Ноль долгов. Методическое руководство по финансовому становлению

Здравствуй

Меня зовут Ярослав. Я не банкир, не трейдер и не финансовый гуру. Я агроном. Работаю с землёй, деревьями и людьми, управляю садами, считаю циклы, планирую урожаи. И при этом я прошёл тот самый путь, на который ты, возможно, только решаешься: из долговой ямы - к собственному денежному потоку, который работает на меня, а не наоборот.

Эту книгу я пишу для тех, кто начинает. Для друзей, знакомых, для всех, кто спрашивает: «С чего начать?» - и получает в ответ либо слишком сложные учебники, либо пустые обещания «быстрого богатства». Ни того, ни другого здесь не будет.

В основе того, что ты прочтёшь, - три великие книги, которые в своё время перевернули моё представление о деньгах: «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки, «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона и «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера. Я не пересказываю их. Я пропустил их мудрость через собственную жизнь, ошибки и расчёты — и получил систему, которая работает лично у меня.

Главное, что я понял: финансовая свобода - это не сумма на счёте. Это ноль долгов и активы, которые ежемесячно приносят живой поток денег, достаточный, чтобы ты мог жить, не думая о зарплате. В этой книге я покажу, как я шёл к этому шаг за шагом.

Мы будем говорить только о том, что работает. Цифры, проценты, фазы. Ты увидишь мои личные расчёты и примеры. Я расскажу, как делил свои свободные средства, чтобы одновременно закрывать кредиты и строить капитал. Как формировал портфель, в котором нет места магии, а есть только доли: 30, 50, 15 и 5 процентов. И как планировал свой год решающего рывка.

Я не обещаю тебе золотых гор. Я обещаю честную методичку. Если ты готов пройти этот путь, перевернём первую страницу.

Благодарность

Эта книга не появилась бы без людей, которые зажгли во мне финансовый свет.

Первый - мой отец, Елисеев Александр Николаевич. Своим примером он научил меня дисциплине, труду и тому, что любое дело начинается с плана. Без этой базы не было бы ни системы, ни книги.

Вторые - три автора, чьи книги стали для меня не просто чтением, а инструкцией к действию:

● Роберт Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа»;

● Джордж Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне»;

● Бодо Шефер, «Путь к финансовой свободе».

Их мудрость я пропустил через собственный опыт, и она превратилась в методичку, которую вы держите в руках.

Я благодарен всем, кто поддерживал меня на этом пути словом и делом: друзьям, близким и каждому, кто задавал вопрос «С чего начать?». Именно вы дали мне повод написать эту книгу.

Предисловие

В какой-то момент я понял: ещё одна прочитанная книга по финансам не сделает меня свободнее. Нужна не теория, а собственный план. Чёткая последовательность шагов, привязанная к моим цифрам, моим долгам и моему доходу.

Я стал записывать. Сначала просто для себя — чтобы не сбиться. Затем, когда первые результаты пошли, заметил, что друзья всё чаще спрашивают: «Как ты это делаешь?» И я начал объяснять. Снова и снова. Пока не решил собрать всё в один документ. Так родилась эта методичка.

Для кого она? Для тех, кто начинает с нуля. Или с минуса — когда долгов больше, чем накоплений. Для моих друзей и знакомых, которые хотели не лекцию, а инструкцию. Для всех, кто устал от сложных учебников и пустых обещаний «быстрого богатства».

Чего здесь нет? Здесь нет магии, секретных инструментов и рецептов «как заработать миллион за месяц». Нет кличек для активов, нет псевдонимов для цифр. Только голые проценты: 30, 50, 15, 5. Только сухая, рабочая схема, которую я проверил на себе.

Как устроена книга? Четыре части.

Первая — мудрость трёх книг, ставших для меня фундаментом. Я не пересказываю их, а показываю, какие именно уроки взял и как переложил на свою жизнь.

Вторая — рождение моей системы. Как я пришёл к своему методу делить свободные средства и почему это сработало быстрее, чем я ожидал.

Третья — путь. Фазы, которые я прошёл: от зачистки долгов до крейсерской скорости, когда активы начинают работать без моего участия.

Четвёртая — психология. Самое трудное — не расчёт, а умение не дёргаться, когда рынок идёт вниз, и не останавливаться на полпути.

Как читать? Это не роман. Можно открыть любую главу и сразу получить конкретный инструмент. Но если вы здесь впервые, советую идти по порядку — каждая следующая часть опирается на предыдущую.

Я не обещаю лёгкого пути. Я обещаю честную дорогу к нулю долгов. И если вы готовы — начнём.

Часть I. Мудрость, которую мы впитали

Эпиграф к части:

«Богатство - это способность человека прожить определённое количество дней, не работая» (Р. Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа»).

Роберт Кийосаки перевернул моё представление о деньгах одной фразой. Он сказал то, что кажется очевидным только после того, как ты это услышал: «Актив - это то, что кладёт деньги в твой карман. Пассив - это то, что их вынимает» (Р. Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа», урок 2). Я прочитал эту фразу и вдруг понял, что всю жизнь делал наоборот.

Оглянись вокруг прямо сейчас. У тебя есть машина? Каждый месяц она просит бензин, страховку и ремонт. Это пассив. Квартира, купленная в ипотеку? Каждый месяц она вынимает из кармана платёж банку, коммуналку, налог. Банк называет это активом. Кийосаки называет это пассивом, притворяющимся активом.

Когда мой доход составлял 100 000 рублей, а на жизнь уходило около 15 000, я каждый месяц терял остатки в чёрной дыре. Я покупал вещи, которые создавали иллюзию достатка, но не создавали ни копейки денежного потока. С точки зрения Кийосаки, я просто плодил пассивы. И пока я это не осознал, ничего не менялось.

Кийосаки дал мне не просто определение. Он дал критерий. С тех пор каждую покупку я проверяю одним вопросом: «Оно положит деньги мне в карман или вынет их?» Ответ определяет, стану ли я свободнее или просто пополню коллекцию красивых, но бесполезных вещей.

Денежный поток, а не зарплата

Второй урок, который я вынес из «Богатого папы», звучит так: финансовая свобода измеряется не зарплатой, а тем, как долго ты можешь прожить, не работая. Кийосаки формулирует это предельно ясно: «Богатый папа часто говорил: „Богатство - это количество дней, которые ты можешь прожить, не работая, сохраняя привычный уровень жизни“» (Р. Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа», введение).

Я примерил это на себя. Расходы - 15 000 рублей в месяц. Значит, моя цель - не зарплата в 300 000, а активы, которые генерируют эти 15 000 без моего участия. Кийосаки называет такое состояние «точкой отрыва». Момент, когда денежный поток от активов перекрывает расходы на жизнь.

У меня не было богатого папы, который объяснил бы мне это в детстве. Зато у меня был отец, который научил меня дисциплине и труду. И когда я соединил его уроки с идеями Кийосаки, получилась база, на которой я построил свой метод.

Что я взял у Кийосаки для своей системы

Кийосаки учит покупать активы. Но он не даёт точной структуры портфеля для обычного человека с небольшим доходом и долгами. Я достроил этот мостик сам.

Мой подход такой: не все активы одинаковы. Одни должны просто защищать капитал, другие - создавать основной денежный поток, третьи - расти, четвёртые - диверсифицировать риски. Поэтому я разбил свой портфель на четыре части, и у каждой - своя доля в процентах и своя задача:

● 30% капитала лежат в самых надёжных инструментах. Это защита. Я их не трогаю. Они спят и сохраняют мою способность жить, если всё остальное пойдёт не так.

● 50% капитала работают в инструментах с умеренным риском. Это и есть те самые «активы, кладущие деньги в карман». Они создают основной денежный поток. Именно эти 50% должны со временем перекрыть мои 15 000 расходов и вывести меня в точку отрыва.

● 15% я направляю в инструменты с высоким потенциалом роста. Это риск. Но риск контролируемый и ограниченный долей капитала. Если выстрелит - отлично. Если нет – система устоит.

● 5% я держу в рыночных инструментах, которые смотрят в будущее. Это диверсификация, которая не даёт портфелю зациклиться на чём-то одном.

Эти четыре доли - 30, 50, 15, 5 - не случайные цифры. Это скелет, который я вывел на практике. Кийосаки дал мне мышление и направление. Я добавил к ним структуру, пригодную для жизни здесь и сейчас.

Главный вывод, который я сделал для себя

«Вы должны научиться отличать активы от пассивов и покупать только активы. Бедный и средний класс покупают пассивы, которые считают активами» (Р. Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа», урок 2).

Я был тем самым представителем среднего класса. Покупал пассивы и гордился ими. Теперь я покупаю активы. И не просто скупаю всё подряд, а заселяю их в портфель с чёткими долями, как деревья в саду - у каждого свой ряд и своя задача.

Урок Кийосаки стал для меня фундаментом. Но одного его недостаточно. Чтобы система заработала, нужно было ответить на вопрос: где взять деньги на эти активы, если они и так разлетаются неизвестно куда? Ответ я нашёл у Джорджа Клейсона. Об этом - следующая глава.

Если Роберт Кийосаки объяснил мне, что покупать, то Джордж Клейсон объяснил, на какие деньги это делать. Его книга «Самый богатый человек в Вавилоне» написана почти сто лет назад, но когда я её прочитал, возникло ощущение, что эти притчи сочинили специально для меня.

Клейсон формулирует первый закон богатства так: «Часть всего, что вы зарабатываете, принадлежит вам. Она должна оставаться у вас» (Дж. Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне», глава «Семь средств от пустого кошелька»). Проще говоря: плати сначала себе.

Почему мы платим всем, кроме себя

Обычный человек получает деньги и сразу раздаёт их: арендодателю, банку, супермаркету, интернет-провайдеру. Всем — но не себе. Свои потребности он оплачивает по остаточному принципу. И остатка, как правило, не остаётся.

Я жил точно так же. Чистый доход 100 000 рублей. Обязательные расходы на жизнь - около 15 000. Оставалось 85 000. И они исчезали. Каждый месяц. Не потому что я транжира. А потому что у меня не было правила.

Клейсон дал мне это правило. Он говорит: определи долю от любого дохода, которую ты оставишь себе, и откладывай её прежде, чем заплатишь кому-либо ещё. Не после всех трат. До. Он называет это «первым законом золота»: «Золото тянется к тому, кто откладывает десятую часть своего заработка» (Дж. Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне», глава «Пять законов золота»).

Я подумал: если золото тянется к тому, кто откладывает десятую часть, то что будет, если откладывать больше? И решил проверить.

Мой эксперимент с «плати сначала себе»

Я начал с простого. Сразу после получения дохода я откладывал часть денег на отдельный счёт. Не ждал конца месяца. Не надеялся, что «что-то останется». Я платил себе первому.

Поначалу было страшно. Казалось, что денег не хватит на остальное. Но тут сработал эффект, о котором Клейсон тоже пишет: «Мы обнаружили, что вполне можем обойтись без той части дохода, которую откладывали» (Дж. Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне», глава «Семь средств от пустого кошелька»).

Так и вышло. Я просто перестал тратить на то, что раньше казалось необходимым, а на деле было лишним. И мир не рухнул. Более того, я впервые увидел, как на моём счету появляются свободные деньги, которые не предназначены никому, кроме меня и моего будущего.

Сложный процент: когда деньги начинают работать

Второе открытие Клейсона - магия сложного процента. Он объясняет её через образ: «Деньги растут, как растёт дерево: медленно, но неуклонно» (Дж. Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне», глава «Пять законов золота»).

Я, как агроном, хорошо понимаю этот образ. Дерево не вырастает за месяц. Первые годы ты вообще не видишь результата. Но если ты посадил саженец и ухаживаешь за ним, через десять лет у тебя - крона, плоды, тень. Сложный процент работает так же: проценты начисляются на проценты, и в какой-то момент кривая взлетает.

Вот простой расчёт на моих цифрах. Допустим, я откладываю 17 900 рублей в месяц и инвестирую их под 15% годовых. Через год это около 230 000 рублей. Через пять лет - почти 1,6 миллиона. Через десять - больше 4,7 миллиона. Это не магия. Это математика.

Клейсон предупреждает: важно не просто откладывать, но и заставлять отложенное работать. «Деньги должны работать и приносить потомство, которое тоже должно работать» (Дж. Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне», глава «Семь средств от пустого кошелька»). Не держать под матрасом. Инвестировать. Тогда сложный процент включается в полную силу.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.