Путь банкрота: от долгов к свободе через процедуру банкротства

§1.1. Появление долгов как экономический фактор

Долги похожи на всякую другую западню:

попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно.

Бернард Шоу.

В одной статье Российской газеты на просторах сети Интернет, датированной ноябрем 2025 года, я увидел, что в Российской Федерации в настоящее время более 47 млн. граждан имеют кредитные обязательства. Много ли это? Для страны с населением 140 млн. человек, из которых часть составляют несовершеннолетние, мне кажется, что многовато. Однако, здесь необходимо сделать оговорку: не все, кто имеет кредитные обязательства — не в состоянии их оплачивать. Я уверен, есть определенный процент людей, кто платит кредиты достаточно комфортно для себя, имея стабильно высокий доход и возможности для роста. Есть те, кто платит, ограничивая себя в каких-то благах, уменьшая расходы, однако, не нарушая график платежей. Указанные 2 категории граждан наиболее благоприятные для кредитных организаций (банков, МФО), а также для государства, так как, зачастую, официально трудоустроены, платят налоги и являются движущей силой всей экономики. В целом считается, что развитие потребительского кредитования положительно влияет как на рост экономик отдельных стран, так и мировой экономики в целом.

Однако, есть достаточно большая доля из вышеуказанных 47 млн. граждан, которые, в силу различных обстоятельств, не в состоянии оплачивать по своим кредитным обязательствам. Либо продолжительное время не платят по ним, либо только нарушили график платежей и более не в состоянии войти в него. Обратимся к статистике: по данным проекта Народного фронта «За права заемщиков», 28% россиян тратят большую часть своих доходов на обслуживание долгов, вплоть до 100% доходов. 22% направляют на погашение кредитов 30—50% своего дохода. У 45% заемщиков выплаты составляют менее 30% их ежемесячного дохода. Кроме того, у большинства граждан с десятью и более кредитами нет официального стабильного заработка. Специалисты Народного фронта отмечают, что такие показатели могут свидетельствовать о критической ситуации, когда заемщик берет новые кредиты на покрытие старых, и они нарастают, как снежный ком.

Появлению долгов способствует множество факторов. Наш маркетинговый отдел юридической фирмы «Афонин и партнеры» на протяжении семи лет отслеживает и изучает саму природу возникновения долгов у граждан, которые обращаются к нам за правовой помощью. Анализ проводится посредством заполнения клиентами компании специальных анкет, в которых они раскрывали причины появления долгов. Эти знания дали толчок руководству фирмы заняться созданием объемного курса по финансовой грамотности населения, так как неумение распоряжаться своими деньгами — основная причина появления долгов. Многие наши граждане не владеют базовыми знаниями в области финансовой грамотности, часто допуская превышения расходов над доходами, то есть тратя больше, чем зарабатывают или получают от государства. Зачастую, в таких случаях кредиты берут на покупки машин, бытовых товаров далеко не первой необходимости, ремонта квартиры или дома, туристической поездки и т. п. При этом, многих подобных трат можно было избежать, так как изначально понятно, что имеющийся доход не позволит комфортно оплачивать кредиты. Эти ситуации не самые благоприятные для признания себя банкротом, так как здесь мы видим элементы недобросовестного поведения, которые привели к закредитованности. Однако, на практике, даже при таких обстоятельствах суды освобождают от долгов, указывая, что это в большей степени неразумное поведение, нежели недобросовестное.

Стоит отметить, что не только финансовая безграмотность становится причиной закредитованности граждан. Достаточно много ситуаций, когда люди берут кредиты действительно ввиду сильной необходимости. К таким случаям я отношу кредиты на лечение, на обучение, на подготовку детей в школу и на иные подобные причины. С виду благое намерение, как показывает практика, легко может превратится в непосильную ношу, так как на момент взятия кредита у человека может быть доход, который позволяет рассчитаться с ним (или хотя бы «держаться на плаву» оплачивая по графику платежей), а после уже случается такое, что не приходится рассчитывать на прежний доход. Финансовая нестабильность в части прогнозирования ежемесячного дохода проблема многих людей, ведь сегодня у тебя есть работа, а завтра уже может не быть. Однако, это вряд ли можно отнести только к особенностям нашей страны. У юристов нашей компании есть практика запрашивать у доверителей пояснительные записки, для понимания обоснованности банкротства. Простой обезличенный пример цитаты из пояснительной клиента (и такая ситуация встречается часто):

«До марта 2023 года я имела достаточно неплохой доход и была официально трудоустроена. При этом у меня были кредиты, платежи по которым я своевременно оплачивала. Кредиты я брала на бытовые нужды и была уверена, что рано или поздно я их закрою. Однако, сильно заболела и мне был назначен курс лечения, на который мне уже не хватало накопленных денежных средств. Я была вынуждена взять кредит на 1 миллион рублей, думая, что все-таки смогу со временем погасить его. И в первое время я действительно не нарушала график платежей, но из-за частых больничных была вынуждена написать заявление на увольнение и, таким образом, потеряла доход. Без дохода стала допускать нарушения сроков оплаты платежей, ввиду чего образовались пени. Долги как снежный ком обрушились на меня. Попытки найти работу не принесли результата, так как я все еще проходила лечение и не могла полностью посвятить себя работе. Помощь родственников тоже была временной. Эти обстоятельства вынудили меня обратиться для признания себя несостоятельной (банкротом)».

Выше пример достаточно частой ситуации, когда кредит на большую сумму был взят из-за какого-то веского обстоятельства, но последующая потеря заработка не позволила рассчитаться по нему. Ухудшение финансового положения при наличии непосильного обязательства — это добросовестное обстоятельство для признания себя банкротом. Поэтому, если у Вас такая ситуация и нет проблеска надежды на улучшение жизненных обстоятельств — банкротство выход для вас.

Еще одной достаточно часто встречающейся причиной появления долгов является низкий доход у людей. Он не позволяет закрывать даже базовые потребности человека и он вынужден брать кредиты или, зачастую, займы в микрофинансовых организациях (МФО) на оплату услуг ЖКХ, на еду. К этой категории граждан нередко относятся пенсионеры, а также люди, живущие за счет социальных выплат от государства, например, женщины в отпуске по уходу за ребенком (так называемый декретный отпуск). К данным категориям граждан характерна закредитованность, то есть постоянный рост уровня объема долгов. В какой-то момент новые кредиты или займы они начинают брать уже не для личных нужд, а на платежи по старым кредитам. Заканчивается эта история тем, что им сначала банки отказывают в кредитах, а потом и МФО перестают выдавать микрозаймы. Тем более сейчас в кредитной сфере широко внедряется скоринг — автоматизированная система оценки заемщиков, которая проводится специальным алгоритмом по целому ряду параметров. И единственным законным способом освободиться от долгов является банкротство, причем в данном случае не только судебное, но и бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, которое наиболее подходит именно гражданам, получающим либо пенсию либо иные социальные выплаты. Этот вид банкротства, естественно, я тоже затрону в своей книге.

Конечно, причины появления долгов не ограничиваются вышеуказанными обстоятельствами, но они наиболее часто встречающиеся. Помимо них есть и другие, зачастую не самые благоприятные для прохождения процедуры банкротства. Многие граждане сознательно набирают долги, для того чтобы в последующем подать на банкротство. Для таких граждан законодательство внедрило термин «преднамеренное банкротство». Характеризуется оно действиями гражданина, который набирает кредитные обязательства не имея цели исполнить их, но имея при этом такую возможность. Например, ежемесячный доход позволял платить по кредитам, но человек этого не делал. За это даже предусмотрена административная (ст. 14.12 КоАП РФ) и уголовная ответственность (ст. 196 УК РФ). Однако, на практике привлечение к ответственности по этим статьям встречается крайне редко.

В отдельную категорию можно выделить и долги, образовавшиеся из-за действий с имуществом. Например, автокредит или ипотека. В данном случае граждане брали кредит для покупки дома или автомобиля, но не смогли оплачивать платежи. Специфика здесь в том, что кредиты обеспечены залоговым имуществом. Стоит отметить, что если ранее ипотечное жилье подлежало реализации на торгах в процедуре банкротства, то сейчас законодательство позволяет сохранять такое жилье путем заключения с кредитором мирового соглашения.

На практике встречались и весьма редкие причины появления долгов: лудомания (патологическая склонность к азартным играм); долги из-за действий мошенников; долги, полученные по наследству и др.

Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что наше государство неспроста придумало возможность в законном списании долгов своих граждан. Движущей силой экономики являются люди, а людской труд (как физический, так и умственный) ее основной ресурс. Государство это прекрасно понимает и хочет, чтобы ее граждане не были обременены лишними обязательствами, которые не позволяют им в полной мере заниматься трудом. Свободный от долгов человек может работать официально, а значит платить налоги, может приобретать имущество и иные товары, тем самым формируя и создавая импульс для любого экономического движения. На этот счет в 2020 году высказывался и президент РФ В. В. Путин: «если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной». Вот и доктор юридических наук Белых Владимир Сергеевич в своей книге об институте банкротства пишет, что «банкротство считается частью (элементом) нормального функционирования рыночной экономики.»2

Как ни странно, для кредитных организаций банкротство тоже выгодно, ведь большая часть долгов клиентов банка — это убыточный актив. Иначе бы и не появился этот закон, учитывая количество лоббистов крупных банков в законодательном органе нашей страны — Федеральном Собрании. Банки получают выгоду из оплаты по процентным ставкам, а если заемщик не платит, то это лишняя нагрузка на кредитора без какой-либо выгоды. Долги заемщиков, по которым те не в состоянии платить, держать банку продолжительное время на своем балансе невыгодно. Так как в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ (далее ЦБ), на каждый кредит банк формирует резерв, который в ряде случаев может оказаться практически равен сумме основного долга заемщика. И чем больше на балансе «безнадежных» долгов, тем он ниже. И списание таких долгов позволяет получать банку от Центробанка большие суммы. Ну и опять же не забывайте, что каждый кредит подлежит страхованию. Это позволяет кредитным организациям минимизировать потери. Во многом именно этим объясняется низкая активность банков (особенно крупных) в банкротных делах граждан.

§1.2. Банкротство физических лиц: понятие и общие положения

Капитализм без банкротства —

всё равно что христианство без преисподней

Фрэнк Борман

В этом параграфе разберем общие положения о банкротстве физических лиц. В Российской Федерации, как уже ранее было указано, данная процедура регулируется Федеральным законом №127 «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту книги ФЗ — 127). С введением в 2015 году дополнительной главы в данный федеральный закон, процедура банкротства стала возможна и для физических лиц. То есть, это по сути единственная возможность законно списать имеющиеся задолженности не оплачивая их. Так, граждане, не способные выплатить долги кредиторам, благодаря этому инструменту могут признавать себя банкротами, чтобы освободиться от денежных обязательств. Банкротство физических лиц подразделяется на судебное и внесудебное (регулируется отдельным 5-ым параграфом Х главы вышеуказанного федерального закона).

Вообще, если углубится в сам термин банкротства, то он имеет итальянское происхождение — «banca rotta» — буквально «сломанная скамья»3. Термин появился благодаря итальянским ростовщикам, которые на ярмарках устанавливали скамьи в людных местах и проводили свои сделки и, если они разорялись, то их скамьи (так называемые «банки») ломали. В таком значении данное понятие определяется в виде исходной точки института банкротства, который первоначально возник в социальных правоотношениях в средневековой Италии. Затем данное понятие постоянно дополнялось, и появлялось в других языках, смысл которого заключался в несостоятельности должника перед кредиторами.4

Таким образом, банкротство как процедура имеет древние корни. Должники и кредиторы были во все времена, а решение долгового вопроса так или иначе требовало определенных инструментов. Отсюда и термины о «долговом рабстве Должника», о «прощении долга» и т.д.. Что касается России, то первые упоминания о банкротстве содержатся в своде законов Древней Руси — Русской правде (XI век). А принятый в 2002 году Закон о банкротстве является уже третьим по счету официальным законом о банкротстве в России, а появление Х главы данного закона вернул право на банкротство граждан после столетнего перерыва (так как в СССР отсутствовало право частной собственности и банкротство было возможно только для государственных предприятий и кооперативов). О крайней необходимости в подобном инструменте можно судить уже исходя из того, что 01.10.2015 (дата принятия Х главы) сотни заявлений по всей России поступили в Арбитражные суды страны. В качестве исторического факта можно отметить, что первым поступившим в суд заявлением было банкротное дело пенсионерки Галины Брунгард из Новосибирской области, которая 3 ноября 2015 года была признана несостоятельной (банкротом), а 3 марта 2016 года уже освобождена от долгов. Однако, читателю думаю будет интересен именно современный период развития банкротства граждан.

Банкротство гражданина — это его неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. При этом стоит напомнить, что прохождение процедуры банкротства это не только право должника, но и его обязанность (пункт 1 ст. 213.4 ФЗ — 127). То есть, человек обязан подать заявление на банкротство, если он задолжал в общей сложности более 500 000 рублей, а выплаты просрочены на три и более месяца. За неисполнение обязанности по подаче заявления о банкротстве даже предусмотрена административная ответственность (ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ).

Как показывает статистика судебной практики и данные из ЕФРСБ, процедуру банкротства должники проходят в большинстве случаев по своей инициативе, путем подачи заявления в Арбитражный Суд по месту жительства. Также стоит помнить, что в отношении должников процедуру банкротства может организовать любой из кредиторов, долг перед которым достаточен для банкротства (так называемое «принудительное банкротство»).

Само по себе банкротство физического лица в области юриспруденции большинством экспертов относится к тяжелым и длительным судебным процессам. Кандидат юридических наук Юлова Екатерина Сергеевна, в своей книге отмечала, что «банкротство — это и длящийся во времени процесс, в ходе которого осуществляются различные действия, мероприятия, и процедуры, предусмотренные законодательством о банкротстве».5 В среднем одна процедура длится 11—12 месяцев. По данным того же ЕФРСБ за 2025 год, только процедура реализации имущества (а это лишь часть процедуры банкротства в целом) составляет в среднем 280 дней. Поэтому, должникам перед тем как начинать процедуру, лучше заранее узнать все нюансы, ознакомиться со всеми этапами, правильно рассчитать расходы, свое время и т. д. Это необходимо сделать вне зависимости от того, самостоятельно ли Вы начинаете свой «путь списания долгов» или возлагаете эту обязанность на привлеченных юристов (представителей). Несмотря на то что статистика завершений процедур банкротства с освобождением от долгов в разы превышает те процедуры, где применялись правила о неосвобождении от долгов, банкротство граждан содержит огромное количество нюансов и «подводных камней». Сейчас юридический рынок представляет должникам богатый выбор фирм, которые оказывают возмездные услуги по прохождению этой процедуры, и, правильный выбор фирмы во многом определяет конечный результат (тему выбора юристов или юридических фирм я тоже затрону).

Стоит отметить особенность института банкротства физического лица в целом: он призван соблюдать права и интересы как должника, так и его кредиторов, а также лиц, права и интересы которых нарушены невыполнением материальных обязательств в их пользу. Это означает, что в нем превалирует в большей степени именно социальные начала и, помимо правового, банкротство физического лица имеет важное социально-экономическое значение, о чем выше уже упоминалось.

В то же время стоит отметить, что не все долги могут быть списаны данной процедурой, к примеру, должник не освобождается от задолженности по алиментам, а это говорит о том, что законодатель в данном случае предусмотрительно защитил права иных лиц — детей. Тоже касается и ряда иных обязательств, которых я разберу в следующих главах книги более подробно.

Резюмируя данный параграф, хочется отметить, что наше законодательство о банкротстве граждан все же является «продолжниковым». Что это значит? Это значит, что Должнику проще и выгоднее, а кредиторам, наоборот, крайне сложно что-то противопоставить Должнику. К примеру, в Германии процедура банкротства является «прокредиторским», где законодательство более лояльнее относится именно к кредиторам и сама процедура прежде всего нацелена не на освобождение Должника от долгов, а на восстановление его платежеспособности. В противоположность этому — банкротное законодательство США, где превалирует идеология «Fresh start» (от англ. «Свежий старт»), то есть государством всячески поощряется стремление должника начать все с чистого листа («продолжниковое» банкротство). Любопытно то, что наше законодательство процессуально ближе к германскому. У нас тоже есть реабилитационная процедура под названием «реструктуризация долгов», которая направлена на восстановление платежеспособности и в тоже время нашей процедуре банкротства граждан также близка идеология «Fresh start» от США. Так или иначе, банкротное законодательство не стоит на месте, развивается и в какой-то момент кредиторы могут получить процессуальное преимущество, а процедуры, направленные на восстановление платежеспособности должников будут чаще применяться, нежели простое списание долгов. Это мы уже видим на примере банкротства юридических лиц. В частности, в Государственной Думе РФ рассматривается подобный законопроект за номером №1188799—8. Российские цивилисты С. А. Карелина и И. В. Фролов в своей работе категорически указали, что те, кто считают процедуру банкротства физических лиц принятой в интересах граждан — заблуждаются.6 И должники, вступающие на «путь банкрота», могут с этим согласится, ведь конечное освобождение от долгов сопровождается достаточно существенными правовыми ограничениями. Все эти ограничения будут подробно рассмотрены во второй главе книги.

§1.3. Основные термины, с которыми должник столкнется в процедуре банкротства

Знание — полное, освобожденное от своего собственного наследия, от врагов свободы и всего мира людей и идей,

— такое знание — это самая надежная сила свободных людей.