Почему богатые становятся богаче

© 2017 by Robert T.  Kiyosaki and Tom Wheelwright, CPA This edition published by arrangement with Rich Dad Operating Company, LLC First Russian Edition: February 2018

© Перевод.  Издание на русском языке.  Оформление ООО «Попурри», 2018

Посвящение

Данная книга посвящается учащимся и преподавателям Колледжа святого Эндрю, Епархиальной школы для девочек и Университета Родса в городе Грэхэмстаун, ЮАР.

В июле 2016 года Том Уилрайт и я отправились в Южную Африку, чтобы провести учебный семинар с этой фантастической группой молодых людей, преподавателей и предпринимателей.  То потрясающее мероприятие стало важной вехой в реализации нашей программы глобального финансового образования.

Мы посвящаем нашу книгу этим учащимся, преподавателям и предпринимателям, преданным благородной цели просвещения Африки и всего мира.

Колледж святого Эндрю в Грэхэмстауне, ЮАР, был основан в 1855 году

Вопиющее неравенство в богатстве и доходах – самая острая моральная проблема нашего времени.

Неуклонно растущая пропасть между богатыми и всеми остальными – это результат кризиса морали и социальная бомба замедленного действия.

Берни Сандерс считает, что людям нужно раздавать рыбу.

Дональд Трамп и я считаем, что людей нужно научить ловить рыбу.

Несмотря на политические расхождения с Берни Сандерсом, в принципе мы с ним согласны.

Нас различает подход к решению этой растущей проблемы.

Если вы считаете, что людям нужно раздавать рыбу, то эта книга не для вас.

Если вы убеждены в том, что людей нужно научить ловить рыбу, то она может вас заинтересовать.

Ходите в школу, устраивайтесь на работу, делайте сбережения, избавляйтесь от долгов и инвестируйте на длительный срок в фондовый рынок.

КАПИТАЛИЗМ, КОММУНИЗМ И ОБРАЗОВАНИЕ

Что вы узнали о деньгах из школьного курса?

Большинство ответит: «Немного».  В лучшем случае их учили тому, что нужно «ходить в школу, устроиться на работу, делать сбережения, купить дом, избавиться от долгов и инвестировать на длительный срок в фондовый рынок».  Этот совет был хорош для индустриальной эпохи, но для информационной эпохи совершенно непригоден.

Глобализация отняла высокооплачиваемую работу у «синих воротничков».  Рабочие места переехали в Китай, Индию, Мексику…

Роботизация отняла высокооплачиваемую работу у «белых воротничков».

Нашествие роботов

Сегодня на тех рабочих местах, которые не уплыли за моря, работников вытесняют роботы и искусственный интеллект.  В перекрестье прицела роботов попали даже такие высококвалифицированные специалисты, как врачи, юристы и экономисты.  Компания Adidas объявила, что теперь ей выгоднее производить кроссовки в Германии и Соединенных Штатах, чем в Китае и Вьетнаме.  А совсем недавно компания Foxconn, главный производитель продукции Apple, сообщила, что собирается заказать миллион роботов – чтобы заменить миллион рабочих.

Во всем мире выпускники высших школ, обремененные непомерными долгами по студенческим кредитам – самыми кабальными из всех долгов, – заняты безнадежными поисками мифической высокооплачиваемой работы, которая позволила бы им выплатить эти студенческие долги.

Роботы не требуют ни зарплаты, ни повышения по службе; они трудятся круглосуточно, без выходных и отпусков, не нуждаясь ни в медицинских льготах, ни в пенсионных планах.

Держатели сбережений проигрывают

В благодатные 1970-е годы 1 миллион долларов сбережений приносил 15 процентов годовых, или 150 тысяч долларов в год.  В те времена на 150 тысяч годового дохода можно было прожить.  Сейчас миллион может принести 1,5 процента годовых, или 15 тысяч долларов в год, что вряд ли можно считать достойным прожиточным минимумом для миллионера.  Таким образом, сегодня держатели сбережений остаются в самом большом проигрыше.

Ваш дом не является активом

В 2008 году, когда рухнул рынок недвижимости и размер ипотечного кредита превысил перепродажную стоимость жилья, примерно 10 миллионов домовладельцев на собственном горьком опыте убедились в том, что их дом не является активом.  Рыночный спрос на претенциозные макособняки[1], предмет гордости беби-бумеров, сегодня упал до уровня спроса на собачьи будки.  Внуки беби-бумеров, именуемые поколением миллениума, не могут позволить себе «самый большой актив» своих дедов – и не хотят.

По мере роста налогов на недвижимость цены на макособняки продолжат падение.  С финансовой точки зрения маленькие и экономичные дома будут выглядеть предпочтительнее больших, требующих огромных расходов.

Кроме того, цены на жилье напрямую зависят от наличия рабочих мест.  Роботам не нужны дома.  Они живут на работе 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

С днем рождения!

Книга «Богатый папа, бедный папа» вышла в свет 20 лет назад к моему 50-му дню рождения.  Первое издание нам пришлось публиковать на собственные средства, потому что все руководители гигантских издательств были похожи на моего бедного папу, который получил блестящее академическое образование, но не имел почти никакого финансового образования.

Финансовые уроки богатого папы разрушали академические представления этих людей о деньгах… а мы все знаем, как удобно жить в кругу привычных представлений, даже если они устарели.

Сегодня уроки богатого папы о деньгах стали еще актуальнее и вызывают еще больше беспокойства, чем два десятилетия назад.  Нынешние держатели сбережений оказываются еще в большем проигрыше по мере того, как во многих странах процентные ставки падают ниже нуля и роботы продолжают заменять живых работников.  Тем не менее родители продолжают советовать своим детям: «Ходи в школу, найди работу и откладывай деньги».

Экономическое и финансовое образование – это разные вещи

Люди с академическим образованием часто отказываются признавать свою финансовую неграмотность, заявляя: «Я изучал экономику в колледже» или «В школе моего ребенка прекрасная программа экономического образования».  Некоторые из них могут даже похвастаться знанием работ таких знаменитых экономистов, как Джон Мейнард Кейнс, Милтон Фридман, Людвиг фон Мизес и Фридрих Август фон Хайек.  Лет 50 назад теории этих экономистов могли казаться убедительными, но сегодня трещат по всем швам и не выдерживают никакой критики.

Философы-экономисты

Вместо того чтобы прислушиваться к рекомендациям академических экономистов, я предпочитаю следовать советам двух светил в области экономической философии: Карла Маркса, автора «Манифеста Коммунистической партии», и Айн Рэнд, автора романа «Атлант расправил плечи».

Айн Рэнд

Айн Рэнд родилась в Санкт-Петербурге в 1905 году и в подростковом возрасте была свидетельницей Октябрьской революции 1917 года.  Большевики отняли у ее отца всю собственность и все, ради чего он трудился.  В 1926 году Айн Рэнд эмигрировала из России и поселилась в Нью-Йорке.  Ее взгляды на экономические системы коммунизма и капитализма чрезвычайно убедительны, поскольку основаны на личном знакомстве с обеими.  Критикуя западных экономистов и академических ученых, живущих в воздушных пузырях своих теорий, она писала, что человек свободен и может уйти от реальности, но тогда он не избежит пропасти, которую отказывается видеть.

Говорят, что герои книг Рэнд постоянно ведут борьбу с «паразитами», «грабителями» и «нахлебниками», которые стремятся урвать свою долю от результатов труда героев.  Эти паразиты, грабители и нахлебники выступают за повышение налогов, создание крупных профсоюзов, государственную собственность на средства производства, государственный контроль над расходами, государственное планирование, регулирование и перераспределение.

В категорию грабителей Рэнд включает бюрократов и госчиновников, которые отнимают заработанное другими людьми под угрозой применения силы – «под дулом пистолета».  Они используют силу, чтобы отбирать собственность у людей, которые ее «произвели» или «заработали».

Нахлебниками Рэнд считает тех, кто не умеет и не желает производить материальные ценности своими руками.  Заявляя о своей неспособности ничего произвести, эти бездельники требуют, чтобы другие, то есть производители, отдавали часть заработанного нуждающимся.  Прикрываясь потребностями нуждающихся, они крадут богатство производителей, чтобы набивать собственные карманы.  Нахлебники с возмущением отвергают права производителей на созданные ими ценности и разглагольствуют о «моральном праве всех людей», помогая государству заниматься «законным» захватом чужой собственности.

Как вы знаете, в мире полным-полно ничего не производящих нахлебников, грабителей и паразитов, именующих себя «недосягаемыми в моральном и интеллектуальном плане благодетелями человечества».

Как видно из названия книги, Айн Рэнд ставит вопрос: «Что будет, если производители расправят плечи и, чтобы не отдавать вознаграждение за свой труд в чужие руки, просто перестанут производить?»

Роман «Атлант расправил плечи» увидел свет в 1957 году и поначалу подвергался яростным нападкам и критике.  Однако со временем книга вошла в фонд литературной классики, и теперь многие говорят: «Я считаю „Атлант расправил плечи“ самой важной книгой в моей жизни после Библии».

Карл Маркс

Карл Маркс родился в 1818 году в Пруссии, которая сегодня входит в состав Германии.  Он известен как социалист и революционер, оказавший влияние на многих видных революционеров прошлого века, таких как Владимир Ленин, Мао Цзэдун, Фидель Кастро, Уго Чавес и Че Гевара.

Одно из самых знаменитых изречений Карла Маркса звучит так: «Пусть господствующие классы содрогаются перед Коммунистической Революцией.  Пролетариям нечего в ней терять, кроме своих цепей.  Приобретут же они весь мир.  Пролетарии всех стран, соединяйтесь!»

Социалистические идеи Маркса так сильно раздражали власти, что ему пришлось уехать из континентальной Европы в Англию.  В Лондоне он стал работать корреспондентом газеты New York Tribune, и его статьи о рабстве, классовой борьбе и классовом сознании были положительно восприняты американской аудиторией.

Классовая борьба

Используя максимально упрощенный язык, Маркс сформулировал понятие классовой борьбы как конфликта между аристократией, буржуазией и пролетариатом.  Вот определения этих классов:

Аристократия – правящий класс, который наследует богатство, особые привилегии и титулы, как правило, при монархическом строе.

Буржуазия – средний класс со всеми присущими ему недостатками.  Когда кто-то говорит: «Ах, как это буржуазно!» – эти слова можно воспринять как попытку оскорбить вас намеком на свойственное среднему классу мещанское мировоззрение.

Маркс считал, что буржуа озабочены только накоплением материальных ценностей, лишены инициативы, честолюбия и готовы довольствоваться сиюминутными благами.

Пролетариат: а) класс людей, живущих на зарплату, не владеющих капиталом и средствами производства; б) люди, которые продают свой труд, чтобы обеспечить пропитание; в) самая бедная часть рабочего класса.

Аристократы

В аграрную эпоху землей владели короли, королевы и аристократы.  Английский термин real estate (недвижимость) заимствован из испанского языка, где похожее словосочетание royal estate означает королевское владение.

В индустриальную эпоху класс аристократии пополнился владельцами гигантских промышленных предприятий, такими как Генри Форд, Джон Д.  Рокфеллер и Дж.  П.  Морган.  Форд производил автомобили, Рокфеллер – бензин, а Морган – деньги.

Информационная эпоха породила новых аристократов, технических гениев, которые контролируют кибернетическую недвижимость… таких людей, как сооснователь Apple Стив Джобс, глава и основатель Amazon Джефф Безос, создатели и владельцы Google Сергей Брин и Ларри Пейдж.

В аграрную эпоху богатых называли аристократами.  Сегодня их называют капиталистами.

Ходи в школу, чтобы получить работу

Когда родители говорят ребенку: «Ходи в школу, чтобы получить работу», они советуют ему стать пролетарием – тем, кто продает свой труд за деньги.  Наемный работник не владеет производством.

Если ребенок найдет высокооплачиваемую работу, он присоединится к буржуазии и станет представителем среднего класса – счастливым обладателем таких материальных атрибутов, как высшее образование, дом и машина… готовым довольствоваться сиюминутными благами и тем, что живет не хуже Джонсов.  Эти люди радуются тому, что могут проезжать в роскошной машине мимо трущоб и многоквартирных домов, где обитают пролетарии, и заботятся о том, чтобы их дети не ходили в одну школу с «детьми бедняков».  У большинства буржуа есть высокооплачиваемая работа; многие являются самозанятыми специалистами, то есть работают сами на себя, или мелкими предпринимателями.  Но они не владеют ни недвижимостью, ни производством.  Эти люди работают за деньги.

Богатые не работают за деньги

В книге «Богатый папа, бедный папа» урок № 1 богатого папы гласит: «Богатые не работают за деньги».  Когда я спрашиваю: «Каким был первый урок богатого папы?» – большинство читателей не могут его вспомнить.  Их не учили быть владельцами производства.  Другими словами, система образования растит пролетариев и буржуа… вместо того, чтобы выращивать капиталистов – людей, которые владеют землей, бизнесами и капиталом.

Неудивительно, что миллионы людей, которые так же, как мой бедный папа – высокообразованный интеллектуал, государственный чиновник, искренне веривший в то, что помогает другим, – считают, что государство обязано обеспечить их работой, зарплатой.  пенсией, и которые, как бы это прискорбно ни было, не способны помочь самим себе.

В 1970 году мой папа, который был очень хорошим человеком, выдвинул свою кандидатуру на пост вице-губернатора штата Гавайи от Республиканской партии вопреки желанию своего босса – губернатора-демократа.  После того как папа проиграл выборы, губернатор поклялся, что мой отец, обладатель докторской степени в области образования, никогда больше не получит работу в государственном учреждении.  Мой папа до конца жизни был безработным и умер в бедности… Он хотел трудиться, но его лишили возможности найти работу.  Отец был высокообразованным интеллектуалом, который не владел ни бизнесом, ни капиталом.  Он был учителем, научившим тысячи других людей заниматься тем, чем занимался сам.

Вряд ли стоит удивляться тому, что на улицах Америки и всего мира разгорается классовая война.

И уж совсем ничего удивительного нет в том, что в ходе президентской избирательной кампании 2016 года сенатор Берни Сандерс заявил: «Аморально и неправильно, когда одна десятая процента населения обладает богатством, равным общему достоянию 90 процентов населения».

Проще говоря, глобальный финансовый кризис берет начало в наших школах.  Соединенные Штаты тратят миллиарды на обучение преподавателей, но пропасть между богатыми и бедными становится все шире.

Как писал Карл Маркс,

Пролетариям нечего… терять, кроме своих цепей.  Приобретут же они весь мир.  Пролетарии всех стран, соединяйтесь!

И, как говорила о человеке Айн Рэнд,

Он свободен и может уйти от реальности… но тогда он не избежит пропасти, которую отказывается видеть.

Подумайте об этом, когда в следующий раз услышите, как кто-то говорит своему ребенку: «Ходи в школу, чтобы получить работу».

Глобализация отняла работу у «синих воротничков».

Роботы отнимут работу у «белых воротничков».

Когда неравенство доходов взлетело до уровня, не наблюдавшегося с 1929 года, стало ясно, что плоды растущей производительности, которые в 1950-е годы оставались у рабочих, теперь почти в полном объеме достаются собственникам бизнеса и инвесторам.

Мартин Форд.  «Роботы наступают.  Развитие технологий и будущее без работы»

Самыми опасными являются спящие боевые вирусы, глубоко внедренные в операционные системы фондового рынка.  Один такой боевой вирус, внедренный русской военной разведкой, обнаружили внутри операционной системы биржи NASDAQ в 2010 году.  Вирус был обезврежен.

Никто не знает, сколько необнаруженных цифровых вирусов дожидается своего часа.

Вирусы способны полностью стереть все следы существования потребительских счетов и создать неконтролируемый поток приказов на продажу таких широко распространенных акций, как Apple и Amazon.

Джеймс Рикардс.  «Путь к руинам» (The Road to Ruin)

«Демократия – это всегда временное явление в природе; она просто не может существовать как постоянная форма правления.  Демократия продолжает существовать вплоть до того времени, когда избиратели обнаруживают, что могут получить щедрые подарки из государственной казны».

«И тогда большинство начинает голосовать за кандидатов, которые обещают льготы из государственной казны.  Поэтому в итоге каждая демократия разрушится от налоговой политики, за которой всегда следует диктатура».

Средний возраст самых крупных цивилизаций в мире составлял приблизительно 200 лет.  В течение этого времени нации всегда прогрессировали:

– от неволи – к духовной вере;

– от духовной веры – к смелости;

– от смелости – к свободе;

– от свободы – к изобилию;

– от изобилия – к самодовольству;

– от самодовольства – к апатии;

– от апатии – к зависимости;

– от зависимости – назад, к неволе.

Хеннинг Уэбб Прентис-мл., президент Национальной ассоциации промышленников.  Из речи «Культ компетентности» (1943)

Тема финансового образования настолько обширна, что осветить ее в одной книге просто нереально.  Поэтому я воспользуюсь традиционным подходом компании Rich Dad «чем проще, тем лучше» и постараюсь максимально все упростить.

Настоящее финансовое образование можно разделить на два уровня: финансовая грамотность и финансовый интеллект (финансовый IQ).

1. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – способность читать финансовые отчеты и понимать язык денег

В книге «Богатый папа, бедный папа» я объяснил, почему слова актив и пассив играют важную роль в языке денег.  Дело в том, что люди часто называют свои пассивы активами, Например, они считают свой дом и машину активами, хотя на самом деле это пассивы.  Такое заблуждение становится причиной серьезных финансовых неприятностей.

Самое важное в языке денег – это понятие денежного потока

Самым важным в языке денег является понятие денежного потока.  Его суть заключается в том, что активы кладут деньги в ваш карман, а пассивы вынимают деньги из вашего кармана.

2. ФИНАНСОВЫЙ IQ – способность решать финансовые проблемы

Результаты недавнего опроса показали, что средняя американская семья не может позволить себе потратить 400 долларов на непредвиденные расходы.  Это означает, что финансовый IQ средней американской семьи ниже 400 долларов.

У таких людей, как президент Трамп, финансовый IQ измеряется миллионами долларов.  Если бы у него, как у частного лица, возникли непредвиденные расходы в размере 25 миллионов, он мог бы просто выписать персональный чек на эту сумму.  Какой чек мог бы выписать Берни Сандерс?

Насколько велик ваш финансовый IQ? Если бы вам пришлось оплатить неожиданный счет, какую сумму вы могли бы осилить?

Самый высокий финансовый IQ

Одна из причин, по которой богатые предприниматели становятся еще богаче, заключается в том, что у них чрезвычайно высокий финансовый IQ.  Эта книга поможет вам выяснить, что позволяет очень умным богатым людям использовать долги (которые для большинства людей являются пассивами) для покупки активов.  Кроме того, вы узнаете, как эти люди с очень высоким финансовым IQ используют налоговые доллары, которые по идее положено перечислять государству для покупки собственных активов.

Если книгу «Богатый папа, бедный папа» считать финансовым букварем для начальной школы, то эту книгу следует использовать как учебник для выпускников финансовой школы Богатого Папы.

Многие люди стремятся стать миллионерами.  Однако не все миллионеры одинаковы.  Некоторые из них намного богаче остальных.

В статье «Глубокое неравенство несовместимо с американской мечтой» корреспондент журнала Atlantic. com Алана Сэмюэлс сообщила о результатах недавней количественной оценки того, что многие представители поколения миллениума испытали за последние годы.

Полученные данные являются цифровым отражением картины, которую большинство уже много лет видит собственными глазами: с каждым прошедшим десятилетием американская мечта – взобраться вверх по экономической лестнице и добиться большего успеха, чем родители, – становится все менее реальной.

У людей, рожденных в 1940-е годы, вероятность в 30-летнем возрасте зарабатывать больше своих родителей составляла 92 процента.  У людей, родившихся в 1980-е годы, эти шансы упали до 50 процентов.

Авторы исследования выделили две главные причины, по которым сегодняшним тридцатилетним живется хуже, чем их родителям.  Первая заключается в том, что с 1950-х годов, когда темпы роста часто превышали 5 процентов в квартал, рост валового внутреннего продукта неуклонно замедляется.  Это означает, что экономический пирог растет медленнее, чем в те годы, следовательно, делить его становится все труднее.  Вторая причина состоит в том, что растет неравномерность распределения этого прироста, вследствие чего все больше увеличивается доля тех, кто находится наверху.  Те, кто остается внизу, лишены возможности добиться такой же большой доли, какую они получали раньше.  Их зарплаты не растут, поэтому они застревают на том же уровне, что их родители, или даже опускаются ниже.

На всех тех, кто находится внизу, приходится половина распределяемых доходов, и они зарабатывают в среднем 16 тысяч долларов в год, в то время как у 1 процента взрослых средний доход до уплаты налогов составляет около 1,3 миллиона.

Другими словами, мы превратились в общество, где большинство бедных остается бедными, а богатых – богатыми.  Американская мечта умерла, особенно для тех, кто ходит в школу и ищет работу.  Однако даже в условиях сегодняшней экономики настоящее финансовое образование предлагает амбициозным молодым людям достаточно много возможностей стать миллионерами.

Разные типы миллионеров

Миллионеров можно разделить на несколько типов.

1. Наемные работники с зарплатой миллион долларов в год.  Шансы недавнего выпускника колледжа получить в корпоративной Америке работу с годовой зарплатой в миллион долларов ничтожно малы, даже если у него диплом Гарварда или Стэнфорда.  В большинстве случаев подъем на верхушку лестницы занимает много лет.  Чистый доход наемного работника с миллионной зарплатой составляет примерно 600 тысяч долларов.

2. Звезды спорта с миллионной зарплатой.  Если вы выдающийся атлет, у вас есть возможность в течение нескольких лет получать зарплату в миллион долларов.  Шестьдесят пять процентов профессиональных спортсменов становятся банкротами в течение пяти лет после ухода из спорта.  У профессионального игрока в американский футбол, который не имеет финансового образования и выступает за профессиональную команду, от миллионной зарплаты после уплаты налогов остается чистый доход в размере примерно 400 тысяч.