Как создать личный капитал

Деньги любят счёт, что это значит? В глубоко юном возрасте я наивно считал, что деньги любят, когда их пересчитывают. Оказалось, что да – это так, но это только часть смысла фразы. К слову, мама часто шутила, что пересчитывание денег улучшает настроение и мелкую моторику рук, особенно, если считать бумажные.

Много позже, когда я вырос, узнал, что даже есть такое упражнение – «считать деньги, касаясь их руками», с одним условием – считать надо исключительно свои деньги, и лучше наличные, но можно и пластиковые карты, не кредитные, конечно, так как кредитные – это не ваши.

Упражнение по контакту с личными деньгами помогает повысить Ваш уровень принятия денег. Принятие – это способность иметь деньги без попыток избавиться.

Какой у вас неснижаемый остаток денег в этом году? Сколько денег лежит, и вы их не трогаете хотя бы несколько месяцев? Вы добавляете к ним может быть, но не берете оттуда ничего. Сколько денег вы способны держать у себя без желания их потратить? Запишите это рядом с датой сегодня.

Именно эта сумма и является вашим уровнем способности иметь деньги в настоящее время. Она может равняться нулю. Например, вы зарабатываете в месяц пятьдесят, двести или пятьсот тысяч, но все деньги уходят в ноль. Ничего не остается.

Однажды ко мне на консультацию по личным финансам обратился предприниматель. Яркий, интересный, харизматичный.

Его запрос был простой – привести в порядок множество кредитов.

Разобрав ситуацию, я был слегка удивлен тем, что у предпринимателя не было ничего, все было в кредит, и погашение кредитов привело бы к полному обнулению имущества.

Удивило меня и то, что расходы на жизнь у этого предпринимателя (без семьи), были равны расходам на мою семью в течение восьми (!) месяцев.

Это распространенная ситуация. Я знаю многих, кто живет от зарплаты до зарплаты, или, как этот предприниматель, от денег до денег. При этом нет никакого НЗ (неприкосновенный запас) на «чёрный день».

Или у вас лежит десять или сто тысяч рублей, или долларов, или евро на черный день, и вы их не трогаете, а все поступления тратите. В этом случае ваш уровень способности иметь деньги равен именно этой сумме.

Если ваш уровень выше ноля – супер! А если он еще и регулярно растет, вы – чемпион!

А если он не растет? Если ваша способность «плавает» вокруг некоего ноля, то, вроде, есть какие-то деньги, и они лежат, а то их нет совсем.

Есть такое выражение – «деньги жгут ляжку». Пишу без обиняков и иносказания. Таким я его услышал от своей любимой бабушки, которая сама, к слову, никогда не страдала этим.

Как следует из названия состояния, человеку, который им страдает – плохо. У него «горит» карман с деньгами. Этот карман жжёт его ногу, трехглавую мышцу бедра, как сказал бы мой тренер, или попросту – ляжку, как сказала мне любимая бабушка.

Вне зависимости от названия ожигаемой части тела, страдающий этим недугом человек быстро избавляет себя от беспокойства и денег, которые это беспокойство создают.

«Не жили богато и нечего начинать», – это уже одна из поговорок моей мамы, которая, в отличие от бабушки, была подвержена описанному выше недугу, и думаю, что он может быть заразен, так как и я его тоже подцепил.

Чем опасен этот недуг, вы уже поняли. Он является первым препятствием на пути к вашему капиталу. Капитал достигается очень простым путём: ваши доходы должны превышать ваши расходы. Этот недуг поражает вашу способность удерживать деньги.

Очень важно восстановить вашу способность иметь деньги. Иметь – владеть без желания от них избавиться под благовидным предлогом. Иметь – позволять себе знать, что у вас есть деньги, и их сумма будет расти.

Рекомендация: введите в практику, хотя бы раз в неделю трогать свои деньги. Сделайте это приятным ритуалом демонстрации себе самому своего финансового могущества.

Если вы смотрели «утиные истории», то знаете, что у Скруджа МакДака с этим было все в порядке :).

Если у вас еще не отложено три месячных бюджета проживания, обязательно, не реже, чем раз в неделю, пересчитывайте свои деньги, наличные в кошельке или в пачках, на банковских картах или на счетах онлайн банка в смартфоне. Металлических счетах, валютных счетах, рублевых депозитах.

Хвалите себя, если количество денег растёт. Если не растет, делайте выводы. Это упражнение поможет вам справиться с недугом навязчивого избавления от денег.

ПРОВЕРКА:

Вы считаете свои деньги, наблюдаете, как растет сумма, и у вас не возникает непреодолимого желания их потратить. Вы повышаете свое состояние, свою способность иметь деньги. Ваша способность иметь деньги растёт вместе с ростом суммы, которая вам принадлежит и которая прибавляется раз от разу.

РАСХОДЫ ДОГОНЯЮТ ДОХОДЫ – ЭТО БОЛЬ

Создание капитала достигается очень простым путём: ваши доходы должны превышать расходы. Само это не произойдет, иначе бы вы не читали сейчас эту книгу, а отдыхали под пальмой. Или у озера с удочкой.

Чтобы прийти к устойчивому, постоянному превышению доходов над расходами, способствовать росту денег в ваших руках, в вашем кошельке, и на ваших счетах, важно начать считать свои поступления и свои выплаты.

Вы живёте в потоках денег. Осознайте, пожалуйста, это.

Есть входящие потоки, когда нам платят. Платят, например, за наше личное время, интеллект, усилия или за действие команды, или за товары и продукцию.

Есть исходящие потоки денег, когда мы платим другим людям за обеспечение наших потребностей, таких как питание, проживание, оплата спортклуба, приобретение одежды и бытовой техники, мебели, автомобиля, дом или квартира тоже здесь.

Среди входящих и исходящих потоков есть более вероятные и менее вероятные. Путаница между ними создаёт массу проблем. Финансовых проблем.

Одним из наиболее распространенных мнений является такое: «Будущих потоков поступлений будет больше, чем будущих потоков выплат». Проверьте себя: внутри вас живет подобное? Считаете ли вы, что в следующем году будете зарабатывать больше, а тратить столько же, сколько и сейчас, а возможно и меньше. Безусловно, позитивное и приятное мнение.

Если такое мнение в вас живет, а у вас нет написанных планов личных поступлений и платежей, вы в опасности.

Говорю это уверенно, так как именно по этой причине процветает кредитование физических лиц в банках и микрофинансовых организациях.

Будущее, если мы не готовимся к нему, имеет практику «подкладывать свинью», проверяя нашу собранность и способность к выживанию.

Так вот, фраза «деньги любят счёт» – это про потоки: счёт входящих потоков, счёт исходящих потоков, и счёт разницы, которая осталась между входом и выходом денег.

Сколько и куда уходит денег? Почему они уходят, и как этим управлять, не наступая себе на горло?

Есть теория Абрахама Маслоу о пирамиде потребностей, возможно, вы слышали о ней. Она достаточно популярна, так как используется в маркетинге и в мотивации.

Идея пирамиды потребностей Маслоу в том, что есть потребности начальные, и есть те, которые проявляются по мере закрытия начальных. Пока начальные не закрыты, переход на следующий уровень потребностей не произойдёт.

В основании пирамиды, в самом низу, находятся первичные потребности, которые обеспечивают физиологическое благополучие и здоровье человека: питание, сон, секс, функциональная одежда и так далее. И именно эти потребности закрываются в первую очередь. Мы с вами – живые существа, и болезнь или отсутствие питания, сна и секса нарушают естественные процессы в теле и сознании. Их мы обеспечиваем в первую очередь. Обеспечиваем, используя для этого деньги.

Обращаю внимание, что к слову «одежда», я специально написал уточнение – функциональная. Я имею в виду, что цель одежды – защитить тело от воздействия извне.

Расскажу пример из своей жизни. В шестнадцать лет я на стипендию купил себе теплую, зимнюю обувь. У обуви было свое говорящее название – «прощай молодость». Мне шестнадцать, я учусь, вокруг девушки, их веселью и подначкам, казалось, не было конца. Но, я был ограничен суммой денег, и впереди была зима. Это была строго функциональная обувь. Девушки посмеялись и перестали. Я не реагировал. Им стало не интересно.

Мог я взять взаймы и купить что-то более стильное? Да, мог. Но в этом случае это было бы уже не финансирование первичных потребностей. Правда?

После того как мы обеспечили первичные потребности, мы переходим к потребностям следующего уровня – это социализация. Для нас (людей) важно общение, признание нас как членов группы или групп. Если бы я в примере выше купил себе зимние кроссовки, это был бы вклад в социализацию – покупка признания меня годным к общению.

Люди – это социальные особи, мы нуждаемся в общении, хотя, конечно, есть исключения. Например, почему-то среди некоторых профессий я встречаю людей, тяготеющих к самоизоляции. Например, охранники и системные администраторы.

И, все-таки общение для нас не менее важно, чем вода и пища: мы общаемся, получаем признание для себя и своих действий, обмениваемся идеями и эмоциями.

Кстати, многочисленные исследования показывают, что общительные люди, как правило, более успешны, их круг связей позволяет им использовать многочисленные возможности окружения, в то время как интровертам приходится рассчитывать только на себя.

Реализовав себя как член какой-либо группы среди коллег по работе, в клубе по интересам или в кругу большой семьи, получив признание и положительную оценку, мы поднимаемся по пирамиде Маслоу к самореализации, раскрытию и использованию своего личного потенциала.

Если вы уже решили, что рождены, чтобы написать книгу, она будет здесь. Если вы решили стать великим музыкантом, – тоже здесь. На этом высшем уровне пирамиды Маслоу находится реализация вашего предназначения.

И каждый из этих уровней пирамиды имеет в своей формуле деньги. Деньги нужны для обеспечения первичных потребностей: Вы покупаете или арендуете жилье, оплачиваете питание и находите себе партнера.

Социализация тоже требует каких-то денег: клубы, сообщества, тусовки. Самореализация тоже требует затрат – это оплата наставников, тренеров, покупка снаряжения и инструментов, например, музыкальных или художественных. Деньги давно и прочно вошли во все сферы нашей жизни.

Сколько стоит каждый из уровней пирамиды? Я провел личное исследование, опрашивая своих друзей, знакомых и коллег о доле затрат на первичные потребности.

Проведя опрос, я удивился, что доля затрат на питание и проживание у разных людей, с разным уровнем дохода и разными привычками и интересами составляет примерно один уровень – это треть от всего дохода. Треть – это 33%, получается, что оставшиеся 67% уходят на следующие уровни пирамиды – социализацию и самореализацию.

В оставшиеся 67% входят затраты на хобби, праздники и развлечения, отпуск, покупку брендовой одежды и обуви (подтверждение принадлежности), обновление мебели (хочется чего-то нового), сбережения на обновление машины и строительство дома, заначка на «черный день», на свадьбу детей, на подарки близким, и так далее.

Интересно, что, как правило, каждый из опрошенных мной представлял, хотя бы примерно, сколько денег по перечисленным направлениям «утекло». Но его представление всегда расходилось с действительностью, если мы проводили более точное измерение – делали фактический расчет. Расхождение могло быть маленьким или большим, но оно было всегда – это факт, который мной многократно проверен и подтвержден.

И все было бы неплохо, если бы финансовое состояние мной опрошенных было в целом благополучным. Оказывается, нет.

Кроме финансово стабильных ситуаций, мне встретились и абсолютно нестабильные. Настолько нестабильные, что риск и недостаток денег были постоянными спутниками жизни.

При этом уточню, что уровень дохода – не причина этого состояния. Были варианты, когда в моей выборке доход человека, не имеющего финансовой стабильности, намного превышал доход человека, финансово защищенного.

Поэтому я подтвердил своим опросом вывод, что доход не является фактором финансовой стабильности №1.

А если доход – это не фактор стабильности, точто этим фактором может быть?

(Фактор – причина, от латинского factor, «делающий, производящий; создатель, виновник»)

Если доход – это не фактор стабильности, значит фактор стабильности – это расходы! Однозначно! Третьего не дано, так как есть только доходы и расходы.

Бенджамину Франклину (который изображен на 100-долларовых купюрах США), приписывают мысль, что первое правило финансового благополучия очень простое: расходы должны быть меньше, чем доходы. Это просто!

Жаль, что я об этом правиле узнал уже после того, как сам сделал аналогичный вывод. Возможно, я мог сократить свой путь к финансовой стабильности.

Резюме:

Считать важно остаток ваших денежных средств, наблюдая, как он растёт. Если он не растёт, вы не управляете расходами.

Считать важно поступления, и было бы хорошо, чтобы они тоже росли. Если они не растут, их важно считать для контроля, сколько пришло.

Считать важно выплаты, так как именно они являются фактором стабильности.

Одна из финансовых аксиом (вы знаете, что они есть?) говорит: «Будут потрачены все доступные деньги». Доступные – это те, которые можно взять, в том числе – кредитные и заёмные.

Остановить трату всех доступных денег вам помогут три действия:

1) заблаговременное составление списка покупок и будущих потребностей, считая и вписывая выплаты в лимиты ваших границ, которые важно устанавливать лично по каждому из фондов (жизнь, праздники, покупки, сбережения);

2) откладывание установленного вами процента от дохода в фонд неприкосновенного запаса в момент поступления;

3) устранение кредитных карт из доступа (можно просто порезать, можно убрать подальше).

Поговорка «в решете воду не носят», на 100% относится к созданию капитала. Если не зафиксированы расходы, увеличение доходов будет «вымыто» расходами. В решето сколько не лей, вся вода уйдет, тоже самое и с деньгами.

Более того, в это же «решето» очень часто направляются и кредитные средства. И они также уходят, а человеку остаются ежемесячные платежи с процентами, которые, как понятно, не делают богаче.

Если денег изобилие, долгов нет, поступление денег значительно превышает денежные выплаты, беспокоится не чем! По крайней мере – сейчас. Но если выплаты все время догоняют поступления, если время от времени возникает внутреннее беспокойство и напряжение от того, что на следующий обязательный платеж по кредиту может не хватить текущих средств – это аврал, тревога!

И повторю, можете мне поверить, уровень дохода на это состояние не влияет! Прямо сейчас знаю нескольких человек, чей уровень финансирования первоначальных потребностей (питание, проживание) составляет всего от 5% до 15% от уровня поступлений, и при этом у них нет сбережений, есть высокий уровень выплат по кредитам, и каждый очередной платеж в банк связан со стрессом.

Эти люди спокойны в день получения оплаты от своих работодателей, или других форм доходов, а каждый другой день слегка «вздрючены», над их головой постоянно висит «дамоклов меч» платежа по кредиту.

В греческой мифологии дамоклов меч висит на конском волосе над головой героя – Дамокла, –сидящего на пиру. Очень символичная картина на мой взгляд.

КАК Я УЧИЛСЯ СЧИТАТЬ ПОТОКИ ДЕНЕГ

Первые деньги я начал зарабатывать примерно в шестнадцать лет, я не беру в расчет стипендию, я говорю о подработках, которые мне по счастливому случаю удавалось получить.

Среди них были: работа грузчиком в магазине, обмётывание кромки вымпелов на швейной машинке и работа вожатым в летнем лагере для школьников.

Так как я жил с родителями, и мне не требовалось тратиться на питание и квартплату, деньги я направлял по своему разумению, то есть на персональный компьютер, джинсы, кроссовки, музыкальный центр.

Когда нет обязательств по финансированию первичных потребностей, жить просто: есть деньги – хорошо, нет денег – тоже не критично. Поэтому до самостоятельной жизни мне не приходило в голову, что следует считать поступления денег либо мои выплаты. Мои родители не считали, и я не считал. Вот так и жили.

Первичные потребности иногда называют –«условно-постоянные затраты». Это затраты, которые вы не можете вычеркнуть, они приходят регулярно и непременно.

Но возраст добавляет ответственности и условно-постоянных затрат. Начиная взрослеть, мы берем на себя заботу о себе и своих близких, берем обязательства по их финансированию.

Для меня таким переломным моментом в жизни стало возвращение домой после службы в рядах вооруженных сил.

Когда я отслужил срочную службу в армии, вернулся к гражданской жизни и устроился на работу, у меня было ощущение, что я сильно разбогател.

«Денег, как у дурака махорки», – говорили мои сослуживцы, или, если говорить красиво: «Богат, как Крёз (правитель государства Лидия, известный своими несметными сокровищами, живший около 2,5 тыс. лет назад на территории современной Турции)».

Откуда было это ощущение богатства? Из того, что позади было два года службы в сапогах, с ограниченными радостями быта и получения солдатского довольствия, которого хватало только на то, чтобы курить. По сравнению со службой было потрясающе, контраст был сильный и положительный.

Каждый месяц я мог себе позволить купить то, о чем раньше только мечтал: телевизор, персональный компьютер, джинсы, кроссовки и другие замечательные, с точки зрения двадцатилетнего возраста, вещи.

Можно удивиться такой высокой оплате труда и задать вопрос: откуда деньги на эти радости, и кем я работал?

Работал я грузчиком, и было одно «НО»: я мог купить себе почти любую из желаемых мной вещей, при условии, что мне не потребуются больше деньги на питание, на проезд в общественном транспорте, на встречу с друзьями или на цветы девушке. И это принципиально меняло уровень моего благосостояния.

Я чувствовал себя состоятельным человеком в день получения заработной платы и аванса, то есть два раза в месяц. В остальное время я испытывал острую денежную недостаточность.

Сложность добавлял такой момент, что по возвращении из армии мне нечего было носить. У меня почти не было одежды, была только военная форма – и все. Уходил в армию я не в фуфайке, как многие, а в обычной одежде. Эту одежду уничтожили и выдали мне военную форму. Форму за время службы несколько раз меняли. Иногда она была удобной и привлекательной, и все же я, что называется, «наелся» формой.

Ходить в военной форме не хотелось совсем, я соскучился по обычной жизни, и мне нужно было заново купить себе одежду и обувь, а также обеспечить возможность финансировать встречи с моими друзьями и девушкой.

На первое время я оделся с плеча старшего брата и папы, но они были ниже меня ростом и с меньшим размером ноги. Это не было хорошо и удобно.

Как я уже сказал, моей заработной платы хватало только на что-то одно. Или встречи с друзьями, или компьютер, или одежда.

И я как-то справлялся, тогдашняя шутка моей мамы про трехразовое питание: «понедельник-среда-пятница», – имела некоторое сходство с моей жизнью. Время от времени я заходил пообедать к любимой бабушке, и иногда это был единственный раз, когда я мог поесть по-настоящему: первое, второе и чай. Дома я чаще обходился подкрашенным кипятком. Да, это не фигура речи. Именно так и было.

В это же время у меня появилась девушка, я начал встречаться и решил, что самое время создать семью.

Имел я в голове такую цепочку: «армия-семья». Мой папа женился перед службой в армии, и мама к нему приезжала на службу. Служить папа пошел уже после института в двадцать с лишним лет. Мой старший брат женился в процессе службы, когда после призыва пошел в школу мичманов и на место службы поехал уже с женой. И я эти задачи ставил рядом: служба и семья. Не спрашивайте, почему так, это не из логики.

И вот я решил, что раз я вернулся из армии, мне тоже пора создать семью. И мой скудный бюджет стал источником для семьи из двух человек. Самого термина «бюджет» я еще не использовал тогда и не знал его значения. (Слово «бюджет» пришло к нам из старонормандского языка, и означает «кошелек», «сумка с деньгами», об этом я узнал позже).