Анатомия должника. Деньги возвращаются к мудрым

Ничто так не укрепляет чувство долга,

как невозможность уклониться от его исполнения.

Тристан Бернар

Кто и кому должен?

Если обратиться к Википедии, то она нам выдаст сухое определение, начисто лишенное эмоциональной окраски: «Долг – обязательство, а также денежные средства и другие активы, которые кредитор передает заемщику (дебитору) с условием их возврата в будущем и (или) выплаты вознаграждения. Долг позволяет физическим или юридическим лицам совершать те операции, на которые у них иначе не хватило бы финансовых возможностей».

Однако есть и другие определения этого понятия. Например, что долг – то же, что и обязанность. Или вот: долг – внутренне принимаемое (добровольное) обязательство, обязанность человека, освященная его совестью. Это одно из основополагающих понятий этики, подразумевающее, что поступки человека совершаются на основе нравственно мотивированного давления или обоснования.

Все эти высказывания, по сути, верны. Да, долг – понятие широкое, и одним определением тут не отделаешься. Даже целой книги будет мало, чтобы охватить все аспекты. Но давайте разбираться по порядку. Действительно, если посмотреть глубже, то должниками мы становимся уже с момента рождения. Как бы ни трубили на всех углах психологи, что «никто никому ничего не должен», подумайте сами.

Создаем мы семью – и большинство из нас, обычных людей, сразу задумывается о ребенке. Казалось бы, зачем, чтобы что? Чтобы с головой погрузиться в бессонные ночи, пеленки, бегать от бутылочки к подгузнику? Забыть про сон, развлечения и личную жизнь? Днями и ночами слушать плач, боясь сомкнуть глаза, в переживаниях, как бы чего не случилось? Нет, конечно. Просто это неизбежные этапы развития, которые надо пройти. А цель – чтобы рядом рос и взрослел свой родной человечек!

А для чего нам это нужно? Кто-то скажет: чтобы отдавать свою любовь. Так-то оно так. Но есть тут и доля лукавства.

Все мы, так или иначе, хотим дарить свою любовь, но то одна сторона медали. А вторая – мы боимся старости, того таинственного перехода в мир иной, боимся остаться в одиночестве накануне смерти. Всем нам страшно, что в этот период мы можем стать немощными и одинокими.

И хоть нет никакой гарантии, что ребенок, в которого вложено столько сил, будет опорой, втайне мы надеемся, что он будет рядом в те самые дни, поддержит, подаст тот пресловутый стакан воды, когда у самих сил уже не хватит.

Получается, младенец еще только появился на свет, а уже должен оправдать чьи-то чаяния и надежды. А ведь даже в Семейном кодексе РФ прописана обязанность детей – содержать своих родителей при определенных условиях.

Еще существует гражданский долг, который гласит об обязанности мужчин отдать долг государству и отслужить в армии. Гражданин обязан платить налоги со всех своих доходов, а также на имущество, землю и так далее.

Но долги влияют не только на человека как на отдельную личность, они затрагивают целые государства.

Долги и мировые процессы

Долги сильно влияют и на мировые процессы, происходящие в макроэкономике. Более того, большинство войн начинается именно из-за того, что кто-то кому-то должен. Возьмем, к примеру, Россию. Наша страна относится к числу государств, наиболее пострадавших от глобального кризиса 1997—1998 годов. В острой форме этот кризис проявился в августе 1998 года. Одновременно произошла девальвация рубля и отказ от выполнения обязательств по некоторым видам задолженности.

Не избежали этой ситуации и Соединенные Штаты Америки. Мировой кризис 2007—2008 гг. начался с Америки, пережившей кризис субстандартного ипотечного кредитования или Великую рецессию. Всё началось с коллапса на рынке недвижимости.

Последствия этого явления, проявившиеся в виде краха ряда крупных инвестиционных и коммерческих банков, ипотечных кредиторов и страховых компаний стали угрозой международной финансовой системы.

Рецессия в США официально продолжалась с декабря 2007 года по июнь 2009 года, а глобальная рецессия, затронувшая экономики по всему миру, длилась в некоторых странах до 2011 года.

Хочу также напомнить читателю события начала прошлого века. Великая депрессия была экономическим кризисом, который произошел в Соединенных Штатах Америки в конце 1920-х годов и продолжался до середины 1930-х годов. Причиной Великой депрессии были долги.

Куда ни кинь взгляд, кругом долги и обязательства. А люди словно специально загоняют в ловушку еще и себя, создают необоснованные долговые обязательства.

Как человек, работающий с долгами и должниками, я знаю не понаслышке, насколько заряжена эмоциями эта тема. И то определение, что выдает нам Всемирная паутина, не отражает и сотой доли того, что на самом деле кроется под понятием «долг», сколько эмоций и страстей кроется за ним, как сильно он влияет на жизнь людей. Порой доводит некоторых до «точки невозврата», когда груз обязательств настолько невыносим, что перевешивает желание жить.

Если вы, читая эту книгу, осознаете, что находитесь именно в таком сложном положении, не спешите делать резких движений, принимать решение.

Я вас уверяю: пока вы живы, всё поправимо, любой долг можно отдать. Просто вам пока не хватает информации, как это сделать и, возможно, мотивации, чтобы поверить в себя. Но я знаю, что всё можно изменить к лучшему, и призываю не спешить, а дочитать книгу до последней страницы.

С чистого листа

«Познай самого себя!» – гласила надпись на стене храма Аполлона в Дельфах более двух с половиной тысячи лет назад. Но познавать себя трудно, потому что мы к тому не приспособлены и не приучены. Начнем с простого: мы не можем себя увидеть собственными глазами (зеркало в расчет пока не берем). Собственными ушами не можем себя услышать. Видя свое изображение и прослушивая свой голос, мы порой не узнаем себя и не всегда себе нравимся: нам кажется, что мы на себя не очень-то и похожи.

Еще одна трудность познания самого себя заключается в том, что этот «я» разный. Бывают моменты, когда мы проявляем свои прекрасные и возвышенные качества: доброту, великодушие, заботу, терпение, спокойствие, мудрость. А бывает, становимся ленивыми, равнодушными, жадными, эгоистичными и зацикленными на себе. А иногда – упрямыми, вспыльчивыми и ревнивыми. И список можно продолжать бесконечно.

И это все один и тот же я? Да. Просто в каждом человеке сосуществуют две его природы: высшая и низшая, связанные с его бессмертной индивидуальностью и со смертной личностью. А некоторые психологи пошли еще дальше и вообще утверждают, что в одном человеке множество субличностей. И когда какая из них включится и начнет оказывать влияние на наши действия – загадка.

Никто из нас не хотел бы стать марионеткой, правда? Даже своей собственной. А это возможно в том случае, если вы действуете не механически, на автомате, а осознанно. Да, любой долг может проверить нас на прочность. Но это не конец пути, а только начало. Вспомните про Феникса, восставшего из пепла, или про кусок металла, который только в жарком огне под ударами молота может выплавиться в сверкающий острый клинок.

В данной книге я поднимаю тему долга как триггера. Если вы по какой-то причине попали в долговую яму, это веское основание для начала изучения самого себя.

С момента возникновения долга для человека начинается путь, который он может пройти, только будучи осознанным. Жизнь вам дает такую возможность – вспомнить о себе. В любом случае возврат долга начинается с возврата самого себя себе же. Хоть это и звучит несколько магически или эзотерически, но многие должники смогли начать жить с чистого листа и отдать все долги, лишь осознав необходимость перемен в жизни.

Делим должников по типажам: зачем?

Казалось бы, что тут разбираться? Если размышлять поверхностно, кажется, что должник – это, прежде всего, заемщик, который не смог ответить по своим долговым обязательствам, а значит, неудачник.

Но не спешите всё обобщать. Тут всё не так просто. Некоторые из должников владеют миллионными и миллиардными бизнесами, и даже огромные долги не мешают им отдаваться своему делу с душой и без остатка. И неудачниками их назвать язык не повернется. Но есть и те, кто раз за разом не может дотянуть до зарплаты, хотя при этом всю жизнь трудится. Каждый раз ему приходится занимать. Конечно, ментально это разные люди. В психологии, как оказалось, нет единого портрета должника. Можно лишь условно выделить несколько типов заемщиков. Их характеристики при этом не всегда зависят от уровня образования и дохода.

Тем не менее, градация существует, и я за годы работы с этим контингентом выделил несколько основных типов. Но сначала поясню, для чего это нужно. Необходимость распределения должников по типам нужна для последующего определения вариантов работы с ними, чтобы юридическая и психологическая помощь была более эффективной и целевой. Зная психологический портрет своего должника, можно подобрать соответствующий вариант поведения с ним. Проще говоря, найти «золотой ключик» к его душе, а значит, помочь ему справиться и не загнать себя в тупик.

Важно понимать, что каждый должник уникален и может сочетать в себе несколько особенностей из других типов. Однако всегда какой-то главный тип преобладает. Психологические факторы могут оказывать значительное влияние на поведение должников, и понимание этих факторов может помочь в разработке стратегий для управления их долгами и финансовым планированием.

Постоянно взаимодействуя с людьми, попавшими в трудное материальное положение, я заметил, что их объединяют какие-то общие черты поведения. Например, в момент дефолта либо в преддверии его у многих должников автоматически возникает мысль о выводе имущества для невозможности исполнения судебных актов о взыскании долга. В этот момент ими движет страх потерять еще больше. И поэтому здравый смысл зачастую отступает на задний план. Продумываются различные схемы, в том числе граничащие с уголовным деянием. Для такого вывода имущества несложно найти специалистов, так как на этом специализируются практически все фирмы, оказывающие юридические услуги. Да и сами юристы заточены на это.

И тогда происходит следующее. Если у должника большое количество имущества, то он тратит материальные и ментальные силы для того, чтобы спрятать всё это. Однако указанные многоходовки уже не представляют сложности для судебной практики, и практически созданы все инструменты для борьбы с такими схемами. В этом случае человек может только усугубить и без того непростую ситуацию с долгами.

Исходя из долгих лет работы с должниками разных возрастов и социальных групп, я могу выделить три вида должников.

Начну с самого проблемного из них – «тревожного». Я еще называю их высокочувствительными или сверхчувствительными. А после того, как прочитал книгу «Сверхчувствительность как суперсила» Дженн Ганнеман и Соло Андре, я стал гораздо лучше их понимать. По ней, сверхчувствительные люди или люди с высокой чувствительностью – это индивиды, которые воспринимают и переживают эмоции и впечатления на более глубоком уровне, чем большинство людей. Они имеют очень развитую нервную систему и высокую чувствительность к физическим, эмоциональным и визуальным стимулам. Одной из главных характеристик сверхчувствительных людей является их высокая реактивность на окружающую среду. Они могут быть более чувствительными к шуму, свету, запахам и текстурам. Например, громкий звук или яркий свет может вызвать у них стресс или дискомфорт.

Они также могут иметь более сильные реакции на эмоциональные стимулы, такие как эмоциональные проявления других людей или на интенсивные события. Сверхчувствительные люди также могут обладать более глубокой эмпатией и способностью понимать и ощущать эмоции других людей. Они легко воспринимают настроение и энергию окружающих и часто стремятся к гармонии и покою, могут быть более осведомленными о своих эмоциях и иметь более интенсивные эмоциональные реакции.

Сверхчувствительные люди часто сталкиваются с некоторыми трудностями в повседневной жизни. Им бывает сложно находиться в шумных или переполненных местах. Они быстро устают от социальной активности или чувствуют себя перегруженными информацией, нередко испытывают более высокий уровень тревоги или стресса, что может приводить к проблемам со здоровьем и благополучием. Однако сверхчувствительность имеет и свои преимущества. Обладающие ею люди подвержены богатым эмоциональным переживаниям, они, как правило, очень творческие, интуитивно развиты, у них исключительное воображение. Они внимательны к деталям.

Определенно, бОльшей тревожностью обладают должники из среднего или чуть ниже среднего класса людей. К среднему классу я отношу тех, у кого удовлетворены все основные базовые потребности и после этого остаются еще какие-то средства. Это означает, что они уже обеспечили себя не только одеждой и питанием, но имеют хорошее жилье, машину. Они могут позволить себе отдохнуть не на даче, а поехать куда-либо за границу или на наши недешевые курорты всей семьей, имеют прочие атрибуты нормальной полноценной жизни. Им хватает на обучение, саморазвитие, походы в театр и рестораны по выходным.

Такие тревожные (сверхчувствительные) люди, как вы уже поняли, гораздо ярче переживают и неудачи, и какие-то яркие моменты.

И вот, чтобы пойти за прекрасным ощущением своей мечты, пережить эту эйфорию удачи еще и еще раз, они порой и попадают на эмоциях в долговые обязательства.

Отличительной особенностью этих людей является, конечно же, бессонница. Также с уверенностью могу сказать, что они интроверты. Так как за долгие годы работы в этой сфере я еще тревожных экстравертов не встречал.

Как я писал выше, этим людям сложно порой находиться среди большого скопления народа. Они приходят в себя после этого не сразу, а восстанавливаются день-два.

В нашем обществе, которое заточено на экстравертов, такой типаж принято негласно осуждать, считать излишнюю эмоциональность слабостью и недостатком. Да и сами они часто так думают, хотя в большинстве своем обладают какими-то уникальными способностями, которые имеют как раз благодаря своей сверхчувствительности. Просто многие из них не научились принимать это как дар и пользоваться этим даром.

Признаюсь, раньше я и сам избегал сверхчувствительных людей. Меня настораживала их сильная реакция на все процессы жизни. Потому что если уж случается с ними что-то плохое, то они переживают это так, словно вот-вот наступит конец света.

А если, напротив, что-то хорошее, то их от счастья зашкаливает, словно они уже готовы взлететь и приземлиться где-нибудь на Марсе, не иначе.

Теперь же, больше понимая природу этих состояний, я стараюсь сотрудничать с такими людьми и набираю их в команду. Высокая степень эмпатии этих сотрудников, их умение всё так красочно, в деталях и подробностях описать помогает лучше узнавать характер и мотивы должника, понять, что с ним происходит, почувствовать, что творится в его душе.

Второй тип должников – «средние, или не богатые и не бедные». По моим наблюдениям, к этой категории должников относятся люди исключительно среднего класса, обладающие тоже таким промежуточным типом мышления.

Они уже ушли от мышления «должника» или «бедняка», но еще не доросли до мышления «богатых» людей. Обычно они хорошо считают деньги, осознают свои расходы и доходы. И в долги они попадают не из-за глупой расточительности, а вследствие какого-либо форс-мажора. Допустим, из-за каких-то внешних обстоятельств у них рухнул бизнес, и они считают виноватыми себя. Думают, что бизнес не для них. Хотя объективно могли поменяться законы, или политическая обстановка могла повлиять на их бизнес негативно, или что-то еще. И никакой их вины в этом нет.

И хотя они могут быть очень толковыми предпринимателями, у них в моменты невзгод может сработать установка, что лучше больше не рисковать. Проще устроиться на наемную работу и получать стабильную зарплату, чем вот так подставляться. Тут может всплыть весь спектр родительских убеждений еще со времен Советского Союза: «не жили богато – нечего и начинать», «большие деньги только для избранных», «в нашей стране невозможно заработать много денег честным трудом» и прочая ерунда.

На самом деле здесь корень проблемы тоже в мышлении, а не в их умении вести бизнес. И если бы установки были другими, человек нашел бы выход из ситуации и рано или поздно вернулся бы к прежним позициям, а затем и значительно вырос. Так как любые проблемы закаляют и дают бесценный опыт. Но многие люди этого типа предпочитают сложить руки и разувериться в своих силах. И здесь тоже надо работать, прежде всего, с мышлением.