Финансы-это легко. Путь к спокойной и уверенной жизни

Введение

Я написал эту книгу, чтобы поделиться своими знаниями и собственным опытом в плане финансов. Я имею два высших образования – техническое и экономическое. Работаю высшим специалистом в организации, имею статус квалифицированного инвестора. Но ваше образование никак не влияет на возможность освоить материал данной книги, применить эти знания и сделать вашу жизнь лучше. Прочитав много книг по финансам и инвестированию, я понял, что большинство книг не дают четких рекомендаций к действию, а просто размышляют о финансах. Некоторые книги имеют конкретные рекомендации, но совершенно не применимы к Российским реалиям. Это не большая книга, без лишних рассуждений и кучей «воды», которую не применить на практике. В этой книге, я постарался изложить только самое главное и не слишком углубляться в каждый аспект финансов. В этой книге мы с вами разберем основы финансовой грамотности в части ведения личного, семейного бюджета. Будут рассмотрены конкретные примеры и даны реальные стратегии накопления и преумножения денег. Плюс бонусом, для тех, кто хочет большего, будет дана очень простая, но в то же время действенная и результативная стратегия инвестирования. Легко жить припеваючи, когда у вас большой семейный бизнес или богатая семья. Но все меняется, если вы в другой ситуации, работаете по найму и просто хотите избавиться от долгов, если они у вас есть. Или просто хотите улучшить свое финансовое состояние. Тут у многих возникают трудности и мысли, а что я могу в текущем положении. Но раз вы читаете эту книгу, то вы уже делаете то, что можете и это очень хорошо. Вы делаете первый шаг к лучшей жизни. Не скрою, чтобы добиться результатов требуется совершать те или иные действия, но ведь вы всегда совершаете действия для достижения желаемого и просто не замечаете этого. К примеру, если вы хотите попить чай или кофе, вы же пойдете на кухню и включите чайник, возьмете чашку и сделаете желанный напиток. Вы совершите действия, но они вам кажутся очень простыми. А ребенку, который никогда не делал чего-то, простое действие покажется сложным, так как это для него новое, он будет учиться, к примеру, завязывать шнурки. Скажите, завязать шнурки на обуви, это сложно? Взрослый человек, увидев развязанные шнурки, просто завяжет их и даже не придаст этому значения, но ребенок нет, для него это целая операция. Так устроен человек, то чего он не умеет делать, ему кажется более сложным, чем это является на самом деле. Но освоив что-то мы делаем это и перестаем акцентировать на этом внимание. Точно так же обстоят дела с финансовой деятельностью, это просто нужно освоить, научиться правильно распоряжаться своими деньгами. Но есть проблема в нашем обществе, если завязывать шнурки нас учат родители, писать и читать в школе, то финансовой грамотности нас совершенно не учат. У части нас, родители не обладают знаниями о финансах в той степени, чтобы научить нас этому. Это связано с тем, что родители либо не жили в капиталистическом обществе, либо обучались финансовой составляющей нашей жизни у своих родителей, которые не жили в капиталистическом обществе. Конечно общие понятия о деньгах у вас есть, но полноценной финансовой грамотности нет. Поэтому нужно просто научиться этому и эта книга именно для этого, научить вас основам финансовой грамотности, заложить крепкий фундамент в отношении к деньгам. И обязательно дочитайте книгу до конца, если в каких-то моментах вам будет что-то непонятно или возникнут какие-то вопросы, на которые вы не находите ответы, то дочитав до конца, вы обязательно все поймете и получите все ответы. Обращаю внимание на то, что все описанное в книге имеет рекомендательный характер. Вас никто не заставляет слепо следовать указаниям. Только вы решете как вам поступить. Но все рекомендации этой книги будут аргументированными, и вы сами сможете решить к чему стоит прислушаться.

Глава первая. Что такое деньги?

Я в свое время прочел много книг о деньгах. Одна из них, которую всем советую, многим известную книгу Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа». Так что же такое деньги? Все мы прекрасно понимаем, что деньги – это платежный инструмент, с помощью которого мы получаем то, что хотим, будь это вещь, еда или электричество в нашем доме. В упомянутой книге, деньги представляются просто идеей. Но что нам это дает? Это дает нам понимание, что деньги – это не вещь, а следовательно, нужно понимать, что правила для физических вещей не применимы к деньгам. Сейчас, с ростом безналичной оплаты, нам легче это осознавать. Если вещь испортить, к примеру, поцарапать автомобиль, то привлекательность этой вещи упадет. Но с деньгами это не работает, даже если обналичить деньги и смять купюру, то номинал этой купюры останется прежним, её ценность останется такой же. На самом деле, деньги – это результат конвертации (преобразования) нашего времени. Мы тратим время на работу и получаем за это деньги, то есть мы меняем наше время на деньги. Или деньги, лежащие на вкладе в банке, увеличиваются только со временем. Чтобы получить процент по вкладу нужно чтобы прошло время. Есть еще и сложный процент, но мы поговорим об этом в следующих главах. Важно понимать, что деньги, как и время не что-то вещественное. Это понимание изменит отношение к деньгам. А правильное отношение – это основа для работы с деньгами. Конвертация времени может быть с разными коэффициентами. И этот коэффициент может меняться со временем. К примеру, есть видеоблогер, который тратит свое время на написание сценария, съемку и монтаж своего видео. И если его видео будут интересны, то у него будет больше зрителей, и спрос на рекламу у него возрастет и стоимость рекламы тоже. То есть он в среднем будет тратить столько же времени на создание своих видео, но приносить ему это будет больше. Или другой пример, обычный работник предприятия работает 8 часов в день и зарабатывает какую-то сумму. Но если он будет хорошо работать, то его могут повысить или просто добавить зарплату и за свои 8 часов в день он будет получать больше. Это подводит нас к тому, что получение денег может строиться на разных системах конвертации времени с разными коэффициентами, и более того есть системы, в которых вы тратите время для запуска этого преобразования в деньги, а постепенно и вовсе не тратите своего времени для получения денег. Время никогда не останавливается и продолжает течь постоянно и можно создать такую систему, в которой не ваше личное время будет конвертироваться в деньги, а само время будет конвертироваться в ваши деньги. Простой пример, человек создает бизнес и вначале сам работает, чтобы раскрутить его, но потом, просто является учредителем и не тратит время на работу своего бизнеса, наняв директора, который занимается всеми делами. Но не стоит думать, что бизнес единственный способ создать такую систему конвертации. Суть данной главы, дать понять, что деньги не являются чем-то материальным и соответственно получение денег не обязательно связано с фактической работой и тратой своего времени. Многие привыкли думать, что получение денег связано с какой-то работой, а чтобы получить больше, нужно устроиться на вторую работу или что-то делать по вечерам, или сменить работу, или получить повышение. Да это так и есть, но это только часть из возможных вариантов, но не ограничивается ими.

Глава вторая. Деньги любят контроль.

Многие относятся к деньгам легкомысленно и не контролируют свои траты, другие напротив очень бережливы и не позволяют ни себе, ни близким тратить деньги впустую и стараются сберечь как можно больше. Но, как и всегда, правда находиться где-то посередине. Все должно быть в меру. Если вы не контролируете свои деньги, то зачастую это приводит к плохим результатам, а иногда и к совсем плачевным. Представим среднестатистического Ивана (имя взято просто как в русской сказке и не несет цели оскорбить кого-то с таким же именем), работающего на среднестатистическом предприятии. Иван имеет нормальную зарплату, не сильно большую, но и не совсем маленькую. То есть на жизнь ему хватает. У него есть жена и сын школьник. Он содержит свою семью и в общем и целом у него все хорошо. Но он не контролирует свои деньги. Он просто тратит их по мере надобности. Он не думает о будущем и возможных тратах, просто живет одним днем. Но вот случилось так, что ему понадобились деньги, а у него нет ни сбережений, ни каких-то излишек, которые были не потрачены, но деньги нужны и он пробует занять у знакомого нужную сумму, но тот отказывается и Иван идет в банк и берет кредит. И вроде все хорошо. Но теперь у него появилась новая ежемесячная статья расходов и если раньше у него оставались деньги с зарплаты, которые он тратил на пиво и на какие-то неважные вещи, то теперь лишних денег нет, с учетом платежа по кредиту. Но это совершенно не волнует Ивана, так как зарплаты хватает. Но предприятие, на котором работает Иван, решило сократить штат из-за сложностей в их деятельности и его начальник, с которым Иван в хороших отношениях, просит его уволиться по собственному желанию. Иван нехотя соглашается. Находит новую работу, но не сразу. Ему пришлось 2 месяца искать достойную замену его работе, но времени у него нет, так как жить на что-то надо и кредит уже в просрочке. Он устраивается на работу с низким заработком и уже не может потянуть все расходы, включая кредит. Приходится ужиматься, но не с кредитом. Банк совершенно не волнует его жизненная ситуация и платеж по кредиту всегда один и тот же. Итого ему приходится отказывать семье во многом и его жизнь превращается в напряженную жизнь со множеством ущемлений, чтобы как-то выживать.

Другой Иван, напротив, имея хорошую работу, живет один и постоянно трясется над своим заработком и отказывает себе во всем и складывает сэкономленные деньги в шкаф. Он считает, что тратить нужно с умом и думать только о будущем. Он уже накопил приличную сумму у себя в шкафу. Но в один день на работе у него случается сердечный приступ, и он умирает. Он отказывал себе во многом, в том числе в фруктах, витаминах, полезной еде и питался максимально дешево. Естественно состояние его здоровья было не очень, мягко говоря. И вот жизнь прервалась, а жил ли он вообще или просто существовал. И куда теперь пойдут его накопления.

Что я хотел донести, приводя эти два кардинально отличающихся друг от друга, примера? А хочу донести следующее. В нашей жизни важна сама жизнь и её качество и нельзя ограничивать себя во всем, чтобы накопить как можно больше. Неизвестно сколько кому отмерено жить и жизнь у нас одна, и её надо сделать максимально счастливой и комфортной. Но при этом нужен и контроль над своей жизнью, контроль над своими финансами, чтобы в случае какой-то плохой ситуации, можно было бы эту ситуацию прожить и осилить. Соглашусь, что ситуации в жизни могут быть разные и некоторые такие, к которым никак не получиться подготовиться. Но контроль своих финансов может помочь в ряде случаев.

Так в чем же суть контроля и этой золотой середины в планировании трат? Контроль заключается, как бы это очевидно не звучало, в планировании своего бюджета. Многие ведут бюджет, но не многие используют нижеприведенные правила составления бюджета и включают в свой бюджет некоторые важные статьи расходов. Некоторые люди имеют низкий заработок и для них очень важно правильно составить свой бюджет, но не ограничиваться этим. Для таких людей также подойдут рекомендации, представленные в данной книге и помогут чувствовать себя комфортнее и улучшить своё финансовое состояние. Кто-то зарабатывает много денег и спокойно тратит их на все что хочет, но нет гарантий, что это будет всегда. Некоторые люди много зарабатывают и тратят деньги на совершенно неважные вещи, а когда приходит время уходить на пенсию, выясняется, что у них ничего нет, кроме этих вещей, которые оказываются не такими важными и не имеют такой уж ценности. Правильное составление и ведение бюджета нужно для всех людей и только улучшает жизнь, вне зависимости от уровня текущего дохода.

Составление бюджета и контроль расходов не такой сложный, как может показаться на первый взгляд. Не нужно обладать какими-то серьезными навыками или экономическим образованием, будет достаточно основных математических знаний. Когда вы вводите в свою жизнь контроль над деньгами, начинаете правильно их распределять, жизнь меняется и становиться более спокойной и уверенной. А становится она такой, так как у вас появляются деньги на разные случаи жизни, как ожидаемые, так и внезапные.

Глава третья. Основы.

Основой финансовой грамотности и хорошей жизни является планирование трат и распределение денег. Когда мы смотрим научно-фантастический фильм, в котором на далекой планете космонавт или группа сталкиваются с проблемами и начинают подсчитывать ресурсы, в частности еду, которая у них есть и прикидывая, сколько ждать помощи, определяют сколько они могут позволить себе съесть, чтобы протянуть до прибытия помощи, мы считаем это логичным шагом и не думаем, что стоит съесть все за несколько дней и голодать потом в ожидании спасения. Но при этом, мы в своей жизни зачастую забываем про планирование наших финансов. А ведь от правильного планирования, составления правильного бюджета зависит качество нашей жизни. Несомненно, чтобы распределять, нужно иметь то, что необходимо распределить, а это значит нужен нормальный доход. Если у вас уже есть достойная работа, вам повезло, ведь этот этап у вас пройден. У кого пока нет достойной работы, то в первую очередь нужно заняться данным вопросом, но это не значит, что планирование и распределение денег не нужно делать. Если у вас работа, которая вас не устраивает по уровню заработка и/или условий работы, то нужно в первую очередь подумать о смене работы. Многие боятся менять работу из-за неуверенности в себе или опасений, что новая работа может быть хуже. Но чем дольше вы откладываете этот шаг, тем сложнее будет его совершить. Что я могу посоветовать, если у вас работа, которая вам не нравиться. Во-первых, нужно определить для себя, что именно в этой работе вас не устраивает. Нужно задать себе этот вопрос и точно, искренне на него ответить. Если вас не устраивает вид вашей деятельности, то определитесь, а чем бы вы хотели заниматься. Это сложный вопрос, но на него придется ответить. Когда вы определитесь, что вас манит, что доставляет удовольствие и удовлетворение, тогда вы поймете куда стоит двигаться. Это звучит банально и очевидно. Но многие не задаются этим вопросом и просто терпят свою работу и проживают недовольную жизнь. Правда состоит в том, чтобы что-то получить нужно что-то делать. По-другому не получится. Если хотите съесть булочку, то придется пойти в магазин и купить эту булочку, сама она к вам не придет. Разные желания – разные действия. Когда вы поймете куда двигаться, надо выяснить, а умете ли вы делать то, что хотите. Если нет, то надо понять можете ли вы научиться этому. Когда я говорю можете ли научится, я имею в виду ваши возможности. Все люди разные и у каждого свои предрасположенности. В большинстве случае, научиться можно практически всему, благо, в наше время есть интернет с кучей информации для самостоятельного изучения. Так же есть и курсы, и удаленные занятия. Но тут все зависит от вашей конкретной ситуации, какие конкретно у вас есть возможности. От ваших возможностей стоит отталкиваться в выборе путей изучения. Важно, если вы понимаете, что хотите того, на что не способны, не можете научиться, то нужно выбрать другое направление. Редко человек хочет чего-то одного, чаще у него несколько предпочтений в выборе способа заработка. Подбирайте то, что вы хотите и что можете освоить. К примеру, если хотите стать космонавтом, но у вас из-за травмы в детстве проблемы с вестибулярным аппаратом, то стоит рассмотреть другие варианты. Не смогу описать все возможные случаи, так как их очень много, но главное в том, чтобы подобрать то, что вы можете и хотите делать. Стоит отметить, что не все виды деятельности приносят хороший заработок, так что тут придется решать только вам, что для вас важнее – самоудовлетворение или достаток. У каждого свой жизненный путь и каждому самостоятельно решать, что он хочет в итоге получить. Кто-то всю жизнь пишет картины и живет скромную жизнь, но полностью доволен своей жизнью. Тут стоит сказать, что художественная деятельность может приносить достойных доход, но и требует определенных действий. Но эта книга не про это, поэтому не будем останавливаться на этом более подробно. Если же вас не устраивает уровень вашего дохода, нужно адекватно оценить ваши способности и проанализировать рыночную стоимость сотрудника с такими же навыками, как и у вас и понять: вам не доплачивают или ваш уровень просто недостаточно высокий. Если недостаточно высокий уровень, то повышайте свой уровень, изучая и практикуя больше, чем делаете сегодня. Если вам просто недоплачивают, то ищите другого работодателя. Тут важно понимать, что мы, хотим этого или нет, живем в капиталистическом обществе и просто продаем свои навыки и поиск нанимателя с лучшим предложением зарплаты – это нормальная практика. Цените отношение с коллегами и начальником, учитывайте это при оценке новой работы, но не делайте это основным критерием при принятии решения о смене работы. Важно упомянуть, что нужно правильно оценить ваше текущее место работы. Если у вас хороший коллектив, хороший руководитель, ваша работа вам нравиться, но хочется зарплату побольше, то в первую очередь попробуйте получить надбавку и оцените ваш текущий заработок в общем. Если ваша зарплата незначительно ниже среднего уровня зарплат таких же работников и совокупных доход на семью является приемлемым, то стоит хорошо подумать, а стоит ли в вашем случае искать другое место работы. По определению приемлемости вашего совокупного дохода расскажу чуть позже. Вы должны точно проанализировать вашу текущую ситуацию с работой, ведь основная цель достичь комфортной жизни, а не просто достижение максимального дохода, но при этом ухудшение жизни в целом. Важно получить такую жизнь, которая будет вас радовать. Ведь можно зарабатывать большие деньги, но при этом очень редко проводить время с семьей, или если вы еще одиноки и у вас нет супруга(и), то не иметь возможности найти своего человека для построения семьи. Повторюсь, ситуации бывают разные и иногда необходимо заработать большие деньги, несмотря на ухудшения других аспектов жизни, но если и так, то это обычно носит временный характер. Какая разница, что у вас в финансовой сфере все хорошо, если жизнь получается не такой как бы вы этого хотели.

Источник дохода – это важная часть финансовой составляющей вашей жизни. Когда вы решите вопрос с доходом, то следующий шаг – это составление бюджета. Начать стоит с понимания вашего (вашей семьи) совокупного месячного дохода. Под совокупным я подразумеваю общий, суммарный доход вашей семьи, то есть сумма зарплаты вас и вашей(го) супруги(а), или только ваша зарплата, если вы пока одиноки и ищите вторую половинку. И зарплату стоит учитывать чистую, то есть после вычета налога. При этом, нужно учитывать минимальный возможный доход, а именно, если у вас зарплата сдельная или имеется премия, которая каждый месяц разная и зависит от каких-либо показателей, то нужно не учитывать вообще эту часть зарплаты, если она может изменяться или отсутствовать вовсе. Для лучшего понимания приведу пример, у вас зарплата состоит из оклада (неизменной части) и премии (зависит от разных показателей). Если премия может вообще отсутствовать, к примеру нужные показатели не были выполнены и премия не выплачивается, то эту премию в совокупном доходе учитывать не нужно. Если же премия всегда выплачивается, но её размер может варьироваться, то нужно учитывать только минимальную премию. Если зарплата сдельная и работы всегда много и зарплата зависит только от вашей фактически совершенной работы за месяц, то стоит учитывать минимально возможную зарплату, то есть сколько вы получите, если сделаете минимальное количество работы. Если же вы на сдельной работе, но задач всегда разное количество, то есть вы и готовы будете выполнить какую-то задачу, но требуемого объема не будет, то нужно учитывать какие возможны варианты снижения объема работы. Например, если на вашем предприятии, ваша загрузка зависит от заказов, поступающих на ваше предприятие, следует оценить может ли быть ситуация, когда заказов не будет вовсе или же есть всегда какой-то минимальный объем работ. Если может быть так, что работы не будет вовсе, то в совокупном доходе стоит учитывать только ваш оклад, если же будет какой-то минимальный объем, то стоит учитывать вашу зарплату при этом минимальном объеме работы. Итак, в совокупный ежемесячный доход вас (вашей семьи) попадает только тот доход, который вы получите в самом плохом случае. Когда у вас будет понимание вашего совокупного ежемесячного дохода нужно понять является ли он приемлемым или нет. Если не является приемлемым, то нужно задуматься над вопросом по поводу работы, который осветил ранее. Как понять приемлемый ли доход. Нужно просто посчитать и записать основные статьи расходов, такие как:

1. Коммунальные расходы – расходы на проживание, куда входят расходы на съем жилья и/или ежемесячные траты на газ, электричество, содержания жилья, водоснабжение и прочее. При этом следует принимать максимально возможные расходы, то есть зимой расходы на жилье больше, чем летом, так как дополнительно присутствуют траты на отопление.

2. Траты на питание и хоз. товары – сюда входят продукты на месяц, в том количестве, что бы вы могли питаться нормально, но без излишка (походов в рестораны и кафе, экзотических фруктов или специфических дорогостоящих продуктов). То есть надо брать минимальную сумму, которая сможет обеспечить вас едой в нормальном количестве. Под нормальным я подразумеваю, что в вашем рационе будет и мясо, и овощи, и фрукты (обычные, не экзотические). Каждую неделю говяжий стейк – это перебор. И траты на хозяйственные товары, такие как стиральный порошок, мыло, чистящие средства, предметы личной гигиены и прочие. Так как многих хоз. товаров хватает больше чем на месяц и приобретаются они по мере необходимости, то следует рассчитать на сколько месяцев того или иного товара хватает и разделить стоимость товара на это количество месяцев, так мы получим средние затраты в месяц на каждый вид товара.

3. Расходы на транспорт – это может быть среднемесячные расходы на общественный транспорт или расходы на машину. А может быть и то и другое. Если у вас есть личный автомобиль, то стоит учитывать не только расходы на топливо, но и на обслуживание автомобиля, включая страховку. И если с топливом и страховкой все предельно просто, вы знаете сколько в среднем тратите на заправку автомобиля в месяц и сколько стоит страховой полис, то с обслуживанием чуть посложнее. Стоимость страховки, округленную в большую сторону, делите на 12 и получаете среднемесячные затраты на страховку. По среднемесячному расходу на обслуживание у всех все по-разному, в зависимости от подхода к обслуживанию своего автомобиля. Тут много вариантов, но в общем вы знаете через какой интервал пробега вы производите техническое обслуживание (ТО) своего автомобиля и знаете сколько в среднем проезжаете на автомобиле за месяц. Соответственно просто считаете сколько километров вы проезжаете за год и делите на интервал обслуживания. К примеру, за год пробег вашего автомобиля составляет примерно 20 тыс. км, а интервал ТО 10 тыс. км, то получается вы выполняете ТО вашего автомобиля 2 раза в год. Зная стоимость ТО, округляете стоимость в большую сторону и умножаете на количество в год, в нашем примере 2. К полученной сумме прибавляете стоимость возможного ремонта за год, и все делите на 12 и получается среднемесячная стоимость обслуживания без учета страховки и топлива. Важно также учитывать техническое состояние вашего автомобиля, год его выпуска, марку и текущий пробег. Подробно объяснять не буду, думаю понятно, что чем старше автомобиль и больше пробег, тем вероятнее потребуется замена каких-либо деталей или ремонт. Марка автомобиля поможет в определении стоимости зап.частей и ремонта. Если автомобиль достаточно свежий и пробег незначительный и вы своевременно выполняете ТО (рекомендую относится к ТО автомобиля очень серьезно, так как сэкономленная сумма может быть незначительно по сравнению с возможной стоимостью ремонта), то рекомендую считать стоимость возможного ремонта как один средний ремонт за год, если же ситуация с автомобилем хуже, то увеличивать количество средних ремонтов в год в зависимости от состояния автомобиля. Чтобы определить стоимость среднего ремонта в год, можно обратиться за консультацией в сервисный центр и уточнить, что в первую очередь придется менять в вашем автомобиле при текущем пробеге и состоянии, и сколько это будет стоить. Важно понимать, что точно рассчитать среднемесячную стоимость обслуживания не получится, но важно максимально учесть возможные расходы на автомобиль. Для того чтобы не попасть в ситуацию, когда денег на ремонт будет значительно не хватать, существует еще одна статья расходов, о которой расскажу позже. Рассчитав среднемесячную стоимость обслуживания, прибавляете среднемесячную сумму страховки и месячные расходы на топливо, так получите месячные расходы на автомобиль. Если автомобиля нет, то вы знаете сколько поездок в среднем вы совершаете на общественном транспорте и его стоимость. Но помимо расходов на общественный транспорт лучше еще учитывать и возможные поездки на такси. С количеством поездок на такси всеиндивидуально.