Как сэкономить в кризис

Как быстрее выплатить свои долги

У Марии два потребительских кредита и долги по кредитным карточкам. На все вместе в месяц уходит порядка 30 тысяч рублей. Раньше Маша благополучно гасила часть долгов с премий и подработок. Но в этом году даже тринадцатую зарплату не дали, о повышении оклада лучше не заикаться, а подработки грозят превратиться в основной доход, поскольку в Машиной сфере прогнозируются серьезные сокращения.

И как жить дальше?

Мы не случайно самую первую часть посвящаем именно долгам. У многих кредиты и долги по картам поглощают большую часть бюджета. Потому «оптимизировать» их стоит в самую первую очередь. Поскольку если это удастся – возможно, больше ни на чем экономить и не надо будет.

Учим умное слово – «рефинансирование»

Для начала, чтобы облегчить себе жизнь, долги хорошо бы упорядочить. Самый простой способ – объединить их все в один.

Для этого банки предлагают так называемые программы рефинансирования. Это когда вам дают кредит на то, чтобы погасить предыдущие кредиты. Плюс таких программ – можно «конвертировать» несколько разных кредитов, набранных в разных банках, в один. Что, как минимум, удобнее. Но вы можете – за счет объединения кредитов – либо сэкономить на процентах, либо меньшей будет сумма ежемесячного платежа.

Основное требование – чтобы у вас не было просрочек по выплатам, «проблемного» клиента никто не захочет взять на себя, всем нужны аккуратные плательщики. Кроме того, как правило, требуется письменное согласие тех банков, которым вы должны, на то, что кредиты будут рефинансированы «на стороне».

Еще одна сложность связана с тем, что не все банки, даже крупные, работают со всеми видами кредитов. Кто-то, например, не хочет забирать себе долги по ипотеке. А где-то без проблем перекредитовывают ипотеку, но не хотят связываться с автокредитами.

Самый простой способ организовать себе «рефинансирование» годится для тех, кто увяз в долгах по кредитным картам. Практически всегда проценты по таким долгам значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам. И если уж быстро расплатиться по кредиткам не получается, выгоднее взять потребительский кредит и за счет него закрыть «карточные» долги.

Главное – не польститься на покупки по кредиткам вновь, поскольку тогда уж точно никакой экономии не получится, а долговая яма станет только шире и глубже.

Как расплатиться побыстрее

Если перекредитование – не ваш вариант, ничего не остается, как пытаться по мере сил разделаться с долгами побыстрее.

Финансовые консультанты обычно на этот случай дают два основных совета:

1 не делать новых долгов:

2 не пытаться заплатить все долги сразу, выстроить из них очередь.

С первым советом все понятно. Если при куче уже набранных долгов продолжать пользоваться кредитными картами, шансы когда-нибудь расплатиться близятся к нулю.

А что подразумевает второй?

В большинстве случаев должники действуют так. Появились какие-то деньги – ими пытаются понемногу заткнуть все кредитные дыры сразу. Специалисты предлагают другую схему. По всем долгам платить только необходимые минимальные платежи – кроме одного, от которого будем избавляться в первую очередь.

Итак, определяем себе некую посильную сумму, которую можем выделить, не оставшись голодными, после уплаты всех минимальных платежей. Пусть это будет 1000 рублей. Вот эти деньги вносим сверх минимального платежа на погашение того долга, который признали первоочередным.

Возможных вариантов действий несколько

1) Самый выгодный

Выписываем столбиком все свои долги – с процентами и выплатами по страховке, которые вы за них переплачиваете банку. И составляем своеобразный рейтинг. Самые дорогие долги – по которым переплата наибольшая – вперед.

Далее выбираем долг, по которому переплата самая-самая большая. Его и будем выплачивать в первую очередь. Как правило, это кредитная карта. Как мы уже говорили, проценты по кредиткам всегда выше, чем по потребительским кредитам.

На эту кредитку, сверх минимального платежа, кладем, как договаривались, ежемесячно те самые 1000 рублей.

После того, как долг N1 будет выплачен (а когда-нибудь это случится), беремся за долг N2, который в нашем рейтинге дороговизны долгов идет следующим. Но к 1000 рублей добавляем тот минимальный платеж, который платили раньше по долгу N1 – то есть продолжаем платить столько же, как и раньше. Понятное дело, скорость избавления от долгов на этом этапе увеличится. Когда доберемся до долга N3, будем продолжать платить ту же привычную сумму, но теперь вся она (1000 рублей плюс минимальный платеж по долгу 1 плюс минимальный платеж по долгу 2) пойдет в счет уплаты долга 3. Ну и так далее. Такая схема обычно называется методом «снежной лавины». Сначала дело движется тяжело и медленно, но зато затем – с хорошим ускорением. Кроме того, от самых дорогих долгов мы избавляемся в первую очередь, что выгоднее всего.

Минус метода – он для терпеливых. Первое время будет казаться, что долг совершенно не уменьшается и кризис вам просто не пережить.

2) Самый успокоительный

Рекомендуется тем, кто в полной панике от того, что «эти долги не выплатить никогда» и «даже 1000 рублей лишних нет». Опять составляем список своих долгов, только теперь в порядке увеличения. Самый маленький долг – первым. Его и будем выплачивать в первую очередь. Остальное как в предыдущей схеме.

Первых результатов при таком раскладе достичь гораздо проще. С финансовой точки зрения этот способ не самый выгодный. Но с психологической – он самый мотивирующий. Что в кризис особенно важно.

Возможны и другие схемы. Однажды услышала от финансового консультанта такой совет: в первую очередь выплатить долг, который платить неудобнее всего. Скажем, у банка мало банкоматов, через которые можно внести деньги, а в отделениях всегда очереди. Логика в этом совете есть. Когда для «расплаты» надо тащиться куда-то в другой район города и тратить на это кучу времени, велики шансы, что у вас периодически будут возникать непреодолимые обстоятельства, которые мешают это сделать. А соответственно – будут возникать проблемы с банком и штрафы. От потенциальных сложностей лучше избавиться в первую очередь.

Если есть кредит в валюте – вариантов нет, в любом случае именно его гасим в самом первоочередном порядке и всеми силами.

Что делать, если платить невмоготу

1. Вспомните, от чего был застрахован ваш кредит. Достаточно часто банки предлагают своим клиентам подстраховаться на случай потери трудоспособности, а иногда – и потери работы. Взносы по страховке вы платите вместе с кредитом, ежемесячно – так что грех ею не воспользоваться. Если ваш случай подпадает под страховой, ваши обязательства перед банком будет гасить страховая компания.

2. Многие, поняв, что дела плохи, пытаются скрыться от банка и всеми силами избегать разговоров с его сотрудниками. Это совершенно не правильная тактика, которая только усугубляет проблемы. Штрафы будут нарастать как снежный ком, а расплачиваться вас все равно заставят – в худшем случае, через суд. Возникли проблемы – о них надо немедленно уведомить банк. Только он, кроме вас, заинтересован в их решении, поскольку хочет все-таки свои деньги получить назад.

Правильный вариант действий такой: письменно сообщить банку о невозможности гасить кредит согласно графику платежей в связи с изменившимися обстоятельствами и попросить банк реструктурировать задолженность. К заявлению надо обязательно приложить документы, подтверждающие уважительность причин, по которым дальше выплачивать долг в прежнем объеме вы не в состоянии. Это может быть справка с работы об уменьшении заработка (форма 2-НДФЛ), справка о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, подтверждающий ухудшение состояния здоровья.

Достаточно часто банки готовы сами рефинансировать «проблемный» кредит или составить для клиента другую схему платежей, при которой ежемесячный взнос будет более посильным за счет увеличения срока кредитования. Или, например, разрешить отсрочку выплаты основного долга (какое-то время вы будете платить только проценты).

3. Заявлять банку о своих проблемах лучше до того, как вы допустили просрочку по платежу. В этом случае вам скорее пойдут навстречу. И, если получится договориться, вы избежите уплаты пени. В любом случае важно не прекращать платить совсем – вносите хотя бы какую-то сумму. Это будет подтверждением вашего намерения вернуть кредит.

Брать ли кредит в кризис?

Я знаю одну вполне счастливую семью, которая рискнула взять ипотечный кредит в кризисный 2009 год. Благодаря этому безумному шагу им удалось купить хорошую квартиру в удобном месте по достаточно низкой для такого варианта цене – в более благополучные времена такой бы номер не прошел. А скопить бы все равно не удалось, деньги уходили на съемное жилье.

Конечно, в большинстве случаев универсальный совет экспертов – «в кризис в долги не влезать» – совершенно верен. Тем более, если в подсчетах вы не сильны, а словосочетания типа «личная финансовая стратегия» наводят на вас сильнейшую скуку, – лучше не рисковать.

Однако обстоятельства бывают разные. Возможно, вы незаменимый профессионал или работаете в сфере, где именно в кризис – самые заработки (а такое очень даже бывает). И при этом в состоянии трезво взвесить все «про» и «контра» и просчитать возможные последствия. Тогда почему бы не воспользоваться своим шансом?

Антикризисный шоппинг

Марина почти ничего не покупает в обычных магазинах. Кроме, разве что, продуктов. Даже свой вполне новенький на вид пятый айфон приобрела через интернет-аукцион. Утверждает, что за 14 тысяч рублей – по цене не нового «Самсунга». А мы так же можем?

«Авито» и другие: как использовать сайты бесплатных объявлений

Сайты, которые пригодятся

Avito.ru

Самый известный и популярный сегодня портал частных объявлений. Для каждого региона и города – своя доска объявлений. Их можно отфильтровать по нужным характеристикам. Большой выбор бытовой и цифровой техники, есть одежда и обувь, игрушки, велосипеды и прочий спортивный инвентарь, товары для дома и ремонта и даже билеты на разнообразные мероприятия. В общем, практически все.

Irr.ru

Интернет-версия газеты «Из рук в руки». Тоже можно найти практически все – от дисков для машины до детского платьица.

Doski.ru

Еще один крупный проект того же рода. «Доски» – региональные, есть деление по федеральным округам, а внутри них – по городам. Обычно при входе на сайт автоматом сразу попадаешь в свой регион – например, Москва и Московская область. Но можно вручную выбрать другой. Есть доски для других стран СНГ.

Даешь аукцион

Сайты, которые пригодятся

Ebay.com

Самый известный мировой интернет-аукцион.

Сейчас доступен и на русском языке, цены (для сведения) переводятся в рубли.

Можно отыскать по-настоящему качественные вещи известных марок, украшения и аксессуары, включая коллекционные и винтажные вещи. В большом количестве продаются айфоны по практически бросовым ценам в 10–15 тысяч рублей.

На eBay есть система рейтингов и обратной связи (feedback). По устоявшейся практике, продавец и покупатель оценивают друг друга. Продавец оценивает скорость и своевременность оплаты товара покупателем, а покупатель – насколько достоверным было описание товара и фотографии. А также насколько быстро был отправлен заказ.

Есть возможность (и это даже нужно сделать) связаться с продавцом для уточнения всех деталей покупки.

Существует гарантия возврата денег eBay, если товар не получен или не соответствует описанию в объявлении.

Важный момент: хотя интерфейс услужливо переводит цены в рубли, надо понимать, что изначально они совсем в другой валюте и завтра курс будет другим. Кроме того, с учетом того, что заказанный товар вам, скорее всего, будет доставляться из-за рубежа, надо иметь в виду российские таможенные правила (для товаров, отправленных почтой или курьерской службой).

molotok.ru

Российский интернет-аукцион.

Вариантов приобретения товара два: по блиц-цене и по принципу аукциона. В первом случае ожидать окончания торгов не нужно. Можно сразу оплатить товар и договориться с продавцом о доставке, как это происходит в интернет-магазинах. Во втором – товар достается тому, кто сделал продавцу наиболее выгодное предложение.

Можно найти товары как от интернет-магазинов, так и от частных лиц.

У всех участников торгов, кроме новичков, есть свой рейтинг – продавцы и покупатели присваивают его друг другу.

Действует программа защиты покупателей, по которой можно получить компенсацию в размере до 10 тысяч рублей, если сделка оказалась фиктивной.

Вместе – дешевле: сайты совместных покупок

Сайты, которые пригодятся

В большинстве случаев «совместные покупки» носят региональный характер (они особенно развиты, например, в Сибири), и соответствующие сайты и сообщества рассчитаны на жителей одного города – так удобнее организовывать закупку. Но есть и всероссийские ресурсы. Как правило, организаторы там могут быть из любого региона, но в объявлении обязательно указывается, в каком именно городе осуществляется закупка.