Как выжить в России? Бытовая экономика

ВСТУПЛЕНИЕ

Причины написать эту книгу

Эта книга для тех, кто не сидит, сложа руки, не ждёт у моря погоды. Здесь нет секрета обогащения, «волшебной кнопки», которая поможет вам разбогатеть и прочей шарлатанской ереси.

Я – экономист по образованию и автор множества научных статей по экономической тематике. Эта книга рассчитана на широкий круг читателей. В ней я расскажу об экономической составляющей нашей с вами жизни, поделюсь своими выводами и приведу мнения экспертов, имеющих практический опыт в различных областях.

Осознаю, что у большинства людей экономические вопросы вызывают затруднения, поэтому пишу кратко, без воды. Надеюсь, вы оцените.

К решительным действиям я не призываю. Хотите начать свой бизнес? Найдёте для себя полезную информацию и советы по организации бизнеса на первых этапах. Увидите типичные ошибки, которых допускать не стоит. Готовых планов к действию не предлагаю, но методика составления собственного плана, основанная на бизнес-планировании, здесь приведена.

Во время учёбы я подрабатывала в банке, разобралась в работе этой структуры. Познакомилась с десятками предпринимателей, их проектами, нюансами, проблемами, и главное, с их ошибками, от которых ни один бизнесмен не застрахован, чем и поделюсь с вами.

В последнее время «развелось» множество экономических тренингов, курсов личностного роста и прочих сомнительных предприятий, которые призывают поверить в себя и, мол, после этого вы поправите свое материальное положение. Реклама этих курсов как будто написана под копирку. В ней вы встретите громкие лозунги: «У меня получилось – получится и у вас», «Я – такой (такая) же как вы, до 30, 40 лет работал (а) на нелюбимой работе за гроши, а теперь прозрел (а)», «Научим инвестировать с нуля». Все эти «экономические» курсы доказывают, что есть одно универсальное средство (и только они знают какое именно), которое приведет к богатству. Считаю, что такой панацеи нет, как и универсального бизнеса для всех. Это подтверждается фразой «к богатству ведёт множество дорог». В биографиях успешных людей лишь одна общая черта – они успешны. И успешны потому, что не искали «волшебной кнопки», которая всё сделает за них, не тратили время на поиск универсальных рецептов в бизнесе.

Приятного чтения!

ГЛАВА НУЛЕВАЯ

(как точка отсчёта)

Я говорила, что в этой книге собираюсь, в том числе, затрагивать тему тренингов личностного роста с позиции критика. По этой причине позвольте начать с этого.

Все, что я могу сказать про мотивацию в жизни, уместилось в этом абзаце. Спросите себя: «Когда до смерти останется три минуты, буду ли я сожалеть о том, что прожил(а) жизнь не так, как хотел(а)?» Буду ли сожалеть о том, что не пытался сменить работу, поехать в отпуск или подойти к любимому человеку? Если пожалеете, то приложите все усилия, чтобы не сожалеть. Но если вам близка позиция премудрого пескаря из сказки Салтыкова-Щедрина, то дело ваше.

Планирование будущего

(Размотать жизнь)

Планирование – залог успеха. Если под словом планирование вы понимаете проведение каких-то сложных математических расчётов, а у вас с математикой не самые тёплые отношения, то давайте начнём с простого. Допустим, у вас есть кумир, жизнью которого вы реально хотели бы жить. Объясню на примере шоу-бизнеса. Если ваш кумир – рок-звезда, и вы мечтаете о том же – размотайте жизнь вашего кумира в обратном направлении. Его концерты собирают стадионы, а кассовые сборы – миллионы, и вам тоже хочется таких же результатов. Задайте вопрос: а что ваш кумир делал за шаг до того, как собрать такую аудиторию? Предположим, выступал на площадках поменьше, и, чтобы заработать известность, гастролировал в более плотном графике. А если отмотать ещё назад? Чтобы гастролировать с группой, её необходимо было сформировать. А после репетиций в гараже вывести на сцену в родном городе. Вот и план. Конечно, в этом примере я разматывала жизнь кумира достаточно быстро, а вы можете сделать это подробнее и тщательнее, после чего постройте собственный план по сбору такого же стадиона с фанатами, исходя из вашей ситуации на сегодняшний день.

Внимание! Прежде чем строить планы, проверьте свою мечту на реальность. Если нет слуха и голоса, шансы стать рок-звездой невелики.

О людях, которые раздают советы

У всех ведь есть знакомые, которые знают, как вам прожить свою жизнь лучше вас? Раньше я думала, что эти люди из боязни прожить собственную жизнь стремятся поучаствовать в чужой. Если вчера соседка вышла замуж, уже сегодня она советует всем окружающим брать с неё пример. А завтра она оказывается в разводе с тремя детьми и выглядит намного старше своих лет. Я сейчас говорю про конкретную свою знакомую, имён приводить не стану. Если вы также раздаёте свои ненужные советы и узнали в этом рассказе себя, подумайте, сколько ваши советы стоят. Советы профессионалов очень дорогие и на приём к ним не запишешься просто так (к ним стоит километровая очередь). А стоит ли очередь за вашими бесплатными советами? Не лучше ли вместо того, чтобы учить жизни других, удачно прожить свою собственную? Когда такие «эксперты» с бесплатными советами лезут ко мне, я посылаю их в дальнее эротическое путешествие. Никого не призываю поступать также, но мне удобнее быть грубой и некоммуникабельной, чем выслушивать от не пойми кого инструкции, как мне жить.

Общественная мечта

Думаю, шаблонные фразы типа «когда же вы женитесь / выйдете замуж?», «когда будете заводить детей?», «когда за вторым?» хоть раз в жизни слышали все. Тот, кто спрашивает, исходит из соображения, что вы похожи на него и действительно обо всём этом мечтаете. Понятно, что это шаблонное мышление. Если вы заявите, что не собираетесь делать ничего из вышеперечисленного, это вгонит вашего собеседника в ступор. Как же так!? Все об этом мечтают, и ты тоже обязан (а) об этом мечтать. Та самая сила визуализации, вокруг которой всё крутилось в знаменитом фильме «Тайна», поможет вам избавиться от общественных целей и услышать себя. Та методика планирования, которая была приведена выше, поможет вам достичь того же эффекта. Если вы пропишите основной целью какую-то общественную мечту, которая на самом деле не ваша цель в жизни, то на следующих этапах вы не сможете достойно планировать. Углубляясь в планирование, вы будете рассматривать цель под микроскопом, раскладывать её на составляющие и рано или поздно зададитесь вопросом: а зачем мне всё это? Например, в СССР многие девочки мечтали стать балеринами, не догадываясь, какая у балерин диета и как будут выглядеть их ноги без пуантов. Если бы они это могли прочувствовать (провизуализировать, так сказать), возможно, их очередь в балетные кружки сильно бы сократилась. То же самое произошло бы и с мальчиками, которые мечтали стать космонавтами, если бы они реально представили себе, что им придётся фильтровать собственную мочу. Отличить собственные мысли от общественных достаточно просто. Вспомните, как вы пришли к этой мысли? Я хочу услышать от вас всю логическую цепочку. Сомневаюсь, что в 18-20 лет кто-то аргументировано объяснит, как он «решил» создать семью, не имея образования, нормальной работы и собственного жилья. Я не против создания семьи. Я за то, чтобы к этому решению вы пришли самостоятельно.

Женитьба (замужество) как экономический проект

С древнейших времён заключение брака являлось инструментом решения не только экономических, но и политических задач. И сегодня, создавая семью или заводя новых друзей, мы в первую очередь обращаем внимание на выгодность таких отношений для нас. Даже в детстве, играя в песочнице, дети выбирают себе в друзья тех, у кого игрушек больше. Или я в какой-то особенной песочнице копалась? И сегодня экономический аспект брака никуда не делся. Быть домохозяйкой – это сложная, тяжёлая и абсолютно неблагодарная работа без выходных. Дома у домохозяйки нет разграничения между работой и отдыхом. Несмотря на то, что дома она заниматься ещё и воспитанием детей, домохозяйка не числится как занятая. После перерыва в трудовом стаже работодатели не ждут её с распростертыми объятиями, и ни на какие пенсионные е-баллы она рассчитывать не может. Исключением является её трудоустройство до родов по трудовому договору. Рассуждая обо всем этом, у меня возник вопрос: а зачем этим вообще заниматься?

Информация к размышлению: в России повысили пенсионный возраст, потому что в бюджете не хватает средств на содержание пенсионеров. Как думаете, если правительство снова столкнётся с такой проблемой, не придёт ли им в голову идея, забрать пенсии у тех, кто не работал (официально), то есть у домохозяек. И потом доказывайте, что быть домохозяйкой— это тоже работа и кто-то должен заниматься воспитанием детей.

Гражданский брак

Проблему гражданского брака также рассмотрим с чисто экономической стороны.

На данный момент институт брака в России переживает не лучшие времена. И проблемы начались не так уж недавно. Согласно статистике, 73 % пар развелись в 2020, то есть 7 из 10 пар разводятся. Разумеется, существуют романтически настроенные личности, которые скажут что-то вроде «У меня вот знакомые женаты 5, 10, 20 лет и живут «душа в душу»». Таким личностям я бы рекомендовала не путать тенденцию с исключениями. Браки распадаются – это тенденция. Ваши знакомые счастливы в браке 5, 10, 20 лет – это исключение. У меня тоже есть знакомые, которые скоро отпразднуют 40 лет совместной семейной жизни. Однако, это обстоятельство мне глаза не затуманивает, и не мешает видеть, что разводов всё-таки гораздо больше. Я не буду долго разглагольствовать о таких причинах несостоятельности института брака, как бездумное желание вступить в брак (лет так в 18) в стиле «но все же выходят замуж, а я что хуже других?». И про то, что суть брака преподноситься нам, базируясь на каких-то волчьих семейных ценностей (верность до гробовой доски), а люди – как бы, не волки. Об этом пускай рассуждают психологи, я же собираюсь осветить экономическую сторону вопроса.

В 90-е годы стартовало масштабное кредитование населения. Если один из супругов в экономически развитых странах берёт кредит в банке, то на долговом обязательстве требуется подпись обоих. Как семья они несут солидарную ответственность по общим долгам. Я работала коллектором в банке и не раз сталкивалась со случаями, когда наши банки выдают кредит одному из супругов, не информируя об этом другого. А когда речь заходит об оплате долга по кредиту, банк вспоминает статью 45 Семейного кодекса РФ, где сказано, что супруги делят поровну нажитое в браке имущество, в том числе и совместно нажитые долги.

Если в гражданском браке рождается ребёнок, и его отец не желает платить алиментов, то таковые взыскиваются через суд. Отец ребёнка платит алименты исключительно с «белой» зарплаты, но до тех пор, пока в налоговую инспекцию не попадут сведения о его реальных доходах, после чего размер алиментов могут существенно увеличить.

Нередко один из партнёров по гражданскому браку убеждает другого переписать имущество на себя. Если у одного из сожителей «мутный» бизнес, и вероятность прихода судебных приставов с целью изъятия имущества велика, имущество переписывают на партнёра (а скорее партнёршу) или на внебрачных детей. Иногда такой брак бывает даже крепче традиционного, «правильного» брака.

Я не устаю поражаться, что женщины в 21м веке абсолютно серьёзно заявляют, что их должен обеспечивать мужчина. Эти же женщины потом удивляются, что не могут выйти замуж, но почему-то логическую цепочку между этими моментами им уловить никак не удаётся. Женитьба на вас должна быть экономически выгодной – вот ответ. Сейчас большая часть финансовой заботы о семье лежит на мужчине. Если вы будете состоявшимся человеком с собственным доходом (а еще лучше богатой наследницей), то решение жениться на вас будет принято гораздо быстрее, чем если вы будете жалкой и беспомощной обузой для бюджета семьи.

Брать ли ипотеку?

Многие посчитали, что аренда жилья стоит столько же, сколько и ежемесячные выплаты за ипотеку, и уж лучше взять ипотеку, чем оплачивать аренду. Эта логика имеет право на существование, но есть нюансы. При смене работы меняется и уровень дохода. В этом случае многие сдают свою ипотечную квартиру в аренду, а сами живут в той, что дешевле. Но есть ли уверенность в том, что квартиранты сохранят жильё в целости и сохранности? Кроме того, ипотеку обычно берут пары (так дешевле). И учитывая современную бракоразводную статистику, убедитесь в прочности вашего союза, как минимум, до момента погашения ипотеки. Лично я считаю, что прелесть съёмного жилья заключается в том, что оно переезжает в след за вашим местом работы.

Жизнь не по средствам

В студенческие годы я работала в банке менеджером по взысканию просроченной задолженности – телефонным коллектором. Разговаривала с разными типами должников, но всегда возникал вопрос: как до этого дошло? С чего все началось?

Полагаю, во времена капитализма придумали лозунг «один раз живём». В эпоху роста производства, за которым должен был последовать существенный рост потребления, потенциального потребителя призывали, не откладывая мечты в «долгий ящик», и поскорее расстаться со своими деньгами. Но если мы действительно живём один раз, то почему мы должны гнаться исключительно за материальным? Ведь в жизни кроме домов, машин, одежды и роскоши есть ещё любовь, искусство, творчество и т. д. Да, возможно, я живу единожды, но зачем кошелёк распахивать?

Однако люди, которые берут кредит с формулировкой «на золотые серьги и отпуск в Турции», думают иначе. В США, к примеру, является нормой жить в долг. Хотя бы раз в жизни вам говорили, что жить не по средствам плохо и неправильно, только вряд ли кто-то слышал эту мысль аргументированно. Поэтому не будем ограничиваться моралью и разберёмся в сути проблемы. Чтобы её проиллюстрировать, я нарисовала для вас график.

На графике представлены два типа потребителей «А» и «Б», у которых изначально был абсолютно равный доход в 30 условных единиц (далее у. е.) и абсолютно равные условия проживания. Единственное отличие между «А» и «Б» – их стиль жизни. На графике отражён момент их взаиморасчётов друг с другом после получения заработной платы. Потребитель «А» живёт в соответствии с уровнем своего дохода, не привлекая заёмных средств. Потребитель «Б», помимо заработанных им средств, занимает у потребителя «А» 10 у. е. в первый месяц, и в итоге тратит 40 у. е.. В это время, потребитель «А» живёт на 20 у.е.

Во втором месяце доход обоих потребителей по-прежнему 30 у. е., однако у потребителя «Б» имеется задолженность перед потребителем «А». После её погашения у потребителя «Б» останется 20 у.е. А в распоряжении потребителя «А» 40 у. е. При сохранении данной динамики потребитель «А» будет жить по доходу, а потребитель «Б» будет тратить больше, чем зарабатывает. Во втором месяце размер займа составит уже не 10, а 15 у. е., как следствие, долг – 15 у. е. Таким образом, у потребителя «Б» останется 15 у. е. в третьем месяце и ему придётся снова занимать, увеличив сумму займа до 20 у. е. После получения очередной заработной платы и очередного погашения долга в распоряжении потребителя «А» будут уже 50 у. е., а у потребителя «Б» – только 10 у. е.

Данная модель потребительского поведения несколько идеализирована и не учитывает возможности появления третьих лиц или возникновения ситуации, при которой потребитель «Б» откажется возвращать долги. Но она отлично демонстрирует финансовое состояние, в котором пребывает большинство живущих не по средствам потребителей. В реальной жизни в качестве потребителя «А» выступает банк, который помимо возвращения основного долга требует также и проценты, что усугубляет финансовое положение потребителя «Б». В ситуации невозврата он неминуемо подпадает под штрафные санкции. Кабальность обеспечивается не процентами, которые лишь усугубляют ситуацию, а самим фактом привлечения займов потребителем.

Становиться ли участником финансовых пирамид?

От деятельности пирамид «МММ» Мавроди и «Русского дома Селенги» пострадали миллионы. Но сравнительно недавно оскандалилась и другая финансовая пирамида – Кэшбери. Подобные случаи повторяются, потому что люди любят азарт. Можно ли заработать на азарте? Да, если вы – создатель этой пирамиды. При этом, получить можно как деньги, так и срок, два в одном. Некоторые «охотники за удачей» вступают в эти общества, рассчитывая вовремя соскочить и занять место ближе к верхушке. Только забывают, что создатель пирамиды уже предусмотрел такой вариант и придумал дополнительные уловки для поддержания целостности своей аферы. Она не рассчитана на то, чтобы зарабатывали вы, она рассчитана, чтобы зарабатывали на вас. Правда, потребительские пирамиды вроде пока не разваливаются.

Что вы сделаете, если выиграете миллион?

(Доход должен быть больше расхода)

В заезженной истории простой рабочий покупает лотерейный билет и выигрывает миллион. Свершилось то, о чём он всерьёз даже не задумывался. Отлично, можно осуществить все свои мечты. Вот только о том, что выигрыш не резиновый счастливчик в этот момент не задумывается.

Слово миллион здесь чисто условное, под ним понимается такое количество денег, которое раньше человеку и не снилось. Прикиньте, что будет для вас такой суммой – может быть, миллион евро?

Представьте, что такое количество денег у вас уже есть и ответьте: каковы будут теперь ваши действия? Многие купят особняк, авто, одежду, круиз, а дальше? В литературе немало примеров, как, спустив свой выигрыш, герои возвращались на место своей старой работы. Деньги − не безлимитные. Любую сумму можно потратить достаточно быстро, и, чтобы оставаться «на плаву», ваш доход должен быть равен расходу. Помните это простое и полезное правило: чтобы ваше состояние прирастало, ваш доход должен быть больше расхода.

Сколько стоит жить богатым стилем жизни?

Дорогие вещи требуют дорогого ухода. Известный российский певец, живущий в США, решил приобрести катер (или моторную лодку, не суть). Всё бы ничего, пока он не узнал, сколько стоит её техобслуживание. В Лос-Анджелесе эта сумма достигает 9000 долларов в год. Во Владивостоке содержание моторной лодки тоже обходится недёшево. Её надо где-то пришвартовать, а стоянка не бесплатная. Если у вас частный дом, и лодка не слишком большая, можно загнать её на зиму в гараж. Но доставка от берега до дома тоже потребует средств. Даже если у вас есть машина для транспортировки, добавьте стоимость прицепа. Включите сюда снасти, бензин, покраску, внеплановые поломки, ремонт, и вы легко убедитесь, что стоимость покупки не так уж велика по сравнению со стоимостью её содержания. Не лучше ли сразу рассчитать затраты и доходы на перспективу?

Распознаем плохие бизнес-тренинги

Даже если вы не являетесь фанатом тренингов по личностному росту, про силу визуализации и позитивное мышление вы точно слышали. Все эти тренинги очень поверхностны. На протяжении веков философы спорят, что первично: мысль или материя? Становится ясно, что подобные тренинги созданы идеалистами, верящими в первичность мысли. Их теории не имеют 100 % доказательств, особенно в научных кругах.

Если вам предлагают кардинально изменить жизнь и свой образ мышления, то вы наткнулись на плохой бизнес-тренинг. А зачем вам кардинально меняли свою жизнь? И уж тем более, зачем вам менять свое мышление? Вы – это уникальный набор психофизических свойств, привычек, особенностей поведения, у вас свой неповторимый характер. Даже если вы хотите изменить свое сознание, вряд ли у вас это получится. От себя не убежишь, если более простыми словами. Ваша внутренняя структура устойчивее, чем вы думаете, она будет сопротивляться глобальным изменениям. И зачем вам менять всё? Чтобы «бизнес-тренер» залез к вам в карман? Не напоминает ли такой «бизнес-тренинг» секту?

В вашей жизни есть не только отрицательные, но и положительные моменты. И если изменить её кардинально, потеряется не только плохое, но и хорошее. Естественно, над проблемами нужно работать, но корректировать жизнь и менять её полностью не одно и тоже? В начале книги уже говорилось, что «к богатству ведёт множество дорог». Даже если у вас в приоритете не богатство, а личная жизнь, то и здесь эта фраза по-прежнему актуальна. Мы все абсолютно разные, у нас разные изначальные данные, возможности и цели. Во всех подобных тренингах говориться, что существует уникальное средство, которое всех приведёт к желаемому результату (и именно они знают какое), но даже разбогатеть все хотят по-разному. Преследуя разные цели, разные люди ради обогащения готовы пойти на разные вещи. Отсюда следует вполне логичный вывод, что не существует универсального для всех способа достичь желаемого – у каждого он свой.

На серьёзных бизнес-мероприятиях уточняется, когда именно применяется та или иная методика. На профессиональных бизнес-курсах у готового продукта всегда есть конкретные характеристики, при описании которых не используется слово «чудо», но присутствует чёткий план, прочитав который, вы будете ясно понимать, чего ждать от этих занятий, и как вы сможете потом это применять в работе. Объявление, призывающее посетить экономическое мероприятие, будет написано «сухим», деловым языком и не будет взывать к вашему воображению и эмоциям.

Если же вам всё-таки приглянулась какая-то образовательная организация, помните: эта организация должна иметь сертификаты соответствия и лицензию на оказание образовательных услуг.

Кто вообще должен посещать бизнес-мероприятия?

Пожалуй, ещё раз проговорю, бизнес-мероприятия призваны помочь решить какие-то профессиональные (рабочие) моменты, поэтому ходить туда должны следующие группы людей:

1) Бизнесмены и всевозможные экономисты, которые хотят повысить свою квалификацию. Перед тем, как записаться на подобное мероприятие, надо представлять, какие компетенции у вас появятся после посещения данного тренинга, и каким образом можно будет применять их в своей профессиональной деятельности.

2) Бизнесмены без диплома, остро чувствующие нехватку экономического (бухгалтерского) образования в своей работе.

3) Начинающие бизнесмены, которые желают создать свой старт-ап (открыть готовый бизнес). Занятия должны помочь им в составлении бизнес-плана и запуска своего бизнеса. То есть, по окончанию занятий у вас на руках должен быть готовый бизнес-план.

4) Бизнесмены и другие экономисты, которые хотят расширить круг профессиональных знакомств и пополнить клиентскую базу.