Что скрывают банки мелким шрифтом. Как безопасно использовать банковские продукты и услуги

Я предлагаю очень коротко пройтись по эволюции денег. Конечно, первую «скучную» главу можно пропустить, но…

– Ты слышала про электронные деньги? Снова что-то придумали! Мы не сможем менять их на наличные или будет курс обмена? Что делать?

– Так, давай без паники. Вообще ничего страшного. Это обычная эволюция денег. Сейчас расскажу.

До появления денег люди обменивали товар на товар, давали товары в долг. В разных регионах в качестве денег использовали всевозможные вещи. Так, деньгами служили ракушки и жемчужины, скот, меха и шкуры животных, соль, мед и т. д.

Постепенно в качестве денег стали применяться металлы. Вероятно, сначала это были какие-то предметы (наконечники стрел и копий, гвозди), затем слитки разной формы. Функцию денег выполняли медь, бронза, железо, серебро. Использование слитков имело значительные неудобства: во-первых, металл требовалось каждый раз взвешивать; во-вторых, нужно было определять его пробу (в качестве защиты от мошенничества). В-третьих, это сам вес слитка. Не очень удобно носить с собой несколько килограммов.

Для предотвращения использования фальшивок и обвеса со временем металл начали отмечать клеймом. Так с VII в. до н. э. возникают чеканные монеты. Их быстрое распространение связано с удобством хранения, относительно высокой стоимостью при небольшом весе, что очень удобно для обмена.

Деньги – специфический товар, обладающий наивысшей ликвидностью, служащий мерой стоимости других товаров и услуг, а также средством обращения[10].

Первые банки служили местом хранения. О наличии денег выдавался сертификат, который удостоверял, что они находятся у банкира.

Тот, кто предъявлял эту бумагу, получал указанную в ней сумму.

Так, для оплаты крупной покупки достаточно стало просто передать сертификат, а не стопку монет. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные деньги.

Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов. Само слово «банкнота» происходит от английских слов bank и note, что означает «банковская запись».

Суть банкноты – обязательство выдать деньги. Однако сейчас банки не обязаны обменивать банкноты на натуральные деньги. Сами банкноты теперь и являются деньгами.

Виды денег

Изначально появились товарные деньги, затем – обеспеченные (их еще называют разменными). Их появление, как уже говорилось ранее, было обусловлено удобством и простотой использования. Обеспеченные деньги – это деньги, в роли которых выступали сертификаты, банкноты и которые могли быть обменены при предъявлении на фиксированное количество определенного товара или на золото/серебро. В настоящее время банкноты больше не являются обеспеченными деньгами.

Фиатные, или символические, деньги – это прежде всего современные банкноты (и монеты). В России их выпуск осуществляется исключительно Банком России[11]. Стоимость фиатных денег определяется тем, как они выполняют свои функции и насколько признаются в качестве средства платежа участниками экономических процессов.

Современная экономическая наука выделяет в отдельную группу кредитные деньги. Это право требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (то есть специальным образом оформленный долг). Обычно это ценная бумага, которую можно использовать для покупки товаров или оплаты собственных долгов.

Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Их появление связано с функцией денег как средства платежа:

они выступают обязательством, которое должно быть погашено в установленный срок.

Для упрощения: вспомните, как в некоторых фильмах герои выписывают чек в своей чековой книжке (обязательство, что указанный банк обменяет эту бумажку на сумму, прописанную в ней). То есть это не наличные и не перевод, а обещание. Кстати, если пойти в банк, может выясниться, что денег на счете у героя и нет.

Перечисленные выше виды денег представлены на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Виды денег

Кроме того, деньги можно подразделить на наличные и безналичные. На рис. 1.2 показана подробная схема.

Рис. 1.2. Наличные и безналичные деньги

Про наличные деньги все должно быть понятно, а про безналичные подробнее поговорим в третьей части книги. Отдельно хочу остановиться на понятии «электронные деньги»[12].

Электронные деньги – это замена наличных денег (банкнот и монет). Они хранятся на электронном носителе, то есть в виде записей в специализированных электронных системах.

Принципиально отличается от других электронных денег криптовалюта. Первой «монетой» стал биткоин (от англ. bit – единица информации «бит» и coin – «монета»), созданный в 2009 г. По состоянию на апрель 2024 г. существует уже более 2,52 млн криптовалют, а их число ежедневно увеличивается!

Основные особенности этой валюты:

• децентрализованность, то есть отсутствие единого выпускающего и контролирующего эту валюту центра, который мог бы влиять на ее курс, блокировать переводы и т. д.;

• анонимность платежей. Платежи осуществляются напрямую, без посредников (в лице банка, например). Информации о том, кто совершил платеж и кому направил биткоины, нет. Отменить перевод невозможно.

Другими словами, только вы и получатель знаете, сколько денег отправляется и за что.

Стоимость криптовалюты меняется каждую минуту относительно доллара (если правильно, то United States Dollar Tether – USDT; это криптовалютный токен (стейблкоин), созданный для того, чтобы «копировать» цену доллара США). Поэтому, получив стоимость «одной коровы» в начале месяца, в конце месяца вы можете стать владельцем «стада» или только «коровьей ноги».

В рамках этой книги я не буду рассказывать про криптовалюту подробнее. Но это эволюционное явление нужно изучать, чтобы быть в курсе изменений.

И теперь еще об одном интересном направлении электронных денег – цифровой валюте. На самом деле в ряде стран она находится на стадии тестирования (в Китае, Индии, Саудовской Аравии, ЮАР, Таиланде, Сингапуре, Казахстане и ряде других).

По информации из открытых источников, еще около сотни стран изучают возможность внедрения цифровой валюты: США, Великобритания, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Тунис и др.

В октябре 2020 г. Центральный банк РФ выпустил доклад, посвященный созданию цифрового рубля[13].

Цифровой рубль – это третья форма российской валюты (кроме наличной и безналичной), создается как дополнительное средство для платежей и переводов. По функциям ничем не отличается от существующих наличных и безналичных денег[14]. Представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке физических лиц и организаций. Счета цифрового рубля открываются на платформе Банка России. При этом доступ к ним возможен через привычные дистанционные каналы – мобильное приложение и интернет-банк любого банка.

Принципиальное отличие цифрового рубля от криптовалюты в том, что его эмитирует исключительно Банк России, резервами которого он и обеспечен.

Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Цифровой рубль позволяет свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для юридических лиц – с минимальной комиссией (ожидается ниже, чем в банках).

Иными словами, деньги в кошельке равны деньгам на карте и равны цифровым деньгам.

Как все новое и неизведанное, цифровой рубль, еще не поступив в широкое обращение, уже оброс мифами. На сайте Центрального банка есть отдельный раздел, посвященный цифровому рублю, где можно получить ответы на вопросы, а также приводится концепция развития цифрового рубля.

Вопросы будут возникать еще долго, но я хочу дать ответы на те, что вызывают основные опасения[15].

• Физические лица самостоятельно выбирают, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую.

• В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли.

• Один наличный рубль равен одному безналичному рублю и равен одному цифровому рублю.

• Через мобильное приложение любого банка можно зайти в свой цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «пополнить» без комиссии в соотношении один к одному.

Иначе говоря, при наличии 1000 руб. на счете в банке их можно перевести в 1000 цифровых рублей в своем личном кабинете Центрального банка. При наличии 1000 руб. наличными их необходимо сначала положить в банк на свой счет через банкомат или кассу и уже потом обменять на цифровой рубль.

• Цифровой рубль – это средство проведения платежей и переводов, а не сбережения или кредитования. В связи с этим кредит можно по-прежнему получить в банке в виде наличных или безналичных денег.

• Кешбэк по цифровому рублю не предусмотрен. Могу предположить, что это будет еще одним полем для мошенничества в будущем.

• Если «выключат электричество», с цифровым рублем ничего не произойдет. Информация хранится на платформе Банка России. Так же как и с безналичными рублями, которые остаются на счетах в банках.

• У цифрового рубля нет «срока годности», как и у безналичных денег.

• Объем информации о физических лицах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках и о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по банковским счетам.

• Оплата цифровым рублем совершается по QR-коду.

• У одного человека – один кошелек.

• Сам кошелек находится на платформе Центрального банка

России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.

С 1 сентября 2024 г. Центральный банк приступил ко второму этапу тестирования цифрового рубля. Это вероятное будущее денежной системы, как бы к этому ни относились. Первый этап пилотного проекта стартовал в 2023 г. И только сейчас число участвующих в нем физических лиц вырастет с 600 до 9000, а юридических лиц – с 22 до 1200.

Все банки должны завершить подготовку своих систем к работе с универсальным QR-кодом до 1 сентября 2026 г. Торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и выручка которых за прошедший год превышает 120 млн руб., также должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровой формой национальной валюты с 1 сентября 2026 г.[16]

C 1 января 2026 г. запланировано использование цифрового рубля в федеральном бюджете, а с 1 июля 2027 г. цифровой рубль будет внедрен в региональные и местные бюджеты.

Ну и самый животрепещущий вопрос: как цифровые деньги могут повлиять на нас с вами? Так, предполагаются:

• значительное сокращение финансового мошенничества;

• централизованный контроль и полная прозрачность всех безналичных операций (движения денег на счетах/картах);

• прозрачность в получении и использовании социальных услуг (например, материнского капитала);

• возможно, изменение банковской системы, поглощение небольших банков, а также потеря комиссии за переводы;

• перестройка или закрытие ряда бизнесов, ориентированных на «неформальные операции».

Вот именно этой прозрачности переводов и боятся ряд бизнесов и физических лиц. Да, это обычная эволюция денег, но уже в наше время.

Основные функции денег[17]

Давайте очень коротко рассмотрим основные функции денег. Вы даже не догадываетесь, как глубоко знаете банковское дело! Как минимум три из пяти денежных функций вам точно известны. Проверим?

• Мера стоимости. При помощи денег выражают стоимость различных товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них. Деньги не создают цены товаров, они служат только для их измерения.

• Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. То есть меняется не «товар – на товар», а «товар – на деньги – на товар». Для этой функции крайне важны легкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар. При использовании денег производитель получает возможность, например, продать свой товар сегодня в одном месте, а купить нужный ему – в другом или через некоторое время.

• Средство платежа. Движение денег называют платежом. Оно не зависит от движения товара. Например, товар был куплен в долг. Сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар уже не влияют на сумму долга, которую нужно оплатить деньгами.

• Средство накопления (сбережения). Деньги не исчезают из потребления. Накопленные, но не использованные, они позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее

(то есть откладывать их). Потребность накопить деньги была всегда (клады, создание золотого запаса и т. д.).

Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции.

Инфляция (лат. inflatio – «вздутие») – повышение общего уровня цен на товары и услуги[18]. При инфляции по прошествии некоторого времени на одну и ту же сумму можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились – утратили часть своей реальной стоимости.