Сталин учит бизнесу. Как управлять рисками, чтобы «не попасть»?

Помните, что работа – это всего лишь краткосрочное решение долгосрочной проблемы. У большинства людей в голове только одна проблема – оплата счетов в конце месяца. Запомните, что успешные люди делают деньги, а не работают за них. Это главное.

Жадность и страх вызваны финансовой безграмотностью, люди ничего не знают о деньгах.

Финансовый интеллект – это оптимальное сочетание навыков бухгалтерского учета, инвестирования, работы с рынком (маркетинг) и знания, как использовать законодательство.

Если хочешь стать богатым, нужно быть финансово грамотным. Корень разделения общества на средних и богатых в следующем: богатые приобретают активы. Бедные и средний класс приобретают пассивы, которые считают активами.

Возьмем любую дорогостоящую покупку в кредит – ну, к примеру «автомобиль». Надо понимать, что, покупая новую сверкающую хромом машину, она теряет 15% в цене в ту самую секунду, когда вы на ней выезжаете за ворота автосалона. И около 25% она теряет после полугода эксплуатации. Если к этому добавить, что для ее покупки вы взяли кредит в банке, то вы переплачиваете примерно до 40% стоимости автомобиля.

Получается следующая арифметика:

Стоимость автомобиля – 2000.000 руб. Через полгода эксплуатации она теряет в стоимости 500.000 руб. А выплатив кредит с процентной ставкой, вы переплачиваете еще около 700.000 руб.

Итого: 500 + 700 = 1 млн. 300 тыс.

Да, понятно, что в России «понты» – друг человека, но не слишком ли высокая цена?

Схемы движения денег

(стрелки показывают движение денежного потока)

Теперь, когда мы увидели на схемах, что такое активы и пассивы, будет легче понять суть этих вещей.

Актив – это то, что приносит деньги в ваш карман.

Пассив – это то, что вынимает деньги из вашего кармана.

Если хотите разбогатеть, постарайтесь всегда покупать активы. Если хотите быть представителем бедного или среднего класса, всю жизнь покупайте пассивы.

Финансовая история 80% семей – это рассказ о тяжелой, часто неинтересной работе и попытках пробиться наверх. Эти попытки оказываются напрасными, потому что люди всю жизнь приобретают пассивы вместо активов.

Обратите внимание: в отношении ниже приведенных схем надо отметить, что Роберт Кийосаки живет и считает по-американски, так как он живет в краях, где неуплата налогов считается самым большим преступлением. Там заполняются декларации и обязательно оплачиваются всеми гражданами. Ставки очень высоки. У нас в России тоже, по идее, надо бы платить все налоги…

Схема денежного потока бедного человека и представителя среднего класса

Схема денежного потока богатого человека

Рассмотрим покупку жилья, а после дадим наш «российский» комментарий.

Конечно, все индивидуально. Но покупая себе дом, надо посчитать выплаты по ипотеке, налог на недвижимость, страховку, содержание дома, ремонт, коммунальные услуги.

Именно это и называется пассивами. А если вы выплачиваете кредит еще за автомобиль и покупаете дорогие вещи, то посчитайте, сколько ежемесячно уходит денег впустую, на ветер за выплату многочисленных сумм по процентам.

Иными словами, вы ежемесячно за счет своего дохода обогащаете своих кредиторов.

Если все ваши деньги вложены в дом, тогда вам, возможно, придется работать больше, потому что деньги постоянно уходят в колонку расходов, вместо того чтобы увеличивать колонку активов. Такая схема характерна для среднего класса.

В итоге получается, что решение стать владельцем слишком дорогого дома вместо того, чтобы заняться инвестициями, влечет за собой как минимум три негативных последствия:

• Потерю времени, за которое другие активы могли бы повыситься в цене.

• Потерю дополнительного капитала, который можно было бы куда-то инвестировать, вместо того чтобы нести высокие расходы, связанные непосредственно с домом.

• Необразованность в теме инвестировании. Слишком часто люди считают дом своими сбережениями-активами. Поскольку у них нет денег на инвестиции, они этим просто не занимаются. То есть они лишают себя возможности приобрести опыт инвестирования.

Бытовая жизненная философия, которая позволяет вам считать свой дом выгодной инвестицией, а повышение заработной платы – достаточным основанием для того, чтобы купить дом побольше или больше тратить, стала основой современного общества, привыкшего жить в кредит.

Постоянное увеличение расходов заставляет семьи брать все новые кредиты, их финансовое положение становится все более шатким, хотя вроде они и продвигаются по службе и регулярно получают надбавки к заработной плате.

Такая жизнь полна рискованных ситуаций, а ее причина – недостаточная финансовая грамотность и образованность.

Итак, есть масса пассивов и нет реальных активов, которые могли бы приносить доход. Как правило, единственным источником доходов для них является заработная плата. Их жизнь целиком зависит от работодателя. Они слишком много сил отдают работе, задыхаясь от непосильного бремени налогов и долгов.

Если вы наемный работник и владелец собственного дома, тогда ваши трудовые усилия обычно распределяются следующим образом:

• Работа на компанию. Наемные работники делают богатым владельца своего предприятия или акционеров. Ваши успехи и усилия будут способствовать успеху и процветанию хозяина.

• Работа на государство. Государство забирает свою долю из вашей заработной платы еще до того, как она попадает вам в руки. Стараясь работать больше, вы просто увеличиваете сумму налогов, взимаемых государством.

• Работа на банк. Самой крупной статьей ваших расходов обычно является выплата ипотечного кредита и долгов, оплата процентной ставки.

Проблема в том, что чем больше вы работаете, тем большая часть результатов ваших трудовых усилий исчезает в этих трех направлениях.

Вот почему нужно научиться направлять свои усилия на пользу себе и своей семье. Научитесь приобретать активы.

«Российский» комментарий: Все вышеизложенное правильно и логично, но его надо дополнить спецификой нашей страны.

Во-первых, может, в Штатах и можно купить дом, недвижимость на заработную плату, но у нас, – лично я сомневаюсь. Многие предприниматели покупают земельный участок или недвижимость как стабилизационный фонд, чтобы не хранить деньги в нестабильных банках и нестабильных рублях. И это себя оправдывает. Кроме того, огородив участок и дооформив более надежные документы на него, вы увеличиваете его стоимость.

Надо делать все с рассуждением: одно дело набрать себе вещей не по карману – дом или квартиру, машину, роскошь и в итоге погрязнуть в выплате процентов.

Другое дело – купив тот же дом, даже и взяв у банка кредит, вы его реконструировали и используете как гостиницу, или на земельном участке ставите основательную теплицу и выращиваете на продажу цветы, или со стороны дороги на приобретенной придомовой территории открываете СТО или магазин. В этих случаях вы приходите к тому, что полученная прибыль покрывает выплаты по ипотеке и дом сам себя выкупает.

Приобретенная квартира тоже может сдаваться в аренду, и в течение ряда лет сама себя выкупает. Допустим, вы купили квартиру для вашего ребенка, и пока он растет, квартира «работает», и через 15 лет она зарабатывает свою стоимость. Ваш повзрослевший ребенок к женитьбе получает квартиру, а вы к этому времени возвращаете себе инвестицию. Или, купив квартиру на 1-м этаже, вы переводите ее из жилого в нежилое помещение и получаете в итоге коммерческие площади для сдачи в аренду (магазин, офис, студия).

И это уже называется, что вы приобрели не пассив, а актив.

Но вернемся к нашей теме:

Важно отметить, что богатые люди по мере усиления своего денежного потока могут позволить себе дорогие вещи, но делают это в последнюю очередь, а средний класс обычно с этого начинает. Они покупают дорогие машины, меха, бриллианты, дорогие турпоездки, потому что хотят выглядеть богатыми. Но когда они начинают выглядеть богатыми, оказывается, что они по уши увязли в долгах.

«Многие остаются бедными лишь потому, что лезут из кожи вон, чтобы считаться богатыми».

Вуди Ален

Богатые (финансово-грамотные) в первую очередь создают долгосрочные состояния, покупая активы.

Они знают, что каждый рубль – это ваш верный работник. Главное достоинство денег состоит в том, что они работают на хозяина 24 часа в сутки и делают это в течение поколений. И уже через какое-то время доход позволяет им покупать предметы роскоши.

Есть интересный исторический факт, комментирующий, как работают деньги и приносят проценты в доход. Покупка острова «Манхэттен» вошла в число самых удачных сделок всех времен и народов. Да, Нью-Йорк был куплен за бусы и прочую мелочь стоимостью 24 доллара. Но если бы эти двадцать четыре доллара были инвестированы под 8 % годовых, то к 1995 году они превратились бы более чем в двадцать восемь триллионов долларов. На эти деньги можно было бы купить и «Манхэттен», и большую часть Лос-Анджелеса.

Удерживайте свои расходы на минимальном уровне, сокращайте количество пассивов и старательно стройте фундамент из ликвидных активов. Если ваши дети еще не стали взрослыми и живут с вами, постарайтесь их научить отличать пассивы от активов. Заставьте их приступить к строительству колонки активов до того, как они покинут родительский дом, заведут детей и застрянут в опасном финансовом положении, цепляясь за работу и покупая всё в кредит.

Во все времена истории были и предприимчивые, то есть финансово грамотные люди, и «собиратели бабочек». И есть мнение, что это и есть фундамент экономики любой страны.

«Безразлично, будешь ли ты наблюдать человеческую жизнь в течение сорока лет или же десяти тысяч лет, ибо, что увидишь нового?»

Марк Аврелий

Комментарий Саныча: «Полностью согласен с выводами этой главы. Если вовремя не тренировать мозги, вся нагрузка придется на мышцы.»

Бизнесмены, предприниматели

(по одной семье можно познать остальные)

Представим двух начинающих бизнесменов. Первый с первой прибыли начинает жить «широко». Особо не считая баланс, покупает себе иномарку, гараж, ездит путешествовать, развлекается. А производство остается в зачаточном состоянии («а чё – бабло капает – это главное»).

Налицо приобретение пассивов, активы не покупаются, накоплений (стабилизационного фонда) нет.

Второй, наоборот, в течение первых лет выделил себе из доходов определенную зарплату, на себя тратит минимум, ездит на «жигулях». Но зато активно развивает предприятие, покупает активы, создает стабилизационный фонд. И уже через определенное время, когда работа предприятия достигает оптимального развития, с прибыли покупает себе дом, иномарки себе и жене, и прочие радости жизни. В случае кризиса – первый разорится, второй спокойно переживет кризис, еще на этом и заработает.

Это классика жанра, именно так всегда и происходит. Если для отдельной личности финансовая грамотность весьма желательна, то для предпринимателя она необходима как воздух.

Комментарий от автора: Настоящей финансовой грамотности и управлению бизнес-рисками многочисленные экономические колледжи в действительности не учат. Школы бизнеса слишком часто выпускают специалистов, которые немногим отличаются от машинок для счета денег.

Не дай Бог такому специалисту управлять компанией. Он будет сыпать научными терминами, часто для солидности такие специалисты разговаривают на специфическом языке, который мало кто понимает. Иногда две страницы книжного текста такого специалиста, переведя на нормальный язык, можно уместить в два-три предложения.

Они могут записывать цифры в столбцы, увольнять работников и доводить компанию до банкротства. Они думают только о снижении зарплат и повышении цен, а это вызывает новые проблемы. Владельцу бизнеса никогда нельзя терять свою бдительность, даже если он достиг успеха.

«Книжная ученость – украшение, а не фундамент».

Монтень

Но вернемся к финансовой грамотности:

В 1923 году в Чикагском отеле «Edgewater Beach» прошла встреча политических лидеров страны и крупных бизнесменов. Среди них были Чарльз Шваб, глава крупнейшей независимой сталелитейной компании; Самюэль Инсулл, президент самого большого в мире муниципального предприятия; Говард Хопсон, глава крупнейшей газовой компании; Ивар Крюгер, президент «Inernational Match Go», одной из самых крупных компаний в мире на то время; Леон Фрейзер, президент Нью Йоркской фондовой биржи; Артур Коттен и Джесси Ливермор, два известных «биржевика»; и Альберт Фолл из кабинета президента США Гардинга.

Через 25 лет девять человек из здесь присутствовавших ждало следующее:

Шваб умер без гроша, пять лет прожив в долг. Инсулл скончался банкротом в чужой стране. Крюгер и Коттен тоже ушли из жизни банкротами. Хопсон сошел с ума. Уитни и Альберт Фолл как раз вышли из тюрьмы, Фрейзер и Ливермор покончили с собой. Вывод один – бдительность и финансовая грамотность предпринимателю необходимы.

Тема бизнеса безгранична, на этом и основаны все программы. Позвольте сформулировать некоторое представление о деньгах. Оно спорно и неоднозначно, но есть мнение, что в этом и есть корень отличия богатых от бедных:

«Деньги – это иллюзия, совсем как морковка для ослика. Миллионы людей считают, что деньги реальны, и их страх и жадность поддерживают эту иллюзию. На самом деле деньги – это фикция. Этот карточный домик еще не рухнул, потому что массы слепо в него верят.

Золотой стандарт обесценивается, и деньги перестают быть чем-то осязаемым. Поэтому богатые и стараются на «фантики» приобрести что-то осязаемое – образование, недвижимость, землю, производство, бренды, золото и т.д. А народ остается с «деньгами». А в случае какого-то катаклизма – ни с чем».

Роберт Кийосаки

Глава 3. Немного о России

«Управлять Россией несложно, но совершенно бесполезно».

Александр II

«Наверняка при пожаре в публичном доме во время наводнения порядка все-таки больше, чем у нас в России».

Валентин Пикуль

«… А она нам нравится! Хоть и не красавица! Эй! Начальник!!!»

Юрий Шевчук, группа «ДДТ»

На «особый путь России» в первую очередь повлияли исторические, геополитические (один край границы – Польша, Финляндия, второй – на североамериканском континенте, граница с Канадой) и природно-климатические условия. Они определили как способ хозяйствования, так и особенности экономического управления. Равнинный характер местности, отсутствие естественных границ требовали вмешательства государства во все сферы жизни, в том числе и экономическую.

Неплодородие почв, суровый климат, короткий цикл сельскохозяйственных работ и как следствие – высокие трудозатраты и низкая урожайность не способствовали ведению единоличного хозяйства.

Интересно перечитывать книгу того же Алексея Толстого «Петр I» о том, как в Москве того времени велся бизнес. Не мудрствуя лукаво, владелец лавки заталкивал потенциального покупателя в нее и закрывал дверь на ключ. И купчина открывал ее только после того, когда покупатель что-либо купил.

Вот еще «штрихи» того времени:

Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин (1605-1680), составитель «Новоторгового устава 1667 года».

В уставе предписывалось взимание повышенных пошлин с иностранных купцов, притом только золотом и серебряной монетой. Иностранцы могли вести торговлю лишь в приграничных городах и реализовывать продукцию только оптом в строго определенные периоды.

Русским потребителям запрещалось платить иностранцам за товар золотом и серебром, чтобы драгоценные металлы не вывозились из страны.

Александр Николаевич Радищев (1749 – 1802)

Радищев считал, что для улучшения материального положения народа в первую очередь надлежит уничтожить крепостное право, изъять земли у помещиков в пользу крестьян.

Идеал Радищева – мелкое свободное частное хозяйство. Исследуя закономерности денежного обращения, он предвидел угрозу инфляции и критиковал чрезмерный выпуск бумажных денег. Он писал, что государь, который деньги делает, есть «вор общественный».

После отмены крепостного права в России ускоренными темпами утверждался капитализм, причем уже с конца XIX века наметились симптомы его перехода в монополистическую стадию. Однако из-за отсталости в технологиях и доминирования аграрного сектора она заметно отличалась от западной.

Это не учебник истории, поэтому не будем описывать подробно путь общества к нашему революционному рубикону.

И, наконец, «дедушка Ленин» – Владимир Ильич Ульянов (Ленин) (1870 – 1924)

Развивая марксистскую теорию воспроизводства капитала, Ленин сделал вывод о том, что производство средств производства должно опережать производство средств потребления. Соответственно, развитие внутреннего рынка должно идти преимущественно за счет первого.

Разработав теорию империализма как якобы последней стадии капитализма, Ленин, тем не менее, довольно точно воспроизвел его основные признаки, такие как формирование монополии, сращивание промышленного и банковского капитала, контроль крупных корпораций над всем мировым рынком.

Научно обоснованные государственные планы должны носить директивный характер и быть результатом сочетания перспективного и текущего планирования.

Материальные стимулы к труду должны дополняться моральными.

Вот вроде бы все правильно и красиво, но… Все закончилось кровавой, безумной, беспощадной «кашей».

Великий государственник немецкий канцлер О. Бисмарк как-то сказал:

«Социализм построить, конечно, можно, но для этого надо выбрать страну, которую не жалко».

Другой же «коллега» Бисмарка – Уинстон Черчилль дополнил:

«Врожденный порок капитализма – неровное распределение благ; врожденное достоинство социализма – равное распределение нищеты».

При царе Николае II был промышленный подъем, численность населения росла. Цифры говорят сами за себя. Прирост населения в России до революции: с 1892 по 1902 годы он составил 15,4 % (186 млн. чел.), а с 1902 года по 1917 год численность населения России выросла на 22,7 % (31,7 млн. чел.). По прогнозу Тери численность населения страны в старых границах Российской Империи к 1948 году должна была составить 343,9 млн. чел.

Потом была Великая Отечественная война, «застойные годы» …

А вот и 90-е… А.И. Солженицын пишет: «Могли ли самые безнадежные из наших предков предвидеть такое катастрофическое крушение России? За несколько коротких дней 1991 года обессмыслено несколько веков русской истории.

За два-три августовских дня смазаны и смыты два столетия русских жертв и усилий (8 русско-турецких войн) выйти к Черному морю. Земная история, может быть, не знает другого такого самоубийственного поведения этноса…».

При сохранении нынешних демографических тенденций в 2050 году в России будет насчитываться не более 100 млн. человек. Так и хочется попросить нашего великого юмориста Михаила Задорнова, чтобы помимо высмеивания Америки он пошутил над таким фактом: на 1/3 территории России (около 6 млн. км Сибири, Дальний Восток, Приморье, Камчатка) на сегодняшний день проживает чуть более 8,5 миллионов человек.

Существует мнение, что помимо политической нестабильности второй по важности риск для предпринимателей в России – это коррумпированность нашей системы (первый риск – это, безусловно, нарушение нравственности и порядочности). Коррупция и взяточничество разрушают государство, как ржавчина разъедает железо.

Каждый деловой человек обязательно, внимание! – обязательно столкнется с этим монстром. Коррупция – это настоящая беда для нашей страны, ею пронизано все общество. В итоге имеем то, что имеем – от развращения и деградации до сокращения населения.

Сделаем сопоставление с потерями войны 41 – 45 годов, взяв данные за последние 25 лет. Приведем некоторую статистику: журнал Форбс 2017 г. (01)154

Почему люди в России не сообщают о коррупции: 17 % – это опасно; 16 % – не имеет смысла; 15 % – нет возможности что-либо доказать; 11 % – боятся признаться в вовлечении в коррупцию.

Сферы, где россияне сталкиваются с коррупцией (госаппарат не учтен):

•Получение гос. образования (начального или среднего) – 29 %.

•Получение медицинских услуг в гос. системе здравоохранения – 26 %.

•Взаимодействие с ГИБДД – 37 %.

•Получение гос. образования (университет, колледж) – 26 %.

•Запрос официальных документов – 12 %.

Надо понимать, что в сито можно вылить цистерну воды, но оно не наполнится. Так и при коррупционной системе – какие бы прекрасные законы ни были приняты, какое бы щедрое распределение казенных средств не происходило бы по регионам и на освоение проектов – все тщетно.

Но это не тема нашей книги. Можно только посочувствовать руководству нашей страны в их нелегкой борьбе с этим злом.

Мы несколько отвлеклись от темы книги, продолжим.

Комментарий от автора: при организации своего дела надо 100 раз подумать, какой бизнес вам под силу. Ведь согласитесь, одно дело – открыть парикмахерскую, и совсем другое – заниматься строительством многоквартирных домов или продавать нефтепродукты. Риски (коррупционные) здесь несоразмерны. Но исходя из практики и опыта, если у вас нет надежного силового и административного ресурса, не суйтесь в серьезный бизнес.

В некоторых ситуациях Вы будете пытаться защищать свое дело в суде, у вас будет большой стабилизационный фонд, ваш адвокат будет петь как Карузо, и вы сами перед законом будете чище, чем дыхание ангела, но, не имея «звонка другу», легко можете проиграть процесс. Потому что ваш бизнес приглянулся кому-то из сильных мира сего. Увы, такое бывает.

Или другой пример. Вы готовите инновационный проект, потратили много времени и денежек, наконец все собрали, осталась «мелочь» – всего-то получить тех. условия и коммуникации. Но вам выдают такие тех. условия, такое обременение, что самое лучшее, что можно сделать – это отказаться от реализации проекта. Или… Правильно, но там называют такую цифру, что все-таки лучше отказаться.

Вспоминается такая история:

Некий гражданин приходит и спрашивает:

– У вас свечи есть?

– Нет.

– А иконки есть?

– Нет.

– Лампадки продаются?

– Молодой человек, вы пришли в городскую администрацию, у нас нет ничего святого.

А играть надо по правилам. Если вы не умеете играть в шахматы, то и не садитесь играть, ведь все равно проиграете. Можно привести примеров еще страниц на 40, но нужно ли? Усвойте, что коррупция – главный риск после риска нарушения нравственности.

В стране у 5% населения сосредоточено около 75% денежных сбережений. Налог с физического лица 13% – и с бедных, и с богатых. Для сравнения, сверхбогачи во Франции и Швеции платят в госбюджет 57% от доходов.

Приведу цитату экономиста Алексея Ульянова в статье «Источник экономических чудес»: «Проблема России не столько в бедности, сколько в социальном неравенстве». По официальной статистике доходы 10% самых богатых превышают доходы 10% самых бедных в 15 раз. На практике в 20 – 25 раз. По этому показателю мы одни из первых в мире. По международной классификации это предреволюционная, если не революционная ситуация.

Такая степень неравенства аномальна для страны, которая хочет сохраниться как единое государство.

В Швеции максимальные доходы превышают минимальные в 4 раза, в среднем по Европе не более чем в 6 – 7 раз, в США – в 9 раз.

Кто-то спросит: «Ну и как же мы существуем до сих пор?»

Попробуем ответить:

Самое главное – у нас в стране отличный лидер, за которым сплотился народ. Адекватное правительство.

Россия, на территории которой проживает не более 2 % населения планеты и которая вырабатывает около 1 % валового продукта, владеет 10 % мировых запасов чернозема, 30 % пресной воды, 22 % запасов леса и около 27 % полезных ископаемых.

Плачевное состояние этики бизнеса в современной России вызвано следующими обстоятельствами:

1. Полным разрывом связей с дореволюционными традициями православного предпринимательства, от которых нас отделяет несколько десятилетий советской плановой системы. При, напротив, непосредственной связи бизнеса с криминальными устоями теневой экономики.