Как не прое… ценные годы

Самая щепетильная тема в мире

С чего начать

Теперь давай поговорим о том, как начать грамотно распоряжаться деньгами.

Первое что тебе нужно научиться делать – это закрывать свою физиологическую потребность. И я имею ввиду именно то, что тут написано.

Потребность в еде и безопасном месте первостепенная. Поэтому научиться зарабатывать самостоятельно на дом и еду жизненно необходимо. Сначала это могут быть небольшие, но постоянные деньги на съем общежития и базового питания без изысков. Потом тебе захочется питаться повкусней и жить по свободней. И вот тогда можно подумать о увеличении дохода. Но не нужно сразу метиться в миллионы.

Есть 4 стадии богатства:

– Стабильность

– Накопление

– Безопасность

– Свобода

Стабильность наступает тогда, когда у нас прекращаются долговые выплаты, мы можем спокойно оплачивать свои счета за коммунальные услуги, телефон, подписки и т. д. И у нас есть некоторые небольшие накопления на крупные неожиданные покупки. Например на новый холодильник, если он вышел из строя.

Стадия Накопления наступает в тот момент, когда у нас остаются лишние деньги. И мы не начинаем резко увеличивать качество своей жизни, а начинаем инвестировать и заставляем эти лишние деньги работать на нас.

И в возрасте с 20 – 30 очень важно развить в себе привычку к откладыванию денег. С каждым годом это будет всё сложнее и сложнее сделать, поэтому не тяни. Сначала 5%, потом 10%… Финансовая подушка безопасности должна быть. Никаких отговорок. Полгода прожить без ресторанов и покупки дополнительной одежды можно легко. Зато это даст тебе чувство такого спокойствия, которое ты не знал раньше.

Ты будешь ходить на работу осознавая, что даже если тебя сегодня уволят, у тебя будет 4 месяца, чтобы найти новую работу. Или если вдруг наступит выгорание, ты сможешь уйти с работы, месяц восстановиться и уже потом, полный сил и желания приступить к работе заново. Но всё это возможно только в том случае, если у тебя есть финансовая подушка безопасности!

Так что сожми волю в кулак и сделай это. В идеале запас должен быть на 6 месяцев. Но мы здесь ставим только реализуемые цели, так что меться хотя бы на 3.

Три полные месячные зарплаты на отдельном счету, который ты не трогаешь ни под каким предлогом. Только в том случае, если твой основной заработок пропал.

Следующая стадия Безопасности начинается в моменте наслаждения нашими деньгами. Мы начинаем есть более качественную еду, покупать качественную одежду и планировать путешествия.

У нас уже есть подушка безопасности. Мы уже стабильно откладываем 30% своего дохода на инвестиции и можем начать чуть свободнее распоряжаться оставшейся суммой. И только в этот момент можно подумать о повышении качества своей жизни. Например начать заказывать такси Комфорт+, потому что ты действительно в этот момент можешь себе это позволить.

И последняя такая желанная для всех стадия – Свобода. Момент, когда деньги перестают иметь для тебя значение. Когда ты уже не смотришь на цену в магазинах, а просто берешь то, что нравится.

Все твои базовые потребности закрыты, ты чувствуешь себя свободно и безопасно со своими накоплениями, ты позволяешь себе некоторые элементы роскоши. На этой стадии ты замечаешь, что стал уже задумываться о духовном и деньги действительно перестали иметь для тебя решающее значение. Начал в действительности доходить смысл фразы, что счастье не в деньгах.

Прежде чем достигнуть последней стадии, нужно пройти три предыдущих. Без этого никуда не деться. Даже если родители помогли тебе с первой и второй стадией и ты не испытываешь в чём-либо потребности, ты не можешь перепрыгнуть сразу на третью. У тебя не сформируется навык инвестирования и накопления, поэтому все деньги ты будешь спускать на удовлетворение мимолетных прихотей.

Нужно научиться инвестировать и копить, нужно научиться получать удовольствие от денег и только после этого для тебя откроется свобода.

Это всё конечно хорошо, но ты можешь сказать, что денег всегда не хватает. И всегда появляются какие-то траты и в конце месяца свободной суммы денег не остается. Как к этому прийти?

Бюджет в два хода

Первое и самое главное правило:

Первым делом заплати себе.

Это значит, что сначала нужно отложить деньги, а уже потом всё остальное. Твои счета, покупки и затраты делают богатыми других людей. Так сделай сначала богатым себя.

Самый быстрый и безболезненный способ это перечислять 10% от зарплаты на специальный счет. И считать, что у тебя их нет. Не тратить их на развлечения, одежду, импульсивные покупки и т. д. Забыть об этих деньгах.

Конечно, при повышении навыков ведения бюджета было бы неплохо разбивать эти накопления на Инвестиции, Финансовую безопасность и Крупные покупки. Но это уже высшая математика и для начала нужно разобраться просто с привычкой откладывать.

И помни, чем дальше, тем сложнее тебе будет начать.

Остальную сумму можно начать распределять по основным статьям расходов. Тебе будет удобнее, если для каждой статьи расходов у тебя будет свой счёт. Например: одна карта для покупки еды, принадлежностей для дома. Вторая карта: развлечения, такси, траты на косметические процедуры, спорт, подарки. И третья карта: оплата интернета, телефона, аренды, коммунальных платежей. Тогда если ты видишь, что сумма (например на карте для Развлечений) заканчивается, то значит в этом месяце ты уже прогулял свой бюджет.

Таким способом контролировать своё распределение затрат будет гораздо проще. А если ещё у тебя на каждой карте будет правильно настроен кэшбэк по нужным категориям, то ты везде будешь в плюсе.

Теперь самый важный вопрос. Как распределять между категориями затраты, если я пока не знаю точную сумму?

Самый простой способ это делить в процентном соотношении и не заниматься никаким динамическим моделированием. Да, много сложных слов, но это на самом деле умные слова для простой в сущности мысли – прикинь и скорректируй в следующем месяце.

Быстрое описание пошагового процесса:

– Отложи 10% зарплаты в свой фонд Финансовой безопасности

Сделай это в тот момент, когда деньги пришли тебе на карту или попали в руки. Не оттягивай этот момент. Ты же не теряешь их навсегда, а наоборот приближаешь таким образом себя к финансовой свободе, поэтому научись получать удовольствие от этого процесса.

– Составь список обязательных статей расходов с суммой, которая тебе необходима каждый месяц по каждой статье (развлечения туда не включай!).

Например:

– Аренда жилья

– Коммунальные платежи

– Оплата сотовой связи

– Домашний интернет

– Взнос по кредиту

– Взнос по ипотеке

– Оплата общественного транспорта

– Обязательные медицинские лекарства (при необходимости)

– Еда (домашняя, рестораны пойдут в категорию развлечения)

– Отлично! Теперь посчитай общую сумму по всем этим статьям расходов. Желательно, чтобы эти траты не занимали более 55% твоего бюджета (уже после того, как ты отложил 10% на сберегательный счёт). Да, я прекрасно понимаю, что это кажется невозможным. Но к этому нужно стремиться. Стратегия для достижения этого проста – при повышении своего дохода не стремись сразу же улучшать качество жизни. Постарайся оставить свои расходы на том же уровне. И тогда их процентное соотношение начнёт уменьшаться, и ты выйдешь на заветную цифру 55%.

В общем, какой бы не была эта цифра, то от неё начинается весь дальнейший расчёт. Давай представим, что она занимает 60% твоего бюджета.

– Следующим шагом откладываем на развлечения 25%.

Сюда входят:

– Поездки на такси

– Рестораны и кафе

– Театры и концерты

– Посиделки с друзьями

– Квесты

– Алкоголь

– Аттракционы

– Мастер-классы

– И все возможные другие способы проведения досуга

– Отлично у нас осталось ещё 15% на инвестиции! Это могут быть акции, облигации, драгоценные металл… Об инвестициях я рассказываю чуть дальше. Инвестиции в будущем помогут тебе увеличивать свой доход, а возможно даже организовать пассивный источник дохода, если ими правильно распорядиться. Так что это твоя лучшая покупка с прицелом на будущее.

Сейчас давай я тебе в расскажу о движении Fire (financial independence retire early). Участники движения видят своей целью быстрое получение финансовой независимости и ранний выход на пенсию. Они призывают много откладывать, мало тратить и конечно инвестировать.

В данном случае не стоит воспринимать выход на пенсию, как желание бездельничать. Многие последователи FIRE хотят быть свободными при выборе работодателя, или работать на полставки, или менять работу по зову сердца, хоть раз в три месяца. А для всего этого нужны деньги… Точнее FUCK YOU MONEY капитал.

Мне настолько понравилась эта формулировка на английском, что будет просто кощунством искать ей какой-то аналог на русском языке. Но если дословно, то «Капитал, чтобы послать всех к чёрту».

Звучит очень хорошо, настолько вкусно, что я прям облизываюсь… Но насколько это реализуемо?

Надо сказать, что это приобрело популярность у айтишников и программистов, где часто можно столкнутся с возрастной дискриминацией. В таких сферах сложно найти работу после 50, предпочтение всегда будут отдавать более молодым сотрудникам. К тому же высокие зарплаты позволяют достаточно много откладывать и при этом не бедствовать. Потому что если ты просто физически не можешь откладывать большую сумму с зарплаты, потому что она уходит на закрытие базовых потребностей, то и говорить здесь не о чем.

И как ты понимаешь методы у FIRE достаточно радикальные. В отличии от моего примера, они предлагают откладывать 50% зарплаты, а лучше 75%. Причем разница огромная.

Если откладывать по 50% своей зарплаты в месяц, то тебе нужны (1—0,5) /0,5 = 1 год работы, чтобы накопить на 1 год аналогичных расходов. И следовательно на 30 лет «пенсии» ты накопишь за 30 лет работы.

А вот если ты будешь откладывать по 75% своего бюджета (разница всего в 25%), то тебе будут нужны (1—0,75) /0,75 = 4 месяца работы, чтобы накопить на 1 год расходов. И следовательно на 30 лет «пенсии» ты накопишь всего за 10 лет.

Так же стоит понимать, что существует денежная инфляция, и её нужно учитывать, особенно на такой дистанции. И здесь на помощь нам приходит правило 4%.

Правило 4%

Если ты хочешь, чтобы твоих накоплений тебе хватило на пенсию, то в первый год ты можешь взять не более 4% от накопленной суммы.

То есть если тебе на комфортное проживание нужно 1млн рублей в год, то на момент выхода на пенсию у тебя на счету должно быть не меньше 25 млн рублей.

Дальше учитываем инфляцию. Допустим она составляет 10% (да, очень оптимистично, понимаю), тогда на следующий год ты можешь взять со счёта не больше, чем 1,1млн. И я очень надеюсь, что эти деньги у тебя (если ты впишешься в подобную схему) будут лежать на счете под проценты, желательно большие, чтобы ежегодно твоя копилка самостоятельно пополнялась.

И как ты понимаешь подобные накопления требуют определенных жертв. Ни частых развлечений, ни дорогого отдыха, только необходимая одежда… Не многие согласятся на подобный образ жизни, особенно учитывая, что может случиться дефолт, какие-то накопления могут украсть, может случиться несчастный случай и ты так и не воспользуешься этими накоплениями… В общем много всяких «но».

Лично я разделяю некоторые их взгляды, но полностью вписываться в это движения не хочу. Мне по душе получать удовольствие от жизни в моменте. Поехать с друзьями в спонтанное путешествие, посидеть с подругами в ресторане или купить дорогой подарок родителям.

Думаю самое правильное это найти золотую середину. Не тратить много денег на вещи без которых ты лично можешь обойтись, и в тоже время отдавать себе отчёт в том, что жизнь у тебя одна, и второй возможно не будет.

Инвестирование

Страшное слово, которого многие боятся. Хотя некоторые мои знакомые впадали в такой азарт, что инвестирование становилось похоже на зависимость.

Я думаю, что здесь секрет успеха в спокойствии. И в отношении к инвестициям, как к инструменту накопления и приумножения денег.

Может быть ты подумал: «Ой, я в этом не разбираюсь, не стоит и начинать. Я вероятнее всего потеряю все деньги».

Никогда не стоит исключать эту возможность, как минимум для своей же безопасности. Если у тебя несколько корзин, в которых ты хранишь свои накопления, то это тебе только на руку. Но разбираться в инвестициях нужно. Хотя бы на базовом уровне. Этого будет достаточно, чтобы построить более-менее надежную стратегию и получать по дополнительному рублю каждый месяц. А где рубль, там и два.

Думаешь тебе пока рано ещё об этом думать? Или проскальзывают мысли вроде: «Вот поднакоплю денег и в 30 лет начну этим заниматься». Нет, нет, и ещё раз нет. Вот наглядная математика, как старт инвестиций в разном возрасте влияет на конечную сумму.

Казалось бы разница всего в 10 лет… А итоговые суммы различаются в практически в 2 раза! Наглядное знакомство с таким явлением как сложный процент.

Сложный процент или Капитализация процентов – причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты путем выполнения двойной операции – выплата процентов и пополнение.

Так что начинай инвестировать как можно скорей. Только без паники и ажиотажа. К этому нужно подойти с холодной расчётливой головой.

Может быть эта информация придала тебе больше уверенности и решимости, так что давай теперь поговорим о том какие бывают типы инвестиций и как их можно использовать себе во благо. А самое главное, какую стратегию инвестирования выбрать исходя из своих целей.

Люди обычно ассоциируют инвестирование с акциями и облигациями, более продвинутые с недвижимостью. Но на этом список не заканчивается.

Это могут быть:

– Акции

– Облигации

– Драгоценные металлы

– Валюта

– Сырье, Фьючерсы

– Опционы

– ПИФы и ETF

И ещё несколько финансовых инструментов, которые предназначены для профессиональных инвесторов. Их я затрагивать не буду, потому что я не специалист в этой области.

Если ты не собираешься делать инвестирование своей профессией, то лучше не усложнять себе жизнь, разобраться в том, что относительно в простом доступе и на чём можно построить долгоиграющую прибыльную стратегию, не рвя волосы во всех местах каждый месяц.

В двух словах о каждом инструменте и примеры моих инвестиционных стратегий.

Сразу предупреждаю, что для более подробного погружения в тему лучше почитать специализированные книги по инвестициям. Но на первых порах этой информации будет более чем достаточно.

По крайней мере мне было достаточно, чтобы начать и получить небольшой пассивный доход.

Для начала:

Биржа – это рынок на чуток сложнее овощного. Контроля просто больше. Здесь внимательно следят, чтобы покупка-продажа бумаг проходила строго по закону и соответственно берут за это комиссию. Иначе как ты понимаешь это всё бы не имело смысла. Получить доступ к напрямую к бирже сложно. В стандартном кейсе для этого используют Брокеров.

Брокер – это компания, которая получила нужные лицензии и имеет прямой доступ к бирже. Они обязуются соблюдать все правила и платят комиссию этой самой Бирже.