Что скрывают банки мелким шрифтом. Как безопасно использовать банковские продукты и услуги

Достижение финансовых целей стоит на двух фундаментальных основах: психологии и технической грамотности.

Первая основа – финансовая психология. Это наши ограничивающие установки по отношению к деньгам, которые часто становятся препятствием к материальному благополучию. Например, «Деньги портят человека», «Не в деньгах счастье», «Не жили богато, нечего и начинать», «Если есть деньги, значит, наворовал; такие деньги честным трудом не заработать» и т. д. Часто такие установки идут из детства, и они работают с нашим подсознанием, мешая во взрослой жизни. Пока они не будут осознаны и не сформируется новый взгляд на финансовые проблемы, значительного прорыва в увеличении дохода не случится. С этим вопросом необходимо обращаться именно к психологам, работающим с установками, в том числе в финансовой сфере.

Вторая основа – техническая грамотность. Это знание того, как пользоваться теми или иными продуктами/услугами. После достижения понимания общей базы можно начать разбирать основы фондового и крипторынка, пробовать инвестировать, формировать пенсионные накопления. Пока человек не понимает, как работает тот или иной продукт, его легко обмануть. Чем и пользуются мошенники, добавляя новые убеждения и установки (которые мы несем дальше нашим детям).

Формула благосостояния

Благосостояние семьи (или одного человека) можно выразить простыми формулами:

доход – расход = дельта; дельта × инвестиции = богатство.

Реально влиять мы можем только на наш доход. Я не поддерживаю стремление ограничивать себя во всем, чтобы «купить себе небоскреб». Да, мы живем здесь и сейчас. Но я поддерживаю «разумную экономию», о чем расскажу дальше в этой главе.

Журналист в Нью-Йорке увидел около небоскреба курящего пожилого мужчину.

Журналист: Извините, можно я вам задам несколько вопросов?

Мужчина: Конечно.

Журналист: Как давно вы курите?

Мужчина: Да лет 20 уже.

Журналист: И сколько сигарет в день?

Мужчина: Примерно пачку.

Журналист (достает калькулятор, что-то прикидывает): Вот если бы вы не курили, то на эти деньги вы могли бы купить вот этот небоскреб.

Мужчина: Правда? Как интересно. А можно я вам задам вопрос?

Журналист: Конечно.

Мужчина: А вы сами курите?

Журналист: Нет.

Мужчина: А небоскреб у вас есть?

Журналист: Нет.

Мужчина: Вот видите… А я курю, и небоскреб этот – мой.

Значительное сокращение расходов приводит к ухудшению качества жизни (снижению удовольствия от жизни). Что в конечном счете сказывается на мотивации, на достижении цели и на самих накоплениях. Я не знаю ни одного богатого человека, который когда-то отказался от кофе и именно поэтому стал миллионером.

Но знаю глубоко несчастных людей, прочитавших мотивирующие книги по финансовой грамотности или о том, как стать миллионером, но так и не купивших яхты и небоскребы за последние десять лет. Некоторые из них уже работают с психологами из-за депрессии.

Пример

Федор прочитал мотивирующую книгу и решил отказаться от утреннего кофе по дороге на работу. Кофе стоит 100 руб. В среднем в месяце 22 рабочих дня. Итого в месяц Федор экономит 2200 руб.

Он открыл вклад на 10 лет с возможностью ежемесячного пополнения со ставкой 15 % годовых. Предположим, что стоимость кофе за указанный период не изменится. Что же получит Федор через 10 лет (кроме отказа от утреннего приятного ритуала)?

Через 10 лет он получит 616 421 руб. Из которых 264 000 руб.

он пополнил сам. А 352 421 руб. – это проценты. Много это или мало – решать вам. Если Федор будет откладывать 22 000 руб., то через 10 лет получит 6 164 210 руб. при собственных инвестициях 2 640 000 руб. (пример на рис. 2.1).

Рис. 2.1. Пример доходности от вклада

Еще одна проблема при сокращении всех расходов – нет ощущения краткосрочного результата. Человеку хочется видеть его постоянно, быстро увеличивать доходность… И часто это приводит к тому, что люди обращаются к мошенникам (финансовым пирамидам, например), которые обещают «золотые горы» уже «завтра». Или «обучаются» трейдингу на двухнедельных курсах и за несколько дней теряют все сбережения.

В любом случае размер заработка – не то, что делает человека бедным или богатым. «Много или мало денег» – это тоже наши установки и восприятие. Очень важно, что человек делает со своими деньгами, как управляет дельтой. Деньги должны работать даже при их небольшом количестве. Важно уметь сохранять и приумножать их. Тот, кто сегодня живет одним днем, может завтра остаться ни с чем.

Откуда берутся деньги

Давайте рассмотрим основные (законные) статьи доходов:

• стипендия (если человек учится на бюджетном отделении);

• зарплата за работу;

• премия, бонусы;

• доход от сдачи в аренду квартиры, велосипеда и т. д.;

• доход от продажи прав на свою интеллектуальную собственность (книга, песня, подготовка домашних заданий для одноклассников, курсы и т. д.);

• накопления (вклады и инвестиционные продукты);

• пособие (по безработице, по инвалидности и т. д.);

• дивиденды;

• продажа активов (машины, квартиры и т. д.);

• пенсия.

С чего начать управление деньгами

Первый этап личного или семейного планирования – составление бюджета. Это необходимо для понимания обязательных трат (расходов) и доходов.

Бюджет

Любой бюджет состоит из доходной и расходной частей. Первый и самый важный шаг – понять, куда именно уходят ваши деньги.

Разделите все траты на категории:

• обязательные расходы (жилье, коммуналка, еда, транспорт);

• желания (развлечения, рестораны, хобби);

• сбережения и инвестиции (ваше будущее) (табл. 2.1).

В идеале после вычитания всех обязательных расходов из доходной части должна остаться нераспределенная часть денег (дельта). Как ею грамотно распорядиться, рассмотрим далее. Но сначала коротко поговорим о наших потребностях и желаниях.

Таблица 2.1. Состав бюджета

Потребности и желания

Каждый человек самостоятельно принимает решение, куда потратить свои деньги, исходя из своих потребностей, желаний и ситуации. Я не могу давать рекомендации на этот счет.

Потребность – то, что нужно человеку для выживания.

Желание – то, что хотелось бы иметь (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Типичные потребности и желания человека

Человек не должен тратить свою зарплату (свой доход) только на желания. Нет, конечно, может! У меня есть знакомые, которые живут «от зарплаты до зарплаты», потратив все за день, и в промежутке едят одни макароны и сидят дома. И дело не в количестве полученных денег. А в том, что «ты не представляешь, я увидел редкую пластинку за 80 тыс. и не смог отказаться! А потом к ней пришлось купить аутентичный проигрыватель за ХХХ руб.».

Или другой пример, когда барышня тратит свою зарплату (свой доход) только на себя, потому что «у меня муж отвечает за семейный бюджет». Но доход тратится полностью, без вложения в свое финансовое будущее. Не буду развивать тему, но такой замечательный муж может оставаться мужем и не до наступления событий, описанных известной фразой «пока смерть не разлучит нас». В таком случае при отсутствии финансовой подушки безопасности может быть непросто.

Даже при ограниченном количестве денег можно научиться распределять свой доход таким образом, чтобы хватало и на потребности, и на удовлетворение своих желаний, и на накопления.

После закрытия обязательных расходов есть выбор, каким образом использовать оставшуюся сумму (дельту). Деньги – ограниченный ресурс. Даже имея какую-то свободную сумму, все равно придется делать выбор, на какое из желаний ее потратить.

Самое правильное – составлять список своих желаний (можно ежемесячно или по мере возникновения) и напротив каждого указывать «за», «против» и примерную стоимость. Важно также ответить на вопрос: «Зачем мне нужен этот товар или услуга?» Все это поможет сделать правильный выбор между всеми желаниями, верно расставить приоритеты при покупках и принять решение о реальной необходимости.

Пример

Иван хочет купить новый крутой телефон стоимостью 150 000 руб.

Иногда, какую бы таблицу человек ни составлял, «хочу» имеет главный вес в принятии решения.

Очень важно уметь правильно распоряжаться своим бюджетом, чтобы удовлетворить все потребности и не забыть о своих желаниях. То есть быть «разумно экономным», не забывая о себе.

Как мы можем влиять на дельту, кроме как увеличивать доходы?

Проводить анализ расходов в конце месяца, трезвым взглядом смотреть, нет ли статей бюджета, где мы действительно перерасходуем средства.

Следить, чтобы при росте дохода расходы не росли пропорционально.

Вкладывать средства в свое образование, получение новых капитализируемых навыков (то есть таких, которые возможно в дальнейшем превратить в деньги, например, научиться водить машину или вести блог).

Создание подушки безопасности

Подушка безопасности – это неприкосновенная сумма. Она используется для покрытия экстренных трат, например, в случае потери работы или длительного больничного. В большинстве случаев составляет 3–6 месячных объемов трат человека/семьи.

Финансовая подушка не сделает вас богаче, но точно сделает спокойнее и эффективнее в повседневной жизни.

Поэтому, если подушки пока нет, ее нужно формировать.

Разные авторы рекомендуют соотношение трат и накоплений 60/20/20 %, или 40/30/30 %, или 50/30/20 %. Первая цифра – это наши обязательные ежемесячные расходы, вторая – наши желания (сходить в ресторан, купить очередную рубашку и т. д.) и третья – накопления. Могу сказать, что пропорция зависит исключительно от ваших целей и текущих финансовых возможностей.

Пример

Средние расходы в месяц у Максима составляют 30 000 руб. (коммунальные платежи, еда и т. п.). В его случае подушка должна быть в размере 90 000–180 000 руб. (30 000 × 3 (6) месяца (-ев)).

Средние расходы в месяц у семьи Петровых (три человека, работает только отец) составляют 150 000 руб. (аренда, еда, проезд, кружки ребенка и т. д.). В их случае подушка безопасности должна быть 450 000–900 000 руб.

Если подушки нет, то ее необходимо постепенно формировать. Делаем это путем перевода на отдельный счет комфортной суммы денег (желательно не реже одного раза в месяц).

Некоторые эксперты в области инвестиций и технологий управления капиталом рекомендуют составлять подушку не только из рублей, но и из твердых конвертируемых валют – евро и долларов (например, 40–50 % в рублях (наличная форма и счета с возможностью быстрого снятия), 50–60 % – в евро (30 % от суммы) и долларах (70 % от суммы)). Но хранить валюту преимущественно в наличной форме. В таком случае при любом кризисе у клиента точно будут какие-то деньги. Он защищен от долгосрочной девальвации рубля, при этом имеет быструю рублевую ликвидность.

Пример

Николай сформировал подушку безопасности (200 000 руб.):

• 40 000 руб. – наличными (дома);

• 60 000 руб. – на сберегательном счете в банке с возможностью быстрого снятия;

• 30 000 руб. – в наличных евро;

• 70 000 руб. – в наличных долларах.

Если вы не готовы отслеживать выгодный курс валюты для обмена, можно начать с классической рублевой подушки.

Ее основная функция – предоставить экстренный доступ к деньгам, в том числе наличным. В таком случае 30–40 % подушки могут составлять рубли (наличная форма и счета с возможностью быстрого снятия) и 60–70 % – вклады (что особенно выгодно при высоких ставках, как в 2024–2025 гг.).

Пример

Николай сформировал подушку безопасности (200 000 руб.):

• 30 000 руб. – наличными (дома);

• 30 000 руб. – на сберегательном счете в банке с возможностью быстрого снятия;

• 140 000 руб. – на вкладах (под максимальную ставку на короткий срок).

Из сформированной подушки мы не берем деньги на инвестиции. Это наш фонд благосостояния на черный день.

Не храним все деньги в одном банке!

Начинайте следить за своим бюджетом уже сейчас, не откладывая на потом. Запишите свои долгосрочные и краткосрочные цели. Подумайте, как распределить свободные денежные средства, чтобы достичь этих целей. Какое время для каждой цели нужно и какими характеристиками должны обладать активы. Четко сформулируйте, для чего вы копите и инвестируете. Это повышает мотивацию. Ответьте на вопросы:

• какая у вас краткосрочная цель (например, отпуск через год);

• какова долгосрочная цель (пенсия, образование детей);

• сколько времени и денег требуется для каждой цели?

Вы спросите: «А что же с кредитами? Зачем копить, когда можно взять сейчас, а платить потом?» Об этом поговорим дальше, когда подробно рассмотрим тему кредитования. Единственное, что хотелось бы отметить здесь: если не умеешь правильно распоряжаться деньгами и тратишь больше, чем можешь себе позволить, – это приведет к огромным долгам, погасить которые будет не под силу.

К сожалению, часто бывает, что банки, страховые и управляющие компании, брокеры рассказывают клиенту только о преимуществах и выгодах продукта или услуги. О рисках, дополнительных комиссиях и других «тонкостях» они предпочитают не говорить. «Клиент все равно ничего не понимает, есть шанс, что и договор он не прочитает».

Резюме

1. Достижение финансовых целей стоит на двух фундаментальных основах: психологии и технической грамотности. Игнорирование одной из них сводит на нет усилия в другой. Что делать? Первый шаг – осознать эти установки. Второй – целенаправленно менять их на новые, поддерживающие. Зачастую с этим эффективнее всего работает финансовый психолог. Третий – поэтапно изучать основы: от составления бюджета и создания подушки безопасности до основ инвестирования на фондовом рынке.

2. Мы можем напрямую влиять на доход. Чрезмерная экономия, ухудшающая качество жизни, – тупиковый путь. Гораздо эффективнее увеличивать доходы и разумно распределять имеющиеся средства, а не урезать себя во всем.

3. Важно осознанно подходить к тратам, расставлять приоритеты и не тратить весь доход только на сиюминутные «хочу».

4. Создание подушки безопасности – это фундамент финансовой стабильности. Храните деньги в разных банках. Не тратьте подушку на инвестиции.

5. Размер дохода не делает человека богатым. Богатым его делает умение управлять деньгами – грамотно распределять дельту, сохранять и приумножать капитал через инвестиции, имея при этом надежную подушку безопасности. Необходимо начинать вести бюджет и ставить финансовые цели прямо сейчас.

Мы рассмотрели обязательные расходы, подушку безопасности. А что с инвестициями? Об этом мы поговорим в шестой части книги.

Прежде чем перейти к основным банковским продуктам, предлагаю очень коротко поговорить о том, что это вообще за организация – банк – и каковы ее основные функции (о которых часто забывают сами банкиры).

Краткий экскурс в историю[20].

Возникновение первых «банков» было связано с развитием ремесленного производства и торговли. Принято считать, что история банковского дела начинается с VI–VII вв. до н. э. Примерно в это время в Вавилоне появились храмы и частные лица, которые производили обмен монет, принимали деньги на хранение и давали их в долг под процент.

Во II в. до н. э. в ряде крупных городов на территории современной Европы появились «организации», которые собирали средства от сбора налогов и доходы от государственных предприятий. Расходовались деньги на социальные нужды, например на выплату жалованья солдатам.

Из-за активной торговли и разнообразия монет в Средние века работа менял стала очень развитой. Со временем купцы начали оставлять им деньги на хранение и поручать производить платежи.

Лавки менял располагались на рыночных площадях, где они и вели свою деятельность. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами (bancherii, от итал. banco – «стол», «прилавок»). Тогда и возникло само слово «банк» – от названия лавки, на которой сидели менялы.

Уже в то время банкиры занимались не только обменом, но и ведением счетов клиентов. Полученные на хранение деньги они стали выдавать в качестве кредитов.

Итак, в современном понимании:

• банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[21];

• юридическое лицо – это организация;

• физическое лицо – это просто человек.

Основные функции банка[22]:

• прием и хранение депозитов клиентов (денег или ценных бумаг, вносимых в банк);

• выдача средств со счетов и выполнение расчетов между клиентами;

• размещение собранных денежных средств путем выдачи ссуд или предоставления кредитов;

• покупка и продажа ценных бумаг, валюты;

• регулирование денежного обращения в стране, включая выпуск

(эмиссию) новых денег (функция исключительно Центрального банка).

Деление банков по цели создания

Банк России отвечает за выпуск денег, следит за инфляцией и регулирует действия других банков и финансовых организаций. Он издает нормативные акты, которым обязаны подчиняться граждане, бизнес и власть на всех уровнях[23].

Центральный банк не оказывает банковские услуги физическим лицам – в нем нельзя получить кредит или открыть вклад. Можно только оставить жалобу на действия банков.

Именно поэтому сотрудники Центрального банка не звонят физическим лицам, не предлагают что-то, не выясняют какую-либо информацию и т. д.

Коммерческие банки[24] оказывают услуги физическим и юридическим лицам. Главная цель таких банков – получение прибыли. В зависимости от владельца коммерческие банки можно разделить на три группы:

• частные – это банки, которые на 100 % принадлежат частным лицам;

• с государственным участием – это банки, где доля государства или государственных компаний составляет до 50 %;

• государственные – банки, в которых государству принадлежит более 50 % (рис. 3.1).

Рис. 3.1. Виды банков

По состоянию на 1 августа 2024 г. в России работало 318 банков. Полный перечень размещен на сайте Центрального банка[25]. При этом на 1 января 2000 г. в России работало 1349 кредитных организаций. Центральный банк постепенно усиливал регулирование и повышал требования.

Выбор банка

Выбор банка – это не просто выбор места, где лежат деньги. Это выбор финансового партнера. От этого зависит безопасность ваших сбережений, доступность кредитов и удобство ежедневных операций. Давайте разберемся, на что обратить внимание.

Выбор банка строится на анализе целого ряда важных критериев.

1. Надежность и устойчивость

Это самый важный критерий! Банк должен отвечать требованиям Центрального банка[26]:

• ежегодная публикация годовой отчетности;

• участие в Системе страхования вкладов. На декабрь 2025 г. сумма застрахованных средств составляет 1 400 000 руб.;

• соблюдение нормативов (ликвидности, достаточности капитала банка и др.).

Ваша первоочередная задача – убедиться, что банк стабилен и ваши деньги в безопасности. К устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием. Особенно если вы:

• планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1 400 000 руб. с учетом накопленных процентов;

• открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя.

Причину вы узнаете в следующей главе, посвященной вкладам.

На сайте Центрального банка и на сайте Российской финансовой платформы «Банки. ру» можно самостоятельно проверить, все ли в порядке у выбранного банка. Для этого не обязательно иметь экономическое образование.

Что смотрим (выполнение нормативов ЦБ РФ и рейтинги)?

• Балансовая прибыль. Это один из основных показателей. Если банк показывает убыток по итогу года, это плохой признак[27]