Моя лучшая инвестиция. Инвестиции для женщин, мам и домохозяек

© Наталья Павлова, 2021

ISBN 978-5-0053-5988-9

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Финансовое воспитание детей и взрослых на примере моей семьи

Наши дети – это наша старость. Правильное воспитание – это наша счастливая старость, плохое воспитание – это наше будущее горе, это наши слезы, это наша вина перед другими людьми, перед всей страной.

Макаренко А. С

Вместо предисловия

Не скажу, что я долго писала эту книгу. Скорее, даже мало. Дольше шла к ней. Хочу сказать, что все опыты, описанные в ней – мои собственные. Я училась финансовой грамотности, изредка налетая на псевдо-инвесторов, иногда находила правильные решения и постепенно формировала верные финансовые привычки. Параллельно учила детей.

Потом поняла, что опыт и полученные знания надо выводить на свет. Завела блог в инстаграмм. Тратила кучу времени, писала посты, только что не вкладывалась в продвижение, потому что на тот момент не работала, и денег на рекламу не было. Подписчиков было не много. Хотя контент, как сейчас говорят, был качественный, я прорабатывала информацию и подавала максимально доступно и легко, не просто делала фотографии. Первые фото, кстати, были профессиональные – я специально сделала фотосессию. Потом уже были просто фотографии отовсюду – с поездок, с дачи, с леса, просто с прогулки. С каждым месяцем по чуть-чуть прирастали подписчики, но, даже видя сотню лайков, я понимала, что никакое это не распространение и многие даже не увидят моей информации. Просветительского эффекта не было. Кстати, блогером «в контакте» я тоже не стала, подписчиков было еще меньше. Мне казалось, что я уперлась в потолок, и куда дальше идти – не знала.

И тогда появилась мысль обобщить опыт и записать все в одной книге. Выдать всю информацию сразу, без ограничений, не то, что те две тысячи двести знаков, которые инстаграмм отпускает на один пост.

Как-то, возвращаясь с одной мамочкой со школьного собрания сына, я обмолвилась полушутя-полусерьезно: «Наверное, книгу начну писать». И. по странному стечению обстоятельств, прохожий, который шел мимо нас в этот момент, сказал, как эхо, по телефону кому-то: «Пусть книгу пишет». Я услышала это очень явственно и подумала: а, может, это знак, который я ждала?

Моя внутренняя теория гласит, что Бог передает нам информацию, но не так, как описано в библии, через ангелов, и не трубным голосом с неба, а через людей и события, нам нужно лишь вовремя заметить эти знаки, посылаемые свыше.

Мне послали этот знак, фразу незнакомого прохожего, я её заметила и приняла.

Я села за работу и с месяц прилежно записывала отдельные главы. Но инстаграмм не бросала. Он, как ребенок, который растет, требовал все больше времени. Я общалась с аудиторией, отвечала на комментарии и даже записалась в один из чатов общения, чтобы добавить активности в свой блог. Активности – то добавилось, но она была специфичной – я включилась в чат мамочек с грудными детьми, и все их посты были про прикорм, грызунки, метрики, первые достижения детей и их болезни. Я читала это в течение месяца, хочешь – не хочешь, а приходилось, ведь я должна была ставить лайки и комментировать посты и сторис в обмен на то, чтобы они просматривали и комментировали мои. В какой-то момент я поняла, что это путь в никуда, что мои комментаторы далеки от темы финансов и вряд ли им нужна та информация, которую я давала. Но я продолжала тупо тянуть лямку, не зная, что делать.

И тут пришло нежданное избавление – в один из дней я потеряла телефон. Просто оставила, видимо, в раздевалке на своих занятиях, а кто-то шел следом и прибрал. Спохватилась уже в автобусе, когда хотела посмотреть время, а телефона – то и нет! Выскочила на следующей остановке, прибежала назад, но все зря – телефона нигде не было. Знакомая, с которой мы ехали в автобусе позвонила на мой номер, но кто-то его выключил. Видимо, этот кто-то был тем, кто взял мой телефон, и отдавать его он не собирался.

Сказать, что я загоревала – не скажу. На удивление – даже не взгрустнула. Просто краем сознания отметила, что накрылась моя блоггерская жизнь в инстаграмме, потому что с компьютера делать посты, комментировать и прочее было не очень удобно. Из чата общения меня скорее всего выгонят, подумала я. И вообще теперь ни будет ни вотсапа, ни вайбера, «доброго утра» и дружеского «как дела», пропали все мои контакты.

А может, кто-то из небесных распорядителей этого и добивался? Ведь случайности не случайны, я так считаю. И раз случилась такая ситуация, значит, так было нужно. Чтобы я прекратила заниматься блоггерством и чатится во всех мессинджерах и соц сетях. Видимо, все это было не так важно, а важно было что-то другое. Только что? Оставалось единственное предположение – я должна была все силы направить на написание книги и больше ни на что не отвлекаться.

Значит, моя книга была нужна пространству? Эта мысль грела и внушала надежду, что теперь я точно закончу ее, раз уже кто-то сверху пошел на такие радикальные меры, чтобы убрать из моей жизни все, что мешало её написанию.

Кто-то большой и главный так распорядился, и я успокоилась. Более того – внутри я была даже благодарна за этот покой, который мне подарили, высвободив меня из цепких лапок маленького мобильного монстра. Да, я была свободна. Я больше не вставала с утра и не хваталась за телефон читать комменты, которые оставили те из читателей блога, которые жили в других часовых поясах, просыпались и читали мои посты, когда я еще спала. Мне не нужно было больше думать, что же сегодня будет интересно моим читателями, глядеть на день недели – чередуя развлечение и серьезную информацию… Не нужно было просматривать бесконечные видео и картинки «С добрым утром», которые присылали «добрые люди».

Я больше не читала мамочины кудахтанья в школьном чате о вариантах выполнения домашнего задания, не участвовала в обсуждении, что купить учительнице на ее день рождения, куда поехать детям на выходных и как отмечать очередной праздник. Сколько же времени это отнимает, подсчитывал кто-нибудь?

Теперь я была избавлена от всего этого. Я вставала с утра, собирала детей в школу и садилась к компьютеру писать новую главу своей книги.

Искала ли я телефон? Скорее, нет. В первый день, когда я потеряла его, я подумала, что это какой-то нечаянный воришка, а, возможно даже, ребенок, и что, взяв телефон, он не сможет его разблокировать и воспользоваться, потому что не знает пароль. Ему придется прятать находку от родителей, которые могут спросить: «Откуда?» И кроме проблем, ничего хорошего он ему не принесет. И потому он будет рад вернуть его за небольшое вознаграждение. Поэтому я просто повесила в той же раздевалке, где и потеряла телефон, объявление с просьбой нашедшего вернуть находку на вахту и оставила вахтерше скромную сумму в пятьсот рублей с просьбой отдать вернувшему телефон.

Сработал ли мой расчет или что-то еще, но через три дня позвонили мужу и сказали, что можно забрать телефон, он нашелся. И уже вечером я держала в руках мою потеряшку, и даже денег не взяли. Как я потом узнала, телефон вернула одна из родительниц, увидела «находку» у своего ребенка, и все поняла, прочив объявление.

Сказать, что я обрадовалась?

Даже не поняла. За эти несколько дней, что я не брала телефон в руки, я отвыкла от информационно-вовлеченной гонки за подписчиками, лайками, сообщениями. И даже, наверное, мне понравилась эта определенная свобода. Нет телефона – нет вечного пиканья, ты не напрягаешься и не держишь в голове все нити общения, которые идут к тебе в течение дня.

Ничто не отвлекает и остается время на главное.

На эту книгу. Я очень надеюсь, что информация, изложенная в ней, для кого-то будет полезна. Я не претендую на истину в последней инстанции и не говорю, что все предложенное сработает у вас на «ура». Это просто мой опыт, и я думаю, что он кому-то пригодится. А раз уж пространство освободило меня для того, чтобы я смогла написать ее – я напишу. Приятного прочтения.

В поисках идеальной инвестиции

…увлекательная история, которую человек «видит» сердцем, порой важнее десятка тысяч правильных слов.

Бодо Шефер «Мани, или Азбука денег»

Можно сказать много умных и правильных слов о том, как важно в нашем современном мире владеть азами финансовой грамотности, как это актуально и жизненно необходимо. Но это будут только слова, хоть и правильные. Важнее показать, как достичь этого простым людям и простыми средствами – теми, которые есть в каждом городе и у любого человека.

Ситуации, которые возникают в этой книге, могут случиться с каждым. Два обычных мальчика, их мама и папа постепенно развивают свою финансовую грамотность, некоторые даже становятся инвесторами (!). Как – читайте об этом в книге.

Главные действующие лица:

– мама Наталья,

– двое сыновей Михаил и Федор,

– их папа Станислав.

Михаил – старший сын, четырнадцать лет. Мальчик умный, хитрый, изворотливый. Любит кошек и драться с младшим братом. Хорошо считает, стреляет, любит книги. Подозрителен. Не подпускает к себе никого близко. Взрослеет.

Федор – одиннадцать лет, баловень и любимчик. Младший. Обладатель слегка пофигистического характера и спокойного темперамента. Улыбчив, абсолютная душка и компанейский парень. Но это с виду. Внутри – обладатель бульдожьей хватки, и если уж надумал себе что-то, то вцепится и не выпустит, пока не добьется своего. Любит гаджеты, зависает в них безбожно, пока не оттащишь за уши или не заберешь.

Главный и старшенький в семье – муж Станислав. Честолюбив, умен, разбирается в политике и машинах. К детям относится консервативно и строго. Любовь всей жизни: археология и история.

Мама Наташа – достаточна умна, в меру открыта миру, по желанию коммуникабельна. Периоды бурной активности сменяются периодами тихой задумчивости и грусти. Поиски смысла и истины (в том числе, в инвестициях) длинною в жизнь.

Это я.

Я была самым обычным работником банка. Ну, разве что, чуть более запасливым. Когда все другие наслаждались жизнью и тратили полученную зарплату до копейки и даже залезали в долги, я стабильно откладывала с каждой зарплаты небольшую сумму на депозит. Когда работаешь в банке, это очень удобно. Получил деньги – и закинул на другой (не зарплатный) счет. Или просто перевел в программе. И на основном счету не сильно уменьшилось, и на втором, депозитном приятно подрастает сумма. А 30-го или 31-го числа каждого месяца приходят проценты – деньги от банка за то, что я храню здесь свои накопления. Мелочь (поначалу), а приятно. А со временем это уже и не мелочь, и приятнее вдвойне.

Зачем я начала откладывать деньги? На всякий случай. Еще не обучаясь финансовой грамотности, я уже знала, что резерв наличности обязательно должен быть. Хотя мама никогда мне не говорила этого. Но примеров перед глазами было множество. Я все-таки работала со вкладчиками и видела, как люди планомерно накапливают хорошие суммы и потом покупают – кто машину сыну, кто делает ремонт в квартире, а кто просто копит, пока есть дополнительная подработка. Такая вот есть дальновидная схема: пенсию перечисляют на депозит, пока работают, а на зарплату живут. А через пару лет, оставив работу, уже живут на пенсию и дополнительно получают ежемесячные выплаты в виде процентов по вкладу. Такой достойный пример, видимо, и меня подтолкнул к подобной практике. Я откладывала небольшую часть, и, так как работали и муж, и я, денег в семье хватало. Отсюда и началась моя финансовая грамотность. Не скажу, что это было сложно. Услуги банков доступны каждому (и даже нерезидентам) – приходи с паспортом, открывай счет и копи. А можешь уже и не приходить, все делается онлайн, на сайте банка или в мобильном приложении, пополнять счет можно с карты любого банка, можно  также переоформить или закрыть вклад.

А потом вдруг условия вклада в нашем банке изменились, и мне стало неудобно. Если раньше я могла пополнить вклад от тысячи рублей и снять в любой момент, то новые условия ставили рамки – пополнение от пяти тысяч рублей, а снятие любой суммы уже грозило расторжением договора с потерей ВСЕХ начисленных процентов. Меня, естественно, это не устраивало. Я нашла другой банк, где условия были лучше. Открытие от одной тысячи рублей и тысяча же рублей являлась неснижаемым остатком (то есть можно было снимать всё до этой суммы), пополнение было без ограничений, плюс к тому же льготные условия расторжения с выплатой процентов день в день).

Комментарий автора.

Писать название этого банка нет смысла. Условия вкладов постоянно меняются. И сейчас, когда вы читаете книгу, в этом банке, уже, скорее всего, другие ставки и другие условия. Главное – подбирайте банковский депозит под свои цели.

Если вы планируете накопить сумму – ищите пополняемый вклад. Пусть даже и с не таким большим процентом, как во вкладе без пополнения. Для накопления важна именно эта опция – возможность пополнения, процент идет на втором, если не на третьем месте.

Если вы знаете, что деньги могут понадобиться в любой момент – ищите вклад с льготными условиями расторжения – без потери начисленных процентов или с возможностью снятия до небольшого неснижаемого остатка.

Если нет подходящих вкладов, можно открыть обычный карточный счет (с дебетовой картой) – на таких счетах сейчас тоже начисляют процент на остаток плюс при любых расходах с карты возвращают определенный процент – кэшбек. Но лучше все-таки не пользоваться этой картой для расходов, а пополнять счет как обычный, не забывая проверять – раз в год, а то и чаще, ставки по счету, а то они обычно не фиксированные и могут меняться. В крайнем случае можно держать на карте сумму, которая может понадобиться в ближайшее время, а на отдельном счету (непополняемом и не снимаемом, с хорошим процентом) – основную часть. Для текущих расходов должен быть другой счет и другая карта.

Работая в банке, я видела также, как печально обстоят дела с финансовой грамотностью у большинства населения. Люди не знают, где взять деньги иначе как в кредит и не знают, как приумножить их иначе как в банке на вкладах.

Мое дальнейшее обращение к теме финансов так бы и не случилось, если бы в один из обычных дней, сидя офисе за своим компьютером, я случайно не заглянула на жесткий диск D. И там, к своему удивлению, нашла электронную библиотеку, которую оставил прошлый специалист, мой предшественник. Он, кажется, уехал в Москву и работал там, но уже не в банке.

Еще не зная, что это за книги, я открыла первую. Это была книга Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».

На мою голову свалилась информация будто о другом мире. О возможности быть финансово свободным и жить на проценты от капитала, о необходимости выбираться из крысиных бегов. Я поняла, что все может быть по-другому, что можно иметь пассивный доход и не работать в офисе по восемь – десять часов пять дней в неделю. Несколько дней я ходила под впечатлением от этого инсайта. А после поняла, что хочу жить именно так, не работая на дядю, а получая доход от инвестирования. Все последующие мои действия были направлены на поиски идеальной инвестиции.

Пока я читала эту, а потом и последующие книги из серии финансового самообразования, в моей жизни начали происходить кардинальные изменения.

Сначала я уволилась из банка. Точнее, я не специально, и вроде даже не была готова, но так сложилась судьба. Не сказать, чтобы я очень пожалела, наверное, в тот момент даже обрадовалась. Потому что в бытность моей работы в банке достигла предельной точки возмущения и кипения. Меня не устраивала необходимость впаривания подключения страховок ко всем кредитам, прозвона горячих, холодных и прочих клиентских баз с приглашением посетить офис для оформления «выгодного» кредита, назначение встреч клиентам и прочих не самых приятных и правильных, на мой взгляд, действий.

Но и самостоятельным человеком на тот момент я, наверное, ещё не была. Поэтому устроилась еще на одну работу.

Параллельно продолжала свое финансовое образование, прошла авторский курс Владимира Савенка «Школа финансового консультанта». Подробно изучила инвестиционные инструменты – начиная с депозитов и ПИФов (паевые инвестиционные фонды) до программ ИСЖ и НСЖ – инвестиционного и накопительного страхования жизни. Начала писать свой курс по финансовой грамотности для детей. И даже вполне успешно провела его в школе семейного типа. Двенадцать ребят играли со мною в деньги, в семейный бюджет, мы смотрели мультфильмы и ролики по финансовым темам.

Что же происходило в этот момент у меня дома.

Надо сказать, что еще до моего увольнения из банка у меня было двое детей – мальчик, и, как говорил Новосельцев в «Служебном романе», еще мальчик, пяти и восьми лет.

Мое финансовое развитие не смогло не затронуть их.

За практически пошаговую инструкцию работы с детьми мною была принята книга Бодо Шеффера «Мани, или Азбука денег». Я читала, конспектировала и готовила к внедрению первые шаги по обучению их финансовой грамотности. Во что это вылилось.

История 1: Копилка? Я согласен. А где деньги?

– У вас есть возможность откладывать деньги?

– Возможность есть, денег.

Неизвестный автор.

– Мама, а что это за коробочка?

Это мой старший, Миша, придя из школы, видит картонную коробку на письменном столе в детской.

– Это твоя будущая копилка, – говорю я и внимательно наблюдаю за его реакцией.

Озадачен. Задумался.

Но, кажется, принял.

– Я понял, сюда можно будет складывать деньги, как в того котика, который разбился.

Да. У нас был уже опыт семейной копилки – керамический кот ростом с большого взрослого кролика. Мы кидали туда мелочь после похода в магазин, иногда я вспоминала о ней, когда вдруг мелочи не было, а нужно было купить хлеба или молока на ужин. Тогда я вытаскивала снизу пластиковую заклепку и ссыпала на ладошку пару монет, достаточных для покупки. Так повторялось периодически. Естественно, что копилка не очень быстро наполнялось, и, когда ее нечаянно задел наш кот, и она, полетев на пол, разбилась, мы насчитали в ней около 320 рублей. Что было негусто. Но опыт появился, и теперь дети знали, что такое копилка.

– Да, Миша, сказала я, но только складывать сюда монетки будешь только ты, а не все мы вместе.

– А где я возьму эти монеты? – поспешно спросил Миша. Соображал он быстро и сразу расставил приоритеты: коробочка – хорошо, но откуда возьмутся деньги?

– Ну, я тебе дам или папа…

До этого момента в книге я еще не дошла. Точнее, там этот момент не прописывался, как у девочки Киры начали появляться деньги. Еще точнее, там было только то, что она начала зарабатывать в свои неполные десять лет.

Но в российских реалиях это должно было выглядеть как-то по-другому. Вряд ли мой сын (что первый, что второй), были готовы к трудовым подвигам, особенно морально. Вопрос на время был отложен, и картонная коробочка вместе с ним.

Пришедшему вечером с детского сада Феде ничего не оставалось, как убрать выданную и ему коробку в шкафчик до лучших времен.

Диалог, который состоялся при получении экземпляра копилки напоминал первый, но был даже, пожалуй, короче.

– Мама, это что? – спросил Федя

– Это твоя будущая копилка, в которую ты будешь складывать и копить деньги, которые у тебя когда-нибудь появятся. Сейчас пока можешь ее убрать куда-нибудь себе в шкаф, но так, чтобы потом найти.

– А, понятно, хорошо, – кажется, сын в свои шесть лет не особо верил, что у него могут появиться свои деньги.

Комментарий автора.

Да, в книге Бодо Шефера ответа на вопрос, где брать детям деньги, не было, кроме как совета подзаработать, помогая соседской бабушке поливать цветы во время отъезда её в какой-нибудь санаторий или выгуливая соседского Бобика за определенную плату. Ни бабушки, ни Бобика в нашем доме не было. Да и, честно говоря, я слабо представляла, как мои дети, пусть и с моей помощью, будут писать объявления, договариваться об оказании услуг и брать за это плату.

Хотя были случаи, и я читала об этом в интернете. Когда один мальчик помогал выносить мусор жителям домов из своего микрорайона, а другой начал зарабатывать, продавая одноклассникам в школе поштучно жвачку, мелкую канцелярию, лизунов, которые где-то закупал оптом.

Больше примеров было в американской истории. Там дети так преуспевали, что делали состояния и становились миллионерами уже в десять, в четырнадцать и даже в восемь лет. Один американский мальчик, например, стал продавать варенье, которое варил по рецептам своей бабушки, другой шил стильные галстуки-бабочки собственного дизайна и продавал их. Девочка украшала личные странички в социальных сетях – сначала своим подружкам, бесплатно, а потом и всем желающим – уже за деньги. Самый младший из детей с помощью родителей стал звездой Ютуба, делая разборы игрушек, еще один малолетний предприниматель стал разводить кур и продавать яйца соседям, а потом научился стричь газоны и даже привлек на эти работы других мальчишек. На вырученные деньги он, по совету мамы покупал недвижимость. И в десять лет стал владельцем частной собственности и миллионером. У всех этих детей получилось разбогатеть, сделав бизнес на любимом деле.

Но я слабо представляла, что мои дети смогут сделать что-то подобное.

Именно в это время мне попалась книга Елены Красавиной «Дети и деньги», где я впервые встретила мысль о необходимости давать карманные деньги. С тех пор я с мыслью этой не расставалась и всячески ее поддерживала и развивала. И, естественно, – внедрила.

Это как раз была моя «Эврика» – гениальный ответ на вопрос моего сына, где он будет брать деньги, чтобы класть их в копилку.

Я начала считать, сколько примерно денег нужно давать моему старшему ребенку. О младшем я пока и не думала. И даже не предполагала, что ему, может, тоже уже пора выделять деньги на карманные расходы.

Пока Михаилу я определила пятьдесят рублей на неделю. Я посчитала, что этой суммы на начало ему вполне хватит. Учитывая то, что за школьные обеды платим мы, родители, а на проезд до школы ему давать не надо, так как она находится в соседнем дворе. На эти деньги он сможет купить себе пять – десять чупа-чупсов (в зависимости от цены), около десяти прыгунов (такие резиновые шарики из автоматов, стоящих в крупных магазинах), одну – две шоколадки (в ценах 2016 года) или какую-нибудь маленькую машинку, а, если подкопит пару недель, то и игрушку покрупнее. Расчет был с прицелом на то, что, если ребенку понадобится сумма больше, он может не тратить деньги сразу, а придержать деньги за несколько недель и скопить на что-то покрупнее.

Радости ребенка не было предела. Первые пятьдесят рублей были бережно опущены в коробку, монетки приятно звякнули. Я специально дала медяками, чтобы он брал не сразу всю сумму бумажкой в магазин, а тратил постепенно, по десять – двадцать рублей за раз.

Здесь правда, выяснился такой момент. Ходить в магазин с коробкой было глупо, а носить деньги в карманах не очень удобно, потому что можно было легко выронить с какой-нибудь мелочью либо из-за наличия дырки, о которой забыли.

Поэтому совет родителям – выдавайте копилку сразу с небольшим кошельком для текущих расходов. У меня это стал этакий бабушкин черный кошелечек, застегивающийся на два металлических шарика. Купила специально, так сказать – проинвестировала деньги в финансовую грамотность сына.

Мих сказал «Вау», когда я дала ему деньги и «О, классно», когда я подарила вдобавок кошелек. Теперь он был готов к накоплению. Мои объяснения, что «это деньги на любую мелочь, которую ты захочешь себе купить» он, кажется, пропустил, уже прикидывая в голове, на что он мог бы их потратить. Но мои слова: «Я не буду тебя контролировать» и «Ты можешь их тратить, на все, что захочешь» ему понравились.

– О, кей, – сказал он.

И в тот же вечер в доме появились два прыгуна, ядовито-зеленого и оранжевого цветов. Они скакали вперемежку с котом, и ребенок был счастлив. Потом появился батончик Марс и – до конца недели покупок больше не было. Видимо, деньги кончились.

Младший брат взирал на это с плохо скрываемой завистью. Хотя он, конечно, не претендовал на что-то подобное, ведь старший брат был для него авторитетом, но было заметно, что ему тоже очень хотелось иметь свои деньги, чтобы исполнять свои желания.