- -
- 100%
- +
Продукты. Всё, что ты ешь дома. Сюда же вода, бытовая химия, корм для животных.
Транспорт. Бензин, такси, общественный транспорт, парковки.
Кафе и рестораны. Всё, что ты ел вне дома. Кофе с собой – сюда же.
Одежда и обувь.
Развлечения. Кино, театры, концерты, клубы, подписки на стриминги, игры.
Здоровье. Лекарства, врачи, спортзал, массаж.
Красота. Парикмахерские, косметика, салоны, маникюр.
Подарки. Всё, что дарил другим.
Хозяйство. Всё для дома – посуда, лампочки, мелочи.
Образование. Книги, курсы, тренинги.
Прочее. Всё, что не влезло в другие категории.
Шаг третий. Разнеси каждую трату по категориям. Будь честен. Кофе по дороге на работу – это не «продукты», это «кафе». Новая кофточка, которую ты купил по акции, – это не «необходимость», это «одежда». Не обманывай себя.
Шаг четвертый. Посчитай итоги по каждой категории. Просто сложи все суммы.
Шаг пятый. Посмотри на результат. Вот здесь начинается самое интересное. И самое страшное.
Часть 4. Шок-контент: что ты увидишь
Я не знаю твоих цифр. Но я знаю, что ты увидишь, потому что я видел это сотни раз у разных людей.
Сюрприз первый: кафе и рестораны. Скорее всего, эта сумма тебя убьет. Люди не замечают, сколько уходит на обеды, кофе, перекусы. Пятьсот рублей в день – это пятнадцать тысяч в месяц. Пятнадцать тысяч, которые просто съедены. Без удовольствия, без события, просто на поддержание жизни. А если ты еще и ужинаешь вне дома – сумма может быть вдвое больше.
Я помню одну девушку, которая жаловалась, что не может накопить на квартиру. Она зарабатывала неплохо, но к концу месяца у нее вечно было ноль. Мы сели считать. Оказалось, она тратила по тридцать тысяч в месяц на кофе и обеды вне дома. Тридцать тысяч! Она просто не замечала этих трат, потому что они были маленькими. Но маленькие ручейки сливаются в большую реку.
Сюрприз второй: подписки. Зайди в свой телефон и посмотри, на что ты подписан. Spotify, Netflix, Okko, iCloud, Youtube Premium, онлайн-кинотеатры, фитнес-приложения, сервисы доставки, облака, антивирусы. Каждая подписка стоит от ста до тысячи рублей в месяц. Вроде мелочь. А вместе – легко десять-пятнадцать тысяч в год. И половиной из них ты не пользуешься.
Сюрприз третий: спонтанные покупки. Та самая кофточка на распродаже, которая потом висит в шкафу с биркой. Тот самый чехол для телефона, который надоел через неделю. Та самая книга, которую ты не открыл. Тот самый курс, который бросил после первого урока. В конце месяца набегает приличная сумма денег, выброшенных на ветер.
Сюрприз четвертый: транспорт. Такси по вечерам, когда можно было на метро. Доставка еды, когда можно было сходить в магазин. Парковки, штрафы, платные дороги. Тысячи, которые могли бы остаться в кармане.
Сюрприз пятый: «помощь другим». Переводы родственникам, друзьям, на благотворительность. Это прекрасно – помогать. Но посчитай, сколько ты отдал за месяц. И спроси себя: ты помогаешь от души или от чувства вины? Ты помогаешь, когда у тебя есть излишек, или в ущерб себе?
Я работал с одним мужчиной, который отсылал матери по десять тысяч в месяц. При этом сам жил в долг. На вопрос «зачем» он ответил: «Мама просит». Он не мог сказать «нет» матери, которая привыкла, что сын – дойная корова. Десять тысяч в месяц – это сто двадцать тысяч в год. Через пять лет – шестьсот тысяч. Это уже первый взнос на квартиру в регионе. Но он предпочел отдавать маме. Из чувства вины. Из страха. Из привычки.
Часть 5. Анализ: почему ты так тратишь
После того как ты увидел цифры, начни задавать вопросы. Не для того, чтобы себя ругать, а для того, чтобы понять.
Вопрос первый: какие траты были необходимыми, а какие – эмоциональными? Эмоциональные траты – это те, которые ты совершил, чтобы заглушить боль, тревогу, скуку, одиночество. Зашел в магазин после тяжелого дня и купил что-то ненужное. Заказал пиццу, потому что было лень готовить. Купил дорогую вещь, чтобы почувствовать себя значимым. Это не траты на жизнь. Это траты на анестезию.
Вопрос второй: какие траты повторяются из месяца в месяц, но не приносят радости? Например, абонемент в спортзал, куда ты не ходишь. Подписка на канал, который не смотришь. Обеды в столовой, которые ты ешь без аппетита. Это траты-зомби. Они есть, но их как бы нет. От них легко отказаться без потери качества жизни.
Вопрос третий: какие траты связаны с попыткой казаться, а не быть? Дорогой ресторан, чтобы выложить фото в соцсети. Брендовая одежда, чтобы коллеги завидовали. Новая машина в кредит, чтобы соседи оценили. Это траты на имидж. Они съедают огромные деньги, но счастья не прибавляют. Потому что счастье – это внутреннее, а имидж – внешнее.
Вопрос четвертый: где твои деньги работают на твое будущее? Образование, здоровье, инвестиции, качественные вещи, которые служат годами. Если таких трат нет или они мизерные – ты живешь сегодняшним днем. А сегодняшний день имеет привычку заканчиваться.
Часть 6. Первые выводы
После аудита у тебя будет два чувства: ужас и облегчение.
Ужас – от того, сколько денег утекло в песок. Облегчение – от того, что теперь ты это видишь. А то, что видишь, можно контролировать.
Ты увидишь дыры, в которые утекает бюджет. Кофе навынос. Подписки. Доставка еды. Спонтанные покупки на маркетплейсах. И у тебя появится выбор: продолжать затыкать эти дыры деньгами или закрыть их раз и навсегда.
Никто не заставляет тебя становиться скрягой. Не надо отказываться от всего. Надо просто увидеть цену своих привычек. И решить, готов ли ты эту цену платить.
Готов ли ты платить пятнадцать тысяч в месяц за кофе, который выпил на бегу? Готов ли ты платить десять тысяч за подписки, которыми не пользуешься? Готов ли ты платить двадцать тысяч за спонтанные покупки, которые пылятся в шкафу?
Если готов – ради бога. Это твой выбор. Главное, чтобы он был осознанным. Чтобы ты не говорил потом: «Ой, а куда делись деньги?». Ты знаешь, куда они делись. Ты выбрал их туда деть.
Осознанность – это свобода. Тирания – это когда деньги уходят, а ты не знаешь куда.
Сегодня ты снял повязку с глаз. Сегодня ты увидел правду. Она может быть горькой. Но только горькая правда лечит. Сладкая ложь только убивает.
Практика к главе 5. «Неделя правды»
Это задание займет у тебя неделю. Да, целую неделю. Но оно того стоит.
Прямо сейчас открой выписки по всем своим картам за последний месяц. Сделай то, что описано в этой главе. Разнеси траты по категориям. Посчитай итоги. Запиши их.
Выбери три категории, где суммы тебя больше всего удивили (в отрицательную сторону). Например: «кафе – 20 тысяч», «спонтанные покупки – 15 тысяч», «подписки – 5 тысяч».
В течение следующей недели отслеживай каждую трату в этих категориях. Записывай сразу, как только потратил. Не откладывай на вечер, потому что вечером ты забудешь.
В конце недели посмотри, сколько набежало. Сравни с прошлым месяцем. Есть разница? А главное – почувствуй разницу в ощущениях. Когда ты записываешь каждую трату, ты начинаешь по-другому к ним относиться. Ты начинаешь выбирать, а не просто плыть по течению.
Ответь себе на вопрос: от каких трат в этих категориях тебе было бы легко отказаться без потери качества жизни? Например, от кофе по дороге на работу можно отказаться, если пить его дома. От одной подписки можно отказаться, если ты ей не пользуешься. От спонтанной покупки можно отказаться, если дать себе час подумать.
Это не диета. Это не запрет. Это знакомство с самим собой. Со своими привычками, слабостями, автоматами. Чем лучше ты себя узнаешь, тем легче тебе будет договариваться с собой.
А договориться с собой – это единственный способ навести порядок в деньгах. Потому что бороться с собой бесполезно. Можно только договариваться.
Глава 6. Дыры в бюджете: 7 легальных способов самоограбления
Мы провели аудит. Мы увидели цифры. Мы ужаснулись и, возможно, даже поплакали в подушку. Но теперь пришло время для самого интересного – для анатомии.
В этой главе мы разберем семь главных дыр, через которые утекают деньги. Это не кредиты, не ипотеки, не форс-мажоры. Это тихие убийцы бюджета, которые маскируются под нормальную жизнь. Они не бьют по карману сразу, но за год высасывают из тебя состояния, на которые можно было бы съездить в отпуск, купить машину или сделать первый взнос за квартиру.
Я назвал это легальным самоограблением. Потому что никто не заставляет тебя так делать. Ты грабишь себя сам. Своими руками. Каждый день. И даже не замечаешь этого.
Давай пройдемся по каждой дыре с фонариком. Посмотрим, кто там живет и сколько денег утаскивает в нору.
Дыра первая: «Мелочная экономия»
Звучит парадоксально, но это так. Попытки сэкономить на мелочах часто обходятся дороже, чем разумные траты.
Как это работает? Человек покупает самые дешевые продукты, потому что «надо экономить». Но дешевые продукты быстрее портятся, хуже насыщают, в них меньше пользы. В итоге он либо выбрасывает испорченное, либо съедает больше, потому что организм требует своего, либо тратит на лекарства, потому что питался непонятно чем.
Человек покупает дешевую обувь. Она разваливается через месяц. Он покупает новую дешевую. Она опять разваливается. За год он тратит на пять пар обуви больше, чем стоила бы одна хорошая, которая прослужила бы три года.
Человек едет на общественном транспорте час вместо тридцати минут на такси. Он экономит двести рублей, но теряет час жизни. Час жизни, который он мог бы потратить на сон, на семью, на саморазвитие, на дополнительный заработок. Он продает свое время за копейки.
Экономия на мелочах – это способ быть бедным с большими усилиями.
Я знаю женщину, которая часами мониторит акции в разных магазинах, ездит через полгорода, чтобы купить гречку на пять рублей дешевле, и очень гордится своей экономностью. При этом она зарабатывает пятьсот рублей в час. Два часа на дорогу и поиски – это тысяча рублей потраченного времени. Она сэкономила пятьдесят рублей. Чистый убыток – девятьсот пятьдесят рублей. Но она этого не видит. Она видит только сэкономленные пятьдесят.
Дыра вторая: «Подписки-зомби»
Мы уже касались этого в предыдущей главе, но давай копнем глубже. Подписки – это идеальное изобретение маркетологов. Деньги списываются сами, незаметно, маленькими суммами. Ты не чувствуешь боли от расставания с ними. А в итоге за год набегает состояние.
Посчитай сам. Десять подписок по триста рублей – это три тысячи в месяц. Тридцать шесть тысяч в год. На эти деньги можно купить неплохой ноутбук. Или слетать в Европу. Или оплатить курс обучения. Вместо этого ты кормишь компании, чьими услугами даже не пользуешься.
Самые опасные подписки:
Те, что ты оформил для пробного периода и забыл отключить.
Те, что тянутся с прошлых проектов, которые давно закрыты.
Те, что оформлены на тебя, но пользуется кто-то другой (бывший партнер, взрослый ребенок, друг).
Те, что кажутся необходимыми, но по факту ты открываешь их раз в полгода.
Проведи ревизию подписок раз в три месяца. Это занимает пятнадцать минут. А экономит десятки тысяч в год.
Дыра третья: «Плата за удобство»
Удобство стоит денег. Это нормально. Но часто мы платим за удобство втридорога, даже не замечая этого.
Доставка еды. Вместо того чтобы сходить в магазин и приготовить самому, ты заказываешь готовую еду с доставкой. Ты платишь не только за еду, но и за упаковку, за работу курьера, за наценку ресторана, за комиссию агрегатора. В итоге обед обходится в три-четыре раза дороже, чем домашний. Если ты делаешь так пять раз в неделю, разница в месяц может составлять двадцать-тридцать тысяч.
Такси вместо общественного транспорта. Иногда это оправдано – поздно, тяжело, опасно. Но часто мы вызываем такси просто из лени, не желая идти на остановку. Пять минут лени обходятся в триста-пятьсот рублей.
Платежи за быстрые переводы. Когда можно перевести деньги бесплатно за несколько часов, но мы платим комиссию за мгновенный перевод, потому что не можем подождать.
Покупка бутилированной воды вместо фильтра. Кофе в автомате вместо заварного. Одноразовая посуда вместо обычной. Каждая такая мелочь – это небольшая сумма. Но в сумме за год набегают сотни тысяч.
Удобство должно быть разумным. Спроси себя: готов ли я платить эту цену за то, чтобы не напрягаться?
Дыра четвертая: «Кредитный образ жизни»
Это не про ипотеку и не про крупные кредиты на машину. Это про мелкие кредиты и рассрочки на ерунду.
Телефон в рассрочку. Куртка в кредит. Мебель с переплатой. Новый айфон, который ты будешь выплачивать год. Каждая такая покупка кажется оправданной: «Всего по три тысячи в месяц!». А в итоге ты имеешь десять платежей по три тысячи, и половина зарплаты уходит на погашение того, что давно устарело.
Самое страшное в мелких кредитах – они незаметны. Ты привыкаешь жить в режиме «всегда должен». У тебя формируется мышление должника. Ты перестаешь планировать бюджет, потому что часть денег уже забрали банки. Ты привыкаешь, что твои доходы – это не то, что ты заработал, а то, что осталось после платежей.
А теперь посчитай переплату. Телефон за восемьдесят тысяч в рассрочку на год с переплатой двадцать процентов – это девяносто шесть тысяч. Шестнадцать тысяч ты подарил банку просто за то, что не захотел подождать и накопить.
Дыра пятая: «Хранение лишнего»
Это, пожалуй, самая незаметная дыра. Мы платим за то, чтобы хранить вещи, которыми не пользуемся.
Квартира. Если у тебя трехкомнатная квартира, но по факту ты живешь в одной комнате, а две забиты хламом – ты платишь за лишние метры. Метры, которые могли бы сдаваться и приносить доход. Или ты мог бы жить в квартире поменьше и дешевле, но не хочешь расставаться с хламом.
Дача. Ты платишь налоги, платишь за электричество, тратишь бензин, чтобы ездить туда раз в год. А мог бы продать и положить деньги в банк под проценты.
Гараж. Стоит, ржавеет, требует ремонта, а в нем лежат лыжи двадцатилетней давности и банки с соленьями, которые никто не ест.
Аренда складов для хранения вещей. Люди снимают боксы, чтобы хранить старую мебель, книги, одежду, которую «жалко выбросить». Они платят каждый месяц за право не расставаться с прошлым.
Хлам – это не только вещи. Это деньги, которые могли бы работать на тебя, но работают на мусор.
Проведи эксперимент. Посчитай, сколько квадратных метров в твоем жилье занимают вещи, которыми ты не пользовался больше года. Умножь на стоимость метра в твоем городе. Это сумма, которую ты ежегодно выбрасываешь на хранение мусора.
Дыра шестая: «Обслуживание привычек»
У каждого из нас есть привычки, которые стоят денег. И речь не про вредные привычки типа курения или алкоголя (хотя это отдельная песня). Речь про социально одобряемые привычки.
Привычка покупать новый телефон каждый год. Зачем? Старый же работает. Но вышел новый, красивый, с чуть лучшей камерой. И ты отдаешь сто тысяч за то, чтобы иметь чуть лучшую камеру, хотя фоткаешь раз в месяц.
Привычка обновлять гардероб каждый сезон. Хотя вещи из прошлого сезона еще вполне приличные. Но мода меняется, и ты меняешься вместе с ней. За десять лет ты тратишь на одежду сумму, равную стоимости небольшой квартиры.
Привычка ходить в дорогие рестораны. Не по делу, а просто «потусоваться». Тысячи, десятки тысяч рублей уходят на атмосферу, которую ты даже не замечаешь.
Привычка покупать бренды. Те же джинсы, но с лейблом, стоят в пять раз дороже. И ты платишь не за качество, а за возможность похвастаться.
Обслуживание привычек – это способ поддерживать иллюзию, что твоя жизнь лучше, чем она есть на самом деле.
Дыра седьмая: «Помощь без границ»
Это самая сложная дыра, потому что она связана с отношениями. С чувством вины, с желанием быть хорошим, со страхом отвержения.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.