Как управлять бабками

Экономика и финансы – это что-то связано с деньгами? И да, и нет. Экономика везде и вокруг нас. Она охватывает практически все отношения между людьми, компаниями и государством. Каждый день мы сталкиваемся с экономикой, когда работаем, идем в магазины или пользуемся услугами, которые удовлетворяют наши потребности.

Правильное использование личных финансов – это ключ к финансовому благополучию. Чтобы прийти к нему, необходимо разумно тратить деньги и уметь копить на будущее. Без этих навыков может быть сложно достичь личных и финансовых целей.

Что же такое личные финансы? Это система удовлетворения конкретно ваших потребностей, но для простоты понимания давайте обсуждать их с привязкой к деньгам.

Возникает следующий вопрос: что такое «деньги»? В общем понимании деньги – это средство платежа, мера стоимости, средство накопления и тому подобное. В более простом понимании – это точно такой же товар, как и буханка хлеба, автомобиль, или футболка, но гораздо более ликвидный и универсальный.

Ликвидность – это скорость, с которой товар может быть обменен на деньги, а так как «деньги = деньги», то они считаются самым ликвидным товаром. Однако разные валюты могут иметь разную степень ликвидности, в зависимости от их признания в мировом экономическом сообществе. Например, доллары – наиболее ликвидная валюта, так как они принимаются практически во всех странах, в то время как менее известные валюты могут быть менее ликвидными.

Изначально никаких денег не было, вместо них существовал натуральный обмен, то есть бартер. Муку меняли на глиняный горшок, горшок на куриные яйца, их на соль, и так далее в различных конфигурациях. Не трудно догадаться, что такой вид товарных отношений крайне неудобен. Во-первых, нужно было хранить в огромном количестве разнообразные товары, а во-вторых, не всегда два человека сходились во взаимных желаниях для совершения обмена, тогда приходилось либо искать подходящего человека с нужным товаром и желанием забрать ваш, либо проводить несколько сделок между основной.

Довольно быстро люди пришли к тому, что бартерная система нуждается в совершенствовании, так появились товарные деньги – товары, которые служили универсальным средством обмена. Например, где-то средством платежа был крупный скот, им измеряли всё – одна голова за какое-то количество другого товара, мелкий скот выступал «разменной монетой», аналогом мелочи. В других странах использовали шкуры животных, оружие, соль, зерно, чай или другие продукты питания, то есть, максимально ликвидный товар на то время, нужный практически всем.

У товарных денег тоже был ряд недостатков: продукты питания портились, скот погибал, места на хранение таких «денег» нужно было меньше, чем при натуральном обмене, но всё-таки не мало. Также были проблемы с качеством таких денег, ведь согласитесь, у каких-то людей часть быков могут быть больными, но это не видно снаружи, и продавец, принимающий скот в качестве оплаты, рисковал этим.

Вскоре деньги начали преобразовываться ближе к современному виду: люди стали использовать в качестве денег драгоценные металлы. Из него начали чеканить монеты, которые становились средством платежа. Такие деньги полностью обеспечивали себя, как и все предыдущие, ведь золото в 2-граммовой монете тоже сколько-то стоит, а значит и минимизирован риск обесценивания таких денег. Золото практически не подвержено порче за исключением физического воздействия на него. В качестве металла для изготовления монет также использовали серебро.

Деньги из драгоценного металла стало гораздо проще хранить и обменивать на них товар, все понимали принцип оценки своего товара в золоте. Однако периодически золотые монеты имели способность уменьшаться в массе, и это заслуга фальшивомонетчиков. Они спиливали небольшие кусочки монет и из них выплавляли новые монеты, то есть, делали новые деньги из ничего. Монеты научились защищать, и чеканить гурт на ребрах монеты – это те самые выпуклые полоски или насечки, которые вы можете увидеть и сейчас, если возьмете в руки любую монету.

Расходы на чеканку монет были довольно высоки, монеты оттягивали карман, и даже среднего размера капитал по весу выходил достаточно тяжелым, что его было не удобно содержать и транспортировать. Тогда назрели реформы. Государства начали печатать бумажные деньги, обеспеченные золотом: каждая купюра имела свой «вес» в золоте, то есть, каждую купюру можно было обменять на определенное количество граммов драгоценного металла. Денег печатали столько же, сколько золота или серебра есть в государственных хранилищах, а люди, пользуясь бумажными деньгами полагались на честность своего государства и на то, что смогут эти бумажки обменять на реальное золото в случае чего.

Время шло, золотые монеты и обеспеченные золотом купюры просуществовали достаточно долго, пока драгоценных металлов стало не хватать: с глобализацией экономики количество производимых товаров и услуг росло, а денег и золота добывать в таком количестве и с такой скоростью стало нереально, тогда в определенный момент все страны друг за другом стали отказываться от золотого стандарта, то есть теперь бумажные деньги превратились в те, которыми мы пользуемся сейчас. Такие деньги называются «фиатными», они не подкреплены никаким реальным товаром, и их устойчивость и ценность обусловлена только действиями правительств стран.

Наличные деньги, то есть, купюры и монеты, выпускает (или эмитирует) Банк России – кроме него никто не имеет права печатать наличные рубли. Их отличительная особенность – ими можно пользоваться без интернета, и их практически невозможно отследить (если это не полицейская операция с фиксацией номеров банкнот). В связи с этим, наличные деньги активно используются в серых сферах деятельности и в преступных. Кстати, ничего страшного и удивительного нет в том, что на наших купюрах написано «Билет Банка России», а не, например, «Деньги Российской Федерации».

«Билет» по определению – это бумага с определенной записью, как и билет на автобус или в кино. Слово «банкнота (bank note)» дословно переводится как «запись банка», синоним этому, как мы уже поняли – билет.

Сама по себе банкнота не является рублем, потому что рубль – это название российской денежной единицы, и физического воплощения не имеет вовсе. Банкнота лишь подтверждают ваше право обменять их на товары или услуги.

Дело в том, что согласно законам, Банк России является самостоятельной организацией, которая не зависит от государства. Она отделена от него. Банк России не отвечает по государственным обязательствам, а государство не отвечает по обязательствам Центробанка, если кто-то из них добровольно не согласился на это.

Банк России отвечает за всё, что связано с рублем – его стабильность, курс и эмиссию наличных денег. Никто больше кроме Центробанка не имеет право эмитировать наличные рубли, даже само государство в лице министерств или даже президента. Потому на купюрах написано «Билет Банка России». В других странах ситуация аналогичная практически на всех купюрах вы можете найти похожую надпись.

С техническим прогрессом этот привычный вид денег уже стал преобразовываться дальше: появились виртуальные (безналичные) деньги – те, которые вы переводите своим знакомым или продавцам на рынке через интернет-банк. По сути, это те же фиатные деньги, но только в ином виде.

В отличие от наличных, безналичные деньги эмитирует не ЦБ, а коммерческие банки в момент, когда вы отдаете им наличные деньги или, когда берете у них кредит – они отображаются в виде цифр на экране вашего онлайн-банка. Безналичные рубли на самом деле не совсем деньги – это скорее обязательство банка выдать вам настоящие (наличные) деньги по вашему запросу. Размещая наличные рубли на вклад, вы меняете билеты Центрального на обещание конкретного банка их вернуть. На этом моменте создается риск банкротства банка и исчезновения всех «обещаний».

Когда вы приносите в банк 1 000 рублей и размещаете их на счете, банк делает запись в своей базе данных, что именно вы принесли 1 000 рублей. Когда вы видите у себя в мобильном банке на балансе 1 000 рублей, это не значит, что ваша тысяча лежит в хранилище и ждет своего часа. Эта тысяча, за исключением обязательных резервов, которые составляют 4% от суммы депозита в рублях, отправляется «работать». Банк ваши деньги (1 000 – 4% = 960 рублей) может выдать в качестве кредита или купить на них какие-то активы – акции, облигации, металлы, векселя, расписки и тому подобное. Фактически, существует одна бумажная тысяча, а получается, что их почти две: 1 000 находится на вашем счету, а 960 на счету у вашего соседа, которому банк дал кредит. Теперь представим, что сосед пошел в магазин и потратил эти 960 рублей, эти деньги снова попали в банк, но уже на депозит магазина. Считаем, что получилось 1 000 наличных рублей (которые равны вашему депозиту) и 960 депозит магазина, и при этом, сосед еще должен 960 рублей. Деньги магазина за вычетом резервов (960 – 4% = 921 рублей) банк дает в кредит кому-то еще, и этот «кто-то» их тратит. Деньги снова оказываются в банке на депозите (итого уже 2 881 безнала), и этот цикл может повторяться, пока из-за резервов сумма не растает.

При норме резервирования в 4% сумма безналичных денег максимально может увеличиться в 25 раз при условии, что все деньги не обналичиваются и банк не создает дополнительные резервы. Чем норма резервирования больше, тем меньше получится безнала, и наоборот. Ставкой обязательных норм резервирования ЦБ может контролировать эмиссию безналичных денег. В США норма резервирования составляет 0%, что теоретически позволяет банкам бесконечно генерировать доллары. Вот, почему в 2023 году оказалось, что многие банки США не могут справиться и банкротятся – у них попросту не было резервов при большом количестве обязательств (безналично выпущенных средств).

Чтобы понимать, сколько в России выпущено наличных и безналичных рублей, обратимся к денежным агрегатам. Это специальные показатели, высчитываемые как раз для того, чтобы видеть, сколько каких денег в экономике. В России и большинстве стран мира выделяют 4 агрегата: М0 – наличные деньги, М1 – М0+вклады до востребования и чеки, карточные счета и т.д., М2 – М1+срочные вклады, депозиты и т.д., М3 – М2+сберегательные вклады, государственные облигации, денежные сертификаты. То есть, денежная масса (наличные + безналичные рубли) – это М2. А теперь самое интересное.

По состоянию на 1 апреля 2023 года по официальной статистике Центрального банка России наличных рублей в обращении (агрегат М0) 15,8 триллионов рублей, а безналичных (М2 минус М0) – 68,99 триллионов рублей. То есть, безналичных средств почти в 4,5 раз больше, чем есть наличности в экономике.

Особенностью безналичных денег является то, что их возможно отследить в отличие от наличных, но тоже не всегда. Безналичные деньги требуют подключения к интернету, как минимум, терминала продавца. Если связи нет, то и покупку провести не получится, а еще безналичные деньги, как я уже сказал, зависят от благонадежности той финансовой компании, которой мы их доверили хранить.

Сейчас уже российский Центробанк и ряд Центробанков других стран работает над созданием третьей формы денег цифровых валют, которые при похожем виде будут отличаться от виртуальных. Цифровые валюты будут работать на технологиях блокчейна, благодаря которым можно будет, например, отследить насколько эффективно используются бюджетные деньги. Другими словами, куда они идут. Эти записи невозможно будет подделать или стереть, но в то же время можно будет отследить и все ваши транзакции.

Цифровой рубль будет доступен как онлайн, так и офлайн. Также цифровой кошелек не будет привязан к конкретному банку. «Цифра» представляет собой уникальный код, хранящийся на сервере Центрального банка. Этот код привязывается к коду вашего кошелька. То есть, с момента подключения первого человека к цифровому кошельку появляются прямые взаимоотношения между гражданами и Банком России, которых не было ранее – до этого ЦБ контактировал исключительно с финансовыми, страховыми и некоторыми другими организациями, не контактируя с коммерческими компаниями и людьми. Коммерческие же банки будут обязаны интегрировать цифровые кошельки в интерфейс своих приложений и сайтов, но прямого доступа к ним иметь не будут.

Благодаря тому, что цифровые деньги хранятся не в коммерческих банках, а в ЦБ, то и гарантирует их сохранность именно Банк России, поэтому можно будет забыть о рисках в связи с банкротством банков. Как сообщают эксперты, цифровые рубли не смогут сгореть или стать жертвой мошенников – в случае противоправных действий, а благодаря блокчейну можно будет отследить каждую транзакцию и восстановить средства.

В чем-то они схожи с наличными деньгами, а в чем-то с безналичными, но разница и с теми, и с другими существенна. Для чего нужен цифровой рубль, какие проблемы решит, а какие создаст, будет ли «цифровой концлагерь», скоро узнаем, а пока можно лишь порассуждать.

У каждого человека будет определенный код, по которому можно будет перевести «цифру», не важно, в каком банке он обслуживается. Этим кодом может стать и номер телефона, и номер ИНН, СНИЛСа или какой-то новый уникальный номер Центробанка. Увидим.

Для чего изобретать что-то новое, если старое прекрасно работает? В первую очередь, крипторубль нужен для замены наличных рублей, так как Центробанку не интересно печатать и продавать (а деньги – это товар) то, что невозможно отследить. Контроль за финансовыми потоками и обеление экономики стоит в приоритете. Все транзакции с цифровым рублем можно будет отследить с точностью до каждого кошелька – ЦБ сможет узнать, как к вам попал каждый рубль и как вы его потратили.

Также явно прослеживается то, что ЦБ хочет забрать у коммерческих банков часть их функций, с которых банки кормятся сейчас – транзакционную (кстати, уже забирает – привет, удобной Системе быстрых платежей), сберегательную и некоторые другие, оставив банкам функцию кредитования, торговлю драгоценными металлами и ценными бумагами. Но всё это случится не за год, и даже не за пять-десять, всё будет очень плавно, чтобы никто не заметил.

Давайте рассмотрим сначала плюсы цифровых рублей, а потом перейдем к нонконформизму и рассмотрим то, что может реально привести нас к цифровому концлагерю, если заиграться.

Итак, как цифровой рубль может быть полезен?

Удобство – ваш цифровой кошелек будет видно в любом банковском приложении, и оплату вы сможете проводить даже без интернета – записи о платежах будут записываться и копироваться на несколько устройств, и как только первый из них выйдет в сеть, транзакция тут же запишется в единый реестр – так работает технология блокчейн, если коротко.

Снижение или отмена комиссий – скорее всего (по крайней мере на начальных этапах) пользование цифровыми рублями, их переводы и хранение будет бесплатным, по аналогии с Системой быстрых платежей. Это необходимо для того, чтобы больше людей подключались к системе.

Снижение влияния банков и снижение рисков банкротства банков – так как эмитировать и хранить цифровые рубли будет Центробанк, а не коммерческие банки, то кратно повышается надежность сбережений.

Вывод большинства серой деятельности из тени – станет невыгодно и опасно изобретать схемы обхода с использованием налички, что сделает экономику белее, а бюджет будет лучше пополняться налогами.

Снижение уровня коррупции и воровства из бюджета – каждый бюджетный рубль можно будет сделать целевым: благодаря уникальному коду на нем можно будет разрешить тратить их только на определенные цели. Например, можно будет выпустить условную тысячу рублей «На ремонт школы в Саратове», и кроме как на ремонт определенной школы в условном Саратове ее нельзя будет никуда потратить. Если вдруг у двоюродного племянника директора школы появился новый дом, то благодаря тому, что есть возможность «развернуть» всю цепочку транзакций, можно будет узнать, пошли ли в его дом деньги из бюджета, которые направлялись на ремонт, даже, если он проводил сделки через подставные фирмы, свою жену, мать и «левые счета».

Повышение эффективности выделения целевых пособий – благодаря маркировке целевых денег можно будет снизить до минимума такие ситуации, при которых пособия, например, на детей, расходуются совсем не так – например, на покупку выпивки неблагонадежными родителями.

И ряд других, включая невозможность сокрытия денег на оплату алиментов, штрафов и долгов.

Теперь перейдем к самому интересному – к минусам и к тому, к чему крипторубль может привести. Что-то из этого реально, а что-то очень реально. Однако очень хочется надеяться, что всё, что написано ниже, не будет реализовано.

Прозрачность – из-за системы записи всех транзакций друг за другом в единый реестр при желании ЦБ и другие органы власти, а также взломщики (а они будут 100%) получат полный доступ ко всем вашим покупкам, включая те, которые вы бы хотели скрыть от кого-либо по различным причинам, а нескончаемые хакерские атаки оставляют риск того, что все транзакции станут достоянием общественности.

Контроль – из-за возможности прикрутить к цифровым рублям различные опции можно будет ограничивать траты населения на различные виды товаров и услуг – алкоголь, иностранные товары, развлечения и так далее. В кризисные годы можно будет ограничивать покупку продовольствия, чтобы хватало всем – аналог продуктовых карточек. Пока такая опция не рекламируется (да и не будет), но сама технология подразумевает возможность создание подобных ограничений.

Социальный рейтинг – углубляясь в антиутопию дальше, можно подумать и о более серьезных ограничениях, которые будут основаны на так называемом «социальном рейтинге»: «хорошие» люди смогут тратить свои деньги на что угодно, а «плохие» будут в этом ограничены.

Ошибки – так как все рубли будут промаркированы, то есть вероятность того, что вам через какое-либо количество рук могут прийти чьи-то «грязные» деньги, о которых вы знать не знаете, но из-за которых к вам могут возникнуть вопросы у правоохранительных органов.

Одно хранилище – так называемый риск контрагента растет кратно, когда все деньги хранятся в одном банке, а не в нескольких, как мы привыкли. Если в одном банке случился технический сбой, и оплата не работает, мы можем воспользоваться картой другого банка, а в случае единого хранилища цифровых рублей, мы лишены такой возможности.

Массовое банкротство компаний и увеличение числа безработных – хоть серая экономика и незаконна, но часть компаний выживают и платят людям зарплаты именно благодаря тому, что «оптимизируют» налоговые отчисления, распределяя деньги не в пользу бюджета, а на поддержание жизнеспособности бизнеса (тут я не говорю о тех бизнесменах, кто на невыплаченные налоги покупает себе яхты и новые дома). Вследствие этого могут повыситься цены на продукцию компаний, снизиться зарплаты работников таких компаний или вовсе привести к потере людьми работы.

Стимулирование тратить – может появиться возможность «сжигать» деньги, которыми гражданин не пользуется, а откладывает себе на счет. Это наиболее жесткий сценарий, который, надеюсь, никогда не применится, но опять же, такую техническую возможность можно оставить в коде.

Появятся конторы, меняющие «цифру» на «нал» и наоборот, а также осуществляющие «секретные» переводы для того, чтобы не смогли отследить «левые» деньги. Все это они будут делать за определенный процент. Так сейчас работают, так называемые, криптовалютные миксеры, в которых криптомонеты разных людей скидываются в «общак», а из этого общака уже переводят другому человеку: отследить практически невозможно. Человек А отправил деньги в миксер, и они там потерялись, а человек Б получил деньги из миксера. А теперь добавим к ним еще тысячи одновременно пользующихся миксером пользователей, и миссия отследить платеж станет невыполнимой. Представители незаконного бизнеса смогут вести его даже с цифрой.

Цифровой рубль, как я уже сказал, – это новая форма валюты, которую необходимо будет как-то внедрять. Учитывая все перечисленные минусы, граждане не будут спешить заходить в «финансовый рентген-аппарат»: зачем им «оголять» себя, если можно нормально пользоваться привычными формами денег – наличными и безналичными?

А тут ЦБ примет ряд маркетинговых уловок, чтобы затащить вас в «мир цифры».

Как будет внедряться цифровой рубль?

Банк как донор – несмотря на то, что ЦБ хочет забрать себе часть функций коммерческих банков, банки ему будут нужны в качестве дистрибутора для внедрения крипторубля так же, как они нужны были для широкого внедрения Системы быстрых платежей. В привычном банковском приложении появится отдельная строчка с цифровыми рублями, которыми можно будет управлять, ничего не скачивая и не прикладывая никаких усилий. Удобно? Еще как!

Бонусы при переводе – возможно, при переводе рублей на цифровой кошелек будут предлагать какие-нибудь повышающие коэффициенты по принципу «за каждую тысячу добавим на ваш цифровой счет еще 50 рублей».

Повышенные кэшбеки – для стимулирования переводов в цифровых рублях Центробанк может начать платить за каждую транзакцию наравне с банками или даже больше. Несомненно, у россиян будет резон расплачиваться именно цифрой.

Повышенные проценты – хоть ЦБ и не «вертит» деньгами, как обычные коммерческие банки, чтобы зарабатывать, но он может из своих денег в качестве акций предложить депонировать сбережения граждан на определенный срок под проценты, выше тех, которые предлагают другие банки.

Национальная лотерея – «среди всех, кто активно будет пользоваться крипторублем, разыграем миллиард!» или подобные акции.

Жесткий вариант – перевод цен на все товары и услуги в стране на 2-3 разные категории: самая выгодная покупка – за цифровые рубли, за безналичные – дороже на несколько процентов, за наличные – еще дороже, чем за безнал. Придется выбирать между выгодой и «прозрачностью».