Жизнелогия – наука о благополучии

1. Новые условия

С недавних пор Россия живет по законам рыночной экономики, а значит, частные лица получили возможность «нарабатывать» капитал, которая раньше была сильно ограничена. Но в школе знания о капитале закладываются только на уровне потребителя: не как накопить, а как потратить, посчитать сдачу, взять кредит, заплатить налог и т. п. Даже в институтах студентам внушают такую глупость, как диверсификация сбережений (распределение капитала по разным «корзинам») с целью уменьшения рисков. Но это сохранение, а не рост капитала.

Для роста необходимо определить более выгодные инвестиции. Вряд ли вы предложите фермеру сажать и урожайные, и неурожайные культуры, чтобы не прогореть. Такой подход в отношении инвестиций понятен, так как подавляющее большинство людей не способно анализировать житейские ситуации и принимать самостоятельные взвешенные решения. Государству не имеет смысла тратиться на развитие индивида, потому что оно воспитывает человеческую массу – население. Цель Жизнелогии – частично восполнить такой пробел и направить в знаниях любопытных, целеустремленных, в меру амбициозных и активных людей.

Для успеха и благополучия просто необходимо понимать хотя бы основы финансовой грамотности. Человек может хорошо зарабатывать, но если он не умеет распоряжаться деньгами («выращивать» их), то существенного роста благосостояния он не достигнет. Деньги должны расти и «приносить урожай».

После института я работал специалистом по разведке нефтяных месторождений, ездил по командировкам. За несколько лет мне удалось накопить около миллиона рублей. Тогда, в 2009 году, это была стоимость самой дешевой квартиры на окраине Новосибирска. Но я не стал покупать квартиру, тем более в ипотеку, а вложил деньги в дело – строительство частных домов. Через 10 лет эта сумма увеличилась примерно в 10 раз. Собственник небольшого бизнеса зарабатывает хорошие деньги и не зависит от работодателя. Прибыль обладателя состояния напрямую зависит от его работоспособности, и если он не делает глупостей, то его доход будет на уровне зарплаты топ-менеджера.

В дальнейшем я встретил подобный подход в книге американского бизнесмена Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Стоит немного остановиться на его утверждениях, которые нередко вызывают возмущение у людей, воспитанных при социализме: «Наше общество создано богатыми и для богатых». Это философия с западным уклоном. Такое миропонимание предполагает ущербность бедных слоев населения.

Согласно древним трактатам Востока, человек счастлив, когда следует своему предназначению: в профессии, любви, материнстве, отцовстве, карьере, дружбе, общении и т. д. Посмотрите ролики про бедные индийские или тайваньские кварталы – там все счастливы и от души улыбаются.

М. Задорнов озвучил русский подход к пониманию богатства: «Богатый – это тот, в ком больше Бога, а миллионер – это просто коллекционер денег». Все-таки счастье не в деньгах. Поэтому моя книга направлена на счастье человека в целом, а не только в финансовом плане. Мир для богатых – это про Запад, у нас я бы сказал: мир для сильных, поскольку существенную роль в экономике играют силовые структуры как основа безопасности страны. Поэтому многие политические процессы направлены в первую очередь на безопасность, а не на прибыль граждан. Но и в нашей экономике есть место бизнесу, и этим можно разумно пользоваться.

2. Капитал

Какие реальные возможности наше общество предоставляет обычному гражданину для достижения финансового благополучия?

1. Зарплата.

Среднестатистическая зарплата в Новосибирске 30–40 тыс. руб., и фактический прожиточный минимум такой же. Но это с учетом пассивной группы граждан, плывущих по течению. По моим наблюдениям, активные специалисты даже рабочих специальностей (монтажники, отделочники, таксисты) зарабатывают 500–800 руб. в час, то есть от 90 тыс. руб. в месяц, «не напрягаясь». Доходы активных людей вполне могут позволить им накопить первоначальный капитал. Сюда можно добавить и возможности заработка на Крайнем Севере (вахтовый метод), где зарплаты гораздо выше. Единственная задача рабочего специалиста – добиваться высот в своей профессии.

2. Помощь государства.

Хоть власть в стране и ругают, но она оказывает существенную помощь всем гражданам, надо только проявить активность, чтобы ей воспользоваться. Например, наша семья оформила следующие льготы:

• предоставление земельного участка для строительства дома (рыночная стоимость не менее 500 тыс. руб.);

• безвозмездная субсидия на покупку квартиры (300 тыс. руб.);

• материнский капитал (480 тыс. руб.);

• налоговый вычет (250 тыс. руб.).

Итого не менее 1,5 млн руб. – вполне приличный начальный капитал для дальнейшего развития благосостояния.

В наследство от советского прошлого нам достался такой подход к материальным ценностям: «квартира, машина, дача – залог благополучия».

Согласен, что в прошлом так и было. Но современные ценности совсем другие. В капиталистическом мире ключевую роль играет «сложный процент», не совсем понятный советскому гражданину. Объясняю новые правила.

Любое имущество является капиталом, и от нас зависит сделать его «активом» или «пассивом», то есть приносящим прибыль или требующим вложений. А если полученную прибыль помножить на годы, то мы получим успешный бизнес. Поясню, как работает капитализация процентов на примере в табл. 1.

Таблица 1

Сравнение доходов на начальный капитал 2 млн руб. Расчет приведен на 2022 год.

Проценты в таблице условные (для наглядности), так как они зависят от региона, инфляции, глобальной ситуации, налогов, индивидуальных обстоятельств и пр. Но они основаны на моем личном опыте.

Заработанный (или полученный в наследство, выигранный в лотерею и прочее) капитал 2 млн руб. мы вкладываем в различное имущество и с годами получаем совершенно разный финансовый результат. К примеру, ежегодная разница между владением коммерческой недвижимостью и квартирой составляет 140 тыс. руб. или более 10 тыс. руб. в месяц, которые можно положить в карман, арендуя квартиру за 5 % от ее стоимости, а за 20 лет разница составит 14 млн руб. Если же вы развиваете свой бизнес, то получите еще больше – от 600 тыс. руб. в год, что за вычетом стоимости аренды квартиры даст прибыль полмиллиона рублей.

Выводы:

1. Эти элементарные расчеты могу изменить всю вашу жизнь. Просто научитесь считать ваши деньги, планы и результаты деятельности.

2. С годами капитал увеличивается в геометрической прогрессии, поэтому долгая жизнь имеет прямую связь с успехом и богатством, а это зависит от вашего здоровья, которому посвящена следующая глава.

3. Иметь свой бизнес гораздо выгоднее квартиры. Например, известный банкир-предприниматель Олег Тиньков арендовал жилье в Москве, вкладывая капитал в активный бизнес.

Так почему большинство людей все-таки выбирают квартиры? Ведь таким образом они лишают себя будущего благополучия, тратя единственный капитал на первоначальный взнос и при этом еще оставаясь в долгу у банка. Я наблюдаю следующие причины:

• не умеют считать возможные доходы;

• психологические – пусть дорого и невыгодно, но зато свое;

• не умеют инвестировать;

• боятся вкладывать деньги в более доходные финансовые инструменты.

В СМИ часто рассказывают, что в европейских странах живут бедно, так как многие граждане арендуют жилье. Это чушь, просто они лучше умеют считать деньги, экономить и инвестировать.

Смешно смотреть рекламу застройщиков: «пусть в ипотеку, но зато своя квартира». При этом надо внести первоначальный взнос (30–50 %) и платить проценты по кредиту. По моим расчетам, проще инвестировать первоначальный капитал, а вместо уплаты процентов снимать аналогичное жилье – хоть и не свое, зато гораздо выгоднее.

Таким образом, каждый человек может обеспечить себе постоянный независимый доход, вместо работы на зарплату и ожидания пенсии. Собственно, в развитых странах создание дополнительного дохода – это образ жизни. И когда нам показывают обеспеченных стариков, это не государство обеспечило им достойную старость, а прежде всего они сами. Хотя бедных же пенсионеров там не меньше, чем у нас.

Кто-то может возразить:

• жилье дорожает, и квартиру со временем можно продать дороже. Но, продав дороже, придется купить новую – и так же дороже, то есть вы ничего не заработаете, а с учетом выплаченных процентов, еще и потеряете;

• в своей квартире можно сделать ремонт и обустроить ее по своему вкусу. Но если на начальном этапе осознанного пути на одной чаше весов ваши вкусы, а на другой – будущее благополучие, то можно пренебречь вкусами до лучшего времени.

Естественный путь человека – это создание семьи и рождение детей. Но многие боятся, что не смогут этого себе позволить из-за больших расходов. Однако с финансовой точки зрения (для тех, кто умеет считать на перспективу), здесь сплошные выгоды:

1. Работающим супругам легче оплачивать жилье.

2. Если жена не имеет дохода, то она безвозмездно выполняет массу работы по дому (которая тоже имеет финансовое выражение) и не только повышает уровень семейного комфорта, но и освобождает мужа для карьерных и деловых успехов.

3. Хорошо воспитанные дети впоследствии поддержат пожилых родителей.

4. В крепкой семье действует эффект синергии, когда совместный результат гораздо выше, чем сумма результатов каждого в отдельности.

Все финансовые вопросы решаются на семейном совете, а при развитии рода – на совете семей. Ведь крупные старые капиталисты (Ротшильды, Рокфеллеры и пр.) сохранили свои возможности и влияние за счет неделимости капитала и сохранения семейных связей. Поэтому при росте капитала в семье необходимо согласовывать с родственниками дальнейшие условия его сохранения и преумножения.

Приведу пример разумного распределения капитала в табл. 2.

Таблица 2

Распределение капитала в семье

Допустим, владельцы бизнеса (семья № 1) воспитали достойного наследника, управляющего бизнесом (его супруг(а) и ребенок – это семья № 2), и решили отойти от дел, но у них есть и второй потомок с семьей и двумя детьми (семья № 3). Чтобы не ущемлять ничьих интересов, доходы в семьях распределяются согласно таблице. 20 % от дохода остаются в бизнесе на развитие и благотворительность, 40 % забирает управляющий, он же главный наследник, его доля зависит от размера капитала (если он велик, то и 5 % будут огромной суммой).

Далее равными долями делятся доходы между кровными родственниками. Причем, если они берут другую фамилию, то и обеспечение должны получать из другой «кормушки». Доли необходимо продавать внутри семьи, чтобы исключить потерю семейного бизнеса и наработанных в нем секретов. Не стоит забывать, что сохранение преемственности – это суть успеха, и знания о росте капитала должны сохраняться внутри семьи. Ведь главное «сокровище» – это накопленные знания, и они должны оставаться сокровенными, то есть вещаться между своими «со-кровниками» (кровными родственниками).

Возможны различные ситуации с наследством, например, остаток спорного имущества после смерти родственника. Поэтому имеет смысл создать общий фонд недвижимости для самостоятельного (независимого от госсистемы) распределения среди родственников на период жизни. Да и после смерти во многих национальных общинах принято выкупать участки на кладбищах для достойного почитания ушедших родственников.

Конечно, как и наши предки, мы хотим передать следующему поколению самое лучшее, но главной проблемой становится восприятие: многие знания я не могу донести до ребенка. Младенец видит только свет, а я со своим пониманием, знанием и опытом вижу то, что не видно глазу. Непонимание и отсутствие у детей интереса к информации создает проблему преемственности. Такая ситуация хорошо показана в очень поучительном фильме «Вечный зов». Взрослый сын спрашивает пожилого отца:

– А что ж ты раньше молчал?

– А ты бы понял раньше? Надо жизнь прожить, чтобы многие вещи понять.

Первоклассник не поймет пятиклассника, а тот – десятиклассника. Так и пожившего, повидавшего жизнь старика не поймет молодежь. Успеем ли мы передать детям свой опыт? Это главная родительская проблема. Надеюсь, Жизнелогия поможет нам в этом, и мы станем незаменимой частью сокровенного знания, передаваемого по наследству.

3. Кредиты

Первое правило – не терять деньги.

Второе правило – смотри первое правило.

Стоит ли брать кредит? Этот вопрос часто встает перед людьми. Кредитоваться имеет смысл только если проценты по долгу окупаются, то есть заемные деньги должны вкладываться в оборот и приносить хороший доход, оплачивать проценты, а разницу между прибылью и процентными выплатами класть в карман. Таким способом хороший предприниматель может зарабатывать приличные деньги, даже не имея собственных оборотных средств.

Но нужно очень внимательно учитывать непредвиденные обстоятельства, чтобы минимизировать риски кредитования. Например, если возьмешь деньги на контракт под залог имущества, а контракт не состоится или задержится, то останешься без имущества. Этим грешат назначенные директора, которые не владеют предприятиями, но залазят в сомнительные сделки, в итоге оставляя коллективы без работы, а собственников – без имущества.

Поэтому основная ценность бизнесмена – не его капитал, а его опыт. Благодаря своим знаниям человек может разбогатеть и без существенного капитала. Есть немало примеров, когда обанкротившиеся бизнесмены вновь богатели (самый яркий – Дональд Трамп). При создании нового бизнеса необходимо отработать процесс при минимальных вложениях и лишь потом, убедившись, что он приносит доход, вкладывать в него средства, чтобы играть по-крупному.

А брать кредиты на потребительские нужды совершенно невыгодно. Если человек не умеет из «денег делать деньги», то ему выгоднее экономить и снизить потребление, чтобы не работать на проценты. Ведь из-за кредитов и наемному работнику, и предпринимателю зачастую приходится принимать менее выгодные условия ради выплат по долгам. Таким образом, мы попадаем в долговую кабалу и несем косвенные убытки в виде менее выгодных контрактов.

Стоит осветить и моральную сторону пользования кредитами и долгами. Старые идеалы «не ханыжу, не торчу» (то есть «не прошу и не должен») из песни Высоцкого годятся не для всех. Эта фраза в советском обществе поднимала авторитет человека, который не занимает денег у окружающих. Для потребителя – так и осталось, но для предпринимателя это уже неактуально. Потому что успешный бизнесмен приносит кредитору доход и заем становится обоюдовыгоден.

Тут на первый план выходит репутация человека не только для банка в виде кредитных историй, но и для партнеров. Ведь в долг можно получить и товары от поставщиков, да и заказчики могут одолжить денег на более выгодных условиях, чем кредитные организации. Поэтому высокая мораль и ответственность становятся важным инструментом и приносят деловому человеку прямую выгоду.

Но на виду шумные финансовые аферисты, по которым общественное мнение судит о всех предпринимателях, мол, все крупные состояния нажиты вопреки законам и морали. На самом деле крупные инвесторы – это люди высокой духовности. Например, идол капиталистического мира – Уоррен Баффетт. Послушайте его отчеты перед инвесторами – это не столько цифры, сколько настоящая проповедь о том, что ценно в этом мире, какие удивительные люди его окружают, и как он благодарен судьбе, которая привела его в такое общество.

И таких богатых людей много, у них свой мир, основанный на добрых делах для общего блага. В финансовой политике, чем крупнее капитал, тем меньше кредитование, так как при крупных счетах предпочтительны операции с минимальным риском. Но даже небольшие в процентном отношении доходы составляют огромные суммы, вполне обеспечивающие владельцев крупных счетов.

4. Свое дело

Люди различаются по предпочитаемому способу заработка: хозяйственник, спекулянт, воин, халявщик и приспособленец, продажник, работяга, прислужник, созидатель и прочие. И каждый находит счастье в своем предназначении. Люди, способные управлять собственным капиталом, отличаются высокими волевыми качествами, позволяющими самостоятельно ставить и достигать цели.

Ведь бизнес или капитал – это далеко не подарок судьбы, а прежде всего ответственность. Собственник не живет за счет других, а имеет свою четкую, но сложную функцию по организации всего процесса. Соответственно, он несет основные риски потери капитала и здоровья. Рядовой сотрудник, в свою очередь, рискует потерей работы, но если он опытный и ценный работник и не живет в кредит, то для него это не проблема. И хотя служащий имеет минимальный достаток, зато находится в так называемой «зоне комфорта». Поэтому стоит подумать о вашем истинном предназначении на пути к счастью и идти к нему доступным путем.

Но, если, работая за зарплату, вы чувствуете себя биороботом, изо дня в день повторяющим одно и то же, как в фильме «День сурка»; если вас не устраивает место в обществе и вы считаете себя гораздо способнее коллег; если вы готовы покинуть «зону комфорта» и пуститься в увлекательный сложный путь, то решайтесь: бизнес – это ваша стихия.

Подкопили деньжат и решили начать свое дело? Кроме ваших личных качеств, успех будет зависеть и от вашего окружения: партнеров, работников, семьи. Оборудование можно легко купить или арендовать, а хорошего работника, управляющего или партнера надо еще найти, ведь: «Люди – самый ценный и решающий капитал» (И. Сталин).

Любой бизнес, по сути, похож на поиск золота: надо нащупать свою жилу, найти самородок (свой талант), отмыть его от грязи, беречь и развивать. А чтобы успешно пройти этот путь, нужен характер, смелость, внимание к мелочам, трудолюбие и пунктуальность. Беря на себя обязанность руководителя, вы принимаете ответственность за судьбы своих подчиненных и коллег по бизнесу – они рассчитывают на вас, и их нельзя подводить.

Часто перед вами будет вставать дилемма: сиюминутная выгода или проблемы близкого окружения. Важно ценить людей, а временные убытки вернутся прибылью, которую они заработают в дальнейшем. Это основной закон успеха. Но нужно сохранять субординацию, чтобы не было панибратских отношений с подчиненными, и чтобы самые нагловатые из них не требовали привилегий.

Надо быть готовым к трудным временам, особенно в первый год, когда вы учитесь и набираетесь опыта, анализируете и естественно ошибаетесь. Недаром говорят, что «Без поражений не бывает побед» и «За одного битого двух небитых дают». В любом деле не избежать комментариев от профанов, которые ничего не умеют, но все знают. Здесь поможет девиз С. П. Королева: «Не согласен – критикуй, критикуешь – предлагай, предлагаешь – делай, делаешь – отвечай!»