеей, например, приобретением криптовалюты или покупкой чудо-робота для торговли на валютном рынке. К сожалению, все заканчивается с точки зрения финансового результата плачевно, поскольку они нарушают следующий важный принцип:

Максима №2: Управляй каждым видом капитала в соответствии с его целями. Не пытайся достигать более высокие цели, пока не достигнешь более простые.

3. Красные цели

Самой первой целью, которую нужно достичь в управлении капиталом – научиться безболезненно удовлетворять текущие, то есть повседневные потребности. В качестве наиболее подходящего срока для текущего капитала выступает календарный месяц, поэтому расходы и доходы текущего капитала будем называть ежемесячными.

Красная цель №1 только кажется простой, ведь удовлетворять потребности сегодняшнего дня – это не просто оплачивать еду, транспорт, жилье. Нам нужно держать в голове и следующий шаг – создание сбережений (красная цель №2). То есть управлять текущим капиталом нужно так, чтобы и себя в своих ежедневных желаниях не обделить, и еще при этом что-то должно остаться для сбережений. Отсюда следующий простой принцип:

Максима №3. Добейся, чтобы доходы были больше расходов.

Здесь мы тоже применим принцип «ешь слона по кусочкам» и разделим текущий капитал на части. Прежде всего, на доходы и расходы.

Как сделать так, чтобы доходы были больше, чем расходы? Вариантов не так уж и много:

– Увеличить доходы настолько, чтобы они были больше расходов

– Уменьшить расходы настолько, чтобы они были меньше доходов

– Сбалансировать оба компонента

– Взять в долг

Взять долг – вариант, который мы стараемся избежать. На мой взгляд, долг – инструмент резервного и инвестиционного, а не текущего капитала. То есть долг может быть оправдан, например, для привлечения оборотных средств предпринимателем или в качестве ипотечного кредита, но долги «до зарплаты», как и кредитные карты в целях текущего потребления нужно стараться избегать во что бы то ни стало.

Обычно доходы увеличить сложнее, чем сократить расходы. Но проблема заключается в том, что сокращать расходы до бесконечности нельзя (при этом считается, что любой человек может прожить за 70% от текущих доходов, то есть 30% сбережений может делать каждый; на этой пропорции, кстати, затем будут основаны наши пенсионные размышления). Расходы, как и риски, полностью исключить нельзя, их можно только оптимизировать. Поэтому с них и начнем.

Расходную часть текущего капитала разделим на три части: первостепенные (обязательные и регулярные) расходы, второстепенные (необязательные и/или нерегулярные) расходы, и «заначка».

Желательно, чтобы первостепенные расходы составляли не более половины от всех ежемесячных расходов, а доля второстепенных не превышала 40%, тогда становится возможным создание сбережений хотя бы в размере 10% от общих расходов. Лучше, конечно, чтобы это было 20% и даже больше (но так, чтобы не приходилось себе во всем отказывать или просто ставить под угрозу здоровье).

Перечень первостепенных расходов – дело в некоторой степени индивидуальное. Но в этом плане у всех людей много общего, поэтому думаю, что с моим вариантом совпадет у многих.

4. Питание

В отношении питания следует придерживаться принципов, соответствующих цели №1: необходимо полноценно удовлетворить потребность, но при этом помнить о необходимости создать сбережения. Здесь нужно следовать следующему принципу:

Максима№4. Расходы на питание должны составлять не более 33% от ежемесячных расходов. Если меньше – значит, все отлично или вы просто недоедаете и ставите под угрозу свое здоровье. Если больше – вы находитесь в зоне риска. Ситуацию, когда более 40% расходов уходит на еду, можно назвать бедностью, более 60% – нищетой, более 70% – крайней нищетой.

Чтобы укладываться в норму, необходимо:

– Вести учет расходов и доходов. Лучше всего для этого пользоваться удобным технологичным инструментом, я лично пользуюсь программой AlzexFinance. При этом я рекомендую пользоваться платными вариантами, чтобы сразу приучать себя не экономить на том, что со временем окупится (в данном случае, за счет экономии времени). Хотя и бесплатные варианты (блокнот, табличный редактор) тоже на первых порах приемлемы.

– Выделить в расходах категорию «Питание»

– Следить за расходами по категории. Если норма выдерживается, можно не беспокоится. Если нарушается (или если хочется провести дополнительную оптимизацию, чтобы увеличить долю сбережений), необходимо разбить категорию «Питание» на подкатегории. Такими подкатегориями могут быть, например, «Обеды», «Закупка продуктов», «Продукты в течение недели», «Прочее» (кафе и рестораны, кофе, фастфуд и т.п.).

– Анализ подкатегорий может привести к следующим идеям по оптимизации:

– не покупать, а готовить и приносить с собой на работу обед;

– отказаться от импульсивных «вкусняшек» (вроде кофе или шоколадки из торгового автомата); кстати, анализ личного бюджета рекомендуется в качестве одного из первых шагов в управлении личными финансами, считается, что так можно сразу же найти минимум 10% импульсивных ненужных трат, которые могли бы сразу гарантировать сбережения;

– поменять магазин для еженедельных закупок (или выбрать разные магазины для разных категорий, например, мясо покупать в одном выгодном мясном магазине, а молочные продукты в каком-то другом и т.п.);

– стараться планировать и закупать продукты так, чтобы реже приходилось ходить в магазин в течение недели (скорее всего, пойдете только за хлебом и молоком, а купите еще что-нибудь незапланированное); для этого хорошо использовать метод четырех конвертов (разделите сумму на питание в течение месяца на 4 части и старайтесь не тратить больше 1 части в неделю; если на одной неделе потратили больше, постарайтесь сэкономить на следующей, чтобы вернуться в план; например, на первой неделе позволили себе более дорогой обед или поход в ресторан, значит, учитываем это и экономим в последующие недели).

– делать походы в магазин не на голодный желудок, составлять список и строго ему следовать, можно даже использовать наличные деньги (с ними психологически сложнее расставаться, и они просто физически закончатся, если вы возьмете с собой только выделенную сумму); ходом с другого фланга являются установление лимитов на банковской карте, различные карты лояльности, отслеживание акций, скидок, накопление бонусных баллов.

– еще больше детализировать отслеживание трат по категории, чтобы выявить слабое место, где было бы хорошо сэкономить (рекомендуется только в крайнем случае, чтобы не перегружать личную бухгалтерию, желательно, чтобы в категориях было не более 3—5 подкатегорий, иначе будет сложно этим всем управлять).

Кстати, закладывать средства на «вкусняшки» тоже надо. Но когда идете закупаться продуктами на неделю. Заложите процентов 10 на то, чего захочется под чарами маркетологов и мерчендайзеров и позвольте себе это.

Если же здоровое, полноценное питание не укладывается в рамки 33%, то самым правильным способом будет задуматься о существенном увеличении доходов. Хотя, конечно, в качестве временной меры, логичным шагом будет сокращение других расходов.

5. Жилье

Расходы на жилье могут быть разными – коммунальные платежи, аренда, ипотека. Самый лучший вариант, конечно, иметь собственное жилье, но есть одно но: ипотека может быть не по средствам.

Совершенно не обязательно собственное жилье будет наиболее оптимальным и вообще доступным вариантом (для меня, например, этот вариант неприемлем по причине гражданства, но мне удалось найти удовлетворяющий меня вариант аренды, отнимающий примерно 15% ежемесячных расходов). Ипотека может стать роковой ошибкой. И это лучше понять на чужих ошибках. Если вы никогда не общались с людьми, которые оказались на улице с детьми из-за того, что переоценили свои ипотечные возможности, желаю никогда с этим и не сталкиваться. Ипотека – это вид кредита, значит, инструмент уровня управления резервным капиталом, когда вы можете спланировать своих расходы так, чтобы кредит не создавал слишком больших рисков для текущего капитала. Ипотека – хороший инструмент только для крепкой семьи, для людей, имеющих стабильную работу, однозначно определившихся с местом жительства и желаемым жильем. Ну и самое главное – долговая нагрузка (сколько приходится ежемесячно платить по всем долгам от доходов) не должна превышать 50% (это вся наша идеальная доля обязательных расходов, даже при этом варианте придется ужиматься в других расходах, а что если влезть в долговую нагрузку в 80%?). Возможно, аренда или строительство собственного дома будет более выгодным вариантом. Необходимо тщательно и трезво оценить ситуацию, хорошо все рассчитать и помнить про следующее правило:

Максима №5. Старайся жить в собственном жилье, но только если это самый выгодный вариант. Долговая нагрузка не должна превышать 50% от ежемесячных доходов.

6. Транспорт

С транспортом ситуация аналогичная. У кого-то это расходы на общественный транспорт, у кого-то на личный автомобиль. В моем случае это такси, которое я могу себе при необходимости позволить в силу того, что на работу хожу пешком (транспорт – очень важный момент, который надо учитывать при решении вопроса с жильем).

Сегодня популярно выражение «автомобиль – это не роскошь, а средство передвижения». На мой взгляд, здесь слишком много навязанного обществом потребления. Известно, что каждая третья поездка на личном автомобиле не оправдана. Многие получают водительское удостоверение, но потом долго не могут позволить себе автомобиль, или залазят в кредит, или вообще не могут объяснить, зачем он им нужен, кроме как покататься, когда захочется. Каршеринг, электросамокаты, велосипед, аренда жилья возле работы могут стать хорошей альтернативой для тех, кто может устоять перед популярными предрассудками.

Разумеется, если наличие автомобиля обусловлено потребностями, связанными с детьми, работой, даже хобби вроде загородного садоводства, он становится необходимым средством передвижения. А уже если он приносит доход, поскольку является не только средством личного передвижения, но и является средством получения дохода, тогда вопросов нет (тогда автомобиль – это актив, а не пассив, как является активом и жилье, которое вы сдаете в аренду, а не тратите на него оплату коммунальных платежей – в управлении текущим капиталом нужно стараться избавляться от пассивов и стремиться приобретать активы). Но в случае с транспортом также стоит сесть и посчитать выгоду. Лично я как-то посчитал, что с моим достаточно размеренным образом жизни я могу себе позволить ездить на такси лет 15 вместо расходов на обучение вождению, приобретение и обслуживание автомобиля. Не говоря уже о всевозможных рисках, связанных с его владением. Так или иначе, транспорт – обязательная часть расходов, поэтому выбор транспорта должен согласовываться с другими расходами этой категории, иначе будет сложно достичь цель в 50%. Как и в случае с жильем, для автомобиля есть свой показатель «долговой нагрузки» – автомобиль какой стоимости человек себе может позволить (платить по нему кредит, обслуживать сам автомобиль), это примерно 6 среднемесячных расходов. То есть с зарплатой, например, в 50 000 рублей нельзя приобретать автомобиль дороже 300 000, скорее всего, его обслуживание будет бить по текущему капиталу слишком сильно. Резюмируем:

Максима №6. Стоимость личного автомобиля не должна превышать 6 среднемесячных доходов. Владение личным автомобилем должно быть оправдано, в идеале он должен быть активом, а не пассивом. В целом, необходимо стремиться избавляться от пассивов и приобретать активы.

7. Связь и прочие обязательные расходы

Без связи мы, конечно, тоже остаться не можем (а ведь это уже – практически инвестиционная идея: если люди сегодня без телефона и Интернета как без рук, не будет ли хорошей инвестицией вложение в соответствующий бизнес?). Как, разумеется, и от различных хозяйственных, в том числе гигиенических товаров. Это еще несколько процентов ежемесячных расходов в случае холостяка без «заморочек». Здесь действуют те же принципы, что и выше. У кого-то расходы на медицину, детей и т. д. также могут относиться к категории обязательных. Важно максимально постараться придерживаться цели в 50% расходов на все обязательные платежи. Найти баланс может оказаться трудно, но если не научиться этого делать, рассчитывать на управление более сложным капиталом не приходится. Итак:

Максима №7. Доля первостепенных (обязательных) расходов не должна превышать 50% от всех ежемесячных расходов.

Стремиться к такому балансу стоит, но этот принцип – не догма. Его соблюдение не настолько критично, как слишком большие расходы на питание, слишком дорого обходящийся автомобиль и уж тем более неподъемная ипотека. Ведь у нас есть еще запасы, которые отводились на второстепенные расходы. Ими пожертвовать будет не так болезненно. Рассмотрим их.

8. Второстепенные расходы

Здесь вариантов, конечно, намного больше, поскольку здесь больше свободы в предпочтениях и обстоятельствах. Я для себя отношу сюда такие категории, как «Красота и здоровье» (стрижка, профилактика и при необходимости лечение и т.д.), «Вещи» (одежда, обувь, всякий нужный и ненужный хлам, которым мы себя регулярно окружаем), «Отдых и развлечения», «Прочее». Повторюсь, здесь все очень индивидуально, но принцип, которым стоит руководствоваться, универсален:

Максима №8. Необходимо жить по средствам.

Второстепенные расходы (как, впрочем, и вообще управление всем капиталом) определяются жизненными целями, приоритетами, ценностями. У кого-то будет категория «Благотворительность», у кого-то «Алкоголь». Кто-то стремится создать побольше сбережений, а кто-то слишком значительную долю тратит на обязательные расходы. К вопросу об актуальных целях для каждого этапа жизненного пути мы рассмотрим в рамках разговора о резервном капитале, здесь лишь замечу, что во второстепенных расходах, так же, как и в первостепенных, нужно стремиться избегать импульсивности и других вредных финансовых привычек (про излишнюю доверчивость и незащищенность от мошенников, азартные игры, незаконные доходы, неуплату налогов, запрещенные вещества даже не упоминаю) и создавать побольше сбережений.

9. Сбережения

Конечно, месяц на месяц не приходится. Бывает отпуск, когда мы заслужено тратим на себя больше, чем обычно. А бывает и месяц после отпуска, когда приходится испытать дискомфорт. Бывает, что стоматологу заплатишь только за профилактический прием или профессиональную гигиену, а бывает, что придется и раскошелиться. Поэтому максима №3 (добивайся, чтобы доходы были больше расходов) – не догма, в конкретный месяц расходы могут и превысить доходы. Главное здесь – денежный поток (динамика соотношения доходов и расходов). Если доходы будут чаще превышать расходы, денежный поток будет положительным и будет усиливаться. Важно, чтобы за значимый период (для начала это может быть год, потом можно ставить целью полугодие, квартал и, наконец, каждый месяц – честно говоря, не помню такого года, чтобы больше 7 месяцев удавалось выходить в плюс, так что этот подход тоже не будем записывать в догмы).

Начать можно и с небольшого ручейка, но лучше сразу же после зарплаты 10% отложить и забыть. Как правило, за оставшиеся 90% точно удастся прожить. А лучше, если накануне очередной зарплаты или аванса останется что-то еще и мы увеличим эти 10%, например, до 15% или 20%. Но для этого придется развить в себе финансовую дисциплину, чтобы не потратить сэкономленное сразу. Резюмируем:

Максима №9. Не менее 10% доходов необходимо сберегать ежемесячно. Больше 6 месяцев в году необходимо иметь положительный денежный поток.

10. Доходы

Расходы неизбежно будут расти (хотя бы в силу инфляции), сокращать их бесконечно мы не сможем. А еще, сберегая всего 10—20% от небольшого дохода уже всего через год мы увидим… как мало сэкономили. Приятного будет мало, захочется все это сразу потратить на что-нибудь быстрое и приятное, раз уж до чего-то внутильеного уж слишком далеко. Так или иначе, задача увеличения дохода возникнет. Вот только первой мыслью будет, скорее всего, очень опасная – устроиться на вторую (а потом и третью, десятую) работу. Вот только это, как правило, плохая стратегия. Необходимо увеличивать количество источников дохода, прежде всего, за счет пассивных источников (например, от продажи старых вещей, сдачи в аренду чего-либо, получение процентов по депозиту в банке и т.д.), а активные источники не должны обременять, это скорее может быть хобби, превращающееся из пассива (того, на что тратим деньги) в актив (в то, что приносит уже не только удовольствие, но еще и доход).

Хобби может никогда не перерасти из пассива в актив. А вторая работа в отличие от свободной подработки – плохая стратегия. Значит, остается самый популярный (явно не случайно) путь – карьерный рост. Здесь задачей является увеличение стоимости единицы своей работы, например, часа. Совершенно не обязательно продвигаться по карьерной лестнице (хотя там обычно доходов больше, иначе чего туда бы стремилось столько людей), можно просто достигать такого уровня экспертности, который позволяет претендовать на более высокую ставку, или просто найти свою работу мечты. Как правило, отличным инструментом в этом деле будет обучение через всю жизнь, постоянное наращивание компетенций и приобретение ценного опыта. Для того, чтобы преуспеть в этом, особенно на фоне других, нам снова может пригодиться привычка платить за то, что окупится. Под это дело в сбережениях мы выделим целый отдельный фонд (обычно эта идея многим не нравится, но именно ее я рассматриваю как ключ к решению задачи постоянного увеличения основного дохода, то есть наращивания денежного потока). Итак:

Максима №10. Лучшей стратегией увеличения доходов является увеличение размера основного дохода и увеличение количества источников дохода. Вторая работа является плохой стратегией.

11. Жизненные периоды и цели

Обычный жизненный путь можно разделить на три периода:

– Молодость

– Зрелость

– Пенсия

На первом этапе расходы превышают доходы. Это период, когда человеку необходимо получить образование и начать профессиональную деятельность. Здесь нужно меньше думать о доходах и больше о развитии своих навыков, потому что это период подготовки к созданию капитала