Биржевые инвестиции для начинающих. Книга 1: Как не стать банковским кормом

Представьте, что вы обычный человек. Работаете инженером, программистом, преподавателем, врачом или менеджером. Получаете среднюю зарплату, скажем, 60 – 100 тысяч рублей в месяц, как в 2025 году. Живёте в регионе или в Москве, но не в элитном районе Москвы. Платите за коммунальные услуги, еду, одежду, развлечения, проезд, интернет, детский сад, а может и кредит за машину.

И иногда, в конце месяца, у вас остаётся немного денег, например, 5, 10, может быть, 15 тысяч. Это сейчас совершенно не важно, сколько именно, главное, что что-то у вас остается. Вы кладете их на вклад в банке, потому что "так надёжнее", чем держать их дома "под матрасом". И вы думаете: "Хорошо, я хоть немного коплю".

А теперь представьте, что прошёл год. Вы зашли в личный кабинет банка и увидели: "Поздравляем! Ваш вклад вырос на 7%! Теперь у вас 107'000 руб. вместо 100'000 руб.!" Вы улыбаетесь. Кажется, вы стали богаче. Но тут вы идёте в магазин, и замечаете, что:

* Батон белого хлеба, который год назад стоил 45 руб., теперь стоит 55 руб.

* Литр молока подорожал с 75 до 90 руб.

* Упаковка кофе, которую вы покупали за 350 руб., теперь стоит 450 руб.

* Билет на электричку до дачи подорожал с 60 до 80 руб.

Я не знаю, в каком городе вы живете и не знаю в каком году вы это читаете, поэтому все приводимые здесь и далее цифры являются условными. Автор не ставит цель, разобрать вашу конкретную ситуацию на какой-то конкретный год. Цель автора состоит в том, чтобы читатель понял принципиальные вещи, а не локальные по времени отклонения от основных принципов.

Итак, вы возвращаетесь домой и думаете: "Странно… У меня на 7000 руб. больше, но я не могу купить даже то же количество продуктов, что и год назад".

Именно в этот момент вы сталкиваетесь лицом к лицу с инфляцией.

Инфляция

,

это не враг, а реальность

Инфляция, это не злой заговор ЦентроБанка, не козни Запада и инфляция не означает, что "всё дорожает, потому что в стране всё плохо". В стране может быть всё хорошо, и тем не менее присутствовать инфляция. Инфляция, это естественное экономическое явление, при котором цены на товары и услуги со временем растут.

К инфляции надо относиться, как к явлению природы. Например, если идет дождь, то это не означает какой-то злой заговор, и не означает, что с планетой всё плохо. Кому-то от дождя бывает даже хорошо, например, после засухи.

Инфляция происходит из-за того, что на конкретном рынке конкретной страны количество денег растет быстрее, чем растет количество товаров и услуг на этом рынке в этой стране. Деньги, это такой же товар, как и другие товары, только это универсальный товар для обмена. Поэтому соотношение денег, с одной стороны, и товаров, и услуг, с другой стороны, должно быть таким, чтобы можно было обменять все товары и услуги на все деньги, причем так, чтобы всё обменялось без остатка.

Но если количество денег растет быстрее количества товаров и услуг, тогда за каждый товар или услугу надо отдать большее количество денег. Иначе обмен будет с остатком. Часть денег останется не обменявшимся на товар.

Ключевая фраза здесь: "на рынке страны". Если соотношение денег и товаров меняется не на рынке или за пределами страны, то инфляция не происходит. Например, США печатает очень много долларов, но в США относительно небольшая инфляция, так как значительная часть этих долларов уходит за пределы США в валютные резервы других стран и в международную торговлю между другими странами.

А также ключевая фраза: "на конкретном рынке". Если поток денег пойдет, например, на автомобильный рынок, а не на рынок пассажирских перевозок, то подорожают автомобили. А вот билеты на поезда и самолеты могут подешеветь.

Почему происходит инфляция? По очень многим причинам. Вот некоторые из них:

* Государство напечатало слишком много денег, так как расходов в бюджете оказалось больше, чем собрано налогов. Это та самая причина, про которую, обычно, знают все. И эта причина является основной, но не единственной.

* Производителям дороже стало закупать сырьё. Например, нефтедобыча в России с годами постепенно перемещается на северо-восток, а основные потребители туда не перемещаются. Поэтому, из-за роста транспортных расходов на транспортировку нефти, растет себестоимость продукции, и для сохранения прибыльности приходится повышать цены. Это тоже инфляция, но не в глобальном масштабе всей страны, а в области тех товаров, на которые повысились цены. И не факт, что на другие товары при этом падают цены по причине, что для их покупки не хватает денег, которые перетекли на покупку других товаров.

* Работникам предприятий повысили зарплаты. Это делается для стимулирования производительности труда и удержания работников от увольнения. Предполагается, что производительность труда вырастет и предприятие будет больше выпускать товаров и/или услуг. Но производительность выросла не так сильно, как зарплаты. Значит, выросли расходы компаний и, соответственно, себестоимость их продукции. Значит, повысились цены на продукцию этих компаний. А на потребительском рынке денег оказалось больше прежнего, так как работники этих предприятий пошли в магазины тратить свои дополнительные деньги.

* Или просто все начали больше тратить денег, которые раньше просто сберегали. Например, из-за, так называемых, инфляционных ожиданий. Например, принято решение о повышении какого-то налога на бизнес со следующего года. Население ожидает, что бизнес включит этот налог в цену товаров и услуг. А бизнес так и сделает, не сомневайтесь. Поэтому население начало заранее скупать те товары, на которые должны повыситься цены. Продавцы этих товаров, увидев такой высокий спрос, подняли цены, чтобы не опустошать свои склады.

В здоровой экономике инфляция, это норма. Даже в Германии, Швейцарии или Японии она есть. Просто в таких странах она часто очень низкая, ниже 1% – 2% в год. В России ЦБ целится в 4% годовых, и это считается комфортным уровнем для российских условий. Но на практике бывают годы, когда инфляция переваливает за 10%, как, например, было в 2022 году, когда она достигла 11,9% по данным Росстата.

Но даже при "официальных" 4% ваша личная жизнь может подсказать: "А у меня инфляция больше". Почему так?

Ваша личная инфляция, это главный враг

Официальная инфляция, это всегда усреднённый показатель по всей стране. Росстат считает её на основе "потребительской корзины". Это набор товаров и услуг, которые, по их мнению, покупает средний россиянин. В "потребительскую корзину", например, входят:

* Хлеб, молоко, яйца.

* Повседневная одежда и обувь среднего россиянина.

* Услуги ЖКХ.

* Проезд в общественном транспорте.

* Даже… билеты в кино и оплата услуг парикмахерских.

Но ваша жизнь может сильно отличаться от этой "средней корзины".

Например, у вас может быть такая ситуация:

* Если вы ездите на машине, то для вас критична цена на бензин, а не цены на проезд в общественном транспорте. А бензин часто растёт быстрее общей инфляции, особенно в начале лета или после Нового Года.

* Если у вас дети, вы сталкиваетесь с ростом цен на школьные принадлежности, кружки, секции, школьную форму. А эти цены могут расти на 15% – 20% в год, особенно перед 1 сентября.

* Если вы любите кофе в кофейне, а не растворимый за 200 руб., то ваш "кофейный индекс" может показывать рост на 25% за два года, как это было в 2022 – 2024 гг. в сетях вроде "Кофемании".

* Если вы арендуете жильё, вы знаете, что аренда в Москве или Петербурге может вырасти на 10% – 15% за год, даже если официальная инфляция всего 5% в год.

Таким образом, ваша личная инфляция может быть в 1,5–2 раза выше официальной. И именно она "съедает" ваш банковский счёт. И не на бумаге, а в реальной жизни.

Как работает инфляция, когда вы "ничего не делаете"

Самое коварное в инфляции то, что она работает даже тогда, когда вы спите.

Вы не теряете деньги сразу в один момент, как, например, при краже. Вы теряете их постепенно, медленно по капле: кап-кап.

Представьте, что у вас есть ведро с водой. Каждый день из него испаряется 1% воды. Вы этого не замечаете, ведь ведро всё ещё "почти полное". Но через несколько месяцев в нём останется меньше трети.

Вот так и с вашими деньгами. При инфляции 8% в год, через 5 лет ваши 100'000 руб. по покупательной способности будут равны 67'000 руб., через 10 лет уже 45'000 руб., а через 20 лет 20'000 руб.

Вы ничего не сделали плохого. Вы просто ничего не сделали. А инфляция сделала всё за вас.

Это как старение: Вы же не просыпаетесь в 50 лет и не говорите: "Ой, блин! Как это я вдруг так постарел!". Вы стареете понемногу, каждый день ("кап-кап"). Также и деньги. Они не "вдруг обесцениваются". Они просто медленно слабеют.

Почему банк не предупреждает об этом?

Банки не врут. Они честно пишут, например, в своей рекламе: "Вклад по ставке 7% годовых". Но они никогда не пишут: "Это меньше, чем инфляция. Поэтому, если вы сделаете у нас этот вклад, то вы будете беднеть".

Почему банки так нехорошо поступают с нами? Потому что:

* Предупреждать вас, это не их задача. Их задача, это привлечь ваши деньги, чтобы, например, выдавать кредиты бизнесу для того, чтобы работала экономика страны. Это для них главное.

* Многие клиенты финансово неграмотны. Про инфляцию им можно не рассказывать. Такой разговор затянется надолго.

* А, главное то, что депозиты выгодны банкам: Они берут ваши деньги под 7% и выдают кредиты под 15% – 20%. У банкиров тоже есть дети, которые хотят кушать не только хлеб, но и хлеб с маслом.

Поэтому, если вы кладете свои деньги на депозит в банк, то вы, на самом деле, никакой не клиент банка. Хотя в банке вас будут убеждать в обратном, что будто бы вы их клиент. Но, по сути, вы для них поставщик: поставщик капитала. Поставщик и клиент, это разные вещи.

По своей сути, банк, это предприятие, которое занимается арендой денег. Арендная плата за деньги, это проценты, которые платит тот, кто занимает эти деньги. Чем больше процентов, тем дороже аренда денег. У поставщика денег в виде частного лица банк арендует деньги, например, под 7% годовых. А своим настоящим клиентам банк отдает деньги в аренду под 15% – 20%.

То есть, прибыль банкам, на самом деле, приносят не вкладчики, а заемщики. Это точно также, как, например, торговому предприятию прибыль приносят покупатели, а не поставщики. Покупатели, это и есть клиенты. Поэтому в торговом предприятии покупателям всегда рады.

А вот поставщикам рады не всегда. Часто у торгового предприятия нет денег закупить новый товар и негде его хранить. Ведь все деньги торгового предприятия уже вложены в товар и этим товаром забит весь склад. Поставщику в такой ситуации сегодня придется уйти ни с чем.

Поэтому, если банк встречает "крупнооптового" клиента, то есть такого заемщика, который может потянуть очень большой кредит, то банк и устраивает перед таким клиентом "танцы с бубном". Обычно, это выражается в том, что кредит дают не под 15-20%, как всем, а, например, только под 10%. То есть клиенту делают, как бы, "оптовую скидку".

А если кто-то захочет вложить в банк гигантскую сумму, то не факт, что ему дадут повышенные проценты. Банкиры задумаются: "А кому же мы сможем дать такие большие кредиты под такие большие проценты?". Поэтому они будут давить на этого "поставщика", чтобы он согласился на как можно меньшие проценты. Это точно также, как торговые предприятия выдавливают скидки у своих поставщиков.

Поэтому вы, как и любой поставщик, должны сами заботиться о своей выгоде. Вы не должны думать, что о вашей выгоде позаботится банк. Вы для банка поставщик, а не клиент.

Банк обеспечивает номинальную сохранность ваших денег. Но он не обеспечивает их рост в реальном выражении. Реальный рост денег, это зона вашей ответственности, а не банка.

Что же делать? Какие могут быть варианты?

Сначала надо начать думать немного иначе, чем обычно думает большинство людей.

Инфляция, это не повод для паники. Это повод, чтобы думать иначе и действовать иначе.

Если вы хотите, чтобы ваши деньги сохраняли силу, вам нужно сделать так, чтобы вашими деньгами управляли не банкиры, а вы сами. При этом ваши деньги тоже должны участвовать в экономике. Но куда именно их направить, это должны решать за вас не банкиры, а вы сами.

Посмотрим, какие у вас есть варианты.

Отдать деньги "специалистам".

Если у вас такая психология, что у вас есть очень большое желание "отдать кому-то свои деньги и на долго забыть", например, в доверительное управление или в ПАММ-счета, и тому подобное. Лишь бы включать свои мозги по минимуму. Тогда вы сильно рискуете отдать свои деньги кому-то, у кого очень хорошо подвешен язык, кто очень настойчивый в борьбе за ваши деньги, и кто сможет дать вам хорошие эмоции.

Тогда вы с легкостью будете находить мошенников. Вы станете их целевой аудиторией. Мошенники знают все психологические приемы обработки людей, которые хотят включать свои мозги по минимуму. Их цель выманить у вас ваши деньги и оставить вас без денег.

Наоборот, если человек не является мошенником, то, как раз, такой человек будут казаться вам каким-то странным непонятным "душнилой", от которого вы захотите держаться подальше. Потому что с ним вам будет скучно (нет эмоций) и он вам ничего не обещает, а говорит про какие-то риски и вероятности.

Основные виды мошенничества, это всякие пирамиды и, так называемые, хайпы, которые предлагают очень высокие доходы, так как якобы знают какие-то "секретные секреты секретного" заработка денег.

Еще одно такое наполовину мошенничество, это когда ваши деньги берут в доверительное управление некоторые "профессионалы", которые занимаются биржевой торговлей или какими-то инвестиционными проектами. Но договор с вами они составляют так, что если вы получаете прибыль, то делитесь с ними частью прибыли, а если вы получаете убытки, то они вам даже частично никак не компенсируют эти убытки. То есть они снимают с себя всякую ответственность за ваши деньги.

Итак, вам нужно включать ваши мозги. Думать, это очень сложное занятие. Но природа очень милостива. Оказывается, это занятие можно освоить в любом возрасте взрослого человека.

Трейдинг.

Трейдингом называется торговля на бирже, а также на Форексе и на бинарных опционах. Суть там такая. Цены биржевых активов постоянно испытывают колебания. Значит, если цена актива упала, то его можно купить по низкой цене, а потом продать по высокой цене. И так делать много раз. На бинарных опционах по сути то же самое, только используется не первичный биржевой актив, а актив, который является производным от первичного биржевого актива.

Идея, вроде бы, хорошая, но всё дело в том, что чем меньше рассматриваемый период времени, тем колебания цен биржевых активов являются более случайными, и менее закономерными. Это как раз внутридневная и внутринедельная торговля, которую так любят начинающие трейдеры. Но новички не могут прогнозировать эти колебания.

В трейдинге зарабатывают не массовые трейдеры, а очень-очень узкий круг профессионалов с многолетним опытом, которые, обычно, нигде больше не работают, а занимаются только трейдингом и имеют для этого достаточно большие капиталы. Чтобы заниматься трейдингом, надо посвятить этому занятию всю свою жизнь, а не только свободное после работы время.

Так что трейдинг, это тоже не для вас.

Заняться бизнесом.

Самые большие доходы вы можете получить, если у вас будет собственный бизнес. Но заниматься бизнесом, это подходит не для каждого человека, особенно по психологическим причинам и особенностям характера. И порой потраченные на свой бизнес нервы и душевные переживания не компенсируют удовольствие от того, что над вами нет начальника.

Можно встретить очень много людей в малом бизнесе, которые на себя тратят денег не больше средней зарплаты. Эти люди, как правило, не на виду. Если вы никогда не занимались малым бизнесом, то вы можете, вообще, даже не подозревать о существовании таких людей и их огромном количестве.

Кроме того, порог вхождения во многие бизнесы достаточно высокий. Причем, не только финансовый порог, но и временной порог. Это, например, когда вы много лет учитесь монетизировать своё хобби, чтобы ваше хобби превратить в бизнес и потом уйти с наемной работы.

Итак, бизнес достаточно труден, а вам надо что-то делать со своими деньгами прямо сейчас.

Вложиться в стартапы.

Сейчас в Интернете появились краудленгинговые и краудинвестинговые сервисы, через которые некоторые начинающие компании (стартапы) с хорошей инновационной идеей пытаются привлечь деньги населения для своего бизнеса. Банки не дают деньги таким стартапам не потому, что считают, что все эти стартапы скоро обанкротятся. А потому, что банки дают кредиты, а не инвестиции.

Банки кредитуют только уже раскрученные бизнесы, которые имеют более-менее стабильные прибыли. Если банкиры не знают какая у предприятия средняя прибыль за месяц, они просто не могут посчитать, какие они могут предложить суммы кредитов, на какой срок и под какие проценты.

В краудлендинговом сервисе вы можете дать в долг на некоторый срок какой-нибудь такой компании небольшую сумму денег, обычно, от 5 тысяч или 10 тысяч руб. Через оговоренный срок вам вернут ваши деньги с процентами.

В краудинвестинговом сервисе вы можете инвестировать в какую-нибудь такую компанию, например, купив там их привилегированные акции. Цены обычно от 5-10 тыс. руб. Потом каждый год будете получать часть прибыли этой компании, если, конечно, у компании будет прибыль.